Pojištění schopnosti splácet. Kdy pomůže a co stojí

Výpadek příjmu nebo delší nemoc snadno způsobí problém se splácením úvěrů. Právě pro tyto případy slouží pojištění schopnosti splácet. Poradíme, kdy lze na pojistku spoléhat a kolik za ni zaplatíte.
Pojištění schopnosti splácet. Kdy pomůže a co stojí

S pojištěním schopnosti splácet se často setkají především zájemci o hypoteční úvěr – sjednáním této pojistky banky podmiňují nižší úrokovou sazbu. Pojistit si ale můžete i splácení spotřebitelských úvěrů, kreditních karet nebo úvěru ze stavebního spoření. Základní otázky jsou dvě:

  • V jakých situacích vás pojištění schopnosti splácet opravdu kryje a kdy nepomůže?
  • Vyjde levnější hypotéka po přičtení pojistného skutečně levněji?

Odpovědi na ně hledejte níž.

Kupujete? Poradíme!

Porovnáme hypotéky

Dost bylo nájmu! Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Nebo byste jen přistavěli, rekonstruovali, oživovali? 

Srovnání hypoték a srovnání úvěrů ze stavebního spoření na dosah ruky. My porovnáme, vy ušetříte.

Rozsah krytí: čtyři rizika

Pokud jde o pojištění schopnosti splácet hypotéku, rozsah krytí se u jednotlivých bank – respektive pojišťoven, které pro ně pojistky vyřizují – příliš neliší. Klienti nejčastěji vybírají ze dvou variant. Základní balíčky nabízí pomoc se splátkami úvěru v případě smrti, invalidity III. stupně (pokles pracovní schopnosti minimálně o 70 procent) a pracovní neschopnosti. Česká spořitelna nabízí ještě navíc pojištění hospitalizace. To jsou v podstatě rizika, vůči kterým by vás měla jistit dobře propočítaná a uvážená životní pojistka. 

V dražším balíčku bývá ještě ztráta zaměstnání.

Pokud jde o pojištění pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání, je potřeba počítat s takzvanou karenční dobou. Peníze z pojistky nedostanete, jakmile omarodíte nebo přijdete o práci, ale až po uplynutí určité lhůty. Ta se pojistku od pojistky liší – pojištění od Komerční banky počítá s karenční dobou 28 dní, u ČSOB je potřeba marodit minimálně 40 dní a u České spořitelny dokonce 60 dní. Stejná pravidla platí při ztrátě zaměstnání, lhůta dělá většinou od jednoho do tří měsíců.

U pojištění ztráty zaměstnání pak banky kladou ještě další podmínky: o práci nesmíte přijít vlastní vinou, například kvůli porušení pracovních povinností. Pojišťovny neplní, ani když jde o výpověď ze strany zaměstnance, ukončení pracovního poměru ve zkušební době nebo pokud má klient smlouvu na dobu určitou – která vyprší.

Vyberte si nemovitost

Výběr nemovitosti.
Zdroj: Shutterstock.com

Hledáte dům nebo byt snů a nemůžete nalézt ten pravý? Nebo potřebujete najít pronájem? Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Reality Peníze.cz

Celý úvěr nebo roční splátky

Pokud dojde na pojistnou událost – smrt, invaliditu, pracovní neschopnost nebo ztrátu zaměstnání, postará se o splátky vaší hypotéky pojišťovna. Ne vždy ale pojistka kryje celý zbývající úvěr. S doplacením celé jistiny úvěru lze počítat pouze v případě úmrtí nebo invalidity.

U invalidity je výjimkou pojistka od České spořitelny – pojišťovna nejprve uhradí dvanáct měsíčních splátek, a teprve poté, co je invalidita potvrzená jako trvalá, doplatí celý úvěr. Sberbank zase rozlišuje, zda ke smrti pojištěného došlo následkem úrazu při dopravní nehodě – pojistka v takovém případě pokryje maximálně milion korun z nesplacené části úvěru. Ostatní banky nabízejí pojištění pro případ smrti nebo invalidity s pojistným limitem (maximální částkou, kterou za vás pojistka smázne) 25 milionů korun. U pojištění Equabank dělá limit čtyři miliony korun.

