Stavíte nemovitost. Co je potřeba při žádosti o hypotéku

Monika Veselíková | rubrika: Jak na to | 11. 9. 2017
Když se chystáte stavět je žádost o hypotéku o něco náročnější, než když kupujete už stojící nemovitost. Provedeme vás všemi úskalími.
Stavíte nemovitost. Co je potřeba při žádosti o hypotéku

Žádost o hypoteční úvěr se neobejde bez prověřování toho, jak je žadatel schopný splácet, odhadu ceny nemovitosti a doložení několika lejster o nemovitosti samotné. Každá hypotéka musí být zároveň jištěná zástavním právem k nemovitosti pro případ, že dojde k problémům se splácením. A zatímco doložení příjmů a výdajů nebo vklad zástavního práva do katastru nemovitostí probíhá prakticky stejně, ať už nemovitost kupujete nebo stavíte, v dalším se koupě od stavby liší Připravili jsme proto noty pro všechny, kteří chtějí o hypotéku na stavbu nemovitosti žádat.

Na to, co všechno banky potřebují k prověření bonity, jak probíhá zřízení zástavního práva a proč je potřeba sjednat pojištění nemovitosti, jsme se podívali v předchozím článku.

Kupujete? Poradíme!

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Pozemek do zástavy

Předně – průběh schvalování a přidělování hypotéky se může lišit podle toho, jestli parcelu, na které se bude stavět, už vlastníte, nebo ji chcete teprve kupovat. V prvním případě je situace o něco jednodušší. Pozemek totiž můžete hned využít jako jištění, bez kterého se žádná hypotéka neobejde.

První, co po vás budou v bance chtít, tak bude dokument prokazující vlastnictví pozemku, takzvaný nabývací titul. V praxi může jít například o kupní smlouvu, rozhodnutí o dědictví nebo darovací smlouvu. Záleží, jakým způsobem jste k pozemku přišli. Vedle toho je potřeba také doklad o tom, že pozemek je stavební, a takzvaný list vlastnictví neboli výpis z katastru nemovitostí. Ten si umějí některé banky sehnat samy.

Kromě pozemku se ale banky logicky zajímají i o samotnou stavbu. Vyzvou vás proto k doložení následujících dokumentů: projektové a stavební dokumentace, smlouvy se stavební firmou (nebo smlouvy o smlouvě budoucí), rozpočtu a harmonogramu prováděných prací. Nejpozději před samotným čerpáním úvěru pak musíte doložit stavební povolení nebo ohlášku – záleží na rozměrech chystané stavby.

Pokud pozemek nemáte, můžete k žádosti o hypotéku přistoupit dvojím způsobem. Buď si vezmete jeden úvěr na pozemek a druhý (žádat musíte u stejné banky) na výstavbu, nebo požádáte pouze o jednu půjčku. Rozsah dokumentů, které budete muset bance doložit, je stejný jako v prvním případě. Namísto kupní smlouvy k pozemku budete ovšem dokládat smlouvu o budoucí kupní smlouvě. Nijak se neliší ani dokumenty ohledně samotné stavby.

Propojeno!

Budem stavět snáz!

Od první ledna příštího roku začnou platit nová pravidla pro stavební řízení. Novela stavebního zákona má podle Ministerstva pro místní rozvoj ulehčit drobným stavebníkům i stavebním úřadům. Jaké změny přinese v praxi, si můžete projít v článku:

