Škola finanční gramotnosti: jak zvládat rodinný rozpočet

Mladý člověk žije jinou rychlostí než důchodce, vydělává více peněz a více také utrácí. Udržet si o výdajích přehled a ukočírovat rozpočet bez zbytečných překvapení může být pro někoho obtížné. Existují ale postupy a nástroje, které vám pomůžou. Bohémům nemá smysl radit, ti neposlechnou nikoho, budu tedy mluvit spíš o těch zodpovědných a na ty zodpovědné.

Na modelových příkladech si ukážeme různé přístupy a různé způsoby řešení.

Svobodný mladý muž

Lojza loni dodělal vysokou školu, dnes už má stálé zaměstnání. Výplata je v porovnání se studentskými lety daleko vyšší, největší výdaje jdou na zábavu, koníčky a jiné legrace. Přítelkyně Lída sice vyhrožuje svatbou, dětmi a rodinným životem, ale zatím není potřeba se tím vážně zabývat, je to příliš daleko.

Přesto by si Lojza už teď měl zvykat vést si přehled o příjmech a výdajích. Jakožto modernímu muži mu doporučuji vytvořit si tabulku v excelu, kam si všechny své výdaje zapíše. Pokud něco platí trvalým příkazem, snadno to rozkopíruje inženýrským dvojhmatem Ctrl + C & Ctrl + V do každého nového měsíce. V této fázi života „o nic nejde“, takže záznamy nemusí být nijak přesné. Důležité je spíš vytvořit si návyk na zapisování příjmů a výdajů. Bude se hodit.

Kdybych takhle například začal já hned po škole, rychle by mi došlo, že si z výplaty na nový byt během tří let nenašetřím. Ano, to jsem si opravdu myslel. Vůbec mě nenapadlo vzít si kalkulačku a vynásobit pár čísel.

Ti zdatnější v informačních technologiích si můžou tabulku převést do svého hi-tech telefonu, budou pak vypadat „cool“, když tam budou neustále něco ťukat.

Mladí manželé, hypotéka, dítě na cestě

Lojza si nakonec Lídu vzal za ženu. Podle excelových tabulek za poslední dva roky snadno vypočítali, že i kdyby se snažili a omezili výdaje, tak si na společné bydlení ušetří nejdříve za 20 let. Takže nakonec se rozhodli pořídit bydlení na hypotéku.

Na cestě je první dítě a i Lojzovi dochází, že teď se bude hodit každá koruna. Naštěstí se v práci blíží povýšení, takže to vypadá nadějně.

Lída v počítači snadno najde, že Lojza dává každý měsíc pár tisíc do svých koníčků, dosud jí to nevadilo, ale až se narodí malý Ládíček, bude potřebovat papat a bude kakat, což stojí dost peněz. Podle zkušeností kamarádek dokáže odhadnout, kolik dítě první rok života stojí. Pokud tedy Lojza omezí koníčky a v práci dostane přidáno, bude to jejich rozpočet zvládat. V opačném případě by museli sáhnout k drastičtějším opatřením. Excelová tabulka opět ukáže, kde je ještě prostor.

Starší manželé, děti ve školách

Z malého Ládíčka vyrostl pořádný Láďa a už chodí na vysokou školu. Jeho sestra Lenka má před maturitou. Lojza pracuje jako zástupce ředitele a Lída jako účetní v jiné firmě. Hypotéka ještě zdaleka není splacená, ale díky inflaci je splátka fakticky daleko menší, než byla před dvaceti lety. I díky tomu se podařilo koupit druhé auto.

Děti už částečně mají svoje peníze z brigád, částečně utrácejí peníze rodičů. Lojza zapisuje výdaje dětí jako „kapesné“ do větších detailů je zbytečné chodit.

Jak si vytvořit rezervy

Ptáte se teď, kde jsou ty rezervy? Finta spočívá v tom, že musíte ukrýt peníze sami před sebou. Pokud všechny své peníze necháte válet na svém běžném účtu, kde na ně každý měsíc vidíte, budete mít falešný pocit, že máte spoustu peněz.

Založte si u nějaké banky účet s vedením zdarma (pár jich i v Česku existuje) a ze svého běžného účtu si udělejte trvalý příkaz sem. Tenhle trvalák si můžete různě aktualizovat, podle životní situace. Bez ohledu na to, zda jste mladý svobodný, před důchodem, nebo něco mezi tím, si můžete sami určit, kolik měsíčně můžete bezbolestně postrádat. Důležité je začít. Co třeba 100 Kč měsíčně? To by měl zvládnout každý.

