Nejdostupnější rychlé půjčky. Porovnali jsme nejen cenu

Petra Černinská | rubrika: Analýza | 14. 12. 2022
Kdo nabízí nejdostupnější spotřebitelské půjčky před výplatou? Finanční magazín Lundea porovnal dvacet seriózních nebankovních poskytovatelů, kteří nabízejí takzvané půjčky před výplatou – tedy se splatností do 30 dnů.
Nejdostupnější rychlé půjčky. Porovnali jsme nejen cenu

Zdroj: Shutterstock

Nabídku krátkodobých půjček od dvaceti seriózních nebankovních poskytovatelů jsme ve finančním magazínu Lundea porovnali ve více než 40 parametrech v pěti kategoriích. 

Zaměřili jsme se hlavně na jejich dostupnost, cenu, vstřícnost, rychlost a transparentnost. Bereme v potaz jen bezproblémové splacení. Na možné sankce při nesplácení se zaměřuje průzkum neziskové organizace Člověk v tísni, na který odkazujeme ve druhé polovině tohoto článku.

Celkovým vítězem se stala rychlá půjčka od společnosti Zaplo. Na druhém místě skončila ViaSMS a na třetím Kamali. 

Nejdostupnější rychlé půjčky od nebankovních poskytovatelů

PůjčkaCelkový index
Zaplo100 %
ViaSMS94,5 %
Kamali89,6 %
VivaCredit82 %
SOSCredit80 %
CoolCredit78,6 %
MobilPůjčka78,5 %
Švýcarská půjčka76,9 %
FlexiFin75,1 %
Ferratum74,4 %
Creditstar73,4 %
CreditOn70,5 %
Rerum70,2 %
Tetička69,7 %
Creditportal66,8 %
Simple Půjčka65,2 %
Půjčka764,3 %
Credit12363,4 %
CreditGO58,6 %
ExpressCredit55 %
Zdroj: Lundea

Kategorie, parametry a jejich váhy při hodnocení

Kategorie

Parametry

Váha

Cena

Cena za půjčku 5000 Kč

Každý z parametrů má max. 4 % z celkových 20 % dané kategorie

Cena za půjčku 8000 Kč
Cena za půjčku 15000 Kč
Cena za prodloužení 5000 Kč
První půjčka zdarma
RychlostRychlost vyplacení penězKaždý z parametrů má max. 4 % z celkových 20 % dané kategorie
Rychlost zavolání
Počet údajů, které chtějí
Dostupnost podpory v hodinách za den
Rychlost vyplnění žádosti
Počet dokumentů
TransparentnostSložitost smlouvy – počet stranKaždý z parametrů má max. 4 % z celkových 20 % dané kategorie
Vzor smluv na webu
Licence ČNB
Kalkulačka splátek nové na webu
Kalkulačka splátek opakované na webu
VstřícnostPracují i o víkenduKaždý z parametrů má max. 1,8 % z celkových 20 dané kategorie
Online chat
Rychlost odpovědi na dotaz
Kvalita odpovědi
Míra odpovědi
Půjčka online
Půjčka v hotovosti
Možnost prodloužení
Výše první půjčky
Maximální půjčka
Navýšení půjčky
DostupnostMinimální věkKaždý z parametrů má max. 1,4 % z celkových 20 dané kategorie
Maximální věk
Úvěr i živnostníkům
Půjčka s exekucí
Půjčka se zápisem v NRKI
Půjčka se zápisem v EUCB
Půjčka se zápisem v SOLUS
Půjčka se zápisem v REPI
Ukončená insolvence
Půjčka na mateřské
Půjčka pro důchodce
Půjčka pro cizince
Půjčka ve zkušební lhůtě
Půjčka bez doložitelného příjmu

Podívejme se na jednotlivé kategorie podrobněji.

Cena

Cena je většinou to první, co nás zajímá. Zatímco u běžných půjček v bance chceme znát úrokovou sazbu, u nebankovních krátkodobých „rychlých půjček“ nás zajímají především poplatky, které jsou s tím spojené.

