Půjčí vám 50 tisíc, zpátky chtějí 150. Žebříček ukazuje, na koho si dát pozor

Jiří Hovorka | rubrika: Analýza | 30. 11. 2022 | 1 komentář
Analýza porovnává 37 poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na trhu. Důležitá není jenom samotná úroková sazba, ve hře bylo celkem 14 parametrů.
Půjčí vám 50 tisíc, zpátky chtějí 150. Žebříček ukazuje, na koho si dát pozor

Zdroj: Shutterstock

Když si na rok půjčíte 50 tisíc korun, můžete za to zaplatit 1,7 tisíce navíc, ale na druhou stranu třeba i přes 100 tisíc korun (i s původním dluhem tak vrátíte celkem přes 150 tisíc korun). Podobné rozdíly se týkají i nákladů při prodlení.

Vyplývá to z nového Indexu odpovědného úvěrování, který každoročně sestavuje organizace Člověk v tísni. Zkoumá 37 společností, které smějí poskytovat nezajištěné splátkové úvěry.

U jednotlivých společností hodnotí 14 parametrů týkajících se nákladů spojených s úvěrem, transparentnosti a klientské vstřícnosti. Výsledkem je pak celkový žebříček.

Člověk v tísni zveřejňuje Index odpovědného úvěrování tradičně na konci listopadu. Důvod je zřejmý: blížící se Vánoce a s nimi spojená rostoucí poptávka po půjčkách.

„Se svátky se pojí vyšší výdaje s nakupováním dárků, jídla na sváteční hostinu i třeba s cestováním. Závěr roku je letos pro řadu lidí bohužel spojený také s koncem fixace ceny energií a zdražením záloh. Lze předpokládat, že na dárky si tentokrát lidé budou půjčovat méně, zároveň se ale budou dostávat do těžkostí i ti, kteří si dříve na nic půjčovat nemuseli,“ říká analytik Člověka v tísni David Borges.

Letos je situace o to horší, že úroky rostly a je to částečně znát i u půjček. „Zdražení úvěrů o dvě nebo tři procenta není takový problém. Horší je, že banky budou mnohé klienty odmítat a vytlačovat je tak do nebankovního sektoru,“ říká Borges, který žebříček kvality bankovních i nebankovních společností sestavuje pravidelně.

Celkové výsledky

Index odpovědného úvěrování dělí banky i nebankovní společnosti do pěti skupin, a to podle různého počtu hvězdiček. Podobně jako u hotelů či restaurací: čím více hvězd, tím lépe. Čtyři hvězdy značí přijatelnou cenu a žádné záludnosti v obchodních podmínkách. Férové jsou i tříhvězdičkové společnosti, v některých aspektech by však ke klientům mohly být vstřícnější.

Nejlevnější modelový úvěr ve výši 50 000 korun rozložený do 12 měsíčních splátek nabízí Max banka (za necelých 1700 Kč; jde o bývalou Expobank). Specifikem tohoto úvěru ale je, že ho lze využít pouze jako konsolidaci, tedy jako náhradu za už existující půjčky. Ceny většiny bank a nebankovních společností se pak pohybují mezi 3000 a 4000 Kč.

„Nejlepší společnosti dosahují v hodnocení velmi srovnatelných výsledků a to je náš cíl,“ říká Borges.

Celkový žebříček podle počtu bodů

Čtyři hvězdy****
1.-2. Air Bank90
1.-2. Max banka90
3.-5. Česká spořitelna89
3.-5. UniCredit Bank89
3.-5. Zonky89
6.-7. Home Credit88
6.-7. Moneta Money Bank88
8. Cofidis86
9.-10. Essox85
9.-10. Komerční banka85
Tři hvězdy***
11. ČSOB84
12. mBank83
13.-14. Equa bank82
13.-14. Raiffeisenbank82
15. Fio banka79
16. Creditea (Provident)78
Dvě hvězdy**
17. Hello bank73
18. Zaplo Finance72
19. CreditPortal70
20. HelpFinancial69
21. Pronto Credit67
22. Český triangl66
Jedna hvězda*
23.-24. CFIG SE65
23.-24. Provident Financial65
25. OKV Leasing63
26.-28. Express Cash62
26.-28. Razdva půjčka62
26.-28. Volksbank62
29. CreditStar61
30. Tommy Stachi60
Bez hvězdy-
31. Fair Credit58
32. Everyday Plus56
33. Ferratumn51
34. HFS49
35. Viva Credit45
36. Centrofinance43
37. Via SMS37
Zdroj: Člověk v tísni

Žebříček hodnocených společností od nejlepší po nejhorší. Vyberte si ty s aspoň třemi hvězdičkami, doporučují autoři indexu.

