Kdo dosáhne na úvěr? Soudy ukázaly zlatou střední cestu

František Nonnemann | rubrika: Komentář | 6. 3. 2023
Dvě zajímavá rozhodnutí naznačují, jak v praxi vyvážit zájem na ověřování finanční situace klienta a snahu o rychlé vyřízení žádosti.
Kdo dosáhne na úvěr? Soudy ukázaly zlatou střední cestu

Zdroj: Shutterstock

Spotřebitelský úvěr nelze poskytnout každému a hned. Kromě rizika ztráty, které takovému lehkovážnému podnikateli hrozí, by to bylo i v rozporu se zákonem.

Ten požaduje, aby poskytovatel úvěru před schválením nové půjčky – nebo před výrazným navýšením té stávající – ověřil úvěruschopnost klienta.

Tato povinnost existuje v českém i evropském právu už dlouho. Přesto výklad pojmu „posuzování úvěruschopnosti“ v praxi působí problémy a nejasnosti. Ty pak vedou k řadě sporů mezi spotřebiteli a poskytovateli úvěrů. A také mezi poskytovateli úvěrů a dozorovými úřady, zejména Českou národní bankou.

Zatím poslední pokuta, kterou Česká národní banka dala za nedostatečné ověřování úvěruschopnosti, nabyla právní moci 20. února letošního roku. Pokutu ve výši dva miliony korun dostala nebankovní společnost Kontex Trade International, která lidem poskytuje rychlé online půjčky na nízké částky s krátkou splatností.

Tři klíčové otázky

Co přesně říká zákon o spotřebitelském úvěru?

Posouzením úvěruschopnosti zákon označuje vyhodnocení informací o příjmech a výdajích zájemce o úvěr a posouzení, jestli bude schopen požadovaný úvěr splácet.

To se zdá jako celkem jasná definice.

V čem se tedy v praxi liší názor České národní banky či finančního arbitra na jedné straně, a některých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na druhé straně?

Ve způsobu, jak úvěruschopnost ověřit. Klíčovými otázkami obvykle jsou:

  • jaké údaje o příjmech a výdajích, v jakém rozsahu a za jaký časový úsek musí poskytovatel získat,
  • jestli je vždy musí ověřit, třeba u zaměstnavatele, v úvěrových registrech a podobně,
  • a zda může vycházet třeba i z toho, jak daný klient splácel dosavadní úvěry.

Kde jsou hranice zjišťování příjmů a výdajů?

Česká národní banka i finanční arbitr obvykle požadují vskutku důkladné ověření příjmů a výdajů spotřebitele, za delší období a z více zdrojů.

Například jednostranné prohlášení klienta o tom, jaké má zhruba měsíční výdaje, obstojí jen málokdy. A to i kdyby jeho tvrzení perfektně odpovídalo realitě a statistickým tabulkám.

Příjem je nutné dokládat několika výplatními páskami nebo výpisy z účtu alespoň za tři měsíce – bez ohledu na to, kolik si klient chce půjčit.

O autorovi

František NonnemannFoto: Partners

František Nonnemann je právník, který se zabývá především pravidly pro zpracování a ochranu informací, compliance, finanční regulací a řízením operačních rizik. Působil na Úřadu pro ochranu osobních údajů, od roku 2016 pracuje ve finančním sektoru, v současnosti jako compliance analytik v projektu založení Partners banky. 

ČNB i arbitr svůj výklad často opírají o některá soudní rozhodnutí. Typicky rozsudek Nejvyššího správního soudu z roku 2015. Ten mimo jiné uvádí: „Věřitel musí náležitě pečlivě zjišťovat schopnost spotřebitele splácet úvěr a požadovat doklady k jeho tvrzení. Věřitel by měl úvěruschopnost dlužníka aktivně zjišťovat a prověřovat, nikoliv se spokojit pouze s jeho ničím nedoloženými prohlášením“.

Podobně to viděl i Nejvyšší soud, který v rozsudku z roku 2019 dodává: „Věřitel nedostojí povinnosti stanovené mu zákonem o spotřebitelském úvěru, tedy nepostupuje s odbornou péčí při posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, vyjde-li z objektivně nedoloženého osobního prohlášení dlužníka o jeho osobních, výdělkových a majetkových poměrech. Odborná péče předpokládá údaje, které dlužník věřiteli uvedl, ověřit, respektive objektivně podložit.“

Poskytnout úvěr rychle, nebo správně?

Požadavek na detailní dokládání a často manuální přezkum příjmů a výdajů se v praxi střetává se snahou schvalovat úvěr rychle.

Poskytovatel úvěru tak má na výběr: Buď rychlý proces posouzení žádosti o úvěr, ve kterém používá řadu různých zdrojů včetně veřejných, a automatizované nástroje. Nebo důsledně vyžaduje výpisy z účtů, potvrzení od zaměstnavatele, ověřuje větší výdaje, prostě vše zkoumá velmi detailně – a dlouho.

První varianta může být klientsky přívětivá, rychlejší a často i levnější. Ovšem levnější jen do té doby, než si na konkrétní úvěr a způsob jeho schválení posvítí úřad. Pak se může stát, že poskytovatel úvěru bude klientovi vracet úroky, poplatky a možná ještě zaplatí pokutu.

