Zdroj: Shutterstock
Účty pro správu společných financí manželů nebo partnerů už patří mezi standardní nabídku tuzemských bank. Většina z nich ale využívá model, kdy vlastníkem účtu je pouze jeden z páru, zatímco druhý je k němu přidaný jako disponent a může tak s účtem nakládat jen v rozsahu, jaký mu povolí majitel.
Pouze mBank a nová Partners Banka umějí založit takový účet pro dvojice, kdy oba z páru mají při jeho používání skutečně rovnocenná práva.
„Osobní účet mKonto nabízíme i dvěma spolumajitelům a ani při tom nezkoumáme, jaký je mezi nimi vztah,“ říká mluvčí mBank Kristýna Dolejšová. „U takového účtu pak platí stejné podmínky jako pro standardní mKonto – s tím rozdílem, že smlouva musí být spolumajiteli podepsána na pobočce a k tomuto kontu nemůže být poskytnuto povolené přečerpání,“ upřesňuje. I společné mKonto je zdarma, respektive se stejnými podmínkami jako konto pro jednoho.
Každý ze spolumajitelů v rámci mKonta získá i vlastní platební kartu. Je tu ale důležité omezení: Při založení společného účtu v mBank už nikdo z páru nemůže mít ve stejné bance svůj individuální účet. Pokud už jeden z dvojice účet má, může požádat na klientské mLince o jeho změnu na účet spolumajitelský. V případě, že svůj individuální účet už mají v mBank oba klienti, musí ho jeden z nich zrušit a druhý pak zažádat o stanovení spolumajitele.
Podle mBank je společný účet vhodný zejména pro klienty, kteří se rozhodli své příjmy a výdaje spravovat společně. Jak časté to je? „Přesný počet společných účtů zveřejňovat nebudeme, ale je oblíbený u klientů, kteří mají tuto potřebu,“ odpovídá mluvčí.
Opravdu společný účet nabízí také nová Partners Banka, balíček se jmenuje Pro dva. Stojí 49 korun měsíčně. „Pár má v rámci vedení účtu stejná práva a oba majitelé účtu jsou si rovni, mají stejný přehled a každý vlastní svou kartu,“ říká ředitel banky Marek Ditz.
Manželé či partneři spolu mohou sdílet také spoření, informace o investicích, pojištění či úvěrech. Na rozdíl od mBank má v Partners Bance každý z páru k dispozici také vlastní běžný účet, který je zdarma.
Výhodou skutečně společného účtu je podle Ditze to, že se nezablokuje v případě, kdy jeden z majitelů zemře. Druhý majitel tak může peníze dál spravovat a vybírat. Do dědictví padá polovina zůstatku.
Bonusem je i to, že jeden z páru nemůže druhého jen tak odstřihnout od peněz. S odvoláním jednoho ze spolumajitelů musí totiž písemně souhlasit oba.
Zájem nabídnout spolumajitelský účet připouští také Komerční banka. „Nad touto možností přemýšlíme, ale je zde stále spousta zejména právních záležitosti, které je potřeba jednoznačně nastavit,“ říká mluvčí Šárka Nevoralová bez dalších podrobností.
U účtu, kde je jeden z páru pouze disponentem, může majitel snadno odstavit druhého. Pokud se k tomu rozhodne, banka k tomu nepotřebuje souhlas partnera – dokonce o tom ani nemusí disponenta informovat.
Platíte hodně za plyn?
Změňte dodavatele
Čím dříve se do změny dodavatele pustíte, tím víc ušetříte. Neotálejte a podívejte se, jaké nabídky pro vás máme.
Podle bank však lze také u tohoto typu účtu ošetřit situaci, kdy lze s účtem nakládat i v případě nemoci či smrti majitele.
Stačí, když majitel účtu předem určí, že jeho smrtí disponentská práva nekončí. Disponent pak s účtem může nakládat v rozsahu původně nastavených práv a nemusí tak zůstat bez peněz ani po smrti partnera. V každém případě je ale takový účet celý předmětem dědického řízení – na rozdíl od spolumajitelského účtu nabízeného mBank či Partners Bankou.
Proč většina bank nabízí jen model s disponentem místo skutečně společných účtů? Argumentují hlavně nízkým zájmem klientů.
„Drtivé většině klientů plně dostačuje disponentský model,” říká například mluvčí Raiffeisenbank Tereza Kaiseršotová.
Poptávka po spolumajitelských účtech podle ní silně ochladla ve chvíli, kdy banky zavedly účty zdarma bez dalších podmínek. „Před tím klienti na těchto účtech konsolidovali své příjmy, aby dosáhly na účet zdarma, u kterých byla podmínka příjmu nebo kreditního obratu. To ale od roku 2020 vymizelo,” vysvětluje Kaiseršotová.
Obecně banky umožňují majiteli účtu, aby udělil disponentovi poměrně široká práva – například může zadávat platby v digitálním bankovnictví i na pobočkách nebo využívat platební kartu.
