Změny v životním pojištění: Vlk se nažral. A co koza?

Lukáš Škopek | rubrika: Komentář | 12. 12. 2014 | 5 komentářů
Už dlouho mi to vrtalo hlavou: To to Ministerstvo financí nevidí? Nechybí mu peníze? Proč to neřeší? Všichni z branže o tom mluvili, ale ministerstvo mlčelo. Teď se konečně rozhodlo zatrhnout zaměstnavatelské příspěvky na životní pojištění využívané nikoli na pojištění, ale k brzkému výběru. Tedy prakticky jako část výplaty, ze které se neodvádějí povinná pojištění.
Změny v životním pojištění: Vlk se nažral. A co koza?

Měl jsem divný pocit, že je cosi shnilého v kontrolním systému. Posledních pár let se někteří zaměstnavatelé snažili ušetřit na odvodech sociálního a zdravotního pojištění a vypláceli část mzdy přes životní pojištění jako příspěvek zaměstnavatele, s tím, že si zaměstnanci mohli tyto peníze průběžně vybírat. Ve firmě se stem zaměstnanců se takto dal ročně „odklonit“ hezký milion a dvacet tisíc navrch. 

Rozhodně netvrdím, že toto odklonění, v branži nazývané průtokáč, využívali všichni zaměstnavatelé s jasným vědomím, že dělají něco potenciálně nelegálního, zakázaného. Někteří zaměstnavatelé k tomuto kroku přistoupili na základě doporučení zástupců pojišťoven. Mohu pouze hádat, jestli tito zástupci o případných rizicích věděli, anebo všechno doporučovali podle svého nejlepšího vědomí a svědomí. Jedno je však jasné a zřejmé. Stát prostřednictvím novely zákona o daních z příjmů stanovuje nová pravidla. Nová, ale bohužel nikoliv jasná pravidla hry. 

Od ledna si budou klienti vybírat mezi daňovými výhodami, nebo možností pravidelných výběrů ze smlouvy. A toto pravidlo se nedotkne pouze nových smluv, ale i těch stávajících. Tím pádem mají klienti posledních pár týdnů pro výběr jednoho z daňových režimů.

Propojeno!

Daňové odpočty u životního pojištění dostanou nová pravidla. Cíl: zamezit zneužívání úlev ze strany některých zaměstnavatelů – takzvaná „průtoková ížetpéčka“ jako cesta, jak zaměstnancům vyplatit část peněz a vyhnout se povinným odvodům, končí. Možnost uplatnitt daňové odpočty ale zůstává.

Není čas, chybí informace

A právě časová tíseň je to hlavní, co mi vadí. Zákon procházel legislativním procesem v průběhu podzimu. Prezident novelu podepsal počátkem listopadu. Miliony klientů se sjednaným životním pojištěním se v těchto dnech musí finálně rozhodnout, co se svou smlouvou udělají. A času moc nemají. I když je do 31. března 2015 stanoveno přechodné období, pojišťovny vyžadují vyjádření klienta už nyní, do konce roku 2014.

Z vlastní zkušenosti z praxe vidím, jak všem chybí informace. Pojišťovny si novelu zákona vykládají po svém, neexistuje jednotná metodika a na stole se všem hromadí množství otázek, na které chybí stoprocentní odpovědi. 

Kdy a co bude muset klient dodaňovat? A jak dlouho zpětně? Vždycky jen deset let nebo někdy i víc, méně? S odpovědí na tyto otázky jsou všichni opatrní a nejistí. Málokdo ví, jestli budou mít klienti možnost své rozhodnutí změnit a vybrat si jiný daňový režim. Většina pojišťoven tvrdí, že změna možná bude. Daňoví poradci už váhají a upozorňují na „obcházení účelu zákona“. Málokdo ví, jak to všechno bude fungovat.

Klienti se ptají zprostředkovatelů pojištění. Zprostředkovatelé se ptají analytiků, ale koho se ptají analytici? Ti to zkoušejí, kde se dá. Sledují média, účastní se odborných konferencí a ptají se v pojišťovnách a na úřadech. Všichni zpravidla slyší sdělení, které není zcela přesvědčivé, které často bývá doplněné mnou neoblíbeným podmiňovacím tvarem „mohlo by“. Mohl bych dodanit? Mohlo by se to nelíbit finančnímu úřadu? Mohl bych mít problém? Podle mě do oblasti daňových předpisů spojení „mohlo by“ nepatří.

