Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Novinky ve třetím pilíři. Spoření na penzi bude víc sexy

| rubrika: Co se děje | 12. 11. 2015 | 28 komentářů
Poslanecká sněmovna schválila změny nového penzijka. Do doplňkového penzijního spoření budete moci přispívat dětem od narození, k penězům z účastnických fondů se dostanete dřív, zvýší se daňové úlevy pro zaměstnavatele i klienty. Na lepší peníze si přijdou penzijní společnosti a zprostředkovatelé, kteří tak budou víc motivovaní produkt nabízet.
Novinky ve třetím pilíři. Spoření na penzi bude víc sexy

Poslanecká sněmovna na konci minulého týdne odsouhlasila návrh na úpravu třetího pilíře důchodového systému, tedy doplňkového penzijního spoření. Některé změny se dotknou i klasického penzijka, tedy penzijního připojištění. Důvod? Počet klientů penzijních společností v posledních letech výrazně klesá. Na konci roku 2012 si do třetího pilíře ukládalo peníze 5,13 milionu Čechů, v polovině letošního roku jich bylo o čtyři sta tisíc méně. Poslanci doufají, že novinky přitáhnou nové klienty. A měla by podle nich stoupnout i motivace lidí přestupovat od starého penzijního připojištění k novému doplňkovému penzijnímu spoření, které je pro dlouhodobé zhodnocování peněz výhodnější.

Investování na důchod od kolébky

Podle schválené novely, kterou ovšem ještě musí posvětit Senát a prezident, bude nově možné mít doplňkové penzijní spoření už od narození. Rodiče a prarodiče budou moci svým potomkům zakládat smlouvy a posílat do penzijních fondů peníze, jak je dnes běžné například u stavebního spoření. Penzijním společnostem se změna přirozeně zamlouvá, naopak striktně proti jsou stavební spořitelny, s důchodem by podle nich měli spíš pomáhat mladší lidé starším než naopak. Přitom ale platí, že část peněz si už plnoletý účastník penzijního spoření bude moci vybrat „na start do života“. Po dosažení osmnácti let si budou smět vybrat třetinu peněz. Přijde tím ale zároveň o poměrnou část získaných státních podpor. Zbytek peněz zůstává dál na účtu u penzijní společnosti a platí pro něj stejná pravidla jako pro všechny ostatní smlouvy.

K uzavření nebo změně smlouvy pro nezletilou osobu nebude zákonný zástupce potřebovat souhlas soudu. Neměly by tedy vznikat podobná nedorozumění jako při nakládání s prostředky nezletilého ze stavebního spoření.

Nebuďte jak malí...

... nezakládejte stavebko „na dítě“

Založili jste stavebko na děcko a teď byste ho rádi vybrali? Jenže to napřed musíte přesvědčit opatrovnický soud, že peníze užijete děcku ku prospěchu. A i když většinou nakonec uspějete, výplata se tím řádně protáhne:

Zákonodárci doufají, že mladí lidé, „přihlášení“ do systému staršími příbuznými, v něm později už zůstanou a začnou si pravidelně odkládat peníze sami.

Kalkulačka důchodového věku

Dámy prominou, my to nevymysleli – ale pokud jde o výplatu z penzijního spoření, budou se dámy laskavě počítat jako páni.

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Peníze dřív

Zásadní změna – která dělá z nového penzijka přitažlivější produkt – je nová definice věku, ve kterém bude mít člověk nárok na výplatu naakumulovaných peněz. Dosud platí, že pokud si člověk vybere některou z možností postupného vyplácení peněz, může si o výplatu říct nejdřív pět let před dosažením důchodového věku (a pro ženy se v tomto případě počítá se stejným věkem jako pro muže). Pokud by člověk chtěl jednorázovou výplatu, musí dokonce počkat až na důchodový věk. Tahle podmínka je velice nemilá, když uvážíme nejistotu, jaká ohledně budoucího výpočtu důchodového věku panuje.

Podle nových pravidel bude možné všechny peníze vybrat už v šedesáti letech, tedy stejně, jako to je u klasického penzijního připojištění. Vláda chce ale stále lidi motivovat, aby si peníze nevybírali najednou – teď je měl odrazovat o pět let vzdálenější termín, nově bude motivace jiného rázu. Ten, kdo si nechá peníze vyplácet rentou aspoň po dobu desíti let, nebude muset platit z výnosu patnáctiprocentní daň z příjmů.

Pro klienty starého penzijka by ale každopádně mohlo být právě snížení věku pro výplatu tím, co by je motivovalo k přestupu. 

