Předně – konkrétní výčet dokumentů a potvrzení se může lišit v závislosti na bance, typu hypotéky a jejím účelu. Jiná lejstra jsou potřeba, když nemovitost kupujete, další při výstavbě nebo rekonstrukci. Dnes se zaměříme na situaci, kdy chcete byt či dům kupovat. Pokud chcete stavět, jsou v tom maličko odlišnosti:
Při žádosti o hypotéku se samozřejmě dřív či později nevyhnete návštěvě banky. První schůzka s bankéřem bývá informační – domluvíte se, kolik a na co chcete půjčit a banka předloží předběžnou nabídku. Pokud splňuje vaši představu o vhodné půjčce, můžete požádat o zpracování hypotečního úvěru. Ke zpracování žádosti potřebuje banka následující: prověřit bonitu žadatele, doložit dokumenty ke konkrétní nemovitosti a provést odhad ceny nemovitosti.
Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.
Žádost o hypotéku se samozřejmě neobejde bez průkazu totožnosti. Většina bank požaduje dokonce dva – vedle občanky třeba řidičák, pas nebo rodný list. Ještě důležitější jsou ovšem dokumenty, pomocí kterých prokážete své příjmy a jejich výši. Zaměstnanci proto musí doložit potvrzení o zaměstnání a pravidelných příjmech. Dokument obvykle nesmí být starší víc než měsíc. Spolu s potvrzením od zaměstnavatele byste měli doložit také výpis z účtu za poslední tři měsíce. A pozor: započítávají se jen pravidelné příjmy. Brigády a přivýdělky roli nehrají.
Podnikatelé a živnostníci předkládají oprávnění k podnikatelské činnosti: živnostenský list nebo výpis z obchodního rejstříku. Co se prokázání příjmů týče, bude banka vyžadovat přiznání k dani z příjmů obvykle za poslední dvě zdaňovací období. Bance musíte navíc doložit, že finančnímu úřadu nic nedlužíte. Stejně jako zaměstnanci pak musí živnostníci dodat také výpis z účtu.
Když máte kromě zaměstnání nebo podnikání ještě jiný pravidelný příjem, například z pronájmu, musíte ho doložit pomocí nájemní smlouvy a připojit výpis z katastru nemovitostí.
Příjmy ale nejsou jediné, co chce banka o finanční situaci žadatele vědět. Připravte se i na prokazování pravidelných výdajů. Konkrétně se banky zajímají o splátky předchozích úvěrů, leasing nebo pojistné, které platíte například za životní pojistku. Závazky k dalším finančním institucím – bankovním i nebankovním – nemá cenu zapírat. Banky mají přístup do registrů dlužníků, takže si můžou vaši úvěrovou historii lehce ověřit.
Hledáte dům nebo byt snů a nemůžete nalézt ten pravý? Nebo potřebujete najít pronájem? Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.
Pokud si berete klasickou hypotéku, jde o účelový produkt. V praxi to znamená, že peníze od banky můžete použít pouze ke koupi nemovitosti (případně na stavbu nebo rekonstrukci, o tom ale až příště). Banka se proto bude zajímat o takzvaný nabývací titul nebo jednodušeji: dokument, kterým prokážete (budoucí) vlastnictví nemovitosti.
Pokud chcete pomocí hypotéky financovat nový byt či dům, jako nabývací titul poslouží kupní smlouva nebo častěji návrh budoucí kupní smlouvy. Banky si pak většinou samy obstarají potřebné dokumenty z katastru nemovitostí: výpis z katastru nemovitostí (někdy označovaný jako list vlastnictví) nebo snímek z katastrální mapy.
Jestli se chystáte na koupi družstevního bytu (respektive koupi členského podílu v bytovém družstvu) a splňujete podmínky pro čerpání úvěru: máte jistotu, že byt během následujících let získáte do osobního vlastnictví, neobejdete se bez smlouvy o převodu členských práv a povinností a potvrzení družstva o budoucím převedení bytu do osobního vlastnictví.
