Zdroj: Shutterstock
Kreditní karty mají plno výhod: slevy a odměny při placení, různá pojištění jako bonus, bezplatný nebo zvýhodněný vstup do letištních salonků... Když vaše útraty zvládnete splácet do určeného termínu, fungují jako bezúročná půjčka. Jakmile to však nezvládnete, prodraží se. Úroky na kreditních kartách bývají třikrát až čtyřikrát vyšší (kolem 20 % p.a.), než můžete dostat u běžného spotřebitelského úvěru.
V tomhle textu je nechceme ani propagovat, ani před nimi úplně varovat. Když už ho čtete, nejspíš nějakou kreditku máte, nebo o ní uvažujete. A asi už víte, že byste ji neměli používat pro výběr hotovosti z bankomatu, protože vás u většiny bank čeká vysoký poplatek – na rozdíl od výběru s „klasickou“ debetní kartou.
To všechno věděl také pan Jan. Kreditku používal hlavně kvůli těm různým bonusům, s včasným splácením dluhů neměl problém. Když se po dovolené na pár dnů ocitl bez hotovosti i bez peněz na svém běžném účtu, rozhodl se využít kreditku i jinak než k placení v obchodech. Jednak k výběru hotovosti z bankomatu – ano, počítal s vyšším poplatkem. A jednak z „kreditního účtu“ v internetovém bankovnictví zaplatil fakturu, která by nepočkala.
V následujícím kalendářním měsíci to pan Jan všechno včas vyrovnal. Jenže ho překvapilo, že banka chtěla víc než jenom dlužnou částku plus poplatek za výběr – a nečekaně i poplatek za převod. Místo obvyklého bezúročného období mu naúčtovala vysoký úrok za několik týdnů – hned ode dne, kdy si vybral hotovost a převedl peníze.
Některé banky totiž omezují bezúročné období jenom na klasické platby kartou. A pan Jan měl kreditku zrovna od jedné z nich. Úrok ho naštěstí nezruinoval. Teď už aspoň ví, že se vyplatí zajímat o podrobnější podmínky. A my vám teď poradíme, na co se při tom zaměřit.
Kreditní kartu s bezúročným obdobím vám banka poskytuje hlavně k bezhotovostnímu placení u obchodníků – ať už u terminálu v prodejně, nebo přes internet. Zjednodušeně řečeno kvůli tomu, že z takových plateb dostává provize. I proto jsou některé kreditky bez měsíčního paušálu jenom tehdy, když s nimi zaplatíte každý měsíc aspoň určitou částku – třeba 3000 korun.
Banka nechce, abyste si z kreditky vybrali hotovost, protože by pak z toho nic neměla. Nebo by dokonce prodělávala, kdybyste si peníze z úvěrového účtu pokaždé na maximálně možnou dobu převedli na spořicí účet.
Skoro každá banka proto účtuje vysoký poplatek, když si s kreditkou vyberete hotovost z bankomatu – i když je to ten její. Výjimkou jsou Fio a mBank, kde můžete mít přinejmenším některé výběry bez poplatku.
U České spořitelny nebo ČSOB dělá poplatek v případě vlastních bankomatů ještě snesitelných 50 korun. Horší to je, když narazíte na banku, která poplatek počítá jako procento z vybírané částky. Nejdrsnější podmínky má Raiffeisenbank, která chce 3,5 procenta z vybírané částky – pokaždé přinejmenším 89 korun.
Raiffka navíc patří k bankám, které úrok z částky vybrané kreditkou začínají počítat hned – tedy ne až po skončení bezúročného období. I když tedy splatíte dluh tak, jak jste zvyklí, prodraží se vám. Podobnou výjimku z bezúročného období mají UniCredit, Fio, mBank a Hello bank.
Výběr kreditní kartou z bankomatu | ||
| banka | poplatek (u základní kreditní karty, není-li uvedeno jinak) | od kdy počítá úrok |
| ČS | 50 Kč (ČS a Erste), 80 Kč (ostatní v eurech), 125 Kč (ostatní) | až po bezúročném období |
| ČSOB | 50 Kč (ČSOB a KBC), 100 Kč (ostatní v eurech), 150 Kč (ostatní) | až po bezúročném období |
| KB | 1 % z vybírané částky, minimálně 30 Kč (KB), 1 % z částky, min. 100 Kč (ostatní), u karty 4U je jeden výběr měsíčně zdarma a každý další za 59 Kč (vybrané evropské státy) nebo za 99 Kč (ostatní) | až po bezúročném období |
| Moneta | 49 (karta Smart), 89 Kč (karta Gold) | až po bezúročném období |
| Fio | zdarma z vlastního bankomatu + zdarma dva výběry za měsíc z jiných bankomatů | okamžitě |
| Raiffeisen | 3,5 % z vybírané částky, minimálně 89 Kč | okamžitě |
| mBank | zdarma při výběru aspoň 1000 Kč, jinak 49 Kč | okamžitě |
| UniCredit | 49 Kč + 1 % z částky | okamžitě |
| Hello bank | 80 Kč (z vlastních bankomatů zdarma) | okamžitě |
| Zdroj: sazebníky, obchodní podmínky | ||
Také u cashbacku – výběru hotovosti z pokladny při nákupu v prodejně – úročí Raiffeisenbank, Hello bank či mBank vybranou částku okamžitě. Ve Fio bance nelze kreditku k výběru hotovosti u obchodníka použít.
