Musíš ještě šetřit, suše, nekompromisně řekl kamarád, který už pár let radí lidem, jak zacházet s penězi. Zasmáli jsme se od srdce. Všichni jsme věděli, že hoch, co se ptal, jestli dostane hypotéku a jak to udělat, aby ji dostal, je ve svých pětatřiceti v lepším případě na nule, dost možná mírně v minusu.
Než se rok s rokem sešel, byla hypotéka na světě. Nepamatuju si to přesně – měřil ten brouček dvacet let a vážil milion a půl? Žádný zvláštní cvalík, ale taky žádný drobeček.
Takže teď už zbývá jen něco přes osmnáct let na špagátě napnutého rozpočtu bez záchranné sítě.
Buď je tu někdo hráč s nervy ze železa, nebo slepejš slepá. Nejsem si vlastně jistý.
A už vůbec si nejsem jistý, co je to za lidi v bankách, kteří takovéhle úvěry schvalují. Ti by přece měli vědět, o co jde.
Dnes máš, zítra nemáš
Každopádně není v tom ten náš hoch sám, takových hypoték je… Předevčírem jsme psali o průzkumu, podle kterého téměř třicet procent lidí s hypotékou nemá na účtu nebo pod polštářem žádnou rezervu.
Touha vlastnit je silná. V Česku prý zejména.
Nepřijde vám to legrační? Zrovna v Česku, kde jsme si jen před pár desítkami let soudružsky předvedli, jak křehká věc je takové soukromé vlastnictví?
Samozřejmě neříkám, že bych – pěkně podle Cimrmana – byl s to říct, ten váš grunt, tatínku, ten já nechci, a odešel do Prahy vesele popelařit. Ale strkat kvůli nemovitosti hlavu do hypotéky? To tedy ne!
Když splácíte hypotéku, samozřejmě taky platíte cizím lidem. Jsou schovaní za institucí, nemají pro vás tvář, jakou může mít pán nebo paní domácí, ale nakonec jsou to zas jen lidi, akcionáři banky. Vřele doporučuju sehnat si k hypotéce taky akcii. Pro dobrý pocit, že vlastně platíte i sami sobě.
Nemít nic × mít kouli na noze
Když člověk platí nájem, platí cizímu člověku a nic za to nedostává. Když splácí hypotéku, investuje do svého. A na rozdíl od nájmu jednou platit přestane. Tak nějak se to říká, ne? Zaslouží si to pár upřesnění.
Především: Nevím, jak ostatní, ale já když platím nájem, něco dostávám. Bydlím. Kdybych přestal nájemné posílat, brzy bych poznal, co je to opravdové nic. Mezi mým něco a nic je rozdíl pořádných pár metrů čtverečných podlahy a stejného množství čtverečných metrů stropu, plus nějaké zdi okolo a vzduch mezi tím… Nekupuju ovšem zboží, kupuju službu. Když zajdete k holiči, taky vám nic nezbude, nic nekoupíte, vlastně máte po odchodu z oficíny na hlavě míň než před stříháním. A stejně chodíte k holiči, někdo i pravidelně. Když si zaplatíte cestu vlakem do Neapole, taky kupujete nic, zbude vám jízdenka, kterou si můžete nalepit do deníčku – ale uznejte, že za ty prachy ten kousek papíru nestál… A přece jste tohle nic potřebovali, abyste mohli spatřit Neapol a zemřít.
Nekoupit nemovitost má navíc proti koupi nemovitosti jednu velkou výhodu: něco vlastnit znamená odpovědnost. Majetek zavazuje a musíte se o něj starat. Nemůžete se zítra sebrat a navěky zmizet v Austrálii, Rokycanech nebo o ulici dál a už nikdy si na svoji nemovitost nevzpomenout. Určitě ne, pokud vlastně ještě není tak docela vaše, ale máte ji vlastně od banky v užívání. Hypotéka je závazek na pár desítek let. Pakliže vás to takhle baví, ok. Buďte opatrní, počítejte s tím, že vám můžou vyschnout příjmy a že se můžou změnit úrokové sazby. Směrem nahoru. A taky počítejte s tím, že se můžou změnit ceny nemovitostí. Směrem dolů. Třeba budete chtít nebo budete muset prodávat.
