Proč uzavřít úrazové pojištění a jak si vybrat

Úrazové pojištění je produkt, jehož pořízení rozhodně stojí za zvážení. Každý úraz je nepříjemný, bolí, je časově neodhadnutelný, mění plány, navrch často znamená finanční zátěž. Může totiž omezit zraněného na dlouhé měsíce i roky, nehledě na to, že následky poranění mohou být i trvalé. S úrazem bývá také často spojena pracovní neschopnost, která se projeví především v rodinném rozpočtu. Za pracovní úraz sice nese odpovědnost zaměstnavatel. Ovšem, jak jste si mohli přečíst v článku Úrazové pojištění: úrazy si dovolenou neberou, tak to, že vás zaměstnavatel odškodní vždy a v plné výši, neplatí absolutně.

K úrazům ale dochází nejen v práci, jak jsme názorně ukázali právě v článku Úrazové pojištění: úrazy si dovolenou neberou. A za ty mimopracovní není odpovědný nikdo jiný než vy (pokud vám tedy úraz nezpůsobí jiná osoba). Splácíte-li půjčky, hypotéky nebo jste v situaci, kdy váš partner nemá dostatečně vysoké příjmy, můžete se dostat do finančních problémů. Pokud máte finanční závazky, je proto rozhodně na místě promyslet zajištění sebe a své rodiny pro případ úrazu. Variantou může být pojištění schopnosti splácet či rizikové životní pojištění, viz články Pojištění schopnosti splácet: vytáhne trn z paty, nebo peníze z kapes? a Rizikové životní pojištění: levná a kvalitní ochrana. Vyberte si!. Dnes se ale podívejme, co vám může nabídnout úrazové pojištění.

• Smrt úrazem - úrazové pojištění zajišťuje, že pokud pojištěný zemře např. do 1 roku (doba záleží na pojistných podmínkách) ode dne úrazu na následky tohoto úrazu, smluvená pojistná částka bude vyplacena osobě uvedené v pojistné smlouvě. Není-li tato osoba určena, pak bude pojistné plnění vyplaceno osobám podle zákona o pojistné smlouvě.
  Pokud již máte dostačující životní pojištění pro případ smrti, je pro vás pojišťovat toto riziko  v rámci úrazového pojištění zbytečné, platili byste si ho dvakrát. Pozor dejte ale na to, že ačkoli většina úrazových pojistek dovoluje sjednání jen vybraných rizik, u některých je právě toto pojištění smrti úrazem základem, a tedy i podmínkou.
• Trvalé následky úrazu - pokud úraz zanechá trvalé následky, úrazové pojištění zabezpečí vyplacení příslušné části ze sjednané pojistné částky, (záleží nejen na pojistných podmínkách, ale i na posouzení smluvního lékaře pojišťovny). 
  Plnění může být vypočteno lineárně, nebo progresivně. První definuje pojistné plnění jako procento trvalého tělesného poškození (vyčíslí jej smluvní lékař pojišťovny) krát sjednaná pojistná částka a nejvyšší možné plnění je rovno pojistné částce. Plnění progresivní znamená, že se za určitý rozsah celkového poškození zvyšuje násobek pojistné částky v několika stupních. Maximální možné plnění potom může dosáhnout několika násobku původně sjednané pojistné částky. Praktické je sjednat si plnění progresivní. Lze jím  dosáhnout kvalitní pojistné ochrany za přijatelnou cenu, a když si léčení komplikovanějších úrazů vyžádá delší dobu pro rekonvalescenci, pak se vyšší pojistná částka hodí. Porovnejme si to na příkladu:
  
  

  Máte sjednáno úrazové pojištění s progresivním pojištěním trvalých následků úrazu na 400 000 Kč (400 000 je maximální částka při 100% stupni invalidity). Stane se vám úraz, který zanechá trvalé následky, jež lékař ohodnotí jako 50% stupeň invalidity. V případě progresivního plnění (jde většinou o dvou až čtyřnásobek pojistné částky, zde počítejme s dvojnásobkem) získáte 2 x (50 % ze 400 000), tedy 400 000 Kč. V případě lineárního plnění by výsledná částka byla 200 000 (50 % ze 400 000). Abyste u lineárního plnění dosáhli stejného výsledku jako u progresivního, museli byste si sjednat úrazové pojištění s lineárním plněním v případě trvalých následků úrazu ve výši 800 000 Kč, a to by samozřejmě bylo za vyšší pojistné.

