Jdete do banky žádat o úvěr, kreditku nebo dokonce hypotéku. Chcete auto na leasing nebo si pořídit kuchyň na splátky. Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí příslušné finanční instituce prověřit, jestli půjčku utáhnete. Banky i nejrůznější půjčkové společnosti se proto budou zajímat o vaše příjmy a pravidelné výdaje. Tedy i půjčky, které aktuálně splácíte. K proklepnutí vaší úvěrové historie jim slouží takzvané úvěrové registry.
Úvěrové registry nebo také registry dlužníků obsahují informace o půjčkách aktuálních i minulých – kolik jste si půjčili, kolik ještě musíte doplatit a jak jste na tom s platební morálkou. V praxi o vás můžou úvěrové registry vést dva typy záznamů. Pozitivní, když máte půjčku, kterou řádně a včas splácíte. Nebo negativní záznamy, když splácet nestíháte.
V prvním případě vám může záznam v úvěrovém registru pomoct – banka nebo půjčková společnost vidí, že nemáte se splácením problém a vyhodnotí vás jako důvěryhodného klienta. „Samotný záznam v registru není nic špatného a ve většině případů je pro klienta výhodný. Klienti s pozitivní úvěrovou historií mají velikou šanci na získání úvěru a mnohdy díky své dobré bonitě i za výhodnějších podmínek,“ vysvětluje Lenka Novotná, výkonná ředitelka Bankovního registru klientských informací.
Negativní záznam naopak může přiklepnutí dalšího úvěru ztížit. Při posuzování schopnosti splácet ovšem nehrají roli jen předešlé úvěry. Jeden dloužek krátce po splatnosti proto nemusí nutně znamenat, že na další půjčku nedosáhnete.
Zamlčovat předchozí dluhy se nemusí vyplatit. Kdo totiž při sjednávání úvěrové smlouvy uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje, případně důležité informace zamlčí, dopouští se podle trestního zákoníku úvěrového podvodu.
Registrů dlužníků je několik, relevantní informace ovšem obsahují tři z nich. Konkrétně jde o Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a registr dlužníků SOLUS. Pozor si naopak dejte na Centrální registr dlužníků (CERD). Papír, který vám z tohoto registru pošlou, samozřejmě za poplatek, je naprosto bezcenný. CERD totiž nespolupracuje s oficiálními registry, které banky při posuzování žádosti o úvěr využívají.
První dva zmíněné registry, tedy BRKI a NRKI, provozuje společnost CRIF. Do registrů se sbíhají údaje o půjčkách, které svým klientům poskytly členské společnosti. Vedle spotřebitelského úvěru nebo hypotéky může jít o informace ohledně kreditní karty nebo třeba kontokorentu. Členskými společnostmi bankovního registru je většina tuzemských bank – přesný seznam si můžete projít zde. Do nebankovního registru posílají informace leasingové společnosti, poskytovatelé rychlých půjček ale i peer-to-peer platformy. Seznam konkrétních společností najdete tady.
Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.
Vedle údajů o již čerpaných úvěrech obsahuje BRKI (i NRKI) také informace o vašich aktuálních žádostech o půjčku.
Informace o půjčkách jsou v registrech obsažené nejen po dobu, kdy dluh splácíte, ale i čtyři roky po jeho umoření. Pokud jste o půjčku žádali, ale z podpisu smlouvy nakonec sešlo, bude záznam v bankovním registru uchovaný jeden rok. V nebankovním šest měsíců. Někteří dlužníci by samozřejmě chtěli, aby byl jejich vroubek z minulosti smazaný o dost dřív. Vymazat záznam z bankovního registru před uplynutím lhůty nejde, v případě nebankovního registru ale existuje naděje. „Nebankovní registr klientských informací zpracovává veškerá data klientů výhradně na základě jejich souhlasu, v souladu se zákonem o ochraně osobních údajů. Souhlas klienti poskytují v souvislosti s žádostí o uvěrový produkt, a to na stanovenou dobu. Žádosti o odvolání souhlasu vždy posuzujeme individuálně v úzké součinnosti s klientem a příslušnou finanční institucí,“ popisuje praxi Jiří Rajl, výkonný ředitel Nebankovního registru klientských informací. V žádném případě ovšem nemůže dojít ke smazání záznamu, pokud půjčka ještě není splacená.
Z obou registrů pak můžete získat výpis. Třeba pokud si chcete ověřit, jestli někdo nenasekal vaším jménem dluhy. Nebo když máte závazků víc a chcete mít jasno v tom, kolik a kde přesně dlužíte. Výpis po vás můžou chtít také některé půjčkové společnosti, například P2P platformy. O výpis z BRKI i NRKI se dá žádat několika způsoby:
Bankovní i nebankovní registr nabízí vedle výpisů také službu Hlídám si, kolik mám. Pokud službu aktivujete – za jeden registr zaplatíte 250 korun ročně, dostanete upozornění vždy, když ve vaší úvěrové zprávě dojde ke změně. Služba za vás hlídá, zda dochází k řádnému splácení vašich úvěrů, upozorní vás, jakmile o vás některá z členských společností zanese negativní záznam. Vedle toho máte přehled také o tom, zda někdo vaším jménem nesjednává úvěry.
