Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Srovnání termínovaných vkladů: Kdo vám letos nejvíc zhodnotí úspory?

| rubrika: Když se řekne | 23. 1. 2015
Který termínovaný vklad vám nejlépe zhodnotí úložky sto tisíc a milion korun? Jak dlouhé termínované vklady jsou nejvýhodnější? Můžete pořád věřit družstevním záložnám?
Srovnání termínovaných vkladů: Kdo vám letos nejvíc zhodnotí úspory?

Spořicí produkty zažívají těžké období. Finanční instituce totiž dávají jasně najevo, že o vaše peníze na svých účtech nestojí: Úrokové sazby neklesají jen u spořicích účtů, jak jsme ostatně upozorňovali už ve srovnávačce z minulého týdne, ale také u termínovaných vkladů. Pro sestřel sazeb se v posledním čtvrtroce rozhodl i dosavadní „úrokový“ lídr trhu kampelička Ano spořitelní družstvo. Podobné to ale bylo i u dalších záložen a bank. Navíc ani vyhlídky na celý letošní rok nejsou příliš růžové. „Snižování sazeb by mělo pokračovat i v roce 2015. Některé banky tak učinily už na začátku roku a nic se na tom nebude měnit ani v dalších měsících,“ upozorňuje specialista informačních zdrojů a bankovních produktů portálu Finparáda.cz Martin Olejník. 

Srovnání termínovaných vlkadů

Zvětšíte klikem

Kdy jsou „termíňáky“ výhodné?

Vyberete-li tři nejlépe úročené roční termínované vklady a srovnáte je se třemi nejvýhodnějšími spořicími účty, zjistíte, že se sazby takřka neliší. Má tedy vůbec smysl nechat spát peníze v bance celý rok na termínovaném vkladu, když je můžeme mít uloženy za podobných podmínek na „spořáku“, kde jsou ihned k dispozici? „Sazby u termínovaných vkladů jsou sice velmi nízko, ale u spořicích účtů asi půjdou ještě níž. Hlavní výhoda termínovaných vkladů je navíc jinde. Díky delší splatnosti máte jistotu, že vám banka nezmění úrokovou sazbu. Spořicí účty jsou sice likvidní, nicméně ze dne na den může banka jednostranně svůj úrok snížit. Termínovaný vklad se proto hodí pro lidi, kteří opravdu nepotřebují peníze ihned a jsou ochotní je bance půjčit na delší období. To by jim v průměru oproti spořicímu účtu mělo přinést vyšší zhodnocení,“ vysvětluje Martin Mašát z Partners investiční společnosti.

Při pohledu do sazebníků bank a kampeliček je patrné, že lákavé začínají být úroky u termínovaných vkladů především u vyšších částek s dobou splatnosti dva až tři roky. U takového časového horizontu se budou na finančním trhu jen těžko hledat jiné alternativy pro bezpečné zhodnocování peněz. „Srovnatelné konzervativní nástroje na finančních trzích teď slibují mnohem méně. Samozřejmě výnos je závislý na riziku, ale málokterá jiná investice nese tolik, co nabízí banky a navíc s výhodou pojištění vkladu u státu,“ říká Martin Mašát a s úsměvem dodává, že pokud si chce někdo opravdu zariskovat, může zkusit například krátkodobé dluhopisy ruských bank. To už ale samozřejmě nemá s konzervativním investováním peněz nic společného.

Můžeme důvěřovat kampeličkám?

Kladivo na kampeličky

Novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech

Novela, kterou na začátku července schválila vláda a poslala ji k hlasování do Sněmovny, družstevní záložny omezuje maximální bilanční sumou pět miliard korun. Kampeličky, které limit překročí, budou muset zahájit transformaci na banku. Dvě největší záložny – Creditas a Moravský peněžní ústav – už ale samy potvrdily, že o bankovní licenci budou usilovat. Družstevním záložnám novela také zdvojnásobí příspěvky do Fondu pojištění vkladů. Tam dnes kampeličky čtvrtletně odvádějí 0,04 procenta z objemu pojištěných vkladů. Výraznou změnou je i stanovení minimální výše členského vkladu. Dnes bývá symbolický, nově by ale měl být desetinou součtu všech úročených vkladů klienta, minimálně tisíc korun. Omezení přijde také v oblasti úvěrů. Záložny totiž budou moci jednomu svému členovi půjčit maximálně 30 milionů korun.

Na rozdíl od spořicích účtů, kde výrazněji boduje pouze jeden zástupce družstevních záložen – Moravský peněžní ústav, se v žebříčku nejlépe úročených termínovaných vkladů vyskytuje poměrně hodně kampeliček. Lze jim ale věřit? V posledních dvou letech přeci jen budily hodně rozruchu, který vyvrcholil, když Česká národní banka odebrala licenci několika velkým hráčům. Ministerstvo financí navíc přišlo s novelou zákona o spořitelních a úvěrních družstvech, která těmto finančním institucím výrazně zpřísní jejich fungování. „Pro záložny začnou v roce 2015 platit podstatné změny. Tou nejzásadnější bude zřejmě pravidlo 1:10, které určuje výši členského vkladu. Bude se ale týkat jen klientů, kteří si své peníze do záložny uloží po prvním červenci letošního roku,“ připomíná Martin Olejník. Největší záložny, které svou bilanční sumou překročí pět miliard korun, se navíc budou muset časem transformovat v banky. Od letošního roku se zároveň zdvojnásobí povinný příspěvek kampeliček do Fondu pojištění vkladů. Za tři roky se také omezí maximální výše úvěru pro členy družstva.