Bazén či plot postavíte snadněji, papírování se ale nevyhnete

Odhad a čerpání hypotéky

Banka půjčuje určitou část (aktuálně maximálně 90 procent) z hodnoty nemovitosti, zajímat ji tedy bude hodnota pozemku i budoucí nemovitosti. Nezajímá ji cena kupní, ani to, na kolik vás reálně přijde stavba. Jednoduše řečeno ji zajímá, za kolik by všechno mohla prodat, kdybyste jí nebyli schopni splácet půjčku, tedy cena v místě obvyklá. „Obvyklá cena představuje hodnotu celého souboru nemovitosti – pozemku, stavby a případně ostatních staveb. Pokud jde o výstavbu, posuzují se dané rozpočtové náklady. Banku zajímá, zda jsou reálné a klient za ně skutečně zvládne dům postavit. Při posuzování reálnosti nákladů přihlížíme také ke způsobu provedení stavby, roli hraje například míra svépomoci,“ popisuje praxi mluvčí Hypoteční banky Marie Mocková. Obvyklou nebo také tržní hodnotou nemovitosti se přitom myslí cena, za kterou se podobná nemovitost ve stejné lokalitě aktuálně prodává. Odhad nemovitosti provede za poplatek, obvykle v řádu tisícikorun, odhadce banky.

Banka samozřejmě bude požadovat také zřízení zástavního práva – papírování vyřídíte na katastrálním úřadě.

Podstatný rozdíl je v čerpání peněz. Zatímco při koupi nemovitosti vám banka poskytne celou částku najednou, když stavíte, uvolňuje prostředky postupně v takzvaných tranších. „Čerpání probíhá v tranších podle toho, jak postupuje výstavba. Na základě dokončených etap podle projektu jsou vždy uvolněny finanční prostředky pro další část výstavby,“ vysvětluje Karel Chábek, manažer hypoték České spořitelny. První suma, kterou použijete na start stavby, přitom bude vycházet z hodnoty pozemku. Jakmile dokončíte první fázi, banka udělá nový odhad – hodnotu pozemku navýší o hodnotu rozestavěné nemovitosti. S každou další etapou stavby pak bude potřeba udělat aktuální odhad a takzvaný protokol o stavbu stavby, na jehož základě vám banka půjčí další peníze.

S postupným čerpáním hypotečního úvěru souvisí ještě jedna věc: dokud dům nestojí (přesněji není po kolaudaci), nesplácíte celou hypotéku, ale pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky. Dlužnou částku začnete umořovat teprve po vyčerpání celé půjčky.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+15
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

A tohle už jste četli?

Řekněte si o daňový přeplatek. Co teď přinést účetní v práci

25. 1. 2023 | Petr Kučera

Řekněte si o daňový přeplatek. Co teď přinést účetní v práci

Máte zájem o roční zúčtování daně? Tuhle nabídku od mzdové účetní v zaměstnání je škoda nevyužít, pokud neplánujete sami podávat daňové přiznání. Poradíme, na co se při tom zaměřit. celý článek

Černý rok pro hypotéky. Čísla z bank ukazují, jak klesl prodej

16. 1. 2023 | Olga Skalková

Černý rok pro hypotéky. Čísla z bank ukazují, jak klesl prodej

Banky a stavební spořitelny poskytly za celý loňský rok hypotéky v objemu 197 miliard korun, z toho čistě nové úvěry bez refinancování činily 162 miliard.

Levnější hypotéky? Banky nemají dobré zprávy, naději dává klíčová sazba

10. 1. 2023 | Olga Skalková

Levnější hypotéky? Banky nemají dobré zprávy, naději dává klíčová sazba

Jestli letos zlevníme, tak jenom mírně, říkají banky. Od listopadu nicméně klesla sazba IRS, od které se úroky hypoték odvíjejí víc než od repo sazby ČNB.

Zájem o hypotéky prudce klesl. Letos mají zlevnit

4. 1. 2023 | Olga Skalková

Zájem o hypotéky prudce klesl. Letos mají zlevnit

Rok 2022 byl pro trh s hypotékami v Česku nejhorší za posledních osm let. Důvodem jsou hlavně vysoké úroky a zdražující nemovitosti.

Banka dostala rekordní pokutu kvůli poplatkům za předčasné splacení hypotéky

4. 1. 2023 | Olga Skalková

Banka dostala rekordní pokutu kvůli poplatkům za předčasné splacení hypotéky

Po Komerční bance a Modré pyramidě potrestala ČNB také UniCredit Bank. Ministerstvo financí přitom už chystá změnu zákona, aby si banky při předčasném splacení úvěru mohly účtovat víc... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.