Nástrahy životního pojištění. Smrt si nevybírá, pojišťovny ano

Dušan Šídlo | rubrika: Jak na to | 14. 4. 2011 | 20 komentářů
Nástrahy životního pojištění. Smrt si nevybírá, pojišťovny ano
Smrt – nejkratší jméno z těch opravdu podstatných, jev zcela zřejmý a nezpochybnitelný. Ne však pro pojišťovny. Pokud se domníváte, že životní pojištění kryje jakoukoliv ztrátu života, nahlédněte do pojistných podmínek!

Skutečně, pro pojišťovnu není smrt jako smrt. Jestli se domníváte, že životním pojištěním jste zabezpečili své blízké pro případ nejhoršího, možná se nepěkně mýlíte.

Podívejme se na několik posledních událostí ve světě, které si vyžádaly řadu lidských životů. Ať již je to teroristický čin na letišti v Moskvě, občanské nepokoje v Egyptě a Libyi, nebo havárie jaderné elektrárny v Japonsku. Všechny tyto události patří mezi typické výluky v pojištění úmrtí, které je sjednáváno na českém trhu.

Co se výluk v pojištění úmrtí týče, lze stále najít mezi pojišťovnami výrazné rozdíly. V následující tabulce se můžete podívat, jak vypadá pojištění s minimem výluk nebo naopak pojištění se širokými výlukami.

PojištěníVýluky v pojištění úmrtí
minimum výlukúmrtí v souvislosti s válečnou událostí, vzpourou, povstáním a občanskými nepokoji
maximum výlukúmrtí v souvislosti s válečnou událostí, terorismem, při vzpourách a nepokojích, následkem radioaktivních záření, nebezpečných nebo rizikových sportů a činností, následkem psychické poruchy, užití obecně neuznávaných léků a léčebných metod se souhlasem pojištěného, úmrtí při aktivní účasti na pozemních, leteckých a vodních závodech včetně přípravy na ně, úmrtí v souvislosti s řízením motorového vozidla bez řidičského oprávnění, při řízení sportovních letadel, při seskoku padákem, sebevražda

Mezi pojišťovny, které v pojištění úmrtí uplatňují nejméně výluk, patří životní pojišťovna Aviva. Pojišťovna plní i za úmrtí v souvislosti s teroristickým činem nebo v souvislosti s jadernou katastrofou a jaderným zářením. Rovněž je pojištěna sebevražda po uplynutí dvou let od počátku pojištění. Tyto podmínky jsou v kontrastu s výlukami některých jiných pojišťoven.

Anketa

Která z výluk životního pojištění se vám zdá nejpodivnější?

Zcela vyloučit nebo aspoň snížit plnění

Setkat se například můžeme s výlukou na úmrtí do dvou nebo pěti let od počátku pojištění, které nastalo v důsledku onemocnění, které bylo přítomno před počátkem pojištění. Takové ustanovení můžeme nalézt v některých produktech Pojišťovny České spořitelny nebo pojišťovny Generali. Allianz pojišťovna vylučuje úmrtí způsobené skupinou osob se zlým úmyslem, lidí jednajících pro politickou organizaci nebo ve spojení s ní nebo úmrtí v důsledku represivních zásahů státních orgánů a bezpečnostních složek státu, nebo když bylo příčinou použití biologických a chemických zbraní. Česká podnikatelská pojišťovna podle podmínek není povinna plnit za úmrtí při nebezpečných a rizikových sportech, při úmrtí v důsledku psychické poruchy nebo v důsledku užití obecně neuznávaných léků a metod, pokud k němu dal pojištěný souhlas.

Rozdíly nejsou jen ve výlukách, ale i v možném snížení plnění. Všechny pojišťovny jsou oprávněny krátit nebo odmítnout plnění, pokud zemřete v souvislosti s úmyslným jednáním, kterým způsobíte smrt jiné osobě. Některé pojišťovny rovněž mají v pojistných podmínkách zakotvenou možnost snížit plnění v případě, že došlo k úmrtí v souvislosti s požitím alkoholu. Zákon o pojistné smlouvě to zakazuje pouze v případě úrazového pojištění, v životním pojištění závisí na podmínkách pojišťovny. A většina z nich tento prostor daný zákonem využívá a má právo výplatu při úmrtí v souvislosti s požitím alkoholu adekvátně snížit. Mezi pojišťovny, které tuto možnost v případě pojištění úmrtí nevyužívají, patří pojišťovna Axa nebo Aviva životní pojišťovna.

Pojištění nej nej nej. Nová kalkulačka vám to spočítá!

  • Chcete co NEJúčinnější pojištění
  • Za odváděné pojistné chcete v případě průšvihu co NEJvíc peněz 
  • A na Peníze.cz je na to nová a NEJlepší kalkulačka

Využijte naši  novou kalkulačku pojistného a pojistného krytí: zadejte, kolik můžete či chcete platit, spočítáme vám, kolik můžete dostat. Nebo naopak řekněte, kolik chcete dostat, my vám řekneme, kolik budete muset odvádět.

Počítáme pojistky životní, pojištění trvalých následků úrazu či pro případ invalidity nebo pojištění dětí. Umíme kalkulovat i s tím, že někdo chce prostřednictvím pojištění hlavně spořit nebo pojištění a spoření kombinovat.

O svém pojištění se nezapomeňte zmínit

Dušan Šídlo

Autor článku je analytik společnosti Partners, odborník na pojišťovnictví, publicista a komentátor.

Napsal mimo jiné i oceňovanou knihu o pojišťovnictví a pojištěních Život jako riziko.