  Pozor, o plnění z pojištění trvalých následků úrazu se musíte požádat do uplynutí určité lhůty ode dne, kdy se vám úraz přihodil.
• Denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu - přesáhne-li doba léčení sjednanou dobu (např. 7 nebo 14 dní), zajistí úrazové pojištění vyplacení pojistného plnění (domluveného ve smlouvě) za každý den léčení, a to od prvního dne.
• Denní odškodné za dobu léčení vyjmenovaných úrazů - dojde-li k některému z úrazů přesně vymezených ve smlouvě, bude vyplaceno pojistné plnění za počet dnů uvedených ve smlouvě jako doba léčení daného úrazu.
• Denní odškodné při pobytu v nemocnici v důsledku úrazu - úrazové pojištění zaručuje vyplacení sjednané částky za každý den hospitalizace v důsledku úrazu.
• Paušální částky za určité úrazy - součástí pojistného krytí trvalých následků úrazu je tak třeba u Generali pojistná ochrana pro případ jizev či ztráty trvalých zubů způsobených úrazem. Patří sem třeba i pojištění zlomenin.

Co je a co není úraz?

Za úraz pojišťovny obecně považují "neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly anebo neočekávané a nepřerušované působení vysokých nebo nízkých vnějších teplot, plynů, par, záření, jedů s výjimkou jedů mikrobiálních a látek imunotoxických, kterým bylo pojištěnému během trvání pojištění způsobeno tělesné poškození anebo smrt". Definici platnou pro konkrétní pojišťovnu naleznete vždy ve všeobecných pojistných podmínkách, nejčastěji v odstavci s nadpisem "Pojistná událost".
Kromě tohoto obecného vymezení úrazu se úrazové pojištění často vztahuje i na několik událostí, které také pojišťovna za úraz považuje. Nejčastějšími případy jsou utonutí, popálení, vymknutí končetin, natažení svalů vzteklina nebo tetanus.

Nezáleží na věku a pohlaví, ale na stylu života

Rozhodnete-li si sjednat úrazové pojištění, bude pojišťovna vyžadovat údaje o profesi a zájmech (především sportovních aktivitách). Důvodem je existence tzv. rizikových nebo nebezpečenských skupin, a to podle míry hrozícího rizika úrazu vykonávaného povolání a mimopracovních aktivit. Kromě toho vymezují pojišťovny  určité profese a provozování sportů, jež jsou podle standardních podmínek nepojistitelné.

Nejčastěji rozlišují tři, výjimečně čtyři rizikové skupiny. Zařazení do vyšší rizikové skupiny znamená automaticky vyšší pojistné na úrazové pojištění (cena pojištění nezáleží na věku a pohlaví). Do nejnižší rizikové skupiny spadají převážně nevýrobní či nemanuální profese, tedy ti lidé, kteří vykonávají hlavně duševní činnost. Druhou skupinu tvoří povolání s převahou manuální práce, ale bez rizikovějších činností. Třetí riziková skupina je vyhrazena pro profese s vysokým rizikem úrazu (práce ve výškách, s výbušninami, záchranné služby apod.). Pokud pojišťovna používá čtyři rizikové skupiny, většinou citlivěji rozlišuje riziko u vysoce rizikových profesí. Navíc taková pojištovna pak umožňuje sjednat úrazové pojištění i pracovníkům v povoláních, které většina pojišťoven s nižším počtem rizikových skupin standardně nepojistí.

Úrazové pojištění: nabídka pojišťoven

Abychom vám přiblížili, jaké úrazové pojištění a za kolik můžete získat, požádali jsme pojišťovny o návrh ideální kombinace úrazového pojištění (pojistných rizik a pojistných limitů za určité pojistné), kterou by doporučily uzavřít modelovým klientům: 35letému manželovi, 30leté manželce a jejich 10letému dítěti. A to jak zvlášť pro jednotlivé členy rodiny, tak pro rodinu dohromady, pokud to je možné - často je totiž pro rodinu nejvýhodnější volba rodinného programu. Které pojišťovny úrazové pojištění pro rodinu nabízejí, je patrné z následujícího přehledu.  

Pozn 1: Nabídku jsme omezili na výčet samostatných produktů úrazového pojištění. Pojišťovny totiž standardně nabízejí úrazové pojištění i jako součást dalších produktů životního pojištění a některé, např. Alianz (profil, názory), úrazové pojištění samostatně nenabízí.

Pozn. 2: Pojišťovny navrhly ideální kombinaci podle svého názoru, který se ne vždy shoduje s naším. My jsme např. toho mínění, že třeba denní dávka při pobytu v nemocnici není potřeba pro dítě. Stejně tak pojistit smrt dítěte následkem úrazu sice zmírní finanční náklady na pohřeb, ale dítě není živitelem rodiny, smysl tohoto pojištění tedy také stojí za zvážení. 

Podívejme se ale konečně, jaké úrazové pojištění pojišťovny doporučují:

Máte sjednané úrazové pojištění? Pokud ano, jaké? Podle čeho jste si úrazové pojištění vybírali?