Slyšíme na chlupatou nulu

Další důvod k setrvání u starého penzijka je garance, že investice nikdy nepůjde do minusu. Za jistotu, že neprodělá, ovšem platí klient tím, že s nejvyšší pravděpodobností ani nevydělá. U doplňkového penzijního spoření už v podstatě technicky jde – pokud odmyslíme státní podpory a daňové úlevy – o klasickou investici do podílových fondů. S možností volby investiční strategie, s možností vyšších výnosů, ale také rizikem ztráty, které řada lidí odmítá podstoupit. „Garance chlupaté nuly je mocné lákadlo, takže nečekám přestupovou revoluci. Na to by bylo potřeba ještě pár let nízkých sazeb – teprve pár ročních výpisů s nulovým zhodnocením by přimělo většinu lidí uvažovat co dál. Přestupům ale určitě pomůže možnost dřívějšího výběru. Mladší klient už teď ví, že na dvacet, třicet nebo čtyřicet let je vhodné investovat jinak než do státních dluhopisů, jenže doteď by si přestupem pohoršil z hlediska dostupnosti peněz. To teď odpadne,“ domnívá se finanční analytik společnosti Partners Aleš Tůma.

Investovat a šetřit!

Jasně – dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty.

Ale k tomu pořád investovat a šetřit.

Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat:

Atraktivnější daňové úlevy

Výrazně se má také zvýšit limit pro daňové úlevy pro zaměstnavatele, přispívající svým lidem na pojištění a penzijní produkty. Teď si zaměstnavatel může odečíst z daní příspěvky na doplňkové penzijní spoření, penzijní připojištění, penzijní pojištění a soukromé životní pojištění svého zaměstnance do výše třicet tisíc korun ročně. Nově se hranice posouvá na padesát tisíc korun.

Na atraktivnější daňové odpočty ale můžou dosáhnout i samotní klienti penzijních společností. Ti si můžou z daňového základu odčítat ročně maximálně dvanáct tisíc korun. Napříště to má být dvakrát tolik. Novinka ovšem potěší především ty, kteří si dokážou a můžou utrhnout od pusy víc – aby si účastník mohl teď odečíst dvanáct tisíc korun na daních, musí si měsíčně do penzijních fondů posílat dva tisíce korun. Pro nový maximální daňový odpočet to bude dokonce tři tisíce korun. Ovšem v průměru si lidé měsíčně na penzijní investice odkládají osm stovek.

Vláda nepředpokládá, že by navýšení daňových odpočtů mělo zásadní dopad na státní rozpočet. „Zvýšení limitu pro daňovou úlevu pro příspěvek zaměstnavatele na pojištění a penzijní produkty nemá dopad na státní rozpočet, jedná se o prostředky, které zaměstnavatel uhradí nad rámec hrubé mzdy. Zvýšení limitu pro odpočet od základu daně účastníka by podle kvalifikovaného odhadu mohlo využít zhruba pět procent účastníků. To by mohlo znamenat na jedné straně přínos v objemu příspěvků o cca miliardu korun navíc, což by, na straně druhé, odpovídalo dopadu do státního rozpočtu ve výši maximálně 150 milionů korun,“ uvádějí v odůvodnění svého návrhu poslanci ČSSD Jaroslav Zavadil a Václav Votava.

Anketa

Kolik měsíčně spoříte nebo investujete na důchod?

Vyšší poplatky a provize

Opatření, které ocení především penzijní společnosti, se týká toho, jak vysoké poplatky si u klientů doplňkového penzijního spoření můžou účtovat správci fondů. Maximální možné poplatky za správu se totiž zvýší z 0,8 procenta na jedno procento. Zároveň se zvýší i odměna pro penzijní společnost z podílů na zisku. Dnes se klientům strhává maximálně deset procent z ročních výnosů, nově to bude patnáct procent. „Zvýšení o 0,2 procenta je poměrně kosmetické. V součtu se zvýšením výkonnostního poplatku už je ale změna citelná. Pro klienta by příznivější bylo stanovit odměnu až ze zhodnocení nad nějaký srovnávací index. Každopádně i po započtení výkonnostního poplatku bude dynamický fond doplňkového penzijního spoření pořád srovnatelný s akciovými fondy, mnohdy i levnější,“ říká ke změně poplatků Aleš Tůma z Partners.

Změny se nevyhnou ani starému penzijnímu připojištění. Poplatek za správu majetku v těchto fondech se zvýší z 0,6 na 0,8 procenta, ale naopak odměna z podílu na zisku klesne penzijní společnosti z patnácti na deset procent.     

Některá opatření se pak přímo netýkají samotných klientů, penzijním společnostem by ale měly pomoci s distribucí produktu. Jde o zvýšení zákonného limitu na provize zprostředkovatelům ze současných 3,5 procenta průměrné mzdy (zhruba 880 korun) na sedm procent (zhruba 1760 korun). Díky oddělení majetku penzijních společností a účastníků to neznamená žádnou další finanční zátěž pro samotné klienty. Vyšší náklady na distribuci si budou muset zaplatit akcionáři penzijní společnosti ze svého.