Je zcela na vlastníkovi účtu, jaký rozsah využití účtu disponentovi povolí. Může mu třeba k účtu dát jen platební kartu nebo mu umožnit pouhé pasivní právo – náhled na účet.
„Majitel účtu například žádá o karty, ovládá a nastavuje parametry všech karet k účtu v plném rozsahu, včetně nastavování limitů. Držitel karty, který není majitelem účtu, pak ovládá omezenou sadu parametrů – může si například povolit platby na internetu, jejich limit může nastavit do výše celkového limitu, který mu nastavil majitel,“ popisuje Michaela Průchová z tiskového oddělení ČSOB.
Banky u těchto účtů striktně zakazují, aby disponent mohl smlouvu změnit, přidal sám disponenta nebo dokonce účet zrušil. Disponent nesmí přes účet majitele ani požádat o úvěr či o další nové služby.
„Pokud by chtěl disponent půjčku, kontokorent či pojištění, je potřeba, aby si u nás založil účet vedený na své jméno,“ upozorňuje Michal Kuzmiak z tiskového oddělení Air Bank.
Podle bank se dá účet s disponentem sjednat na pobočkách i v bankovních aplikacích, není přitom nutné být klientem banky.
„Stačí, když si jeden z partnerů založí běžný účet a druhému přidělí disponentská práva. Není podmínkou, aby disponent u nás měl otevřený účet. Stačí, když si zřídí přístup do internetového bankovnictví na pobočce. Pak ho partner může přidat jako disponenta ke svému účtu,“ potvrzuje Jakub Heřmánek, mluvčí Fio banky.
Česká spořitelna zdůrazňuje, že k založení účtu s disponentem využívá dva způsoby. „Pro založení účtu v mobilní aplikaci George stačí bankovní identita jiné banky. Při založení účtu na pobočce vám bude stačit platný doklad totožnosti, například občanský průkaz. Někdy můžeme požadovat i jiné doklady, ale to nesouvisí se založením účtu, ale s identifikací osoby a kontrolami, které po nás vyžadují zákony,“ říká Lukáš Kropík, mluvčí České spořitelny.
Jde na běžných účtech ušetřit? Ano!
Vyberte si účet s výhodnějšími podmínkami a ušetřete až pár stovek měsíčně. Ať jste podnikatel, soukromá osoba nebo student.
Moneta upřesňuje, že disponent může servisovat svou kartu ve Smart Bance, na pobočce nebo telefonicky. „Servisem jsou myšleny blokace, obnova a zrušení karty, vyzvednutí PINu, možnost nahrát kartu do elektronických peněženek jako je Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay, Swatch Pay,“ říká Lucie Leixnerová z tiskového oddělení Monety.
Na pobočce může disponent také zadat dotaz na zůstatek, změnit zrušení trvalého příkazu, inkaso, SIPO nebo zablokovat či obnovit platební karty, které jsou na něj vedené. „Může také vkládat nebo vybírat hotovost a změnit své kontaktní údaje. Disponent ale nemá přístup k výpisům, nemůže měnit údaje o majiteli účtu jako je adresa, telefonní číslo a podobně a nemůže zakládat ani rušit produkty,“ doplňuje Leixnerová.
Klient si může disponenta přidat k jakémukoliv běžnému účtu, který využívá. Jak k bezplatnému, tak případně k placenému kontu. Podmínky vedení účtu se s disponentem nemění. Zůstávají nastavené tak, jako by účet spravoval pouze majitel.
Při výběru účtu s disponentem může hrát roli cena druhé platební karty. Některé banky jako ČSOB, Moneta, Air Bank, Fio či mBank vydávají ke svým základním účtům bez poplatku až dvě debetní karty zdarma – jednu může majitel využít právě pro disponenta. V jiných bankách, jako jsou Česká spořitelna, Raiffeisenbank, Komerční banka nebo UniCredit, vydají druhou debetní kartu jen v rámci zpoplatněného účtu.
„V případě, že by klient chtěl využít dvě debetní karty, pak je pro něj vhodný Aktivní účet, který je za poplatek 49 korun měsíčně,“ říká Kaiseršotová. V Komerční bance mají pro podobný případ účet Standard za 39 korun měsíčně s možností dvou karet.
Česká spořitelna nabízí dvě debetní karty jako součást svého Plus účtu. Ten je v ceníku za 100 korun měsíčně, ale klient ho může mít zdarma – stačí, aby kartou k tomuto účtu zaplatil alespoň čtyřikrát měsíčně.
Obdobnou cestou jde UniCredit Bank: Dvě debetní karty jsou součástí Top konta. Klienti ho mohou mít zdarma, když na něj přijde alespoň 40 tisíc korun za měsíc. V opačném případě platí paušál 299 korun měsíčně.
Max Bank nabízí druhou kartu za poplatek 65 korun měsíčně ke svému Neo účtu, který je jinak bez poplatku za běžné služby.
Olga Skalková
Kateřina Hovorková
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