Na rozdíl od výběru s debetní kartou se při cashbacku prostřednictvím kreditky častěji setkáte i s poplatkem: UniCredit účtuje 19 Kč, Moneta 15 Kč, Raiffeisenbank 10 Kč. Česká spořitelna a ČSOB nabízejí cashback s kreditkou bez poplatku, vztahuje se na něj i bezúročné období. S úrokem počkají i Moneta a UniCredit.
Raiffeisenbank navíc při využití kreditky k hotovostním transakcím účtuje vyšší úrok (29,99 % p.a.) než při běžném bezhotovostním placení (23,99 %).
Když vás napadne převést si peníze z úvěrového účtu (ke kreditní kartě) na jiný účet, počítejte přinejmenším s poplatkem. V České spořitelně může dosáhnout až 290 Kč, v ČSOB 150 Kč, v mBank dělá 1,5 % z převáděné částky (minimálně 30 Kč) a třeba v Komerční bance 1 %. Najdou se i výjimky – bez poplatku máte takový převod v Raiffeisenbank.
U některých bank navíc v takovém případě nemůžete využít bezúročné období. Převáděnou částku hned úročí například Moneta, Raiffeisenbank nebo Hello bank.
Raiffka pro takové případy nabízí splátkový program nazvaný Hotovost na účet. Jde o možnost převést si peníze z kreditky na běžný účet a rozložit si ji do pravidelných měsíčních splátek s nižší úrokovou sazbou (od 6,99 %).
Některé banky omezily bezúročné období také pro nabíjení různých elektronických peněženek nebo převod aplikací jako Revolut a Twisto, další banky to zvažují.
Nejpřísnější je Hello bank, která od 23. září výrazně rozšířila výjimky z bezúročného období. To lze čerpat už jenom při bezhotovostních platbách za zboží nebo služby u obchodníků (včetně internetových).
Bezúročné období se u Hello bank výslovně nevztahuje na:
Placení kartou na internetu má být ještě bezpečnější a jednodušší. Kdo však nepoužívá mobilní aplikaci nebo chytrý telefon, bude to mít naopak složitější.
Sberbank se rozhodla skončit s kreditními kartami. Zájem o ně dál klesá i u konkurence. A když už je klienti používají, tak většinou tak, že na nich banky příliš nevydělají.
Bezhotovostní platby jsou čím dál víc rozšířenější. Během koronavirové hrozby je víc než kdy předtím propagují nejenom banky, ale i někteří obchodníci. Na klienty však může čekat i nepříjemné překvapení.
Zeptali jsme se mluvčí Hello bank, jestli by si teď klienti s kreditní kartou měli dát při nákupu zboží na poště, třeba známek nebo časopisů. A jak je to s elektronickými peněženkami v dopravě?
„Standardní platby u České pošty jako je dobírka, odesílání balíků či dopisů, nákup denního tisku, známek a platby za jiné nefinanční služby jsou nadále zahrnuté v bezúročném období až 55 dní. Výjimkou jsou výhradně převody finančních prostředků,“ upřesňuje mluvčí Gabriela Pithartová.
„Omezení se netýká plateb za jízdenky Českých drah, RegioJet ani Student Agency. Tento typ transakcí prezentuje zpracovatel transakce (banka poskytovatele) s kódováním platným pro bezhotovostní platby za zboží a službu. Jedná se tedy o transakce, které budou nadále v bezúročném období,“ dodává.
I když si tohle všechno ohlídáte a kreditku budete používat tak, abyste neplatili ani korunu navíc, nemusíte mít ještě vyhráno.
Banky totiž myslí na vaše dobro a nabízejí službu zvanou automatická splátka, úhrada čerpané částky, stoprocentní inkaso a podobně. Když s její aktivací souhlasíte, banka vám garantuje, že každý měsíc k datu splatnosti převede z vašeho běžného účtu částku, kterou dlužíte na kreditce. Uchrání vás tak před úroky a dalšími sankcemi, pokud byste na včasnou splátku zapomněli.
Taková služba ale nebývá zadarmo. Česká spořitelna si za ní strhne 30 korun měsíčně, stejně jako ČSOB (ve variantě Premium jen 20 Kč). Moneta má poplatek 49 Kč měsíčně a třeba mBank 25 Kč.
Když si tedy včasné splacení dokážete ohlídat sami a automatickou úhradu odmítnete, můžete tak „ušetřit“ řádově stovky korun ročně.
Petr Kučera
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
30. 9. 2020 0:44, Jirka
Ta Hello bank opatření, to je tedy něco. Rychle pryč od těch vydřiduchů...
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
30. 9. 2020 7:48, PepaJa
O kreditní kartě jsem párkrát uvažoval, ale vždy mi vyšlo, že by se mi nevyplatila. Málokdy utratím víc než 2.000 Kč měsíčně a většinou je to méně než 1.000 Kč. U mne by to asi nefungovalo, ale myslím, že jedním z hlavních účelů kreditní karty je přimět lidi utrácet za věci, na které nemají, nebo u kterých by si víc rozmýšleli jejich pořízení.
Jinak před pár dny jsem vyzkoušel MALL Pay, což by šlo do jisté míry považovat za kreditku. Pokud by se dala získat jejich karta bez nějakých poplatků, tak bych to nejspíš zkusil.
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.