Jedním z cílů nového zákona o spotřebitelském úvěru, který začal platit loni v prosinci, bylo pročistit trh poskytovatelů nebankovních půjček. A úmysl zákonodárců se podle všeho zatím daří naplnit. Ještě na začátku roku mohl v Česku legálně poskytovat spotřebitelský úvěr takřka kdokoli s živnostenským listem, měli jsme několik desítek tisíc úvěrových společností a zprostředkovatelů. Teď je to hodně jinak.
Zákon po poskytovatelích půjček nově vyžaduje základní kapitál ve výši dvacíti milionů korun. A licenci od České národní banky, která je novým regulátorem oboru. Úvěrové firmy dostaly tři měsíce (do konce letošního února) na to, aby o licenci zažádaly. Česká národní banka o žádosti rozhodne do patnácti měsíců. Během této přechodné doby můžou firmy, které včas o licenci zažádaly, dál půjčovat.
Nový zákon se nezaměřuje jen na poskytovatele nebankovních půjček, ale na celý segment úvěrů včetně bank. Podle odborníků by měl pomoct nastavit transparentnější prostředí a přinést dlužníkům férovější podmínky. „Největší přínos vnímáme ve sjednocení – všechny typy úvěrů pro spotřebitele včetně hypoték teď spadají pod jednu regulaci. Z konkrétních institutů bych pak jmenoval úpravu možnosti předčasného splacení zdarma či za účelné vynaložené náklady. Dopad možností předčasného splácení se bude projevovat postupně, jak budou jednotlivé úvěrové smlouvy dřív uzavřené spadat pod režim zákona, ale ekonomický přínos této možnosti je pro klienta největší, říká ředitel úseku právních služeb a compliance společnosti Partners Vít Mikolášek.
Kdo o oprávnění zažádal až po prvním březnu, nemůže půjčky poskytovat ani zprostředkovávat a musí počkat na vyjádření o poskytnutí licence ze strany ČNB. U nebankovního poskytovatele půjček na to má čtyři měsíce, pro zprostředkovatele platí termín jednoho měsíce. Za nabízení spotřebitelské půjčky bez potřebného oprávnění hrozí pokuta až dvacet milionů korun. Úvěr je navíc v takovém případně neplatný, takže nelegální poskytovatel půjčky přijde o sjednaný úrok.
Statistiky ČNB potvrzují, že úvěrový trh se zavedením regulace zažil skutečné zemětřesení. „Ve lhůtě tří měsíců ode dne nabytí účinnosti nového zákona o spotřebitelském úvěru jsme obdrželi 109 žádostí o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru, 346 žádostí o udělení oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele a 17 žádostí o udělení akreditace,“ odpovídá na dotaz portálu Peníze.cz Dita Vejnárková z odboru komunikace České národní banky. Zároveň připomíná, že jde teprve o první etapu „čištění trhu“, další síto bude samotné licenční řízení, které prý rozhodně nebude jen formální.
Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.
Na začátku května centrální banka evidovala další dvě žádosti o licenci pro poskytovatele nebankovních úvěrů a 34 žádostí pro zprostředkovatele. Ti budou moci na trhu začít působit až ve chvíli, kdy jim ČNB udělí potřebnou licenci. Seznam poskytovatelů a zprostředkovatelů spotřebitelských úvěrů v přechodném období je možné dohledat na webu v takzvané Jednotné evidenci regulovaných a registrovaných subjektů.
Je ale samotný fakt, že společnost či jednotlivec zažádají o oprávnění, záruka, že jde o poskytovatele nebo zprostředkovatele bezproblémového? „To je těžká otázka, na seznamu žadatelů o licenci je mnoho společností, které bychom ještě před pár měsíci řadili mezi šmejdy. Je ale možné, že regulace je přinutí kultivovat svoji praxi. Každopádně už teď přišly o základní nástroje obchodu s chudobou, a to jsou rozhodčí doložky, směnky či vysoké sankce. A rozhodně pozorujeme, že se oproti roku 2016 rozšířil okruh férových nebankovních společností,“ říká Daniel Hůle, který se dluhovou problematikou zabývá v Člověku v tísni. Dopad regulace tedy hodnotí pozitivně, přestože jeho organizace byla nejdříve k novému nastavení zákonných podmínek pro trh spotřebitelských půjček poměrně kritická a změny nepovažovala za dostatečné.
V době připomínkového řízení k návrhu zákona o spotřebitelském úvěru jsme zaznamenali obavy, že přísnější regulace povede jen k tomu, že nepoctiví poskytovatelé půjček přejdou do ilegality, ve které budou pro dlužníky představovat ještě větší nebezpečí než dosud. „Problematika neoprávněného podnikání a přesun lichvářů do šedé či černé ekonomiky může být skutečně reálnou hrozbou. Zatím je předčasné to hodnotit, ale je třeba, aby orgány činné v trestním řízení byly na tuto možnost připravené a takovou činnost hned a tvrdě stíhaly,“ říká vedoucí právního oddělení dTestu Lukáš Zelený. Samotný fakt, že inzerování nabídky úvěrů bez patřičného oprávnění znamená porušení zákona, dává České obchodní inspekci i policii větší šanci dohledat ilegální poskytovatele půjček.
Daniel Hůle z Člověka v tísni dodává, že už dnes můžeme sledovat pozitivní dopady nové regulace: „Spousta podvodníků pravděpodobně ukončila činnost, nebo spíš změnila odvětví. Nepozorujeme, že by naši klienti uzavírali kontrakty u společností, které nejsou na seznamu. Pokud takové jednání zjistíme, podáme podnět ČNB. Za tímto účelem ostatně vytváříme databázi, kde se takové podněty budou sbírat.“
Všichni podvodníci a nepoctiví poskytovatelé půjček ale samozřejmě nezmizí jako mávnutím kouzelného proutku. Podle našich informací se v praxi stává například to, že lichváři nyní tlačí dlužníky k tomu, aby si vyřídili živnostenský list a půjčku pak sjednávali na svou podnikatelskou činnost. Na půjčky pro podnikatele se totiž zákon o úvěru pro spotřebitele nevztahuje.
Sdílejte článek, než ho smažem