Čas běží stále rychleji: Víc věcí se stačí stát
Koupit nemovitost není legrace. Ale rozumně prodat může být ještě těžší. Zvlášť když třeba spěcháte a máte málo času. Když jsou ceny o hodně níž, než když jste kupovali. Když mají lidi nouzi. Nebo když se změní místo, kde vaše nemovitost stojí. Tím nemyslím, že byste po šnečím vzoru vzali domek na záda a přesunuli se někam za devatero řek. Mám na mysli fakt, že dneska kvetoucí čtvrť může být za pár desítek let zchátralá doména společenské spodiny, díra bez dopravního spojení, přistávací plocha mimozemských plavidel.
Nebo přijde jedno z hnutí velkých dějin. Možná si myslíte, že tady ve Středozemi nikoho nezajímáme, velké dějiny že chodí kolem po špičkách… Sakra půjčte si někde učebnici dějepisu. A až se pokocháte minulým stoletím, nalistujte si, jak se Komenský loučí s vlastí na Růžovém paloučku a představte si na jeho místě sami sebe… Jak skvělá je útěcha, že vám vchod do vily hlídají dva sádroví lvi.
To už je ovšem extrémní úvaha, ale těch dvacet let, co budete splácet půjčku na bydlení, je opravdu dlouho. Ba, dokonce je to dneska mnohem víc než před dvacíti, před padesáti nebo před sto lety.
Vždycky musíš ještě šetřit
Samozřejmě argument s tím, že hypotéku jednoho krásného dne, pokud všechno klapne, přestanete platit, což se s nájmem z dobrých důvodů neodporučuje, ten platí a je zatraceně mocný. Absenci hlavního výdaje na bydlení v stáří oceníte. Kdo nebude ve vlastním má to krušnější. Samozřejmě může se snadno přestěhovat někam, kde je lacino, i když chtít se mu asi na stará kolena nebude, každopádně ale platí, že si musí našetřit. Ale za tu svobodu to snad stojí.
Šetřit se dá různě. Například si nepořídíte spoustu věcí, které s sebou nese koupě nemovitosti. Třeba si pronajímáte byt ve městě se slušným dopravním spojením. Nemusíte kupovat a živit auto nebo dvě. Když ho budete potřebovat, tak si ho – přirozeně nekoupíte, ale půjčíte v půjčovně, když to nebude často, nějaký halíř to hodí. Ale to je jen malý tip, který není pro každého.
Na rozdíl od toho velkého tipu: pokud na nemovitost aspoň z větší části nemáte, tak ji nekupujte. Osvoboďte se od touhy vlastnit. Pokud byste na ni museli být dva, vzpomeňte si na statistiky rozvodovosti a rozchodovosti, přestaňte si lhát, že jste něco speciálního a ušetřte se budoucích nepříjemností spojených s likvidováním společných dluhů. Pokud na nemovitost máte, pořádně si rozmyslete, jestli není lepší peníze uložit jinam, do něčeho skladnějšího a likvidnějšího.
Co si myslíte vy? Je potřeba vlastnit byt nebo dům? Nebo tři domy v Praze? Jsou to rozumně uložené peníze? Vzali byste si hypotéku na krev, bez rezervy? Pište. Pro debatéra, jehož příspěvek se nám zvlášť zalíbí, máme v redakci schovanou knížku z nakladatelství Grada.
Sdílejte článek, než ho smažem
Abychom udrželi kvalitu diskuze pro slušné čtenáře, je nutné se před vložením komentáře přihlásit. Jste tu poprvé? Pak se nejdřív musíte zaregistrovat. (Už jsem, ale zapomněl jsem heslo!)
Diskuze
17. 8. 2019 5:38
Koupíte nemovitost ve špatné lokalitě. Cena bytu/domu/pozemku nestoupá, nebo dokonce klesá. Postaví vedle vás dálnici a z krásné přírody máte prach, špínu a hluk. Kdysi klidné místo je rušné. Nebo se někdo rozhodne vedle vás nastěhovat nepřizpůsobivé občany. Nebo protivný soused. Nebo přijde krize a cena vaší nemovitosti klesne zrovna v době, kdy ji potřebujete prodat. Nebo jste koupili nemovitost se spoustou skrytých vad a marně se soudíte s původním majitelem, který má na sobě exekuce nebo insolvenci a prachy z něj prostě nevytlučete, ani kdybyste mu hrozili osobní likvidací.