Proč jsme se zaměřili na celkové poplatky, které za půjčku zaplatíte, a nikoli na RPSN, jak je u půjček běžné? Zatímco u dlouhodobých půjček je podle nás RPSN výborný pomocník pro určení, zda půjčka je či není výhodná, u krátkodobých půjček to klienty může mást. Proto v našem srovnání najdete absolutní poplatek místo procentuální sazby.

Zjistili jsme, že cena za půjčku se může lišit i několikanásobně. Pokud budeme brát v úvahu extrémně levné Kamali, které je ale velmi přísné, a tudíž neodráží plně stav u krátkodobých půjček, pak je nejdražší půjčka třináctkrát dražší. Když budeme brát běžné levnější rychlé půjčky, pak je rozdíl v ceně mezi nejlevnější a nejdražší až dvojnásobný.

Abychom si udělali dostatečnou představu, zjišťovali jsme, kolik zaplatíte za půjčku na třicet dní ve výši 5000 Kč, 8000 Kč a 15000 Kč, což jsou nejobvyklejší případy. Při výpočtu poplatku jsme nebrali v potaz akci „první půjčka zdarma“. Nicméně nás zajímalo, u jaké společnosti získáte první půjčku zcela bez úroku.

Dále jsme se podívali na poplatky za prodloužení doby splatnosti v případě, že máme půjčku 5000 Kč. Srovnávali jsme pouze bezproblémové splácení. Situaci, kdy se klient zpozdí se splátkou, nebo se dostane do finanční tísně, jsme nezařadili. A to především proto, že takový průzkum každoročně dělá Člověk v tísni. Jejich srovnání je kvalitní a v případě, že potřebujete informace v tomto směru, rozhodně ho doporučujeme.

Když už musíte...

Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.

(spolupráce s Partners Financial Services)

Zjistili jsme, že 45 % společností nabízí první půjčku zdarma. V dnešní době přitom nikdo zdarma nic nedává, natož aby vám někdo bez poplatků půjčil peníze. Je tedy třeba se obávat skrytých poplatků či jiných komplikací? Nebo je to v pořádku? Tyto společnosti počítají s tím, že pro první půjčku si je zvolíte právě díky této akci a při pozdější potřebě se k nim opět vrátíte – tentokrát už s poplatkem. Očekávají tedy, že na vás vydělají později.

V cenové kategorii zvítězila půjčka Kamali. Její poplatky byly jednoznačně nejnižší a první půjčku poskytuje zdarma. Na druhém místě se umístilo Zaplo a na třetím místě Flexifin.

Rychlost

Ač se jedná o rychlou půjčku, 30 % testovaných společností vám zavolá až druhý den, což není v případě akutní potřeby peněz příliš povzbuzující.

Zaměřili jsme se nejen na to, jak rychle vám společnost peníze vyplatí na účet po schválení žádosti (tedy zda to stihnou do hodiny, jak většina z nich na svých webech slibuje), ale také jak rychle vám podpora zavolá, pokud o půjčku žádáte.

Dále jsme zjišťovali, kolik údajů po vás požadují při žádosti o půjčku, a tudíž jak rychle ji vyplníte. V průměru je nutné vyplnit 21 údajů. Zajímal nás i počet dokumentů, které budete muset k půjčce projít.

Důležitá podle nás je i dostupnost podpory – tu jsme měřili v počtu hodin, během kterých je klientům k dispozici.

V kategorii Rychlost zvítězila půjčka Zaplo před nabídkami CoolCredit a Kamali.

Transparentnost

Než se definitivně rozhodnete, nesledujte jen poplatky a rychlost. Jednou z nejdůležitějších věcí je transparentnost vybrané společnosti. Tedy: mít jistotu, že se nedostanete kvůli půjčce do vleklých finančních problémů a že se můžete na vybranou společnost spolehnout.

U smluv nás zajímala jejich složitost (porozumí obyčejný člověk smluvní terminologii?), délka (počet stran) a to, zda jsou vzory smluv na webu. Vzor má dnes už každá společnost, ale ještě před rokem jste u 28 % společností smlouvu viděli až při podpisu na dálku.