Druhá varianta je pomalejší, zdlouhavá. A často i dražší, protože manuální přezkum a dotazy do všech možných registrů prostě něco stojí.

Kdo pomůže najít „zlatou střední cestu“? Lze úvěr schvalovat online, rychle a zároveň v souladu s právem?

Odpovědět nám mohou opět soudy.

Zlatá střední cesta

V posledních měsících se totiž k úvěruschopnosti vyjádřily pražský Vrchní soud a Městský soud. Každý se – v odlišné kauze – zabýval právě tím, jak zkoumat příjmy a výdaje žadatele o úvěr.

Oba soudy zaujaly poměrně flexibilní přístup, který by v praxi mohl pomoci najít vyváženou cestu mezi zájmem na ověřování finanční situace klienta a snahou o rychlý a efektivní proces.

Jak vybrat nejvýhodnější půjčku? Snadno!

Srovnáme parametry včetně sazeb a najdeme tu nejvýhodnější a nejtransparentnější půjčku. Ať konsolidujete, či hledáte novou.

Vrchní soud potvrdil, že výpočet výdajů zájemce o úvěr může být prováděn prostřednictvím interně vyvinutého modelu. Vlastní ekonomický model, který pracuje s reálnými a aktuálními statistickými daty, tak může v řadě případů nahradit detailní zkoumání výdajů a životního stylu daného člověka a jeho rodiny.

Městský soud se zabýval tím, jestli na příjmové stránce zájemce o úvěr je nutné skutečně každé tvrzení či každou položku dokládat (nejlépe papírem). Soud konstatoval, že důležitější než forma je obsah. Poskytovatel úvěru může posouzení úvěruschopnosti založit například i na informacích o předchozím splácení půjček klientem, nízké výši požadovaného úvěru, celkové míry zadlužení klienta a tak dál. Nemusí u všech žádostí o úvěr plošně vyžadovat dokládání tří výpisů z účtu.

Aktuální rozsudky Vrchního a Městského soudu v Praze tedy nedaly poskytovatelům úvěrů nějaký bianco šek, ale upřesnily, jak na to. Naznačují, kudy by se měla či mohla ubírat praxe při posuzování úvěruschopnosti.

Je to směr k automatizaci, efektivnímu využití dat a proporcionalitě. A tím k rychlejšímu, kvalitnějšímu a klientsky příznivějšímu schvalování úvěru. Což se při srovnání s různými zahraničními online hráči na trhu s úvěry, včetně BigTech společností, může být důležitou konkurenční výhodou.

Soudy tím nezpochybnily význam ověřování úvěruschopnosti spotřebitelů. Veřejný zájem na ochraně společnosti proti předlužení neztrácí nic na svém významu – s ohledem na hospodářskou situaci bude možná ještě důležitější.

František Nonnemann

Autor článku František  Nonnemann

Právník, který se zabývá především pravidly pro ochranu informací, compliance, finanční regulací a řízením rizik. Působil na Úřadu pro ochranu osobních údajů, od roku 2016 pracuje ve finančním sektoru, v současnosti jako... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+19
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

A tohle už jste četli?

Partners Banka přidává půjčku na bydlení bez ručení nemovitostí

24. 6. 2025 | Petr Kučera

Partners Banka přidává půjčku na bydlení bez ručení nemovitostí

Partners Banka rozšiřuje svou nabídku o Půjčku na bydlení Plus. Jde o nezajištěný úvěr (bez nutnosti ručit nemovitostí) ve výši až tři miliony korun a splatností až 25 let.

Mikropůjčka s úrokem 500 procent? Žebříček radí, na které nabídky pozor

17. 6. 2025 | Kateřina Hovorková

Mikropůjčka s úrokem 500 procent? Žebříček radí, na které nabídky pozor

Kolik zaplatíte, když si půjčíte 20 tisíc korun? A co kdybyste vybrali kreditní kartu? Index odpovědného úvěrování od neziskové organizace Člověk v tísni porovnal až osmadvacet nabídek... celý článek

„Přátelská“ půjčka skončila exekucí. Soud se ženy zastal, stát chce ochranu osekat

21. 5. 2025 | Kateřina Hovorková

„Přátelská“ půjčka skončila exekucí. Soud se ženy zastal, stát chce ochranu osekat

Lidé, kteří si chtěli vzít úvěr, ale banky je odmítly, našli na internetu východisko. Sjednávají si takzvané peer-to-peer (P2P) půjčky prostřednictvím webových portálů. Jde o půjčky... celý článek

ČNB znovu snižuje úroky. Klesnou i na spoření a půjčkách

7. 5. 2025 | Petr Kučera

ČNB znovu snižuje úroky. Klesnou i na spoření a půjčkách

Bankovní rada České národní banky na svém dnešním jednání rozhodla o snížení úrokových sazeb o 0,25 procentního bodu počínaje 9. květnem. 

Trinity Bank začíná se spotřebitelskými úvěry. Láká na Lepší půjčku

24. 4. 2025 | Petr Kučera

Trinity Bank začíná se spotřebitelskými úvěry. Láká na Lepší půjčku

Trinity Bank rozšiřuje nabídku o spotřebitelský úvěr. Pod názvem Lepší půjčka nabízí úvěr na cokoliv v rozmezí od dvaceti tisíc do jednoho milionu korun. Při startu láká na úrokovou... celý článek

Partners Financial Services