Změna je dobrá, ale proč tak zbrkle?

V žádném případě nerozporuji nutnost změny. Stávající systém byl špatně nastavený a často se zneužíval. Jen se ptám, proč se zase vše dělalo tak rychle a proč se na změnu tak tlačí? Proč novela zákona nedostala na rok prázdniny, v ročním mezidobí se mohlo vše prokonzultovat a hlavně by bylo možné řádně, transparentně a férově informovat klienty? 

Proč se (už tradičně) udělalo A, ale neudělalo B? Proč není připravená jednotná metodika? Proč není k dispozici komentář k novele zákona? Proč už nyní existují rozdílné výklady novely zákona a proč to zase všechno musí „odskákat“ spotřebitel, tedy klient? 

Proč tento uspěchaný krok opět nahrává nepoctivcům? „Pane Škopku, tak jako tak smlouvu ukončíme a hned vám sjednám smlouvu novou. Pouze tak budete moci splňovat nové zákonné podmínky.“ Toto by byla poslední věta mé finanční poradkyně… Nesprávná volba daňového režimu, ukvapené ukončení stávající smlouvy. To jsou jen příklady toho, co se klientovi může zbytečně prodražit.

Špatné informace často přinášejí špatná rozhodnutí. Neznám nikoho, kdo by cíleně chtěl dělat špatná rozhodnutí. Příslovečný vlk se tedy nažere, ale co koza? Zůstane celá, anebo ji vlk v tomto případě zblajzne a s ní i chlívek včetně králikárny a kurníku, který stojí opodál? 


Psáno pro iDnes, autor je specialista firemních obchodů Partners

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+15
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 5 komentářů

A tohle už jste četli?

Očima expertů: Životní pojištění se mění. Co to přinese v praxi?

12. 12. 2014 | Ondřej Tůma | 3 komentáře

Očima expertů: Životní pojištění se mění. Co to přinese v praxi?

Kdo bude chtít dál využívat daňové výhody u investičního životního pojištění, přijde o možnost vybírat z něj volně peníze. Zůstane pak příspěvek na pojištění oblíbeným zaměstnaneckým... celý článek

Investiční životní pojištění: Pojišťovny zavádějí jednotný ukazatel nákladovosti

14. 10. 2014 | Petra Dlouhá | 3 komentáře

Investiční životní pojištění: Pojišťovny zavádějí jednotný ukazatel nákladovosti

Pojišťovny budou od ledna dávat jasnější a srozumitelnější informace o životních pojistkách. Dozvíte se, kolik zaplatíte na poplatcích i kolik dostanete, když smlouvu předčasně vypovíte.... celý článek

Investiční životní pojištění: Pravidla pro daňové úlevy od roku 2015 zpřísňují

13. 10. 2014 | Petra Dlouhá | 9 komentářů

Investiční životní pojištění: Pravidla pro daňové úlevy od roku 2015 zpřísňují

Daňové odpočty u životního pojištění dostanou nová pravidla. Cíl: zamezit zneužívání úlev ze strany některých zaměstnavatelů – takzvaná „průtoková ížetpéčka“ jako cesta, jak zaměstnancům... celý článek

Příspěvky zaměstnancům na životní pojištění v ohrožení!

12. 8. 2014 | Stanislav Holeš | 10 komentářů

Příspěvky zaměstnancům na životní pojištění v ohrožení!

Novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích zatím zajímá hlavně lidi z branže: pojišťovny a jejich zaměstnance, pojišťovací agenty a finanční poradce. Jejím cílem je ale ochrana... celý článek

„Překontrolujeme vaši smlouvu.“ Podpásovky ve finančním poradenství

9. 9. 2013 | Petra Dlouhá | 50 komentářů

„Překontrolujeme vaši smlouvu.“ Podpásovky ve finančním poradenství

„Dobrý den, jdu překontrolovat vaší smlouvu, zjistit, jestli nemáte nárok na slevu a rozšíření služeb…“ Ve skutečnosti vás ale chci jen přetáhnout ke konkurenci. A jestli je to pro... celý článek

Zjistěte zdarma cenu fotovoltaiky pro váš dům

Nezávislý srovnavač fotovoltaik Řešímto.cz

Partners Financial Services