Rozmysleli jste si, na jaké události chcete být krytí, stanovili jste si pojistné částky, obešli pět až deset pojišťoven a nechali si udělat nabídky. Včera jste vybrali tu nejlepší z nich a dnes se chystáte opět vyrazit do ulic, ale tentokrát míříte pouze do jedné pojišťovny – s cílem podepsat smlouvu. Je dost možné, že některé otázky vás mohou překvapit, protože o nich dosud nebyla řeč.
V první řadě si před odchodem z domova zkontrolujte, že máte občanský průkaz. Určitě se může hodit i nějaká karta nebo alespoň lístek, kde bude uvedeno jméno vašeho praktického lékaře, adresa jeho ordinace a telefon. Žen se v pojišťovně můžou ptát na adresu ženského lékaře.
Hodit se můžou i rodná čísla obmyšlených osob (viz dále).
Pokud vám bude na životní pojištění přispívat zaměstnavatel, nezapomeňte na údaje i o něm. Tím mám na mysli jméno organizace, adresu sídla, IČO a kontaktní telefon. Pouze v některých pojišťovnách se vás zeptají na částku, jakou bude zaměstnavatel přispívat, ale znát byste ji měli tak jako tak.
Líná huba, holé neštěstí. Základ je umět se ptát. Začněte s tréninkem.
Zjistěte si, zda váš zaměstnavatel přispívá na životní pojištění nebo důchodové připojištění. Nebo přispívá na obojí? Jaké jsou podmínky pro to, abyste tyto příspěvky dostali i vy? Je příspěvek fixní (například 500 Kč), nebo je to nějaké procento (například 1 procento) z platu?
Určitě budete vyplňovat zdravotní dotazník. Někdy může být jednoduchý, jindy může být hodně detailní, ale pokud jste si půjčili smlouvy předem domů, otázky vás již nepřekvapí. Očekávejte dotazy na všechny možné (někdy i nemožné) choroby, zda aktuálně berete nějaké tablety nebo injekce (antikoncepce se nepočítá), zda jste někdy měli nějaký úraz nebo operaci. Některé pojišťovny zajímají i vaši rodiče, zda umřeli nebo měli před šedesátým rokem života nějaké zdravotní komplikace. Nad šedesát let už jsou zdravotní komplikace běžné, proto se na ně pojišťovna neptá.
Pokud se vás to týká, před uzavřením pojistky si ve zdravotním dotazníku (nebo dotazem na pojišťovně) ověřte, zda může pojistku uzavřít těhotná žena, nebo zda je to možné až po porodu.
Upřímně doporučuji na všechny otázky odpovědět pravdivě. Budete-li totiž při uzavírání smlouvy lhát nebo něco zatajíte, až dojde k pojistné události, bude pojišťovna prověřovat, zda jste při uzavírání smlouvy uvedli pravdu. Pokud jste například před uzavřením smlouvy byli několikrát na operaci kolene a dnes od pojišťovny chcete za úraz na tomto koleni peníze, může se stát, že nedostanete nic nebo částku podstatně poníženou.
Mezi běžné dotazy patří vaše výška a váha, ze které se dá vypočítat váš BMI (Body Mass Index). Obézní lidé jsou náchylnější k chorobám a pojišťovny to samozřejmě vědí. Opět může nastat případ, že vás odmítnou nebo vám napaří přirážku.
Zda jste pravák nebo levák či počet dioptrií na brýlích zřejmě ví každý bez přípravy, takže na to tu nebudeme utrácet místo.
Zcela zásadní věcí, která má vliv na výši pojistného je vaše pracovní zařazení. Je to logické – úředníkovi, který sedí celý den u počítače, nehrozí takové nebezpečí jako zedníkovi, který se pohybuje po lešení. Pojišťovny mají seznamy povolání a každé z nich je zařazeno do nějaké rizikové skupiny. Každá pojišťovna to má trošičku jinak, někde můžete být „dvojka“, jinde „trojka“. Než pro vás pojišťovna začne zpracovávat nabídky, určitě by si měla zjistit, do jaké rizikové skupiny patříte.
