Srovnání spořicích účtů: Noví lídři

U srovnání spořicích účtů z října loňského roku jsme psali, že se asi blýská na lepší časy. A bylo to tak, banky konečně začaly zvyšovat úroky. V listopadu se do čela žebříčku nejlépe úročených spořicích účtů s úložkou sto tisíc korun, které nabízenou sazbu nepodmiňují podmínkou typu minimální obrat na účtu, útrata platebními kartami nebo nutnost zřízení zpoplatněného běžného účtu, vyšvihla Hello bank. A ke změnám na trhu dochází i v posledních týdnech.

„V lednu začala Raiffeisenbank nabízet eKonto XL s akční tříprocentní sazbou pro nové klienty. Úročení spořicích účtů v lednu zvýšila i Komerční banka, která vytvořila nové pásmo do 200 tisíc korun a u něho zvýšila úrokovou sazbu. Od ledna nabízí spořicí účty nová MPU banka, která vznikla transformací kampeličky Moravský Peněžní Ústav. Vyšší než průměrné sazby má nasazeny u pásem od půl milionu korun. A nedávno s akční sazbou dvě procenta pro stávající klienty přišla i ING Bank,“ popisuje dění šéfredaktor portálu Finparáda.cz Zdeněk Bubák. Díky nové MPU bance se tak měnilo pořadí i v čele žebříčku spořicích účtů s vyššími úložkami.

Nehoňte se za chimérou

Hledáte nejlepší spořicí účet? Přesouváte peníze, když trošku spadne úrok nebo jinde nabídnou o desetinku víc? Nadáváte? Čekáte na zvýšení úroků z vkladů? Marníte čas kvůli pár korunám. A přece je spořicí účet dobrý sluha.

Nejlepší spořicí účet? Kterýkoli. Nebo žádný

Inflace má žravou

Navzdory rostoucím úrokům spořicích produktů není ale důvod bouchat šampaňské. To kvůli nenažranosti inflace. V lednu meziročně vystoupala až na 2,5 procenta. Zaskočila tím i některé finanční analytiky a také centrální bankéře. Česká národní banka totiž ve své aktuální prognóze počítala se setrváním inflace na dvou procentech. „Klíčovým důvodem rychlejšího zdražování je lednový náraz v cenách energií a bydlení. Tato položka v souhrnu vykázala meziroční cenový nárůst 4,9 procenta. To je její nejrychlejší meziroční nárůst od června 2012,“ vysvětluje hlavní ekonom Czech Fund Lukáš Kovanda.

Pokud chcete držet peníze na spořicím účtu v bance, budete se muset smířit s tím, že budou kvůli inflaci ztrácet na hodnotě. Kromě krátkodobých akcí (Raiffeisenbank a ING bank) se totiž aktuálně nemůže trh spořáků růstu spotřebitelských cen vyrovnat.

„Inflace se bude letos pohybovat zřetelně nad dvěma procenty a není žádná šance, že by se k ní mohly sazby na spořicích účtech nějak přiblížit. Sazby z vkladu jsou ovlivněny především základní úrokovou sazbou nastavovanou centrální bankou, teď je na 1,75 procenta. A i kdyby vyrostla ke dvěma procentům, stejně to nebude na inflaci stačit. Nehledě na to, že průměr trhu spořicích účtů je těmto hodnotám ještě na hony vzdálen,“ říká portfolio manažer Partners investiční společnosti Martin Mašát.

Kdo šetří, má tyhle tři

Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry automatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s porovnáním a výběrem.

Běžné účty

Spořicí účty

Kreditní karty

Chci také ušetřit

Akční Česko

Jak známo, Češi jsou milovníci slev a akčních nabídek. A nevyhledávají je jen při nákupu potravin, oblečení nebo dovolené, ale i při výběru finančních produktů. Na to v tuto chvíli sázejí i některé banky. „Existuje zde určitý segment klientů, kteří velice rychle mění banky v závislosti na nejlepší nabídce úročení vkladů. Pro krátkodobé vylepšení čísel je taková dočasná akce se zvýšenými úroky efektivní a manažeři získají krátkodobě více klientů, ale po jejím konci či dorovnání sazeb ze strany jiných bank dochází opět velice rychle k odlivu této skupiny klientů a výsledný efekt je spíše negativní. Navíc i tito klienti často zapomínají na poplatky, daně či ztrátu jiných výhod kvůli zanedbatelnému úrokovému příjmu navíc,“ připomíná Mašát.

Podle Zdeňka Bubáka by mohli mít u klientů větší šanci na úspěch menší banky, které by šly s úroky výrazně výš než tradiční zaběhnuté bankovní domy. Ty totiž nemají potřebu přijímat hotovost a v marketingových strategiích se spíš zaměřují na udržení stávajících klientů. „Menší banky by zřejmě měly šanci přilákat větší masu klientů na úrokové sazby nad dvěma procenty, ale musely by je nabízet bez různých časových a dalších omezení. Zatím takové sazby malé banky nenabízejí,“ dodává Bubák.

Bobříci spoření

V našem srovnání sledujeme předpokládaný výkon jednotlivých spořicích účtů za rok. Porovnáváme, kolik peněz na nich bude, když se na ně nalije určitá suma a po roce se vybere. Srovnání nechceme zatěžovat dalšími podmínkami – zakládat ke spořáku zpoplatněný běžný účet, hlídat si placení kartou a podobně. Pokud ale chcete nějakou tu desetinku navíc, zvažte, jestli byste takový úkol, který si na vás v bance vymyslí, nemohli a nechtěli splnit. Může se to vyplatit. Vždyť je vlastně docela dobře možné, že takového bobříka spoření běžně lovíte, jen si to neuvědomujete…

Raiffeisenbank – suverénně nejvyšší úrok – tři procenta – ze všech spořicích účtů, které v našem srovnání zůstaly mimo hru, nabízí Rajfka. Sazba na účtu eKonto XL ale platí jen pro nové klienty na prvních šest měsíců. Navíc jen do výše 150 tisíc korun. Podmínkou je také aktivní využívání běžného účtu banky.