Do porovnání jsme zařadili jen nebankovní společnosti, které mají potřebnou licenci pro spotřebitelské úvěry od ČNB. Nespoléhejte však na to, že by se na internetu nevyskytovaly půjčky, které licenci nemají.

Pozor i na sankce při nesplácení

Zdroj: Shutterstock

Může být férová, nebo se taky pořádně prodražit. Index odpovědného úvěrování od neziskové organizace Člověk v tísni ukazuje, u koho se nespálíte a komu se radši vyhnout. Zkoumá nejenom náklady (kolik lidé za úvěr zaplatí, co je bude stát prodloužení splácení a co je bude stát případné zpoždění se splácením), transparentnost (rozsah a přehlednost poskytovaných informací) nebo klientskou vstřícnost, ale také odpovědné úvěrování, tedy posouzení praxí věřitelů před a po poskytnutí půjčky včetně toho, jak důkladně firmy posuzují schopnost splácet.

Zajímalo nás také, zda firmy mají na webu pro klienty vytvořenou kalkulačku pro výpočet nové, případně opakované půjčky. Toto byl prohřešek, za který byly v minulosti kárány. V případě zobrazení akce na první půjčku tím „zatajují“, kolik stojí půjčka opakovaná. Pozitivní je, že dnes už takovou kalkulačku nabízejí všechny zkoumané společnosti.

Vítězem kategorie Transparentnost je Zaplo. Na druhé příčce se umístila půjčka CoolCredit, na třetím Crediton.

Vstřícnost

V této kategorii jsme se zaměřili na to, jak je společnost klientsky přívětivá, tedy zda pracuje i o víkendu, jak rychle odpoví na dotaz, zda má online chat a zda jsou její odpovědi dostatečně kvalitní a přínosné, a také to, jaké možnosti mají půjčky, které nabízí. Můžete si vyřídit půjčku online? Vyplatí vám ji pouze na účet, nebo i v hotovosti? Jaká je maximální výše půjčky, půjčujete-li si u dané společnosti poprvé? Jaká je maximální výše půjčky u vybrané společnosti celkem? Je možné půjčku prodloužit nebo navýšit?

I když se jedná o krátkodobé půjčky, které chce mít většinou každý rychle splacené, aby nad ním „nevisel“ závazek a obavy, zda peníze stihne vrátit včas, měli bychom se i o tyto informace zajímat. Získat peníze na účet není všechno. Podstatné je: být schopen je vrátit včas, bez sankcí a pokud možno – všechny. A jelikož se to někdy může vymknout z rukou, je dobré mít záruku, že se dá s půjčkou hýbat, že ji lze prodloužit, navýšit a podobně.

Zjistili jsme, že o víkendu pracuje jen 15 % těchto společností. V případě rychlého dotazu můžete u 45 % společností využít online chat. Průměrná odezva na e-mailový dotaz – po odečtení mimopracovních hodin – je půl hodina. Překvapilo nás však, že jsme získali odpověď pouze v průměru u 80 % případů. U třetiny společností to bylo dokonce pod 50 %, u pětiny jsme nezískali odpovědi vůbec.

Rychlá odezva však není všechno. Odpověď musí skutečně odpovídat na otázku. Námi získané odpovědi byly kvalitní na 60 %. Dokážeme pochopit, že je nějaká otázka přehlédnuta. Ale ne, že jsou ignorovány všechny. Smutné prvenství má společnost Credit123, která sice odpověděla na 80 % dotazů, ale ani jednou neodpověděla na otázku, na kterou jsme se ptali.

Všechny námi testované společnosti nabízejí prodloužení. Průměrná výše první půjčky je 8500 Kč, opakované pak 20 000 Kč. Navýšení půjčky v průběhu čerpání je možné u 25 % společností.

Ve vstřícnosti se na první pozici opět umístilo Zaplo, na druhé ViaSMS a na třetí Ferratum.