V lepším případě je všechno v pořádku, ale musíte nemovitost udržovat, např. opravit střechu, vymalovat, nová okna, dveře, nábytek, rekonstrukce rozvodů, stoupaček atd...
Chcete se přestěhovat? Máte starosti s prodejem bytu a kde vzít peníze na nový, než ten starý prodáte.
Hypotéka vás zadluží na 15 - 30 let.
Jenže jsou tu i výhody. Když koupíte nemovitost v rozumné době (ceny nejsou vyšponované nad skutečnou hodnotu), na dobrém místě, tak si ji necháte. Můžete v ní bydlet, nebo ji někomu pronajmout. Víte, že jednoho dne už platit přestanete. To oceníte především v důchodě, kdy vaše reálné příjmy klesnou. Když třeba váš partner jednou odejde tam, odkud není navrátu.
Já jsem koupil byt v době kdy stál o polovinu méně než dnes. Nájem byl také poloviční. Jenže, já stále splácím cenu, která byla před nějakými 13 lety. Ušetřím 36.000,- na rozdílu mezi hypotékou a nájmem. Splátky mi navíc klesly o 800,- Kč díky refinancování (klesly úroky). Samozřejmě, může to jít i obráceně a zase jít nahoru. Ale nájemné roste rychleji.
Moje náklady na hypotéku a energie jsou necelých 11.000,-. Nájemné s energiemi je okolo 14.000,-. Moje máma má zrovna takový důchod. Myslíte si, že by takové nájemné dokázala platit? Mohla by se odstěhovat do nějaké zapadlé vesnice a bydlet v bytě 2 kategorie a platit poloviční částku. Ale nedostala by se do obchodu, k lékaři. Autobus tam jezdí jen v pracovní dny a to 3x denně. Ráno v 5 a zpátky se dostanete v 1 odpoledne. Pokud autobus nezmeškáte.
Můj byt manželka může zdědit. S důchodem 14.000,- a náklady na byt 11.000,- (ve skutečnosti by náklady šly o něco málo dolů kvůli nižší spotřebě energií) by skromě vyžila. S nájmem 14.000,- a vyhlídkou jeho každoročního zvyšování by neměla z čeho žít.
A jednou byt zdědí děti. Mohou v něm bydlet, nechat vnoučatům, prodat.
18. 1. 2019 16:56
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
25. 12. 2018 18:44 | no_name
Dám příklad.
Byli rodiče mojí mamky a rodiče táty. Rodiče táty si koupili dům a museli si na něj tenkrát půjčit.
Rodiče mamky celej život platili nájemní bydlení.
Už je to pár let, ale všichni umřeli. Po rodičích taťky zůstal dům v kterém bydlím. Po rodičích mamky zůstalo na účtu pár tisíc a nutnost zařídit vyklizení bytu.
Takže raději budu několik let žít s rozumnou koulí u nohy, než cpát peníze cizím lidem a pak svejm dětem nic nenechat.
A celej tenhle článek je blábol. Ano za hypotéku platím cizím lidem bez tváře, ale platím pouze úroky a za pár let bude dům můj bez dluhů.
Pokud platím nájem, tak vše jde majiteli nemovitosti. Můžu platit pět, nebo třicet let, ale po těch třiceti letech mám stále holý zadek, ale hlavně že se na mě paní domácí hezky usmívá, že :D
Pochopil bych nájemní bydlení, kdyby to stálo třeba polovinu toho co hypotéka. Ale pokud je hypotéka na stejné úrovni jako nájem, tak nevidím sebemenší důvod proč neplánovat budoucnost bydlením ve svém.
14. 12. 2018 12:48 | Zebin
1. 12. 2018 11:44 | DD
6. 11. 2018 11:28 | Anka Novotná
1. 3. 2018 15:00 | Jik
1. 2. 2018 1:13 | David
12. 12. 2016 12:51 | Jakub Veverka
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
16. 11. 2016 5:11 | m
29. 10. 2016 15:07
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
8. 10. 2016 11:14 | 666
30. 9. 2016 9:07 | pepikpik
25. 9. 2016 10:53 | st
24. 9. 2016 22:26 | Hathor
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Zobrazit všech 65 komentářů