Pokud novelu stihne schválit Senát a podepsat prezident, změny začnou platit už od Nového roku.

Sada důchodových kalkulaček

Některé věci si sami rozumně nespočítáte – výpočet pravděpodobné (nebo chvilku před důchodem už i přesné) výše důchodu vlastními silami... to je práce pro masochistu. Trpělivého a pozorného masochistu. Ten čas se dá strávit líp, proto nechejte počty důchodovým kalkulátorům od Peníze.cz:

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+2
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 11. 2015 6:50, Harloff

Odměna pro správce fondů se z ročních výnosů zvýší z 10 na 15%, poplatky za správu se rovněž zvýší, a to z O,8 na 1,0%. Pro fondy nastává doba hojnosti. Do rizika přitom jde pouze klient, fond si bude strhávat nemalý peníz i při ztrátovém spravování fondu.

Reagovat

 

+37
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (28 komentářů)

13. 11. 2015 | 13:42 | josef

1) dnes si vetsinou lide berou penize hned a vsechny, i kdyz musi zaplatit dan 2) dozivotni dochod si sice budete kupovat od pojistovny, ale to je jiny produkt. Klidne si ho muzete zaplatit z penez, ktere nasetrite jinak....více

13. 11. 2015 | 12:13 | Pavel

Ne tak docela. Spoříte sice v penzijní spořitelně, ale až dospoříte, tak si doživotní důchod za ty naspořené peníze koupíte u pojišťovny, tedy důchod z 3. pilíře vám bude platit pojišťovna. Proto jsou v drtivé většině penzijní...více

13. 11. 2015 | 10:31 | KM

To je možné, ale co by se tím vyřešilo a zlepšilo? Kde v civilizovaném světě to takto dnes funguje? A umíte si představit napasovat tento systém na současnou společnost? více

13. 11. 2015 | 9:42 | ježišmarjájosefetoměpíchlousrdce

Aha. A ty penzijní společnosti patří až na jednu výjimku komu, ano modří už vědí, jsou to pojišťovny, respektive pojišťovací a bankovní komplexy. více

13. 11. 2015 | 9:26 | josef

Jasne, Vy jste tak chytrej, jak je vsechno spatne, ze ani nevite, ze 3. pilir nenabizeji pojistovny, ale penzijni spolecnosti. Co jeste nevite?? více

Čtenáři také navštívili

12. 1. 2016 |  | 41 komentářů

Penzijní spoření pro děti: Pohádka o princezně Koloběžce

Od začátku roku můžete nové penzijko, tedy doplňkové penzijní spoření, založit i dětem, hned po narození, pokud na to máte myšlenky a čas. Má to být jeden z trháků, kterým chce stát dosud nepříliš populární...

24. 11. 2015 |  | 13 komentářů

Výsledky nového penzijka: Klienti poprvé okusí ztráty

Přečtěte si, jak se daří účastnickým fondům doplňkového penzijního spoření. Kolik peněz klientům zatím vydělaly? A jak se perou s letošními poklesy na finančních trzích?

31. 8. 2015 |  | 2 komentáře

Bude penzijní spoření od kolébky do hrobu?

Možná i vy patříte mezi ty tisíce lidí, kteří váhají se založením nového penzijka. Stát poslední rok řeší, jak ho zatraktivnit. Proč byste neměli čekat a začít se na penzi připravovat sami? Jak se legislativní...

6. 8. 2015 |  | 33 komentářů

Nový šéf Asociace penzijních společností: Povinné spoření na stáří? Nebránil bych se

Ve třetím pilíři důchodového systému si spoří zhruba 4,8 milionu Čechů. Jejich počet ale v posledních letech klesá. Jak trend zastavit? A jak lidi motivovat, aby si na stáří odkládali víc peněz? Ptali...

10. 12. 2014 |  | 6 komentářů

Velký investiční seriál: Seber prachy a zmiz! Jak na konci penzijního spoření

Lidé, kteří vstoupili, přestoupili nebo uvažují o vstupu do doplňkového penzijního spoření, nástupce populárního penzijka, myslí na budoucnost. Mysleli už ale tak daleko, aby věděli, jak si nashromážděné...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Radka Dohnalová, služby, robotizace, vzdělávání, zaměstnání, daniel hůle, vklad na doručitele, Marta Gellová, bankovní systémy, sponzorský dar, individuální účty, měsíc růžového formuláře, finanční prasárna, analytici, garance kvality, hypotéční kalkulačka, elektřina, plyn, cestovní pojištění, nejlevnější povinné ručení, půjčky

2SB3854, 2SB3854, 1BA3734, 5L02092, 2L62633

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.