Dostupnost

Ne každý má možnost půjčku získat. Někdo má nedostatečný příjem, příliš velké výdaje, je přeúvěrovaný, nebo má příjem, který je neuznatelný (především pro banky). Jiný má problém se splácením, zápisy v rejstříku nebo špatnou platební morálku.

Zajímal nás minimální i maximální věk, ve kterém můžete půjčku získat. Zjišťovali jsme, zda půjčku můžete získat i s exekucí. Máte zápis v NRKI, EUCB, REPI nebo v aplikaci SOLUS? Máte ukončenou insolvenci To vše by mohlo půjčce ve schválení bránit. Některé společnosti však poskytují finanční obnos i přes tyto komplikace.

Analýza ukázala, že 15 % společností vám půjčí i s drobnou exekucí. Skoro dvě třetiny (65 %) společností vám půjčí i se zápisem v registru NRKI, 70 % se zápisem v EUCB a SOLUS. Pokud jste v minulosti prošli insolvencí, i když ji nyní máte splacenou, půjčí vám 65 % společností (neplést s půjčkou v insolvenci). Rodičům na mateřské či rodičovské dovolené půjčuje 90 % společností, lidem ve starobním důchodu půjčí všechny. Zajímavostí je, že toto procento u důchodců bylo ještě před pár lety o dost nižší. Téměř 90 % společností půjčuje už od 18 let. A každá půjčuje živnostníkům.

Půjčku pro cizince poskytne 45 % společností. Jste-li ve zkušební době, půjčí vám polovina společností – ovšem jen v případě, že máte prokazatelný příjem za poslední tři měsíce – tedy pouze pokud jste před nástupem do nového zaměstnání někde pracovali nebo měli jiný příjem.

V této kategorii obsadila první místo společnost VivaCredit, druhé CoolCredit a třetí Creditportal. 

Autorka je redaktorkou finančního magazínu Lundea.

Naučte se penízeZdroj: peníze.cz

Petra Černinská

 Další články autora.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

0
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

A tohle už jste četli?

Roční úrok i 400 procent. Na koho si dát pozor, když chcete malou půjčku?

11. 6. 2024 | Eva Kroupová

Roční úrok i 400 procent. Na koho si dát pozor, když chcete malou půjčku?

Kolik zaplatíte, když si na měsíc půjčíte 20 tisíc korun? Index odpovědného úvěrování od neziskové organizace Člověk v tísni porovnal čtyřicet šest nabídek od bank i nebankovních společností. celý článek

Oddlužení se zkrátí. Změny v osobním bankrotu schválili poslanci

22. 5. 2024 | Kateřina Hovorková | 1 komentář

Oddlužení se zkrátí. Změny v osobním bankrotu schválili poslanci

Novela insolvenčního zákona má snadněji oddlužit lidi v exekuci. Zásadní změnou je zkrácení doby osobního bankrotu ze současných pěti let na tři roky. Současně se však zpřísní některá... celý článek

Poslední Milostivé léto pomůže s dluhy u VZP. Ale ne všem

21. 5. 2024 | Kateřina Hovorková

Poslední Milostivé léto pomůže s dluhy u VZP. Ale ne všem

Poslanci definitivně schválili oddlužovací akci, která lidem odpustí část dluhů na zdravotním pojištění. Odmítli ale návrh senátorů, kteří chtěli původně schválené podmínky rozšířit... celý článek

Půjčil i těm, kdo nemohli splácet. Profi Credit dostal pokutu od ČNB

23. 4. 2024 | Petr Kučera | 2 komentáře

Půjčil i těm, kdo nemohli splácet. Profi Credit dostal pokutu od ČNB

Česká národní banka dala pokutu čtyři miliony korun společnosti Profi Credit Czech, poskytovateli spotřebitelských úvěrů pod názvy Pojištěná půjčka a Razdva půjčka.

Dávky v hmotné nouzi. Kdo má letos nárok a na jaké

12. 1. 2024 | Gabriel Pleska

Dávky v hmotné nouzi. Kdo má letos nárok a na jaké

Jak fungují příspěvek na živobytí, doplatek na bydlení a mimořádná okamžitá pomoc?

Partners Financial Services