Když takto sami před sebou ukryjete peníze a nebudou vás dráždit na běžném účtu. Rezerva se vám vytvoří „sama“ a věřte tomu, že jsou v životě chvíle, kdy přijde vhod.

Kolik potřebuju rezerv?

Zkuste si teď vzít kalkulačku a vynásobit, jestli byste dnes vyžili jako důchodce plně závislý na státu. Odečtěte hypotéku, životní pojištění a další výdaje, které už v 70 letech nebudete platit. Pro příklad počítejme třeba s životem v páru: kolik nyní ve dvou měsíčně utratíte? 25 tisíc korun? OK, od státu v důchodu dostanete každý 11 tisíc čistého, takže budete v minusu „pouhé“ tři tisíce. Na účtu se vám zatím válí 100 tisíc – může vám to připadat jako hodně, ale na jak dlouho vám to tímto stylem vydrží? Kalkulačka říká, že na necelé tři roky. Přijde vám to dost?

Rozhodně doporučuji, trošku se nad svojí budoucností zamyslet, nejlépe s kalkulačkou v ruce. To nejhorší, co můžete své peněžence udělat, je věta „to se nějak zvládne“.

Soubor s výdaji

Můžete si stáhnout tento excelový soubor, hlídače rodinného rozpočtu, jaký používáme s přítelkyní už více než rok. Zapisujeme do něj všechny výdaje. Díky němu jsme například přišli na to, že pes nás stojí daleko více, než jsme si mysleli. Nebo pokud nejste počítačově zdatní, využijte verzi v pdf, kterou si třeba můžete magnetem přichytit na ledničku.

Ještě k tomu excelovému sešitu – srpen jsem modelově vyplnil, abyste viděli, jak to například může vypadat. Muž dostal pravidelnou výplatu z práce, zároveň ale s prací byly spojené výdaje: musel si sám koupit nářadí, je totiž „zaměstnaný“ přes živnostenský list. Příjem navíc: víkendová fuška u kamaráda. Žena také dostala výplatu a prodala kamarádce jakýsi svetřík. Trvalé příkazy jsou jasné, ty jsou každý měsíc (takže se přenesou pomocí Ctrl + C a Ctrl + V). Něco se procestovalo, něco projedlo. Pes potrhal sousedovi kalhoty. Prostě běžný měsíc.

Záložka „suma sumárum“ se sama automaticky přepočítává, takže krásně vidíte, jak to nakonec dopadlo. Tedy že na výpisu z účtu by mělo být asi o 16 tisíc Kč více než minulý měsíc (zřejmě bychom tedy mohli zvednout převod do rezerv). Nebo že za koníčky jsme dokonce v plusu.

Pomocí tohoto excelu můžete i plánovat výdaje do budoucnosti. V modelovém příkladu vidíte, že v listopadu bude potřeba koupit roční jízdenku do MHD a v prosinci se chystáme někam na lyžovačku. Také je jasně vidět, že pokud v průměrném měsíci ušetříme asi 14 tisíc korun, tak lyžovačka za 18 tisíc by nás dostala do minusu (což pro jednou zase tak nevadí).

Pokud se vám tento styl líbí, vyzkoušejte ho. Stáhněte si excelový sešit do svého počítače a zkuste ho do zbytku měsíce používat. Samozřejmě si můžete sloupečky upravit podle sebe, nějaké si přidejte nebo odeberte, podle libosti.

Máte podobný excel, ale lepší? Nebo řešíte svůj rodinný rozpočet jinak? Pochlubte se nám v diskusi.

AKTUALIZOVÁNO o excelentní čtenářský excel!

Jiří Ševčík rychle zareagoval na předpředposlední větu našeho lektora. Má na hlídání příjmů a výdajů vlastní aplikaci v excelu. Když jsme ji viděli, spadla nám čelist. Precizní inženýrská práce. A brzy bude existovat vylepšená verze s automatickým přenášením trvalých příkazů do dalších měsíců. Ostatně – podívejte se sami, soubor je ke dispozici ke stažení o kousek výš vpravo v boxu se stahujícími Skoty. Panu Ševčíkovi děkujeme za inspiraci a za možnost nabídnout jeho práci dalším čtenářům.

Sdílejte článek, než ho smažem