Investiční životní pojištění
Nástrahy životního pojištění. Smrt si nevybírá, pojišťovny ano
Smrt – nejkratší jméno z těch opravdu podstatných, jev zcela zřejmý a nezpochybnitelný. Ne však pro pojišťovny. Pokud se domníváte, že životní pojištění kryje jakoukoliv ztrátu života, nahlédněte do pojistných podmínek!
TIP REDAKCE: mBank se mění. K horšímu.
Skutečně, pro pojišťovnu není smrt jako smrt. Jestli se domníváte, že životním pojištěním jste zabezpečili své blízké pro případ nejhoršího, možná se nepěkně mýlíte.
Podívejme se na několik posledních událostí ve světě, které si vyžádaly řadu lidských životů. Ať již je to teroristický čin na letišti v Moskvě, občanské nepokoje v Egyptě a Libyi, nebo havárie jaderné elektrárny v Japonsku. Všechny tyto události patří mezi typické výluky v pojištění úmrtí, které je sjednáváno na českém trhu.
Co se výluk v pojištění úmrtí týče, lze stále najít mezi pojišťovnami výrazné rozdíly. V následující tabulce se můžete podívat, jak vypadá pojištění s minimem výluk nebo naopak pojištění se širokými výlukami.
| Pojištění | Výluky v pojištění úmrtí |
|---|---|
| minimum výluk | úmrtí v souvislosti s válečnou událostí, vzpourou, povstáním a občanskými nepokoji |
| maximum výluk | úmrtí v souvislosti s válečnou událostí, terorismem, při vzpourách a nepokojích, následkem radioaktivních záření, nebezpečných nebo rizikových sportů a činností, následkem psychické poruchy, užití obecně neuznávaných léků a léčebných metod se souhlasem pojištěného, úmrtí při aktivní účasti na pozemních, leteckých a vodních závodech včetně přípravy na ně, úmrtí v souvislosti s řízením motorového vozidla bez řidičského oprávnění, při řízení sportovních letadel, při seskoku padákem, sebevražda |
Mezi pojišťovny, které v pojištění úmrtí uplatňují nejméně výluk, patří životní pojišťovna Aviva. Pojišťovna plní i za úmrtí v souvislosti s teroristickým činem nebo v souvislosti s jadernou katastrofou a jaderným zářením. Rovněž je pojištěna sebevražda po uplynutí dvou let od počátku pojištění. Tyto podmínky jsou v kontrastu s výlukami některých jiných pojišťoven.
Zcela vyloučit nebo aspoň snížit plnění
Setkat se například můžeme s výlukou na úmrtí do dvou nebo pěti let od počátku pojištění, které nastalo v důsledku onemocnění, které bylo přítomno před počátkem pojištění. Takové ustanovení můžeme nalézt v některých produktech Pojišťovny České spořitelny nebo pojišťovny Generali. Allianz pojišťovna vylučuje úmrtí způsobené skupinou osob se zlým úmyslem, lidí jednajících pro politickou organizaci nebo ve spojení s ní nebo úmrtí v důsledku represivních zásahů státních orgánů a bezpečnostních složek státu, nebo když bylo příčinou použití biologických a chemických zbraní. Česká podnikatelská pojišťovna podle podmínek není povinna plnit za úmrtí při nebezpečných a rizikových sportech, při úmrtí v důsledku psychické poruchy nebo v důsledku užití obecně neuznávaných léků a metod, pokud k němu dal pojištěný souhlas.
Rozdíly nejsou jen ve výlukách, ale i v možném snížení plnění. Všechny pojišťovny jsou oprávněny krátit nebo odmítnout plnění, pokud zemřete v souvislosti s úmyslným jednáním, kterým způsobíte smrt jiné osobě. Některé pojišťovny rovněž mají v pojistných podmínkách zakotvenou možnost snížit plnění v případě, že došlo k úmrtí v souvislosti s požitím alkoholu. Zákon o pojistné smlouvě to zakazuje pouze v případě úrazového pojištění, v životním pojištění závisí na podmínkách pojišťovny. A většina z nich tento prostor daný zákonem využívá a má právo výplatu při úmrtí v souvislosti s požitím alkoholu adekvátně snížit. Mezi pojišťovny, které tuto možnost v případě pojištění úmrtí nevyužívají, patří pojišťovna Axa nebo Aviva životní pojišťovna.
Pojištění nej nej nej. Nová kalkulačka vám to spočítá!
- Chcete co NEJúčinnější pojištění
- Za odváděné pojistné chcete v případě průšvihu co NEJvíc peněz
- A na Peníze.cz je na to nová a NEJlepší kalkulačka
Využijte naši novou kalkulačku pojistného a pojistného krytí: zadejte, kolik můžete či chcete platit, spočítáme vám, kolik můžete dostat. Nebo naopak řekněte, kolik chcete dostat, my vám řekneme, kolik budete muset odvádět.
Počítáme pojistky životní, pojištění trvalých následků úrazu či pro případ invalidity nebo pojištění dětí. Umíme kalkulovat i s tím, že někdo chce prostřednictvím pojištění hlavně spořit nebo pojištění a spoření kombinovat.
O svém pojištění se nezapomeňte zmínit
Dušan Šídlo
Autor článku je analytik společnosti Partners, odborník na pojišťovnictví, publicista a komentátor.
Napsal mimo jiné i oceňovanou knihu o pojišťovnictví a pojištěních Život jako riziko.
A jak se vůbec pojišťovna dozví, že má z pojištění úmrtí plnit? Sama se pochopitelně neozve. Oprávněné osoby musí pojišťovnu písemně zažádat. Proto je vhodné při uzavírání životního pojištění dát svým blízkým o tomto kroku vědět. Nutno dodat, že některé pojišťovny se lidem toto těžké období snaží ztěžovat. Jak si jinak vysvětlit, že podle podmínek mohou některé z nich chtít i pojistku a doklad o zaplacení posledního pojistného? Všechny pojišťovny však po vás budou chtít úředně ověřenou kopii úmrtního listu, lékařskou zprávu s příčinou úmrtí a policejní zprávu, pokud úmrtí řešila policie. Je zřejmé, že u nesezdaných partnerů může být získání některých lékařských dokumentů pro získání nároku na plnění problematičtější.
Zapláčou sirotkové a vdovy?
Zatím platí, že nejlepší pojišťovnou je stát. Za smrt plní bez jakýchkoliv výluk a dosud poměrně štědře. Pokud například zemře otec, který pobíral hrubou mzdu ve výši třicet tisíc korun a byl členem rodiny s dvěma dětmi, bude po jeho smrti rodina dostávat jeden vdovský a dva sirotčí důchody – v celkové výši zhruba dvacet tisíc korun měsíčně, což je více než 80 % předchozího čistého příjmu. Nelze se proto divit, že v souvislosti s důchodovou reformou se hovoří i o zpřísnění podmínek pozůstalostních důchodů a na tento zdroj nelze zcela spoléhat.