S družstevním bydlením se to má tak: nekupujete konkrétní nemovitost ale podíl v bytovém družstvu. Hypotéka je ovšem produkt, který je vždy zajištěný nemovitostí. Družstevní podíl sice lze zastavit jako movitou věc, banky ale o členství v družstvech nestojí. Na druhou stranu chtějí vycházet klientům vstříc. Proto jsou ochotné přiklepnout takzvaný předhypoteční úvěr tomu, kdo doloží, že nejpozději během dvou let (záleží na bance) získá byt do osobního vlastnictví.
Samozřejmě je tu ještě další varianta: ručit jinou nemovitostí, například někoho z rodiny.
Hypotíka je velká věc, takže asi budete chvilku hledat nejrůznější informace. Nezapomeňte se dívat na datum, od loňska je na světě pár hypotečních novinek, většinou ve váš prospěch. V prosinci nabyl účinnosti nový zákon o spotřebitelském úvěru, který změnil některá pravidla hypotečních úvěrů.
S žádostí o zpracování návrhu na hypotéku přichází na řadu také odhad tržní ceny nemovitosti, která ovlivní, kolik vám banka půjčí. Od banky totiž nedostanete celou kupní cenu nemovitosti, ale pouze část ceny tržní. To znamená ceny, kterou je podle odhadu obvyklé v dané chvíli na realitním trhu žádat za obdobné nemovitosti ve stejné lokalitě. Aktuálně banky půjčují maximálně 90 procent hodnoty nemovitosti – poměr půjčky k hodnotě nemovitosti se v praxi označuje jako LTV neboli loan to value ratio.
Odhad samotný zajišťuje banka – prostřednictvím vlastního odhadce, který si s vámi domluví schůzku. Některé banky dělají odhad online na základě cenových map. Odhad nemovitosti bývá zpoplatněný, cena závisí na typu nemovitosti.
Jakmile banka ověří, že jste jako klient dostatečně bonitní, a zná hodnotu nemovitosti, připraví konečnou nabídku – smlouvu o úvěru. Pokud souhlasíte, podepíšete. Podpis úvěrové smlouvy ovšem neznamená, že můžete začít ihned čerpat peníze. Banka bude chtít, abyste nejprve splnili takzvané podmínky pro čerpání úvěru. Jde především o zřízení zástavního práva a sjednání povinného pojištění.
Hypoteční úvěry jsou vždy jištěné zástavním právem k nemovitosti. Nemovitostí v zástavě je přitom nejčastěji byt nebo dům, jehož koupi chcete hypotékou financovat. Jako zástava ale může sloužit i jakákoli jiná nemovitost, která stojí na území Česka. Banka si tak kryje záda – pokud nebudete úvěr splácet, zůstane jí nemovitost, kterou může prodat.
Fixovat? Refinancovat? Chystáte se kupovat, stavět, chcete bydlet – a máte víc otázek než odpovědí? Poraďte se s odborníky z hypoteční poradny.
Zřízení zástavního práva se neobejde bez katastrálního úřadu. Na katastru je totiž potřeba podat takzvaný návrh na vklad zástavního práva. K tomu ovšem potřebujete zástavní smlouvu podepsanou od toho, kdo vám nemovitost prodává. Podpis musí být úředně ověřený, což zařídíte například na pobočkách Czech POINTu. Zástavní smlouvy dostanete od banky ve dvou vyhotoveních – jednu necháte přímo v bance, s druhou půjdete na katastrální úřad.
Stejně tak jsou potřeba dva formuláře návrhu na vklad zástavního práva – jeden necháte na katastru, druhý opět odnesete do banky. Pro vypracování návrhu na vklad zástavního práva můžete využít také interaktivní aplikaci na webu katastrálního úřadu.
Vedle zřízení zástavního práva je nutné sjednat k bytu či domu také pojištění nemovitosti. Pojistnou částku přitom musíte nastavit tak, aby odpovídala částce, za kterou by šlo v daném čase a místě srovnatelnou nemovitost znovu pořídit. Pojištění je navíc nutné vinkulovat ve prospěch banky. To znamená, že pokud dojde ke škodní události, třeba když vám vyhoří byt, peníze z pojistky připadnou bance. Banka vám následně peníze vyplatí, ovšem pod podmínkou, že nemovitost uvedete do původního stavu.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
7. 9. 2017 10:18
Jestli má správné akcie, tak rozhodně.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.