ING Bank – akční nabídku s nadstandardním úrokem nabízí i ING Konto. To od začátku února úročí úložky do tří set tisíc korun novým klientům dvouprocentní sazbou, pro stávající klienty se vylepšená sazba týká jen nových vkladů.

Wüstenrot – nadprůměrnou úrokovou sazbu dostanete i u Wüstenrot. Spořicí účet vám může přinést zhodnocení až 1,6 procenta ročně. Má to ale hned několik háčků. Na vklady od 30 tisíc do 1,5 milionu korun platí základní sazba 0,5 procenta, kterou si však můžete vylepšit o další půl procento díky věrnostnímu bonusu. Ten však neznamená nic jiného než předem sjednanou fixaci uložených peněz na jeden rok. Ze spořicího účtu se tak rázem stává termínovaný vklad. Dalších šest desetinek navíc pak můžete získat díky akčnímu zvýhodnění, které ve Wüstenrot platí do konce roku 2019, ovšem jen pro nové klienty.

Sberbank – spořicí účet FÉR spoření PLUS slibuje úrok 0,53 procenta. Pokud si ale v bance zřídíte placený běžný účet FÉR konto (Aktiv nebo Optimal) budete mít na spořáku nárok na sazbu 1,03 procenta (na vklady do 300 tisíc korun).

Air bank – spořicí účet i běžný účet můžou být i z hlediska úroků celkem fajn. Dostanete zde jedno procento (na vklad do sta tisíc u běžného, do čtvrt milionu korun u spořicího účtu). Stačí k tomu pětkrát do měsíce zaplatit kartou aspoň žvýkačky. To se dá. Pokud vám tedy žvejka netahá plomby ze zubů.

Equa bank – jedno procento můžete získat i tady. Když z běžného účtu u této banky aspoň třikrát v měsíci zaplatíte kartou, tak vám na spořicím účtu HIT k základnímu úroku 0,2 procenta přibude ještě dalších osm desetinek (na vklady do 200 tisíc korun).

MONETA Money Bank – na dnešní dobu solidního úroku 0,7 procenta můžete dosáhnout se Spořicím účtem GOLD. Je ale jen pro ty, kdo mají v bance účet Genius Gold. Ten ale měsíčně stojí 469 korun. Tenhle poplatek můžete taky srazit na nulu: stačí mít v Moneta Money Bank uložený pakatel – aspoň milion korun.

Artesa – na Spořicím účtu Artesa Universal dostanete sazbu 0,6 procenta. Stejná sazba navíc platí klidně i pro milionové úložky. Počítejte ale s tím, že u kampeličky musíte složit členský vklad ve výši desetiny toho, co budete mít na účtu. Členský vklad se nezhodnocuje a neplatí pro něj ani pojištění vkladů.

Nejlepší spořicí účty

Pro produktové srovnání jsme jako obvykle vybrali úložky sto tisíc a jeden milion korun. Po dobu ročního spoření se nebude ze spořicího účtu vybírat ani na něj nově ukládat, takže budeme moci sledovat, jak se za rok vložená částka rozroste. Z žebříčku jsme vyřadili všechny spořicí účty, které svůj úrok podmiňují podmínkami typu minimální obrat na účtu, útrata platebními kartami nebo nutnost zřízení běžného účtu, který je zpoplatněný. Mimo hru zůstaly i spořicí účty s časově omezeným akčním zhodnocením a „spořicí účty“ s výpovědní lhůtou. Stejně tak spořicí účty kampeliček, kde by klienti museli skládat vysoký členský vklad, který nepodléhá pojištění vkladů.

• Kdo vám nejlíp zhodnotí sto tisíc

V čele žebříčku spořicích účtů s úložkou sto tisíc korun je nově Hello bank!, která nabízí spořicí účet Hello spoření s úrokem 1,5 procenta. Po roce by se vám tedy měl stotisícový vklad navýšit o 1282 korun.

Na druhou příčku tentokrát klesla Banka Creditas s úrokem 0,8 procenta. Spořicí účet této banky po roce spoření přináší zhodnocení 682 korun.

Na třetím místě se drží Sberbank s produktem FÉR spoření PLUS, na kterém vám sto tisíc po roce spoření díky sazbě 0,53 procenta může narůst o 451 korun.

O bramborovou medaili se dělí ING Bank a Wüstenrot. Jejich produkty ING Konto a Spořicí účet původní vklad ročně navyšují o 0,5 procenta.

• Kdo vám nejlíp zhodnotí milion

Větší změny zaznamenal náš žebříček spořicích účtů s vyššími úložkami. Nový hráč na trhu, MPU banka, se hned vyšvihl do čela. Banka nabízí na Spořicím účtu Výhoda+ pro úložku milion korun lákavou sazbu 1,18 procenta. Po roce spoření se váš vklad rozroste o 10 076 korun.

Stříbrná pozice patří bance Creditas, která vám úspory do tři čtvrtě milionu úročí sazbou 0,8 procenta, peníze nad touto úložkou jsou dokonce úročeny ještě o tři desetiny vyšší sazbou, tedy 1,1 procenta. Po roce spoření vám k milionu přibude 7469 korun.

Bronz nově patří Equa bank, která zvyšovala úrokové pásmo nad pět set tisíc korun na jedno procento. K milionu vám tak může po roce přitéct dalších 5119 korun.