Vedle registrů BRKI a NRKI se můžou údaje o vašich nesplacených závazcích objevit také v registru dlužníků SOLUS. Registr sdružuje řadu společností – banky, nebankovní finanční instituce, telekomunikační společnosti i distributory energií. Výčet konkrétních společností najdete zde. Záznam v negativním registru SOLUS tedy můžete mít kvůli půjčce, ale i nezaplacenému účtu za telefon, elektřinu či plyn. Jako dlužník tady ovšem budete vedení až potom, co nezaplatíte tři po sobě jdoucí splátky nebo hned první dvě splátky čerstvě sjednané půjčky. I v případě mobilních operátorů a dodavatele energií je lhůta tříměsíční, počítá se ovšem ode dne splatnosti faktury. Pokud jste tedy jen pár dní po splatnosti, nemusíte se zařazení do registru dlužníků obávat. V registru se navíc objeví pouze dluhy, které dělají pět set korun a víc.
Informace o nesplacených půjčkách uchovává SOLUS po dobu tří let od doby, kdy všechny dluhy vyrovnáte. Záznamy o pozdní úhradě účtu za telefon nebo energie se mažou po jednom roce. Vymazání před uplynutím zmíněné lhůty ovšem není v tomto případě možné a nepomůže ani odvolání souhlasu o zpracování osobních údajů. „Odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů dlužníka nemá žádný význam. V registru, ve kterém jsou evidovány pouze informace o dluzích, u kterých došlo k prodlení, můžou být tyto informace evidovány podle zákona o ochraně spotřebitele i bez souhlasu subjektu údajů, protože tyto informace jsou nezbytné k ochraně oprávněných zájmů členských společností a ochraně dlužníka před předlužením,“ vysvětluje Jan Slanina, pověřenec ochrany údajů sdružení SOLUS.
I z registru dlužníků SOLUS pak můžete získat výpis. Přijít vám může buď esemeskou, nebo jako klasický papírový výpis. V prvním případě se neobejdete bez takzvaného SIN kódu. Opět existuje několik způsobů, jak SIN kód získat:
Jakmile máte SIN kód, můžete požádat o SMS výpis – na číslo 902 02 pošlete esemesku ve tvaru: SOLUS a svůj SIN kód. Za každý SMS výpis se ovšem hradí další poplatky. První příchozí SMSka přijde na 99 korun. Pokud si od SOLUSU stáhnete speciální aplikaci, zaplatíte za každý další výpis 30 korun. Funguje pro Android i iOS. Pokud aplikaci nemáte, přijde vás každý výpis na 99 korun. Samozřejmě plus cena za esemesku, kterou vám účtuje operátor.
Pokud chcete papírový výpis, je potřeba stáhnout si Žádost o výpis, kterou potom pošlete na adresu Antala Staška 510/ 38, Praha 4, 140 00. Cena za službu dělá 229 korun. Na stránkách SOLUSu ovšem najdete i elektronický formulář žádosti. Poté, co ho vyplníte a zaplatíte poplatek 200 korun, přijde vám papírový výpis poštou.
Vedle negativního registru provozuje SOLUS také registr pozitivní. Ten funguje stejně jako BRKI (či NRKI). Z pozitivního registru se můžete podle zákona o ochraně spotřebitele nechat vymazat. Pokud jde o negativní registr, tuto možnost nemáte.
Chcete pronajmout byt, byli jste požádáni o půjčku. Tak to abychom si toho člověka proklepli, jestli je zvyklý platit včas, máme tu registry dlužníků, tož jak se zeptat...
Ne tak rychle. Vy se totiž jen tak zeptat nemůžete, je to tajné. Nicméně – můžete takového člověka nechat, aby se zeptal sám a pak vám ukázal výpis. Asi tak, jako to dělávají zaměstnavatelé, když chtějí vidět výpis z rejstříku trestů, kam se také sami podívat nemůžou. V případě Bankovního a Nebankovního registru klientských informací je tu ještě jedna možnost: můžete dostat od svého potenciálního dlužníka podepsanou plnou moc a s ní se pak ptát sami...
A my z redakce můžeme doporučit minimálně ještě jednu snadnou věc: podívat se taky do insolvenčního rejstříku. Tam jsou největší průšvihy a na rozdíl od výpisů z úvěrových registrů se na ně můžete podívat zadarmo a jednoduše.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
19. 5. 2017 21:31, Velkovýkrmna Darmožroutů
Cedr je jedna věc. Druhá je ale pravdivost údajů. Když jsem se zajímal o refinancování a nahlédl do výpisu, tak jsem nechápal, ale pak mi to došlo. Má stávající banka nahlásila tak vysoké splátky a zůstatky, že to vypadalo na nerefinancovatelnost. Dobrý fígl, jak si udržet spolehlivého klingona...
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
10. 9. 2019 15:53, Miroslav
kdy můžu žádat o ůvěr po skončení insolvence a jak z registru vymazat
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.