Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Refinancování hypotéky: Výhodnější úrok sjednáte i rok dopředu

| rubrika: Když se řekne | 23. 10. 2017 | 2 komentáře
Úrokové sazby hypoték zatím stoupají jen pozvolna. Navěky ale takhle nízké nezůstanou. Pokud byste rádi na příští fixační období měli nízké úroky, jenže stávající fixace vám ještě pozítří nekončí, můžete si nový úrok zamluvit dopředu, u nové banky i u stávající. Pokud nabízí dopředné refinancování.

Hypotéku si převážná většina lidí sjednává s fixní úrokovou sazbou. Po předem stanovenou dobu – nejčastěji to bývá pět nebo sedm let – mají garantovaný stejný úrok. Na konci fixační doby banka a její zákazník smlouvají o novém úroku na dalších několik roků. V tomhle bodě také zákazník často i s celou splátkou přechází k nové bance – když mu nabídne lepší podmínky než ta stará. Tehdy totiž s přechodem nejsou spojené žádné sankce.

I před koncem fixace lze hypoteční úvěr převést jinam, neobejde se to ale bez sankčních poplatků. Jejich výši sice na sklonku roku 2016 omezil nový zákon o spotřebitelském úvěru, pro ty, co už hypotéku mají, ale začnou nová pravidla platit až od dalšího fixačního období. Možnost bezplatně změnit podmínky úvěru proto mají až na konci stávající fixace.

Poradna: hypotéky

Fixovat? Refinancovat? Chystáte se kupovat, stavět, chcete bydlet – a máte víc otázek než odpovědí? Poraďte se s odborníky z hypoteční poradny.

Bezplatná hypoteční poradna

Tři měsíce před koncem fixačního období musí banka nabídnout svému zákazníku novou úrokovou sazbu pro další fixační období. Když se mu nezamlouvá, může o její výši smlouvat nebo se může zeptat, jaké podmínky nabídne konkurenční finanční ústav. Pokud se mu bude zamlouvat víc, může hypotéku refinancovat, tedy převést do jiné banky, nová banka za něj stávající úvěr splatí a další splátky hypotéky, na základě nové smlouvy, posílá už do nové banky.

Ovšem pozor! S vyjednáváním výhodnějšího úroku není potřeba čekat na konec fixace a aktivitu banky. Lepší úrok lze dojednat klidně i rok dopředu. „Většina bank nabízí takzvané dopředné refinancování. To je velice výhodné v okamžiku, kdy se očekává nárůst úrokových sazeb,“ upozorňuje ředitel makléřské společnosti Golem Finance Libor Ostatek.

Vyberte si nemovitost

Hledáte dům nebo byt snů? Na koupi, na pronájem? Chcete investovat do realit a hledáte nemovitost? Podnikáte a hledáte komerční nemovitost? Vyzkoušejte náš realitní katalog. Desetitisíce nabídek realitních kanceláří a developerských projektů z celého Česka.

Reality Peníze.cz

Rok až dva dopředu

Datum sjednání hypotéky se totiž nemusí shodovat s datem jejího čerpání. Na novém úroku se tak můžete s bankou dohodnout už nyní a čerpání hypotéky odložit až na příští rok. Zároveň platí, že nové fixační období běží od momentu podpisu smlouvy.

Za lepším úrokem ale nemusíte nutně ke konkurenci. „V první řadě je určitě vhodné jednat se stávající bankou. Na trhu jsou skutečně banky schopné a ochotné slíbit sazbu na další fixační období až rok dopředu. Pokud se klient se stávající bankou nedohodne, teprve potom by se měl poptat jinde,“ radí hypoteční specialista společnosti Partners Josef Uchytil.

Jak dlouho dopředu vám výhodnější sazbu slíbí, záleží na konkrétní bance. Nejčastěji lze čerpání hypotéky odložit o dvanáct měsíců.