Naopak u pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání nelze s doplacením celého úvěru počítat vůbec. Pojistným limitem je tady obvykle 12 měsíčních splátek. Pojistky u Komerční banky a Sberbank při ztrátě zaměstnání kryjí dokonce maximálně jen šest měsíčních splátek.

Procenta ze splátky

Pojistné se u pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr počítá nejčastěji z měsíční splátky úvěru. V praxi dělá pojistné většinou kolem sedmi procent za základní balíčky, dražší pojištění s krytím rizika ztráty zaměstnání přijde zhruba na devět procent z měsíční splátky. Rozdílnou kalkulaci pojistného má pojištění u Fio banky – od 0,6 do 0,85 procenta ročně z objemu hypotéky. Ještě specifičtěji se pojistné počítá u mBank: prvních 24 měsíců dělá pojistné 1,5 procenta z celkové částky úvěru, potom 0,025 procenta z nesplacené výše úvěru.

Kolik přesně za pojištění schopnosti splácet hypotéku zaplatíte, samozřejmě záleží na celkové výši úvěru a měsíčních splátkách. Obvykle se ale částky šplhají do statisíců za celou dobu splácení hypotéky. Víc napoví příklad v boxu.

Sleva není zadarmo

Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr často představuje podmínku, jak dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Sleva většinou dělá kolem dvou desetin procenta. Zda se vyplatí sazbu pomocí pojistky snížit, nebo úvěr spíš prodraží, propočteme na modelovém příkladu.

Počítat budeme s hypotékou na 1 800 000 korun, pomocí které chceme financovat nemovitost v hodnotě 2 300 000 korun (poměr půjčky k hodnotě nemovitosti dělá zhruba 80 procent). Hypotéku budeme chtít na 25 let s pětiletou fixací. Banka nabídne úrokovou sazbu 2,29 procenta při využití slevy za pojistku. Pokud si pojištění nesjednáme, dostaneme úrok 2,49 procenta. Protože většina bank sjednává pojištění schopnosti splácet ve dvou variantách, budeme počítat se základním i dražším balíčkem – pojistným 7 a 9 procent z měsíční splátky.

Hypotéka s pojistkou: měsíční splátka bude v tomto případě dělat 7886 korun. Za základní balíček pojištění tedy zaplatíme 552 korun měsíčně, za dražší 710 korun. Během pěti let nás splátky hypotéky spolu s pojistným přijdou na 506 280 korun, respektive na 515 744 korun. Pokud bychom, čistě teoreticky, měli stejný úrok 2,29 % po celou dobu splácení hypotéky, zaplatíme za hypotéku celkem 2 365 800 korun. Spolu se základní pojistkou bude konečná suma dělat 2 531 400 korun, s dražším pojištěním vyjde na 2 578 800 korun.

Hypotéka bez pojistky: o dvě desetiny procenta vyšší sazba bude znamenat také vyšší měsíční splátku – 8066 korun. Za pět let proto naše hypotéka spolkne 483 960 korun. Za celou dobu splácení, pokud bychom znovu počítali se stejným úrokem, by nás hypoteční úvěr přišel celkem na 2 419 800 korun.

Pojištění schopnosti splácet by hypotéku prodražilo o víc než sto tisíc korun. Výpočet je to samozřejmě pouze ilustrační, v praxi záleží na parametrech úvěru, pojistky i slevy, kterou banka za sjednání pojištění poskytne. Rozhodně se ale vyplatí, dřív než pojištění uzavřete, trochu počítat. „Vždy je důležité vědět, z čeho bude člověk úvěr splácet ve chvíli, kdy nebude mít pravidelný příjem. Pojištění může být jen jedním z řešení, navíc nemusí jít nutně o pojištění schopnosti splácet. Z pohledu ceny a pojistných podmínek se v Česku najdou daleko lepší pojistné produkty, kterými lze zabezpečit příjem a rodinu v případě nesplácení úvěru, konkrétně životní pojištění,“ radí Václav Valášek, finanční poradce společnosti Partners.

Vyhledávání bankomatů

Abyste nemuseli tahat hotovost

Hledáte bankomat své banky? Nebo prostě jakýkoli, ten, co je blízko? Vybíráte banku a chcete vědět, jestli má bankomat i tam, kde bydlíte a kde pracujete? 