V pojistných podmínkách je uvedeno, že musíte pojišťovně hlásit každou vaši změnu zaměstnání. Není to proto, aby se slečny v kanceláři nenudily, ale proto, že se změnou povolání můžete změnit i rizikovou skupinu. Pokud opouštíte kancelář a přesouváte se k počítači v jiné firmě, tuto změnu hlásit nemusíte, ale jestli vás úředničina přestala bavit a jdete řídit kamion, určitě to pojišťovně nahlaste.
Nahlédněte do svých již uzavřených smluv.
Odpovídá riziková skupina vašemu pracovnímu zařazení? Pokud ne, okamžitě si sjednejte změnu.
Je sice trošku nepříjemné, že při přesunu do rizikovější skupiny se vám zřejmě mírně zvýší pojistné, ale vyhnete se tak problémům při pojistné události. Došlo-li by například k úrazu a vy jste měli ve smlouvě napsáno, že jste úředník, dnes už ovšem pár let děláte dálkového řidiče, mohla by vás pojišťovna nepříjemně překvapit.
Platí to samozřejmě i obráceně. Pokud si třeba soustružník po večerech dodělá maturitu nebo vysokou školu a pak nastoupí někam do kanceláře, určitě by to měl pojišťovně nahlásit, protože mu reálně „hrozí“, že by mohl dostat nějakou tu slevu.
Obmyšlená osoba je ta, která by dostala v případě vaší smrti peníze z pojistky. Může to být naprosto kdokoliv, vůbec nemusí být z vaší rodiny, dokonce těchto osob může být i více. Pokud určíte více osob, stanovíte i podíl, který dostanou. Například můžete dát manželce 50 procent a každému ze svých dvou dětí po 25 procentech.
Některé pojišťovny trvají na tom, že obmyšlená osoba musí být identifikována rodným číslem. V tom může být úskalí, pokud se často rozvádíte, protože po rozvodu zřejmě nechcete, aby peníze připadly vaší „bývalce“. Výhodou – pokud máte takovýhle životní styl – tedy je, když do obmyšlených osob stačí napsat prostě „manželka“, pak se můžete libovolně ženit a rozvádět, aniž byste museli pojišťovně cokoliv hlásit.
Další variantou je neuvádět obmyšlené osoby vůbec, pak to necháváte na zákonu, který stanovuje pořadí takto:
Problematikou dědění se zabývá sedmá část občanského zákoníku. Připravili jsme pro vás ale také plné aktuální znění mnoha dalších zákonů. Račte nahlédnout.
Pokud vás problematika zajímá hlouběji, ale zákoníkem se nechcete probírat, přichystali jsme pro vás i přehledné shrnutí problematiky dědického práva a dědického řízení.
Je však třeba uvážit to, že pokud neuvedete žádnou obmyšlenou osobu, peníze z pojistky jdou do dědického řízení, které se ve výjimečných případech může dost protáhnout. Je-li obmyšlená osoba jasně stanovena, není co řešit a peníze jsou jí vyplaceny bez závislosti na průběhu dědického řízení.
Závěrem chci říct ještě jednu důležitou věc, která je sice naprosto jasná, ale chci, aby to tu dnes zaznělo: Člověk by se měl pojistit, dokud je zdravý. Nemocného člověka pojišťovna buď odmítne, nebo mu napaří pořádnou přirážku. Během mé praxe se mi už několikrát stalo, že klient se rozhodnul pojistku neuzavřít se slovy „ještě počkám“ – a asi za rok mu přišli na to, že má zvýšený krevní tlak, na což jsou pojišťovny velmi háklivé. Bohužel to vždy byli „mladíci“ kolem třiceti let.
Dnes jsme probrali několik záležitostí, které sice budete vyplňovat do smlouvy až při uzavírání, ale měli byste o nich dopředu vědět a ptát se na ně už při výběru vhodné pojišťovny. Otázky na BMI, těhotenství nebo zdravotní stav můžou být pro uzavření smlouvy klíčové. Když na ně dojde pozdě, můžou celý proces vrátit na začátek.
Autor je finanční poradce Partners
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