AirBank

12 měsíců

Česká spořitelna

12 měsíců

ČSOB

12 měsíců

Equabank

12 měsíců

Fio banka

6 měsíců

Hypoteční banka

24 měsíců

Komerční banka

24 měsíců

mBank

6 měsíců (lze vyjednat i o dva měsíce delší odklad)

Moneta Money Bank

12 měsíců

Sberbank

12 měsíců

UniCredit Bank

12 měsíců

„Vyjednávání lepších podmínek už nyní je určitě na místě. Scénář, ve kterém by úrokové sazby klesly, je totiž velmi nepravděpodobný,“ hodnotí hypoteční specialista Josef Uchytil. Růst úrokových sazeb hypoték čeká zejména v souvislosti s předpokládaným zvýšením základní sazby České národní banky. „Odhadnout, kde budou úrokové sazby příští rok, je na křišťálovou kouli – i samotné prognózy ČNB jsou spíše zbožným přáním. Přesto soudím, že se budou pohybovat někde kolem 2,5 procenta ročně, v pesimistické předpovědi blíž ke třem procentům ročně.“

O tom, jestli ČNB zvedne svou základní úrokovou sazbu (teď je 0,25 procenta), která úroky hypoték ovlivňuje, se bude jednat na začátku listopadu a očekává se všeobecně, že sazba poroste. „Na konci roku by měla základní sazba dělat 0,5 procenta. V příštím roce bude zvyšování základní úrokové míry zřejmě razantnější a v prvním pololetí bychom se měli dostat přes jedno procento,“ předpovídá Petr Vlasák, hlavní analytik společnosti Tginvest.cz.

O zdražování hypoték se delší dobu mluví také v souvislosti s některými regulatorními kroky centrální banky. Jde především o doporučení půjčovat maximálně devadesát procent hodnoty nemovitosti (hypotéky s LTV 90) a jen patnácti procentům nových klientů za čtvrtletí přiklepnout úvěr v rozmezí od 80 do 90 LTV. Což v praxi znamená, že kdo chce hypotéku, musí mít v lepším případě naspořeno alespoň deset procent z hodnoty nemovitosti. Podrobně jsme o doporučeních centrální banky psali před časem.

Zatím nicméně platí, že úrokové sazby hypotečních úvěrů rostou jen pozvolna. Průměrná nabídková sazba stoupla v září na 2,2 procenta, což je o tři desetiny procenta víc než ve stejném období vloni. Historicky se ale úrokové sazby pořád drží extrémně nízko.

Jste v kartotéce

Úvěrové registry

Úvěrové registry obsahují informace o půjčkách aktuálních i minulých. A zatímco pozitivní záznam v registru může při vyjednávání s bankou pomoct, negativní záznam, když svoje půjčky nestíháte splácet, většinou znamená problém.

Registry dlužníků: Co na vás povědí a jak z nich ven?

Refinancování: Nejen sazba

Ačkoli klienti při refinancování řeší především cenu hypotéky, vyplatí se promyslet i další parametry úvěru. Některé banky například umožňují navýšit hypotéku nebo prodloužit celkovou dobu splácení. Pozor si dejte také na podmínky, za kterých vám nová banka výhodnější úrok nabídne. Často jde především o sjednání pojištění a běžného účtu, který byste měli aktivně využívat nebo z něj hypotéku minimálně splácet.

Podobně jako při sjednání nové hypotéky se ani refinancování neobejde bez papírování.

Často si ovšem vystačíte s menším množstvím lejster. Některé banky například uznávají i starší odhad nemovitosti, jiné vám v rámci konkurenčního boje nabídnou odhad zdarma. Pokud se výrazně nezměnily vaše majetkové poměry, nemusíte dokládat ani výpisy z účtů. Bankám totiž mnohdy stačí pozitivní záznam v úvěrových registrech. Tedy záznam o tom, že úvěr řádně splácíte a nejste se žádnou ze splátek v prodlení.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+1
Ano
Ne

Diskuze

27. 10. 2017 | 9:00 | Jiřina

Když se člověk nedohodne se svojí stávající bankou tak je podle mě dobré řešit za prvé refinancování s předstihem a hlavně si nezapomenout nechat potvrdit akceptaci původního odhadu s novou bankou. Tak to bylo doporučeno...více

23. 10. 2017 | 11:26 | deprese

To je zase slátanina. více

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2017 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK