Oddlužení: Jak vyhlásit v roce 2017 osobní bankrot

Pět let budete žít v nejskromnějších podmínkách, ale když dokážete splatit alespoň třetinu dluhů, zbytek závazků se smaže. Osobní bankrot navíc zastaví exekuci, vymáhání končí, dluhy přestávají růst. A nové dělat nesmíte.

Soud povolí vyhlášení osobního bankrotu (oddlužení) pouze člověku, který je schopný splatit v průběhu pěti let alespoň třetinu závazků, což předpokládá stálý příjem. Další podmínkou je, že máte závazky alespoň ke dvěma věřitelům a jste v prodlení víc než třicet dní.

Pro osoby samostatně výdělečně činné je podmínek víc – oddlužení soud schválí, jen když budou souhlasit věřitelé, jejichž pohledávky vznikly z vaší podnikatelské činnosti. Další možností, kdy může živnostník na oddlužení dosáhnout (i bez souhlasu věřitelů) je, že jde o pohledávky, které se nepodařilo uspokojit v přecházejícím insolvenčním řízení, ve kterém soud zrušil konkurz pro nedostatek majetku dlužníka.

Poradna při finanční tísni

Zápasíte s dluhy?  Nedělejte unáhlená rozhodnutí, raději se obraťte na odborníky z poradny při finanční tísni.

Bezplatná poradna při finanční tísni

Kde si nechat pomoct

Jestli orientační propočet ukázal, že byste mohli být schopni během pěti let aspoň třicet procent dluhů pokrýt, můžete začít přemýšlet o podání návrhu na oddlužení. Abyste nepohořeli na formální chybě, nechte si poradit od odborníka. A vyberte si dobře. Společnostmi, které slibují oddlužení je hodně, ne vždy ale poskytují dobré služby. Některé můžou dokonce uškodit a místo pomoci vás ještě víc zadlužit. Navíc je zbytečné platit za věc, kterou může dostat zadarmo, nejspíš i v lepší kvalitě. Funguje řada neziskových organizací a bezplatných občanských poraden, kde s vámi žádost o oddlužení sepíší. Na jednu ze spolehlivých odkazujeme v boxu.

Prvního června nabude účinnosti novela insolvenčního zákona, která okruh těch, kdo smějí služby v oblasti oddlužení poskytovat, výrazně zužuje. Zpracování insolvenčního návrhu a návrhu na povolení oddlužení budou moct za úplatu nabízet jen advokáti, notáři a insolvenční správci, bezplatně neziskové organizace a subjekty, které získají akreditaci Ministerstva spravedlnosti. Citelné omezení se ale dotkne i dlužníka. Při podávání insolvenčního návrhu nebo návrhu na povolení oddlužení se bude muset povinně nechat zastoupit některým ze jmenovaných subjektů – pokud sám nemá vysokoškolské právnické či ekonomické vzdělání nebo nesložil zkoušku insolvenčního správce. Podrobnosti o schválené novele v článku:

• Konec odírání dlužníků? Nová pravidla oddlužování

Stahujte!

Vždy čerstvé formuláře na Peníze.cz:

• Návrh na povolení oddlužení
• Návrh na povolení oddlužení – interaktivní
• Vzor návrhu na povolení oddlužení
• Vzor návrhu na povolení společného oddlužení manželů
• Pokyny

Žádost o oddlužení krok za krokem

Návrh na povolení oddlužení se podává ke krajskému soudu, podle místa bydliště na formuláři, který přesně vymezuje, co uvést a jaké přílohy připojit. Formuláře můžete stahovat přímo na Peníze.cz, nabízíme je v boxu. V návrhu na oddlužení objasníte, jak k úpadku došlo a uvedete všechny závazky a dluhy.

Manželé můžou žádat o oddlužení společně v jednom návrhu. Je možné, aby osobní bankrot vyhlásil jen jeden, v praxi to ale dělá problémy. Jestli za dluhy odpovídáte oba a vznikly v době manželství, je nejlepší podat návrh spolu, vyhnete se dalším soudům a exekucím proti druhému z vás.

V návrhu na oddlužení uvedete, jakou variantu oddlužení upřednostňujete: splátkový kalendář, nebo zpeněžení majetku. V prvním případě přijdete o většinu příjmů na příštích pět let, v druhém o veškerý majetek. Každopádně musíte být schopní vyrovnat nejmíň třetinu dluhů. Jinak soud návrh zamítne. Ke způsobu oddlužení se budou vyjadřovat i věřitelé, takže je dobré pokusit se s nimi předem domluvit.

Návrh na oddlužení musí obsahovat:

• označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat,
• údaje o očekávaných příjmech v následujících pěti letech,
• údaje o příjmech za poslední tři roky,
• návrh způsobu oddlužení nebo sdělení, že dlužník takový návrh nevznáší,
• seznam majetku a seznam závazků, popřípadě prohlášení o změnách, ke kterým v mezidobí došlo v porovnání se seznamy, které v insolvenčním řízení už dřív předložil,
• listiny dokládající údaje o příjmech dlužníka za poslední tři roky,
• písemný souhlas nezajištěného věřitele, který se s dlužníkem dohodl, že hodnota plnění, které při oddlužení obdrží, bude nižší než 30 procent jeho pohledávky.

Když návrh na oddlužení nemá všechny náležitosti, dostanete od soudu sedmidenní lhůtu na opravu a doplnění. Když uplyne marně, soud váš návrh na oddlužení zamítne.

Ne vám soud řekne také, když:

• dojde k závěru, že sledujete nepoctivý záměr,
• plnění, které by při oddlužení obdrželi nezajištění věřitelé, bude nižší než třicet procent jejich pohledávek (ledaže s nižším plněním sami souhlasí),
• průběžné výsledky řízení dokládají lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka k plnění povinností v insolvenčním řízení.

Návrh je podaný, co dál

Soud by měl v řádu hodin zkontrolovat, jestli je návrh podaný správně, a vydá vyhlášku o insolvenčním řízení, kterou uveřejní v insolvenčním rejstříku a na úřední desce soudu. V tom okamžiku se rozbíhá insolvenční řízení, takže se nemůže provádět exekuce, i když je nařízená, exekutoři i věřitelé musí přestat pohledávky vymáhat mimo insolvenční řízení. Když nakonec soud návrh na oddlužení zamítne, vymáhání může pokračovat.

Jakmile se zahájí insolvenční řízení, můžou se věřitelé přihlašovat s pohledávkami, mají na to třicet dnů od chvíle, kdy soud kývne na insolvenční návrh a rozhodne o úpadku dlužníka.

Nakonec se uspořádá schůze věřitelů, kde věřitelé hlasují o tom, jakou cestou oddlužení proběhne. Když na schůzi žádný věřitel nedorazí nebo se nevyjádří, rozhodne o způsobu oddlužení soud. Ve většině případů zvítězí splátkový kalendář.

Jak se splácí

Kromě platu a mzdy se strhává ze všech typů důchodů, mateřské, rodičovské, příspěvku na bydlení, stipendií nebo darů. Na život vám měsíčně zůstane jen nezabavitelná částka, která se skládá z nezabavitelného minima a malé části mzdy. Když během oddlužení přijdete k nějakému nečekanému příjmu, třeba vyhrajete ve sportce nebo něco podědíte, budete tyto peníze muset použít na vyrovnání dluhů. Pokud nějaký příjem zatajíte, zamlčíte část dluhů nebo se budete dál zadlužovat a insolvenční správce to zjistí, soud oddlužení zastaví.

Během pětiletého oddlužení má dlužník i další povinnosti, které jsou uvedené v § 412 odst. 1 insolvenčního zákona. Například musí vydělávat, a když je bez práce, musí ji aktivně shánět. Když mění zaměstnání nebo se stěhuje, musí informovat insolvenčního správce, insolvenční soud a věřitelský výbor.

Až zaplatíte třetinu dluhů, splácení nekončí. Cílem je vyrovnat během pěti let maximum, třetina je jen dolní hranice.

Vyhlížíme!

Nová pravidla na obzoru

Vláda nedávno schválila další novelu insolvenčního zákona, kterou připravil ministr spravedlnosti Robert Pelikán. Když budou pro i poslanci a senátoři, dostane osobní bankrot úplně nová pravidla:

• Oddlužení pro každého: Už nebude nutné splatit třetinu dluhů

Účinná by novela mohla být od roku 2018. Další vývoj pro vás budeme sledovat, dáme včas vědět.

Insolvenční správce není zadarmo

Na průběh oddlužení po celou dobu dohlíží insolvenční správce stanovený soudem. Insolvenčnímu správci za jeho práci musíte platit. Soud může dlužníkovi na začátku oddlužení nařídit, aby zaplatil zálohu na insolvenční řízení až ve výši padesáti tisíc. Někdy soud na základě nepříznivé situace dlužníka a zálohu hodně sníží, někdy ale jde třeba i o deset tisíc korun, záleží případ od případu.

Kolik budete měsíčně splácet a kolik vám zůstane, zjistíte v naší kalkulačce osobního bankrotu. Propočítá také, jestli máte na povolení oddlužení šanci a na kolik vás přijde insolvenční správce.

KREDITNÍ KARTA SMART

Získejte nyní 5 % zpět z každého tankování

Sjednat online

Sdílejte článek, než ho smažem