Kreditku splatíte včas, přesto se prodraží. Pozor na výjimky

Petr Kučera | rubrika: Co se děje | 30. 9. 2020 | 6 komentářů
Nejspíš víte, že výběr z bankomatu kreditní kartou vyjde draho. Jsou ale i další věci, které s ní radši nedělat. Kromě vysokého poplatku hrozí i to, že přijdete o bezúročné období. Nejpřísnější omezení zavedla v září Hello bank.
Kreditku splatíte včas, přesto se prodraží. Pozor na výjimky

Zdroj: Shutterstock

Kreditní karty mají plno výhod: slevy a odměny při placení, různá pojištění jako bonus, bezplatný nebo zvýhodněný vstup do letištních salonků... Když vaše útraty zvládnete splácet do určeného termínu, fungují jako bezúročná půjčka. Jakmile to však nezvládnete, prodraží se. Úroky na kreditních kartách bývají třikrát až čtyřikrát vyšší (kolem 20 % p.a.), než můžete dostat u běžného spotřebitelského úvěru.

V tomhle textu je nechceme ani propagovat, ani před nimi úplně varovat. Když už ho čtete, nejspíš nějakou kreditku máte, nebo o ní uvažujete. A asi už víte, že byste ji neměli používat pro výběr hotovosti z bankomatu, protože vás u většiny bank čeká vysoký poplatek – na rozdíl od výběru s „klasickou“ debetní kartou.

To všechno věděl také pan Jan. Kreditku používal hlavně kvůli těm různým bonusům, s včasným splácením dluhů neměl problém. Když se po dovolené na pár dnů ocitl bez hotovosti i bez peněz na svém běžném účtu, rozhodl se využít kreditku i jinak než k placení v obchodech. Jednak k výběru hotovosti z bankomatu – ano, počítal s vyšším poplatkem. A jednak z „kreditního účtu“ v internetovém bankovnictví zaplatil fakturu, která by nepočkala.

V následujícím kalendářním měsíci to pan Jan všechno včas vyrovnal. Jenže ho překvapilo, že banka chtěla víc než jenom dlužnou částku plus poplatek za výběr – a nečekaně i poplatek za převod. Místo obvyklého bezúročného období mu naúčtovala vysoký úrok za několik týdnů – hned ode dne, kdy si vybral hotovost a převedl peníze.

Některé banky totiž omezují bezúročné období jenom na klasické platby kartou. A pan Jan měl kreditku zrovna od jedné z nich. Úrok ho naštěstí nezruinoval. Teď už aspoň ví, že se vyplatí zajímat o podrobnější podmínky. A my vám teď poradíme, na co se při tom zaměřit.

Zdroj: Shutterstock

Anketa

Kreditku máte?

S hotovostí opatrně

Kreditní kartu s bezúročným obdobím vám banka poskytuje hlavně k bezhotovostnímu placení u obchodníků – ať už u terminálu v prodejně, nebo přes internet. Zjednodušeně řečeno kvůli tomu, že z takových plateb dostává provize. I proto jsou některé kreditky bez měsíčního paušálu jenom tehdy, když s nimi zaplatíte každý měsíc aspoň určitou částku – třeba 3000 korun.

Banka nechce, abyste si z kreditky vybrali hotovost, protože by pak z toho nic neměla. Nebo by dokonce prodělávala, kdybyste si peníze z úvěrového účtu pokaždé na maximálně možnou dobu převedli na spořicí účet.

Skoro každá banka proto účtuje vysoký poplatek, když si s kreditkou vyberete hotovost z bankomatu – i když je to ten její. Výjimkou jsou Fio a mBank, kde můžete mít přinejmenším některé výběry bez poplatku.

U České spořitelny nebo ČSOB dělá poplatek v případě vlastních bankomatů ještě snesitelných 50 korun. Horší to je, když narazíte na banku, která poplatek počítá jako procento z vybírané částky. Nejdrsnější podmínky má Raiffeisenbank, která chce 3,5 procenta z vybírané částky – pokaždé přinejmenším 89 korun.

Raiffka navíc patří k bankám, které úrok z částky vybrané kreditkou začínají počítat hned – tedy ne až po skončení bezúročného období. I když tedy splatíte dluh tak, jak jste zvyklí, prodraží se vám. Podobnou výjimku z bezúročného období mají UniCredit, Fio, mBank a Hello bank.

