S pojištěním schopnosti splácet se často setkají především zájemci o hypoteční úvěr – sjednáním této pojistky banky podmiňují nižší úrokovou sazbu. Pojistit si ale můžete i splácení spotřebitelských úvěrů, kreditních karet nebo úvěru ze stavebního spoření. Základní otázky jsou dvě:
Odpovědi na ně hledejte níž.
Dost bylo nájmu! Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Nebo byste jen přistavěli, rekonstruovali, oživovali?
Srovnání hypoték a srovnání úvěrů ze stavebního spoření na dosah ruky. My porovnáme, vy ušetříte.
Pokud jde o pojištění schopnosti splácet hypotéku, rozsah krytí se u jednotlivých bank – respektive pojišťoven, které pro ně pojistky vyřizují – příliš neliší. Klienti nejčastěji vybírají ze dvou variant. Základní balíčky nabízí pomoc se splátkami úvěru v případě smrti, invalidity III. stupně (pokles pracovní schopnosti minimálně o 70 procent) a pracovní neschopnosti. Česká spořitelna nabízí ještě navíc pojištění hospitalizace. To jsou v podstatě rizika, vůči kterým by vás měla jistit dobře propočítaná a uvážená životní pojistka.
V dražším balíčku bývá ještě ztráta zaměstnání.
Pokud jde o pojištění pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání, je potřeba počítat s takzvanou karenční dobou. Peníze z pojistky nedostanete, jakmile omarodíte nebo přijdete o práci, ale až po uplynutí určité lhůty. Ta se pojistku od pojistky liší – pojištění od Komerční banky počítá s karenční dobou 28 dní, u ČSOB je potřeba marodit minimálně 40 dní a u České spořitelny dokonce 60 dní. Stejná pravidla platí při ztrátě zaměstnání, lhůta dělá většinou od jednoho do tří měsíců.
U pojištění ztráty zaměstnání pak banky kladou ještě další podmínky: o práci nesmíte přijít vlastní vinou, například kvůli porušení pracovních povinností. Pojišťovny neplní, ani když jde o výpověď ze strany zaměstnance, ukončení pracovního poměru ve zkušební době nebo pokud má klient smlouvu na dobu určitou – která vyprší.
Hledáte dům nebo byt snů a nemůžete nalézt ten pravý? Nebo potřebujete najít pronájem? Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.
Pokud dojde na pojistnou událost – smrt, invaliditu, pracovní neschopnost nebo ztrátu zaměstnání, postará se o splátky vaší hypotéky pojišťovna. Ne vždy ale pojistka kryje celý zbývající úvěr. S doplacením celé jistiny úvěru lze počítat pouze v případě úmrtí nebo invalidity.
U invalidity je výjimkou pojistka od České spořitelny – pojišťovna nejprve uhradí dvanáct měsíčních splátek, a teprve poté, co je invalidita potvrzená jako trvalá, doplatí celý úvěr. Sberbank zase rozlišuje, zda ke smrti pojištěného došlo následkem úrazu při dopravní nehodě – pojistka v takovém případě pokryje maximálně milion korun z nesplacené části úvěru. Ostatní banky nabízejí pojištění pro případ smrti nebo invalidity s pojistným limitem (maximální částkou, kterou za vás pojistka smázne) 25 milionů korun. U pojištění Equabank dělá limit čtyři miliony korun.
Naopak u pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání nelze s doplacením celého úvěru počítat vůbec. Pojistným limitem je tady obvykle 12 měsíčních splátek. Pojistky u Komerční banky a Sberbank při ztrátě zaměstnání kryjí dokonce maximálně jen šest měsíčních splátek.
Pojistné se u pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr počítá nejčastěji z měsíční splátky úvěru. V praxi dělá pojistné většinou kolem sedmi procent za základní balíčky, dražší pojištění s krytím rizika ztráty zaměstnání přijde zhruba na devět procent z měsíční splátky. Rozdílnou kalkulaci pojistného má pojištění u Fio banky – od 0,6 do 0,85 procenta ročně z objemu hypotéky. Ještě specifičtěji se pojistné počítá u mBank: prvních 24 měsíců dělá pojistné 1,5 procenta z celkové částky úvěru, potom 0,025 procenta z nesplacené výše úvěru.
Kolik přesně za pojištění schopnosti splácet hypotéku zaplatíte, samozřejmě záleží na celkové výši úvěru a měsíčních splátkách. Obvykle se ale částky šplhají do statisíců za celou dobu splácení hypotéky. Víc napoví příklad v boxu.
Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr často představuje podmínku, jak dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Sleva většinou dělá kolem dvou desetin procenta. Zda se vyplatí sazbu pomocí pojistky snížit, nebo úvěr spíš prodraží, propočteme na modelovém příkladu.
Počítat budeme s hypotékou na 1 800 000 korun, pomocí které chceme financovat nemovitost v hodnotě 2 300 000 korun (poměr půjčky k hodnotě nemovitosti dělá zhruba 80 procent). Hypotéku budeme chtít na 25 let s pětiletou fixací. Banka nabídne úrokovou sazbu 2,29 procenta při využití slevy za pojistku. Pokud si pojištění nesjednáme, dostaneme úrok 2,49 procenta. Protože většina bank sjednává pojištění schopnosti splácet ve dvou variantách, budeme počítat se základním i dražším balíčkem – pojistným 7 a 9 procent z měsíční splátky.
Hypotéka s pojistkou: měsíční splátka bude v tomto případě dělat 7886 korun. Za základní balíček pojištění tedy zaplatíme 552 korun měsíčně, za dražší 710 korun. Během pěti let nás splátky hypotéky spolu s pojistným přijdou na 506 280 korun, respektive na 515 744 korun. Pokud bychom, čistě teoreticky, měli stejný úrok 2,29 % po celou dobu splácení hypotéky, zaplatíme za hypotéku celkem 2 365 800 korun. Spolu se základní pojistkou bude konečná suma dělat 2 531 400 korun, s dražším pojištěním vyjde na 2 578 800 korun.
Hypotéka bez pojistky: o dvě desetiny procenta vyšší sazba bude znamenat také vyšší měsíční splátku – 8066 korun. Za pět let proto naše hypotéka spolkne 483 960 korun. Za celou dobu splácení, pokud bychom znovu počítali se stejným úrokem, by nás hypoteční úvěr přišel celkem na 2 419 800 korun.
Pojištění schopnosti splácet by hypotéku prodražilo o víc než sto tisíc korun. Výpočet je to samozřejmě pouze ilustrační, v praxi záleží na parametrech úvěru, pojistky i slevy, kterou banka za sjednání pojištění poskytne. Rozhodně se ale vyplatí, dřív než pojištění uzavřete, trochu počítat. „Vždy je důležité vědět, z čeho bude člověk úvěr splácet ve chvíli, kdy nebude mít pravidelný příjem. Pojištění může být jen jedním z řešení, navíc nemusí jít nutně o pojištění schopnosti splácet. Z pohledu ceny a pojistných podmínek se v Česku najdou daleko lepší pojistné produkty, kterými lze zabezpečit příjem a rodinu v případě nesplácení úvěru, konkrétně životní pojištění,“ radí Václav Valášek, finanční poradce společnosti Partners.
Hledáte bankomat své banky? Nebo prostě jakýkoli, ten, co je blízko? Vybíráte banku a chcete vědět, jestli má bankomat i tam, kde bydlíte a kde pracujete?
Vedle pojištění schopnosti splácet hypotéku, nabízí banky ke svým půjčkám také pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr, kreditní kartu nebo úvěru ze stavebního spoření. Rozsah pojištění, ani podmínky plnění se většinou neliší od pojistek k hypotékám. Výjimkou je například Raiffeisenbank, kde pojištění schopnosti splácet kreditní kartu kryje také její zneužití při ztrátě či odcizení.
Podobně – jako několik procent z měsíční splátky – se počítá také pojistné. Konkrétní sazba záleží na rozsahu pojistného krytí. U České spořitelny se procenta ze splátky liší podle toho, jak vysoký úvěr čerpáte. Pojištění půjčky na maximálně 75 tisíc korun přijde na 8 procent ze splátky měsíčně, kdo si půjčí do 175 tisíc, zaplatí na pojistném pět procent ze splátky. U pojištění schopnosti splácet kreditní kartu se pojistné počítá z dlužné částky na konci zúčtovacího období. V praxi se tedy pojistné může měnit v závislosti na tom, kolik daný měsíc utratíte – například u mBank jde o 0,29 procenta nebo 0,49 procenta z dlužné částky na konci zúčtovacího období. Pokud v daném období žádné peníze skrze kreditní kartu nečerpáte, pojistné se vám nestrhne.
Rozdíl bývá také v pojistném plnění, respektive jeho limitech. MONETA Money Bank dluh na kreditce splatí maximálně do 80 tisíc korun, pojistka u Raiffeisen vyrovná při zneužití karty útratu maximálně 4000 korun.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
