Povinné ručení: každý jej známe, ale víme všechno důležité?

Povinné ručení, jinak oficiálně pojištění odpovědnosti za škody související s provozem vozidla, nepatří zrovna mezi oblíbené finanční produkty. Na jednu stranu není divu, každoročně za povinné ručení platíme tisíce korun, a jak už název napovídá, povinně. Na druhou stranu by ale naše protáhlé obličeje při převodech peněz na účet pojišťovny či vypisování složenky za povinné ručení měl následovat pocit úlevy. Odpovědnost za naše chyby na silnicích totiž tímto krokem přenášíme na pojišťovnu. Pravděpodobně asi bourat nebudete, ale když už, tak jde o částky neopominutelné. Nároky poškozených, zejména v souvislosti se škodou na zdraví, mohou dosáhnout i miliónových částek. Nemalé jsou ale i hmotné škody, ty jen za loňský rok dosáhly přibližně 10 miliard Kč.

Jak povinné ručení funguje, co a koho chrání?

Povinné ručení upravuje zákon a příslušná vyhláška. Princip tohoto druhu pojištění je shrnut v jeho lidovém názvu: povinné znamená, že jej musí uzavřít každý majitel nebo spolumajitel motorového vozidla registrovaného v České republice, a ručení napovídá, že z pojistky je zaručena náhrada škody, kterou způsobíme na cestách jiným.

Ve zkratce se povinné ručení vztahuje se na škody na:

• zdraví (např. náklady na léčení, výplata bolestného),
• na životě (např. náklady na výživu pozůstalých či přiměřené náklady pohřbu),
• samozřejmě na škody věcné - v tomto případě tedy na skutečnou škodu na věci (rozbitý automobil toho, koho jste nabourali, poražená dopravní značka apod.), ale i na náklady spojené s odstraňováním nehody (např. odtah poškozeného vozidla, zapůjčení jiného).
• "Povinné ručení kryje ale i škody, které mají povahu ušlého zisku nebo náklady spojené s právním zastoupením při uplatňování nároků," doplňuje Václav Bálek z České pojišťovny (profil, názory).

Kompletní výčet toho, co povinné ručení hradí a v kterých zemích platí, naleznete v této příloze Povinné ručení: plnění.

Nad rámec zákona všechny pojišťovny svým klientům nabízejí asistenční služby, o těch jsme detailně psali v článku Nejlepší přítel váš a vašeho auta v zahraničí? Asistenční služba. V uvedeném článku se také dozvíte, co dělat, stane-li se autonehoda v zahraničí.
Některé pojišťovny vám také zdarma poskytnou např. právní poradenství v podobě posouzení nároků uplatněných tím, komu jste způsobili škodu, či úhradu vašich nákladů za právní zastoupení v soudním řízení o náhradu škody (samozřejmě jen do určité výše, např. 10 000 Kč). O nadstandardních službách se více dočtete zanedlouho, a to v článku, ve kterém se budeme věnovat konkrétní nabídce povinného ručení pro rok 2007.

Nabídka většiny pojišťoven také zahrnuje variantu povinného ručení s limitem pojistného plnění vyšším, než stanoví zákon. Podle něj musí pojišťovny krýt škody na majetku do 18 miliónů Kč a škody na zdraví do 35 miliónů Kč. Nadstandardní varianty pak nabízejí krytí podstatně vyšší, třeba 50/60 miliónů Kč nebo dokonce 100/100 miliónů Kč, viz tato aktuální nabídka pojišťoven. Proč byste si měli vybrat limit vyšší? Tak jako u všech pojistných produktů i pro povinné ručení platí, že škody přesahující sjednaný limit pojistného plnění zaplatíte vy.

Škodu pojišťovna uhradí poškozenému vždy. Pokud jste ale například řídili pod vlivem alkoholu nebo drog, vozidlo nebylo technicky způsobilé k provozu, byl vám vystaven zákaz řízení nebo jste škodu způsobili úmyslně, bude po vás pojišťovna vyplacenou částku vymáhat (a spor bezpochyby vyhraje).

Povinné ručení se nevztahuje na škodu vzniklou na vašem autě, kterou jste si způsobili vy sami nebo k ní došlo srážkou se zvířetem. Pro tyto případy pojišťovny nabízejí havarijní pojištění. Stejně tak povinné ručení nekryje škody způsobené např. pádem ledu ze střechy domu na střechu auta. Taková škoda by se hradila z pojištění odpovědnosti majitele nemovitosti. Na jaké další škody se povinné ručení nevztahuje si přečtete v příloze Povinné ručení: kdy pojišťovna neplní?