Výběr kreditní kartou z bankomatu

bankapoplatek (u základní kreditní karty, není-li uvedeno jinak)od kdy počítá úrok
ČS50 Kč (ČS a Erste), 80 Kč (ostatní v eurech), 125 Kč (ostatní)až po bezúročném období
ČSOB50 Kč (ČSOB a KBC), 100 Kč (ostatní v eurech), 150 Kč (ostatní)až po bezúročném období
KB1 % z vybírané částky, minimálně 30 Kč (KB), 1 % z částky, min. 100 Kč (ostatní), u karty 4U je jeden výběr měsíčně zdarma a každý další za 59 Kč (vybrané evropské státy) nebo za 99 Kč (ostatní)až po bezúročném období
Moneta49 (karta Smart), 89 Kč (karta Gold)až po bezúročném období
Fiozdarma z vlastního bankomatu + zdarma dva výběry za měsíc z jiných bankomatůokamžitě 
Raiffeisen3,5 % z vybírané částky, minimálně 89 Kčokamžitě 
mBankzdarma při výběru aspoň 1000 Kč, jinak 49 Kčokamžitě 
UniCredit49 Kč + 1 % z částkyokamžitě 
Hello bank80 Kč (z vlastních bankomatů zdarma)okamžitě 
Zdroj: sazebníky, obchodní podmínky

Také u cashbacku – výběru hotovosti z pokladny při nákupu v prodejně – úročí Raiffeisenbank, Hello bank či mBank vybranou částku okamžitě. Ve Fio bance nelze kreditku k výběru hotovosti u obchodníka použít.

Na rozdíl od výběru s debetní kartou se při cashbacku prostřednictvím kreditky častěji setkáte i s poplatkem: UniCredit účtuje 19 Kč, Moneta 15 Kč, Raiffeisenbank 10 Kč. Česká spořitelna a ČSOB nabízejí cashback s kreditkou bez poplatku, vztahuje se na něj i bezúročné období. S úrokem počkají i Moneta a UniCredit.

Kdo šetří, má tyhle tři

Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry automatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s porovnáním a výběrem.

Raiffeisenbank navíc při využití kreditky k hotovostním transakcím účtuje vyšší úrok (29,99 % p.a.) než při běžném bezhotovostním placení (23,99 %).

Z účtu na účet

Když vás napadne převést si peníze z úvěrového účtu (ke kreditní kartě) na jiný účet, počítejte přinejmenším s poplatkem. V České spořitelně může dosáhnout až 290 Kč, v ČSOB 150 Kč, v mBank dělá 1,5 % z převáděné částky (minimálně 30 Kč) a třeba v Komerční bance 1 %. Najdou se i výjimky – bez poplatku máte takový převod v Raiffeisenbank.

U některých bank navíc v takovém případě nemůžete využít bezúročné období. Převáděnou částku hned úročí například Moneta, Raiffeisenbank nebo Hello bank.

Raiffka pro takové případy nabízí splátkový program nazvaný Hotovost na účet. Jde o možnost převést si peníze z kreditky na běžný účet a rozložit si ji do pravidelných měsíčních splátek s nižší úrokovou sazbou (od 6,99 %).

Hello, zpřísňujeme!

Některé banky omezily bezúročné období také pro nabíjení různých elektronických peněženek nebo převod aplikací jako Revolut a Twisto, další banky to zvažují.

Nejpřísnější je Hello bank, která od 23. září výrazně rozšířila výjimky z bezúročného období. To lze čerpat už jenom při bezhotovostních platbách za zboží nebo služby u obchodníků (včetně internetových).

Bezúročné období se u Hello bank výslovně nevztahuje na:

  • výběr hotovosti z bankomatu nebo prostřednictvím obchodníka (cashback),
  • odchozí úhrady (převody peněžních prostředků) z úvěrového účtu na jiný účet,
  • platby jiným finančním institucím – zejména o dobíjení předplacených karet, virtuálních účtů, elektronických peněženek a jim podobných služeb (např. transakce s kódem MCC 6012, tedy platby finančním institucím),
  • platby platebními kartami a aplikacemi jiných institucí jako jsou Curve, Twisto, Seznam peněženka, Revolut, Richee a podobně (např. transakce s MCC 6540, 7399, 8999),
  • převod zůstatku na jinou platební kartu,
  • zaslání finančních prostředků poštovní poukázkou,
  • platby u obchodníka Česká pošta (např. transakce s MCC 9402).

Dáme karty?

Zdroj: Shutterstock

Placení kartou na internetu má být ještě bezpečnější a jednodušší. Kdo však nepoužívá mobilní aplikaci nebo chytrý telefon, bude to mít naopak složitější.

Při platbě kartou už nestačí SMS. Banky zpřísní ověřování


Sberbank se rozhodla skončit s kreditními kartami. Zájem o ně dál klesá i u konkurence. A když už je klienti používají, tak většinou tak, že na nich banky příliš nevydělají.