Na opačné straně žebříčku se pohybují menší, ale extrémně drahé společnosti, jako jsou ViaSMS nebo Viva Credit. Tito poskytovatelé obvykle nabízejí takzvané úvěrové rámce, kde nejsou pevně stanoveny splátky, avšak při využití modelového příkladu půjčky 50 000 korun by roční náklady na takový úvěr vyšly i na víc jak sto tisíc korun.

„S drahými půjčkami je to ale složitější. Nelze je jednoznačně odsuzovat. Pokud někdo půjčuje peníze za 50 či 80 procent ročně, tak je to na první pohled šokující, ale pro člověka, který potřebuje řešit nedostatek peněz a jinou možnost nemá, může i takto drahá půjčka dávat smysl. Podstatné je, zda jsou splátky nastaveny tak, že lze půjčku splatit,“ komentuje Borges nabídku některých nebankovních společností.

„Jestliže se však bavíme o dlouhodobých půjčkách, kde věřitel žádá 300 nebo 400 procent ročně, nelze to už omluvit vyšší rizikovostí, to je devastační finanční produkt,“ dodává.

Zdroj: Člověk v tísni

Kolik zaplatíte za půjčku ve výši 50 tisíc korun na 12 měsíců, když budete řádně splácet?

Vyšší úroky z prodlení

Index tradičně zkoumá i podmínky věřitelů pro případ, kdy klient přestává být schopen splácet. Řada společností už během pandemie covidu lidem v obtížné situaci nabídla pomoc a vysvětlila na webových stránkách, jak by měl člověk v situaci, kdy nemá na splátku, postupovat.

Když už musíte...

Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.

(spolupráce s Partners Financial Services)

„Většina velkých českých bank se v této oblasti výrazně zlepšila, což se ukázalo i letos na podzim, kdy se řada bank i nebankovních společností jako Komerční banka, Essox, Modrá pyramida stavební spořitelna, ale i Česká spořitelna, Stavební spořitelna České spořitelny, Raiffeisenbank nebo UniCredit Bank dobrovolně připojily k oddlužovací akci Milostivé léto,“ podotýká Kateřina Kučerová, metodička dluhových poradců Člověka v tísni.

Novinkou, a bohužel ne příjemnou, je nynější nárůst výše úroků z prodlení, kterou musí lidé hradit při zpoždění se splácením úvěru. Tato penalizace se za poslední rok téměř zdvojnásobila. Nejde však o rozhodnutí jednotlivých společností, ale o důsledek růstu sazeb České národní banky.

Celkové náklady, které musí věřitel u modelové padesátitisícové půjčky hradit po třech nezaplacených splátkách, zesplatnění a doplacení dluhu až po půl roce, se u férovějších společností pohybuje zhruba mezi 8000 až 15 000 Kč. Některé společnosti si k tomu přičítají ještě úrok z úvěru, což splacení dluhu dál znesnadňuje.

„Velmi doporučujeme všem, kteří se dostanou se splátkou do prodlení, aby nepřestali komunikovat s věřitelem,“ říká Daniel Hůle, vedoucí dluhového poradenství Člověka v tísni.

Zdroj: Člověk v tísni

Kolik zaplatíte za půjčku ve výši 50 tisíc korun na 12 měsíců, když nezvládnete splácet a budete v půlročním prodlení?

Transparentnost se zlepšuje

Naprostá většina společností už zveřejňuje smluvní dokumentaci na svých internetových stránkách. Dříve to bylo spíš výjimečné.

Většina společností má na webu dnes už i kalkulačku, přestože to zákon neukládá. Pro zájemce o úvěr je však zásadní, umožňuje totiž získat lepší představu, co bude úvěr stát a jak dobře je splatitelný. Zájemce si také může snadno udělat srovnání více nabídek.

Při sestavování indexu se analytici Člověka v tísni zaměřili také na přesnost údajů uvedených na internetových stránkách poskytovatelů. Ukázalo se, že některé údaje jsou stále zavádějící.