Povinné ruční platit nechcete? Nebo auto nepoužíváte?

Nedodržením povinnosti uzavřít povinné ručení vám hrozí pokuta 20 000 Kč a zákaz činnosti spočívající v zákazu řízení vozidel až na jeden rok. Jasné, stručné. Nehledě k tomu, že pokud způsobíte havárii a povinné ručení sjednané nemáte, všechny nároky poškozeného budete platit z vlastní kapsy. A sáhnout byste v mnohých případech museli opravdu hluboko. Také vězte, že odpovědnost provozovatele vozidla vzniká i bez zavinění a zpravidla se jí nelze zprostit. Co z toho plyne? Povinné ručení uzavřete!

Může se stát, že svůj vůz nepoužíváte, a nechcete za něj proto povinné ručení platit. V tom případě ho ale musíte umístit do garáže nebo na jiný soukromý, veřejnosti nepřístupný pozemek. Není možné, aby vůz například zůstal stát na ulici. Tam může hrozit například to, že se samovolně rozjede, a tím způsobí nemalé škody.

Doklad o platném povinném ručení, vozte vždy s sebou. Nepředložíte-li jej na požádání policie, dostanete pokutu až 500 Kč.

Jak povinné ručení zaniká?

Jestliže povinné ručení, které jste měli sjednané na vaše vozidlo, zanikne a vy neuzavřete do 14 dnů smlouvu novou, máte ve stejné době povinnost odevzdat registrační značku a osvědčení o registraci vozidla, a to v rámci žádosti o dočasné (resp. trvalé) vyřazení vozidla z registru vozidel. K žádosti je nutné doložit osvědčení o registraci vozidla, tabulku s přidělenou registrační značkou a předložit technický průkaz vozidla k vyznačení záznamu o jeho dočasném, resp. trvalém vyřazení. V případě trvalého vyřazení vozidla je ještě nutné předložit doklad o jeho fyzické likvidaci od osoby oprávněné tuto likvidaci provést. (Neodevzdáte-li orgánu evidence vozidel státní poznávací značku a technický průkaz v případě zániku pojištění, můžete dostat pokutu až 10 000 Kč.)

Obecně tedy povinné ručení zaniká z těchto příčin:

• oznámením změny vlastníka pojišťovně,
• fyzickým zánikem vozidla,
• vyřazením vozidla z registru vozidel,
• odcizením vozidla,
• nezaplacením dlužného pojistného ani při upomínce,
• výpovědí,
• dohodou nebo
• uplynutím doby, na kterou byla pojistná smlouva sjednána.

Kdy a kde povinné ručení uzavřít?

Povinné ručení si sjednáváte s nákupem vozu, a to přímo prostřednictvím prodejce vozidla, na pobočce pojišťovny a některých bank nebo na různých webových stránkách (pojišťoven, pojistných zprostředkovatelů či různých finančních portálů).

V současné době povinné ručení nabízejí tyto pojišťovny:

Chcete-li přejít k jiné pojišťovně, jde o vcelku jednoduchý postup. Nejpozději šest týdnů před datem, kdy byste uzavírali smlouvu novou, předejte stávající pojišťovně písemnou výpověď, požádejte o vystavení potvrzení o bezeškodním průběhu pojištění a uzavřete si smlouvu u nové pojišťovny. Bonusy (těmi se budeme zabývat příště, zatím si o nich můžete přečíst např. v článku Levnější povinné ručení? Jezdit bez nehod přestává stačit), se přenesou k nové pojišťovně. Pokud tedy řidič předloží pojišťovně potvrzení o bezeškodním průběhu, bude mu uznán bonus i pro nově sjednané pojištění.

Nepřidávejte si zbytečné problémy

Řada majitelů automobilů musela řešit zbytečné problémy, protože své staré vozy např. nepřevedla nebo nesplnila některou jinou (většinou zcela netušenou) povinnost. Co byste měli vědět a nezapomenout udělat, jsme pro vás sepsali do tohoto poradenského textu, také jsme připravili sedm dobrých rad. Spoustu cenných informací naleznete i na této stránce ČKP.

V článku byly mimo jiné využity informace z webových stránek České kanceláře pojistitelů, pojišťoven a materiály společnosti AMI Communications.