Proč ji nechcete? Z kreditek se stává ohrožený druh


Bezhotovostní platby jsou čím dál víc rozšířenější. Během koronavirové hrozby je víc než kdy předtím propagují nejenom banky, ale i někteří obchodníci. Na klienty však může čekat i nepříjemné překvapení.

Platíte kartou příliš často. Banka zaskočila klienty, chce poplatek

Zeptali jsme se mluvčí Hello bank, jestli by si teď klienti s kreditní kartou měli dát při nákupu zboží na poště, třeba známek nebo časopisů. A jak je to s elektronickými peněženkami v dopravě?

„Standardní platby u České pošty jako je dobírka, odesílání balíků či dopisů, nákup denního tisku, známek a platby za jiné nefinanční služby jsou nadále zahrnuté v bezúročném období až 55 dní. Výjimkou jsou výhradně převody finančních prostředků,“ upřesňuje mluvčí Gabriela Pithartová.

„Omezení se netýká plateb za jízdenky Českých drah, RegioJet ani Student Agency. Tento typ transakcí prezentuje zpracovatel transakce (banka poskytovatele) s kódováním platným pro bezhotovostní platby za zboží a službu. Jedná se tedy o transakce, které budou nadále v bezúročném období,“ dodává.

Potřebujete automatickou splátku?

I když si tohle všechno ohlídáte a kreditku budete používat tak, abyste neplatili ani korunu navíc, nemusíte mít ještě vyhráno.

Banky totiž myslí na vaše dobro a nabízejí službu zvanou automatická splátka, úhrada čerpané částky, stoprocentní inkaso a podobně. Když s její aktivací souhlasíte, banka vám garantuje, že každý měsíc k datu splatnosti převede z vašeho běžného účtu částku, kterou dlužíte na kreditce. Uchrání vás tak před úroky a dalšími sankcemi, pokud byste na včasnou splátku zapomněli.

Taková služba ale nebývá zadarmo. Česká spořitelna si za ní strhne 30 korun měsíčně, stejně jako ČSOB (ve variantě Premium jen 20 Kč). Moneta má poplatek 49 Kč měsíčně a třeba mBank 25 Kč.

Když si tedy včasné splacení dokážete ohlídat sami a automatickou úhradu odmítnete, můžete tak „ušetřit“ řádově stovky korun ročně.

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Facebook nebo Twitter a dozvíte se včas další praktické rady i aktuality! 

Petr Kučera

Autor článku Petr Kučera

Autorsky se zaměřuje na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ještě víc než paragrafy ale miluje média. Byl šéfredaktorem České informační agentury... Další články autora.

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+49
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 6 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

30. 9. 2020 0:44, Jirka

Ta Hello bank opatření, to je tedy něco. Rychle pryč od těch vydřiduchů...

+8
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Naučte se nové slovo. Přichází skipovací karta

6. 10. 2020 | Petr Kučera | 7 komentářů

Naučte se nové slovo. Přichází skipovací karta

Mall Pay má velké plány. Místo jedné varianty odložených plateb nově nabízí čtyři. A hlavně: Věří, že Čechy naučí skipovat.

Mall Pay má licenci, spustí karty a prémiové účty

21. 9. 2020 | Petr Kučera

Mall Pay má licenci, spustí karty a prémiové účty

Fintechová společnost Mall Pay získala od České národní banky licenci poskytovatele platebních služeb malého rozsahu. Ještě před Vánoci začne vydávat platební karty a nabídne prémiové... celý článek

Platební nálepky končí i ve dvou největších bankách

12. 8. 2020 | Petr Kučera | 34 komentářů

Platební nálepky končí i ve dvou největších bankách

Ani ne před deseti lety to byla velká inovace. Ukázala se však jako slepá cesta. Po Monetě a Raiffeisenbank přestanou nálepky vydávat i ČSOB a Česká spořitelna.

Twisto zvýší poplatek za odklad vyúčtování

4. 8. 2020 | Petr Kučera

Twisto zvýší poplatek za odklad vyúčtování

Český startup Twisto zdraží od 14. srpna poplatky za odložení vyúčtování – tedy pro klienty, kteří včas nezaplatí svůj „dluh“ do konce následujícího kalendářního měsíce po nákupu.

Nejlepší účty, spoření, půjčky či pojištění. Výsledky soutěže

25. 6. 2020 | Petr Kučera | 5 komentářů

Nejlepší účty, spoření, půjčky či pojištění. Výsledky soutěže

Nejúspěšnější bankou 18. ročníku soutěže finančních produktů Zlatá koruna se stala Moneta s osmi oceněními, další dvě získala díky letošní akvizici Wüstenrotu.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.