Málokterý poskytovatel například uvádí typické úrokové sazby. To, čemu některé společnosti říkají reprezentativní příklad, bývá většinou ta nejlevnější možná varianta, na níž však dosáhne jen malý počet lidí. „I proto bychom chtěli pochválit Komerční banku či Zonky, které na svém webu uvádějí, za jakou cenu lidé půjčku reálně dostávají,“ říká Borges.

„Pokud si budu brát úvěr od nějaké nebankovní společnosti přímo na jejich stránkách, nabídka je už docela transparentní. Co nás trápí, jsou zprostředkovatelé úvěrů, kteří si s transparentností často hlavu nelámou. Proto doporučujeme řídit se raději naším indexem a o úvěr žádat přímo na webu poskytovatele,“ radí analytik.

Zájemcům o půjčku doporučuje nevyhledávat na internetu výrazy jako ,půjčka bez doložení příjmu‘ či ,půjčka bez registru‘, protože tyto odkazy často vedou k problematickým zprostředkovatelům.

Půjčka až jako poslední možnost

V případě, že se lidé dostanou do finančních problémů, měli by primárně hledat jiná řešení než úvěr.

„Pokud to jen trochu jde, měli by se pokusit omezit jiné zbytné výdaje. Když ani tak příjem nestačí, protože je třeba zaplatit například vysoký nedoplatek za energie, je na místě požádat na Úřadu práce o tzv. mimořádnou okamžitou pomoc,“ radí Hůle.

S navýšenými náklady na bydlení pak může pomoci pravidelný příspěvek na bydlení. „Pokud lidé nevědí, jak si o státní podporu zažádat, mohou se obrátit na naše poradce na help lince 770 600 800 nebo využít naše webové stránky jakprezitdluhy.cz,“ dodává.

Nicméně podle něj mohou nastat situace, kdy rozumná půjčka může být dalším východiskem.

Naučte se penízeZdroj: peníze.cz

Jiří Hovorka

Autor článku Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+119
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

A tohle už jste četli?

Půjčil i těm, kdo nemohli splácet. Profi Credit dostal pokutu od ČNB

23. 4. 2024 | Petr Kučera | 2 komentáře

Půjčil i těm, kdo nemohli splácet. Profi Credit dostal pokutu od ČNB

Česká národní banka dala pokutu čtyři miliony korun společnosti Profi Credit Czech, poskytovateli spotřebitelských úvěrů pod názvy Pojištěná půjčka a Razdva půjčka.

Kdy je půjčka neplatná? Soudy řeší, jak moc velká chyba vadí

3. 4. 2024 | František Nonnemann

Kdy je půjčka neplatná? Soudy řeší, jak moc velká chyba vadí

Než vám půjčí, musí banka nebo úvěrová společnost prověřit, jestli dokážete splácet. Když při tom udělá chybu, může být smlouva prohlášená za neplatnou. Záleží ale na tom, jestli jde... celý článek

Rychlejší oddlužení má zpoždění. Kdo si polepší a kdo pohorší?

6. 2. 2024 | Kateřina Hovorková

Rychlejší oddlužení má zpoždění. Kdo si polepší a kdo pohorší?

Novela insolvenčního zákona má snadněji oddlužit lidi v exekuci. Česko ji mělo schválit už v létě 2021, jenže stále není jasná její konečná podoba. Napovědět může únorové jednání sněmovny.... celý článek

Finanční produkty roku 2023. Výsledky soutěže webu Finparáda

30. 1. 2024 | Finparáda | 2 komentáře

Finanční produkty roku 2023. Výsledky soutěže webu Finparáda

Hledáte nejlepší bankovní účet, spoření, pojištění nebo třeba hypotéku? Inspiraci můžete najít ve výsledcích 13. ročníku soutěže Finanční produkt roku. Tu pořádá analytická společnost... celý článek

Levnější půjčky, horší spoření. ČNB snižuje úrokové sazby

21. 12. 2023 | Petr Kučera

Levnější půjčky, horší spoření. ČNB snižuje úrokové sazby

Bankovní rada České národní banky na svém dnešním jednání rozhodla o snížení úrokových sazeb o 0,25 procentního bodu počínaje 22. prosincem. Pro snížení hlasovalo všech sedm členů rady. celý článek

Partners Financial Services