A jak se vůbec pojišťovna dozví, že má z pojištění úmrtí plnit? Sama se pochopitelně neozve. Oprávněné osoby musí pojišťovnu písemně zažádat. Proto je vhodné při uzavírání životního pojištění dát svým blízkým o tomto kroku vědět. Nutno dodat, že některé pojišťovny se lidem toto těžké období snaží ztěžovat. Jak si jinak vysvětlit, že podle podmínek mohou některé z nich chtít i pojistku a doklad o zaplacení posledního pojistného? Všechny pojišťovny však po vás budou chtít úředně ověřenou kopii úmrtního listu, lékařskou zprávu s příčinou úmrtí a policejní zprávu, pokud úmrtí řešila policie. Je zřejmé, že u nesezdaných partnerů může být získání některých lékařských dokumentů pro získání nároku na plnění problematičtější.

Zapláčou sirotkové a vdovy?

Zatím platí, že nejlepší pojišťovnou je stát. Za smrt plní bez jakýchkoliv výluk a dosud poměrně štědře. Pokud například zemře otec, který pobíral hrubou mzdu ve výši třicet tisíc korun a byl členem rodiny s dvěma dětmi, bude po jeho smrti rodina dostávat jeden vdovský a dva sirotčí důchody – v celkové výši zhruba dvacet tisíc korun měsíčně, což je více než 80 % předchozího čistého příjmu. Nelze se proto divit, že v souvislosti s důchodovou reformou se hovoří i o zpřísnění podmínek pozůstalostních důchodů a na tento zdroj nelze zcela spoléhat.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+11
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 20 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

18. 4. 2011 10:39, Petr

Pane kolego, myslím, že všichni vidí Váš příspěvek, tak není nutné psát vše velkými písmeny. Ani z gramatického hlediska to není moc vhodné. Ale to je vedlejší. Jen jedna věc, také pracuji v oboru a rozhodně není pravda, že všechny pojišťovny si zabezpečí vlastní cestou výpisy ze zdravotní dokumentace. Některé ano, to máte pravdu, ale rozhodně ne všechny. Často osloví zprostředkovatele, aby toto s klientem zařídil nebo někdy zároveň i klienta, aby jim zajistil tento dokument. Jako bulvár spíše píšete Vy:-)

Zobrazit celé vlákno

+11
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

18. 4. 2011 1:57, KAREL

JE MI LÍTO,ALE ČLÁNEK AŤ UŽ Z NEZNALOSTI,ČI ÚMYSLNĚ,LŽE.NAPŘ.POJIŠŤOVNY SI SAMY ZABEZPEČUJÍ VÝPISY ZE ZDRAV.DOKUMENTACE,K ČEMUŽ DAL POJISTNÍK PŘI UZAVÍRÁNÍ SMLOUVY SVÝM PODPISEM SOUHLAS.NAPROSTÝ NESMYSL JE PAK,ŽE CHTĚJÍ PO POZŮSTALÝCH DOKLADY O PLATBĚ...ČLÁNEK JE NEKOMPETENTNÍ,SENZACECHTIVÝ,ZC ELALAICKÝ,NEOBJEKTIVNÍ.AUTOR SI NEOVĚŘIL ANI ZÁKLADNÍ INFORMACE.TOHLE JE JEN OBYČEJNÝ BULVÁR.DOST HLOUPÉ A TRAPNÉ.MŮJ NÁZOR JAKO ČLOVĚKA Z OBORU-UPLACENÉ.

-12
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (20 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Pojišťovny čeká pohlavní revoluce

1. 3. 2011 | Dušan Šídlo | 9 komentářů

Pojišťovny čeká pohlavní revoluce

Na základě dnešního rozhodnutí Evropského soudního dvora (European Court of Justice) nemohou pojišťovny účtovat nižší pojistné ženám. Co to znamená pro klient(k)y pojišťoven?

Anketa o nejkurióznější pojištění: Vyberte si svého favorita!

24. 2. 2011 | Dušan Šídlo | 21 komentářů

Anketa o nejkurióznější pojištění: Vyberte si svého favorita!

Soutěž o nejabsurdnější bankovní poplatek již existuje. A má smysl. Peníze.cz proto vyhlašují Anketu o nejkurióznější pojištění. Od nás si nominaci vysloužilo například pojištění proti... celý článek

Je jednorázové investiční životní pojištění dobrý produkt, nebo hlavně výborný marketing?

30. 11. 2010 | Zuzana Křeháčková | 8 komentářů

Je jednorázové investiční životní pojištění dobrý produkt, nebo hlavně výborný marketing?

Jednorázové investiční životní pojištění, spojené obvykle s investicí do zajištěných fondů, mohou využít i důchodci. Není však levné a je třeba vzít v úvahu řadu rizik.

Investiční životní pojištění si pořizujte s rozmyslem

4. 10. 2010 | Zuzana Křeháčková | 43 komentářů

Investiční životní pojištění si pořizujte s rozmyslem

Investiční životní pojištění je příliš nákladný produkt. Pro některé situace může mít opodstatnění, jako spořicí produkt pro mladého člověka na zajištění na penzi se však nehodí.

Pojištění u bank má své limity

3. 5. 2010 | Dušan Šídlo

Pojištění u bank má své limity

Když budete něco kupovat na úvěr nebo si brát půjčku, obvykle dostanete i nabídku na pojištění schopnosti splácet, které má pokrýt splácení půjčky v případě nepříznivé životní situace.... celý článek

Partners Financial Services