Analýza: úrazové pojištění II.

Pojišťovny ve svých portfoliích zpravidla nabízejí více tarifů úrazového pojištění, rozlišených nejčastěji podle věku cílové skupiny klientů. Pro srovnání byly vybrány úrazové pojistky určené pro jednotlivce v produktivním věku.

Nejdříve se zaměříme na rozsah rizik, které jednotlivé produkty kryjí a poté na jejich variabilitu neboli schopnost přizpůsobit se potřebám jednotlivce.
V následující tabulce naleznete seznam pojišťoven, jejich produktů a rizik, proti nimž se lze pojistit. Písmenem P jsou označena rizika, která jsou povinnou součástí daného produktu, V je použito pro volitelná rizika a symbol P/V je použit v situacích, kdy sice lze takové riziko vyjmout z pojistného krytí, ale jen za předpokladu, že bude nahrazeno jiným rizikem s touto vlastností. Pod tabulkou dále naleznete vysvětlení zkratek použitých v tabulce. Oficiální termíny používané jednotlivými pojišťovnami se mohou lišit. Pro produkt Hasičské vzájemné pojišťovny bylo použito neoficiální zkratky jeho názvu "Úrazové pojištění pro jednotlivce".

Z tabulky lze vyčíst, že základními pojišťovanými riziky jsou smrt úrazem a trvalé následky úrazu. Ostatní rizika lze připojistit jen jako doplněk. Výjimkou je pojištění důchodu následkem úrazu u pojišťovny Victoria-Volksbanken. Zaměříme-li se podrobněji na smrt úrazem a trvalé následky úrazu, zjistíme, že nejčastěji si klient musí sjednat obě tato rizika.
Další skupinu tvoří produkty s povinně pojistitelnou smrtí úrazem. Pouze pojišťovny Generali a Victoria-Volksbanken nabízejí klientovi sjednání těchto rizik zvlášť. Uniqa pojišťovna nabízí balíček, kterým lze pojistit trvalé následky úrazu s denním odškodným.

Kdo je nejpružnější?

Ukažme si míru variability produktů podrobněji na pojištění rizika trvalých následků úrazu. V následující tabulce jsou seřazeny charakteristiky této součásti úrazového pojištění. Ve sloupci "Povinně s…" je uvedena zkratka rizika, se kterým musí být povinně trvalé následky pojištěny. Je-li mezi zkratkami dvou rizik symbol "/", je nutno pojistit alespoň jedno. Sloupec "Násobek PČ k SNÚ" uvádí poměr pojistné částky trvalých následků k pojistné částce smrti úrazem. Je-li před číslem uvedeno "max.", znamená to, že poměr není fixní, ale jen hraniční. Částky ve sloupci "Minimální změna PČ" jsou minimální násobky, o které lze měnit pojistnou částku rizika trvalých následků. Ve sloupci "Volba plnění" se dozvíte, zda produkt nabízí lineární (L) či progresivní (P) plnění nebo zda si mezi nimi lze vybrat. Ve sloupci "Volba min.%" zjistíte, zda pojišťovna umožňuje volbu výše minimálního stupně trvalého poškození, od kterého je povinna plnit.

Nejvíce si klient svým potřebám může přizpůsobit produkt UA1N pojišťovny Generali, velmi dobře je na tom i produkt ÚRAZ plus od pojišťovny Victoria-Volksbanken. Na druhé straně pomyslného žebříčku se umístil produkt URA Pojišťovny České spořitelny a T 700 České pojišťovny ZDRAVÍ.
Jak vyplývá z výše uvedených tabulek, řada nabízených produktů má podobu rigidních balíčků, které pro potenciálního klienta znamenají nebezpečí, že si koupí i něco, co původně nezamýšlel. Naštěstí se najdou i čestné výjimky. 

Co vás čeká při sepsání smlouvy úrazového pojištění? Kolik stojí úrazové pojištění a co si za své peníze koupíte? Odpověď na tyto otázky naleznete v dalších dílech.

První díl článku naleznete zde.
Třetí díl článku naleznete zde.
Čtvrtý díl článku naleznete zde.

Připadají vám základní pojišťovací rizika dostatečná? A co říkáte na míru variability jednotlivých produktů? Jaký produkt byste si vybrali vy? Připojte svůj názor nebo zkušenost!

Autor je analytikem společnosti Sophia Finance. 

Detailní informace o úrazovém pojištění jsou součástí Analýzy produktů úrazového pojištění v ČR, vypracované společností Sophia Finance.