Základní pravidlo přitom zní: každá dobře nastavená životní pojistka – ať už jde o životní pojistku kapitálovou, investiční, či rizikovou – by měla primárně krýt riziko smrti, z jakýchkoliv příčin. Peníze z pojistného plnění by měly posloužit k zajištění rodiny závislé na příjmu pojištěného. Pokud možno tak, aby jí na bedrech nezůstaly jeho finanční závazky – například hypotéka, leasing nebo jiný vyšší úvěr.
Stanovení optimální pojistné částky pro případ smrti je přitom zásadní. Pokud se nastaví příliš nízko, pozůstalí se mohou bez svého zavinění dostat do finanční tísně. Ať už kvůli splácení závazků či dluhů po zemřelém, nebo kvůli tomu, že se nedokážou vyrovnat s výpadkem jeho příjmu.
Než se vydáte do pojišťovny sjednat si životní pojistku, měli byste se tedy v prvé řadě pokusit vyhodnotit míru svého rizika podle konkrétních potřeb, životního standardu a možností vás i vaší rodiny. „K rizikovým složkám a sjednaným částkám je třeba přistupovat tak, aby v případě fatální události dokázaly z podstatné části vynahradit ušlý výdělek,“ zdůrazňuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.
Máte pocit, že pojištění je drahé?
Nemít ho může být dražší, jen si musíte rozmyslet, jaká rizika a do jaké výše chcete hradit. Variant existuje samozřejmě mnoho, pokud chcete zajistit svou rodinu pro případ vašeho úmrtí, platí pro běžného klienta jednoduchá rovnice – milion korun pojistného krytí za tisíc korun měsíčně. Anebo si za stejnou tisícovku zajistíte půlmilionové plnění pro případ smrti, pojištění trvalých následků úrazu ve výši 1,1 milionu korun a denní odškodné v případě léčení ve výši 350 Kč denně.
Využijte naši novou kalkulačku pojistného a pojistného krytí: zadejte, kolik můžete či chcete platit, spočítáme vám, kolik můžete dostat. Nebo naopak řekněte, kolik chcete dostat, my vám řekneme, kolik budete muset odvádět.
Kalkulačka počítá: pojištění pro případ smrti, pojištění trvalých následků úrazu, pojištění hospitalizace, pojištění denního odškodného i pojištění pracovní neschopnosti.
Další kalkulačky na Peníze.cz
Jak se tedy má pojistná částka správně nastavit? „Je třeba si udělat inventuru příjmů a výdajů rodiny: kolik vydělává každý z jejích členů rodiny a kolik z toho rodina spotřebuje. Je nutné také zvážit, jaké jsou k dispozici finanční rezervy a jak jsou dostupné. Dále je třeba se zamyslet nad tím, jak dlouho by rodině trvalo, než by výpadek příjmu pojišťované osoby vynahradila z jiných zdrojů nebo svým výdělkem,“ říká Eva Svobodová. Jako základ pro výpočet pojistné částky na riziko smrti doporučují odborníci použít celkový roční příjem. Pojistná částka by se podle nich měla pohybovat v rozmezí jeho dvou- až pětinásobku, nejčastěji doporučují trojnásobek. Pokud tedy vyděláváte 25 tisíc čistého, měla by se pojistná částka pohybovat v rozmezí 600 tisíc a jednoho a půl milionu korun.
Pak samozřejmě záleží také na tom, kolik jste schopni měsíčně za pojistné platit.
Pro příklad si vezměme rodinu jednoho státního úředníka. Ten pracuje ve státní správě a měsíčně má na výplatní pásce 35 tisíc korun. Uzavře životní pojistku s pojistnou částkou 1 200 000 korun, to je zhruba trojnásobek jeho ročního příjmu. Měsíčně na ni bude platit tisícikorunové pojistné, které si ze svého platu může klidně dovolit. Když pak zemře při autonehodě, jeho manželka – která třeba zrovna bude na mateřské se dvěma dětmi – dostane jako obmyšlená osoba (tj. osoba, určená pojistníkem v pojistné smlouvě, která má po jeho smrti právo na peníze z pojistky) vyplacenou celou sjednanou částku, tedy 1,2 milionu korun. „To ji zabezpečí až do doby, kdy budou děti chodit do školy a ona bude zase moci nastoupit do práce,“ vysvětluje příklad Dagmar Koutská z pojišťovny Allianz.
