Analýza: úrazové pojištění III.

Při uzavírání úrazového pojištění pojišťovny vyžadují po klientovi řadu údajů. Kromě všeobecných informací o osobě pojištěného jsou to dotazy na vykonávané povolání, sportovní aktivity a zdravotní stav. Snaží se tak  snížit riziko úrazu v pojistném kmeni pojistitele a rozlišovat pojistné sazby.
Informace o zdravotním stavu požadují pojišťovny v rozsahu dotazníku, který je součástí nebo přílohou návrhu pojistné smlouvy. Jeho rozsah a tedy množství údajů, které o sobě musíte pojišťovně prozradit, se významně liší. Často se můžeme setkat i s dotazy, které nemají žádnou souvislost s rizikem úrazu.
Pro zájemce o toto pojištění neznamená zodpovězení otázek na tělo dvakrát příjemnou záležitost. Jako zbytečné se vám mohou jevit dotazy na prodělané choroby a onemocnění v minulosti, pracovní neschopnost delší než 6 týdnů za posledních několik let nebo návštěvy lékaře v posledních letech. Navíc některé otázky nemusí být pro laika srozumitelné a jednoznačné nebo vyžadují velmi dobrou paměť.
Riziko obsáhlejšího dotazníku spočívá v možnosti neúmyslného neuvedení některých skutečností o zdravotním stavu, což pro vás může mít za následek snížení nebo odmítnutí pojistného plnění ze strany pojišťovny. Dále hrozí zvýšení sazby pojistného nebo omezení v pojistné ochraně, pokud se pojišťovně nebude "líbit" odpověď na některou z otázek. Nikdy nelze stoprocentně vyloučit ani zneužití citlivých údajů.
Obsahově nejkratší zdravotní dotazníky pro úrazové pojištění mají pojišťovny Kooperativa, Victoria-Volksbanken, Hasičská vzájemná pojišťovna a Česká pojišťovna, naopak nejobsáhlejší zdravotní dotazník musíte vyplnit u Uniqa pojišťovny. 

Nejmenší riziko? Duševní činnost...

Kromě informací o zdravotním stavu bude pojišťovna vyžadovat údaje o profesi a zájmech (především sportovních aktivitách). Důvodem je existence tzv. rizikových nebo nebezpečenských skupin, a to podle míry hrozícího rizika úrazu vykonávaného povolání a mimopracovních aktivit. Mimoto vymezují pojišťovny  určité profese a provozování sportů, jež jsou podle standardních podmínek nepojistitelné.
Nejčastěji rozlišují tři, výjimečně čtyři rizikové skupiny. Pojišťovna Victoria-Volksbanken sice rozděluje profese jen do dvou skupin, ale u vybraných povolání uplatňuje individuální rizikové přirážky nad sazby pro druhou rizikovou skupinu.
Zařazení do vyšší rizikové skupiny znamená automaticky vyšší pojistné. Toto neplatí pro druhou rizikovou skupinu u České pojišťovny Zdraví, u níž se pojistné nezvyšuje, ale je významně omezena maximální pojistná částka, a ČSOB pojišťovny, ale jen pokud sledujeme pojištění smrti úrazem a trvalých následků úrazu.
Nejnižší riziková skupina je určena převážně pro nevýrobní či nemanuální profese, tedy pro ty, kteří vykonávají převážně duševní činnost. Druhou skupinu tvoří povolání s převahou manuální práce, ale bez rizikovějších činností. Třetí riziková skupina je vyhrazena pro profese s vysokým rizikem úrazu (práce ve výškách, s výbušninami, záchranné služby apod.). Pokud pojišťovna používá čtyři rizikové skupiny, většinou citlivěji rozlišuje riziko u vysoce rizikových profesí. Navíc zařazuje profese, které většina pojišťoven s nižším počtem rizikových skupin standardně nepojišťuje.

Kdo vylučuje nejvíce?

Nejvíce rozdílů v přístupu pojišťoven nalezneme u profesí, které se nacházejí na hranici obecného vymezení pásem. V následující tabulce si můžete porovnat zařazení několika takových profesí. První číslo znamená pořadí rizikové skupiny (jednička je skupina povolání a sportů s nejnižším rizikem), druhé číslo za lomítkem pak celkový počet rizikových skupin, které pojišťovna standardně používá. Je-li uveden symbol 1-3/3 znamená to, že pojišťovna zařadí klienta do první, druhé nebo třetí skupiny, podle konkrétní náplně práce. V odpovědích od České pojišťovny Zdraví nebyla rozlišena první a druhá riziková skupina, ale jen uvedeno, že daná profese je pojistitelná za běžné pojistné (pojistné pro 1. a 2. rizikovou skupinu je stejné). Od České podnikatelské pojišťovny nedošel dotazník, a proto je uvedeno zařazení do skupin jen u profesí, které jsou přímo zmíněny v Doplňkových pojistných podmínkách.

Z uvedené tabulky jsou na první pohled patrné rozdíly. Nejzajímavější je situace u podnikatelů (osob samostatně výdělečně činných). Pojišťovny Credit Suisse Life & Pensions, Hasičská vzájemná pojišťovna a Pojišťovna České spořitelny tento okruh klientů automaticky řadí minimálně do 2. rizikové skupiny bez ohledu na to, že se mohou zabývat jen duševní činností.
Existuje ale i skupina zaměstnání, která stojí na hraně samotné pojistitelnosti. Na rozdíly u této skupiny profesí poukazuje následující tabulka. Pokud je daná profese standardně pojistitelná, uvádíme zařazení do příslušné rizikové skupiny. Není-li tomu tak, je uvedeno písmeno N. Nepojistitelnost většinou není absolutní. Pojišťovny v takových případech mohou nabídnout individuální smlouvu s upravenými podmínkami.
Z vybraných profesí v našem srovnání ze svého plnění vylučuje nejvíce pojišťovna Generali, následovaná pojišťovnou Amcico AIG Life. Relativně hodně nepojistitelných osob uvádějí také pojišťovny Allianz, Uniqa a Victoria-Volksbanken. Dá se konstatovat, že pojišťovny se čtyřmi rizikovými skupinami uvádějí v průměru méně nepojistitelných profesí.