BankaPočet bankomatů
Air Bank a.s.257
Česká spořitelna, a.s.1 266
Československá obchodní banka, a. s.846
Equa bank a.s.16
Fio banka215
Hello bank!7
Komerční banka, a.s.750
MONETA Money Bank, a. s.551
Raiffeisenbank a.s.140
Sberbank CZ, a.s. 27
UniCredit Bank Czech Republic, a.s.179

Pojištění úvěru nebo kreditní karty

Vedle pojištění schopnosti splácet hypotéku, nabízí banky ke svým půjčkám také pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr, kreditní kartu nebo úvěru ze stavebního spoření. Rozsah pojištění, ani podmínky plnění se většinou neliší od pojistek k hypotékám. Výjimkou je například Raiffeisenbank, kde pojištění schopnosti splácet kreditní kartu kryje také její zneužití při ztrátě či odcizení.

Podobně – jako několik procent z měsíční splátky – se počítá také pojistné. Konkrétní sazba záleží na rozsahu pojistného krytí. U České spořitelny se procenta ze splátky liší podle toho, jak vysoký úvěr čerpáte. Pojištění půjčky na maximálně 75 tisíc korun přijde na 8 procent ze splátky měsíčně, kdo si půjčí do 175 tisíc, zaplatí na pojistném pět procent ze splátky. U pojištění schopnosti splácet kreditní kartu se pojistné počítá z dlužné částky na konci zúčtovacího období. V praxi se tedy pojistné může měnit v závislosti na tom, kolik daný měsíc utratíte – například u mBank jde o 0,29 procenta nebo 0,49 procenta z dlužné částky na konci zúčtovacího období. Pokud v daném období žádné peníze skrze kreditní kartu nečerpáte, pojistné se vám nestrhne.

Rozdíl bývá také v pojistném plnění, respektive jeho limitech. MONETA Money Bank dluh na kreditce splatí maximálně do 80 tisíc korun, pojistka u Raiffeisen vyrovná při zneužití karty útratu maximálně 4000 korun.

Líbil se vám článek?

+15
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 3 komentářů

Chcete prodat svou nemovitost?

Nechte si zpracovat ZDARMA cenovou nabídku!

Stačit nám bude pár základních informací o vašem bytě nebo domě a kontakt.

Cenu zjistíte OBRATEM.

Mám zájem prodat:

Prodej bytuByt
Prodej domuDům
Prodej pozemkuPozemek
Ostatní prodej nemovitostiJiné
Zpět

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

KB má nové cestovní pojištění ke kartám

20. 5. 2021 | Petr Kučera

KB má nové cestovní pojištění ke kartám

KB Pojišťovna vylepšila cestovní pojištění, které si lze přikoupit k platebním kartám Komerční banky. Nově ho nabízí ve variantách nazvaných Moje cestovní pojištění (od 30 korun za... celý článek

ČS Plus končí, poradci jdou do Kapitolu

18. 5. 2021 | Petr Kučera

ČS Plus končí, poradci jdou do Kapitolu

Více než 120 poradců a úvěrových specialistů Stavební spořitelny České spořitelny, kteří na trhu pracovali pod obchodní značkou ČS Plus, přechází do společnosti Kapitol ze skupiny Vienna... celý článek

Životní pojištění není zbytečný luxus

17. 5. 2021 | Renata Lichtenegerová | 10 komentářů

Životní pojištění není zbytečný luxus

Těžká nemoc, vážný úraz, invalidita. Rizika, která si neradi připouštíme, ale mohou se týkat každého z nás. A s nimi hrozba dočasného, ale i trvalého propadu příjmů.

Máte právo nečekat. Dřinu nechte strojům. I v pojištění

4. 5. 2021 | Gabriel Pleska

Máte právo nečekat. Dřinu nechte strojům. I v pojištění

Chcete ho rychle, digitálně, bez papírování. U pojišťovny Youplus můžete díky automatickému upisování do pěti minut vědět, jestli vás pojistí. Ale pokud jste komplikovanější případ,... celý článek

Rixo startuje online srovnání životního pojištění

29. 4. 2021 | Petr Kučera | 11 komentářů

Rixo startuje online srovnání životního pojištění

Služba Rixo.cz oznámila, že jako první na trhu dokáže porovnat nabídky životního pojištění online. Po vyplnění základních údajů hned ukáže zájemcům konkrétní produkty s cenou a dalšími... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.