V pojistné částce na riziko smrti by měly být zohledněny i dlouhodobé finanční závazky pojištěného, například hypoteční úvěr či jiný typ půjčky na vyšší sumu peněz. Jestliže splácíte leasing na automobil či úvěr ze stavebního spoření na rekonstrukci ve výši půl milionu korun, měla by pojistná částka krýt i celou tuto sumu. V nejhorším případě alespoň tuto sumu. To samé platí pro hypotéky. Už při smlouvání pojistky by se mělo dbát na to, aby byla sjednaná na celou dobu, po kterou má pojistník úvěr splácet. Pokud bude pojistná částka nedostačující, můžete tím ohrozit svoje blízké. Jestliže totiž nebudou schopni dostát daným závazkům, mohu třeba u hypotéky nebo vyššího úvěru ze stavebního spoření jištěného nemovitosti přijít i o střechu nad hlavou.
Pokud si pojištění sjednáváte pouze jako pojištění úvěru, většina pojišťoven vám nabídne pojištění s klesající pojistnou částkou podle toho, jak klesá váš dluh vůči bance. Větší část pojistného se vám pak investuje a tak vám vzniká užitečná rezerva na penzi.
Sjednáte-li si k samotnému životnímu pojištění připojištění proti dalším rizikům, měli byste i u nich při stanovování pojistné částky vycházet ze svého příjmu. „Pojistná částka pro případ invalidity a pracovní neschopnosti by vám měla plně kompenzovat ztrátu výdělku – čistou mzdu, dávky od státu a podobně,“ popisuje Dagmar Koutská z Allianz. „Nejnákladnější je přitom zajištění nového způsobu života pro člověka, který se stane invalidním,“ připomíná ředitel úseku pojištění Pojišťovny České spořitelny Petr Kohoutek. Průměrná pojistná plnění za invaliditu se pohybují v řádu desítek tisíc korun, což obvykle zdaleka nestačí na zvýšené výdaje invalidního člověka. Jeho rodina se totiž musí vypořádat nejen se ztrátou jeho příjmu, ale často i s náklady na péči o něj.
Pokud pracujete jako osoba samostatně výdělečně činná, může se vám vyplatit i připojištění denního odškodného úrazu či pojištění hospitalizace při úrazu či nemoci. U těchto pojištění si stanovíte denní dávku, kterou byste chtěli v případě pojistné události dostávat. To může do určité míry nahradit „státní“ nemocenskou, na niž většina OSVČ neplatí odvody. Pokud si pak způsobíte komplikovanou zlomeninu s několikaměsíční dobou léčení, denní odškodné ve výši několika set korun vám může poskytnout slušný základ, který vyrovná propad vašich příjmů.
Články odborníka na pojišťovnictví Dušana Šídla:
Je ale nutné povědět, že tato připojištění nejsou nejlevnější a že se na ně vztahují speciální pojistné podmínky, jako je maximální doba vyplácení, minimální a maximální počet dnů hospitalizace či takzvaná karenční doba (tj. doba, kdy nejdříve od sjednání pojistky máte nárok na výplatu pojistného plnění). To brání kupříkladu tomu, aby si ženy sjednávaly toto pojištění v pokročilém těhotenství a záhy po uzavření pojistky získávaly pojistné plnění za dobu pobytu v porodnici (karenční doba v tomto případě bývá osm či více měsíců).
Životní pojištění je jedním z mála finančních produktů, které nespadají do dědického řízení. Musíte ale jasně určit, komu má být v případě vaší smrti vyplaceno. Ten se v terminologii pojišťovacích domů nazývá „osoba obmyšlená“. Může jí být kdokoliv, koho ve smlouvě určíte. Nesezdané páry takto mohou pomocí životního pojištění snadno zajistit druhého partnera. Obmyšlenou osobou může být ale i osoba právnická. Výplata pojistného plnění z životních pojistek nepodléhá povinnosti zdanění.
Psáno pro Lidové noviny
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
15. 10. 2016 22:45, Anna
Pojistil se na 100000 a když zemřu do 2 let od založení pojištění tak má rodina neuvidí ani halíř se sjednané částky .a to je uvedeno četl jsem to pravě nyní.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
9. 5. 2011 15:40, Kverulant
Zivotni pojistka na smrt s krytim vyssim jan 250 tisic z Vas udela docela dobry terc na odstrel a chudak vdova si potom bude uzivat s Volodou, kterej vas za 50 litru vodkragloval.... takze bacha na to !
V diskuzi je celkem (14 komentářů) příspěvků.