Jaká je tedy odpověď na úvodní otázku? Máme, nebo nemáme se bát dalších komplikaci? „Pokud se na vklady u družstevních záložen podíváme pragmaticky, tak si myslím, že klienti opatrnější být nemusí, dokud stát garantuje výplatu všech vložených peněz i s úroky, tak se vlastně není čeho bát. Bohužel stát tímto pravidlem podporuje morální hazard vkladatelů. Nicméně, až začne platit novela, která toto pojištění omezí, hodně lidí si rozmyslí, jestli někam ukládat své peníze bez jistoty, že je všechny ještě někdy uvidí,“ naráží Martin Mašát na to, že od července by se už pojištění vkladů nemělo týkat členského vkladu v kampeličkách.

Srovnání termínovaných vkladů

  • Kam na rok a na dva se sto tisíci

Od našeho posledního srovnání nejlépe úročených termínovaných vkladů se žebříček výrazně proměnil. Do čela se vyšvihla Evropsko-ruská banka, která na první příčce vystřídala kampeličku Ano spořitelní družstvo. Nový lídr nabízí pro roční termínovaný vklad úrok 1,7 procenta, váš stotisícový vklad tak vzroste o 1145 korun. U dvouletého termínovaného vkladu pak dosáhnete u Evropsko-ruské banky na dvouprocentní sazbu, takže si k vloženým sto tisícům přičtete dalších 3400 korun.

Druhá příčka u ročního stotisícového termínovaného vkladu patří spořitelnímu družstvu Artesa s úrokem 1,2 procenta. O bronz se spolu dělí banka Zuno a kampeličky Creditas a Peněžní dům s úrokovou sazbou 1,1 procenta.

U dvouletého termínovaného vkladu s úložkou sto tisíc korun je za zlatou Evropsko-ruskou bankou s úrokem 2 procenta stříbrná kampelička Creditas. Ta nabízí úrok 1,75 procenta, což znamená navýšení vkladu o 2974 korun. Třetí příčku pak obsadilo Ano spořitelní družstvo s úrokem 1,7 procenta.

Finanční instituceProduktÚrok (%)po roce  (Kč)Úrok (%)po dvou letech (%)
Evropsko-ruská bankaERB Termínovaný vklad1,7101 445,032103 400,07
ArtesaTermínovaný vklad Artesa STANDARD1,2101 0201,3102 209,93
Zuno BankVklad1,1100 935,031,25102 125,07
CreditasTermínovaný vklad CREDITAS1,1100 935,031,75102 974,93
Peněžní dům, spořitelní družstvoTermínovaný vklad1,1100 935,031,35102 295
ANO spořitelní družstvoANO Termínovaný vklad1,05100 892,501,7102 890,07
SberbankTermínovaný vklad – Spoření s fixací1,03100 875,471,13101 921,07
SberbankProgresivní výnos0,95100 807,530,95101 615,07
OberbankOberbank Termínovaný vklad TOP JISTOTA0,9100 7651101 699,93
Poštová bankaTermínovaný vklad - občané0,9100 7651,2102 040
Equa bankTermínovaný vklad – občané0,8100 680,031,2102 050,40
FioTermínovaný vklad s obnovou0,75100 637,501,05101 785
Wüstenrot hypoteční bankaWüstenrot Termínovaný vklad ProZisk0,75100 637,501,05101 785

Poznámka: Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a už zdaněného úrokového výnosu.
Zdroj dat: Finparáda. Kompletní porovnání trhu na 
Finparáda.cz

  • Kam na rok a na dva s milionem

Pokud si můžete dovolit poslat na termínovaný vklad milion korun, budou vaše kroky pravděpodobně směřovat do Evropsko-ruské banky nebo do J&T banky. U ročního termínovaného vkladu vám obě instituce nabídnou lákavý úrok dvě procenta, což znamená navýšení původního vkladu o 17 tisíc korun. Na další příčce se pak umístila opět Evropsko-ruská banka s úrokem 1,7 procenta. Rozdíl mezi vítězným Termínovaným vkladem FIX a běžným Termínovaným vkladem je u této banky v tom, že u úrokově výhodnější varianty nemáte možnost peníze předčasně vybrat. Vklad s nižším úrokem to sice umožňuje, připravíte se tím ale o veškeré zhodnocení.

Bronz pak patří ročnímu termínovanému vkladu záložny Artesa, která vám díky úrokové sazbě 1,4 procenta navýší milionový vklad o 11 900 korun.

Pokud necháte na termínovaném vkladu spát váš milion dokonce dva roky, tak si na nejlepší úrok přijdete u J&T banky. Její Clear Deal Termínovaný vklad vám milion zhodnotí o 2,4 procenta, tedy se ziskem 41 216 korun. Druhá v pořadí Evropsko-ruská banka u své fixované varianty termínovaného vkladu nabízí o desetinku procenta menší úrok a u nezafixovaného vkladu úrok dvě procenta. 

Finanční instituceProduktÚrok (%)po roce  (Kč)Úrok (%)po dvou letech (%)
Evropsko-ruská bankaERB Termínovaný vklad FIX21 017 000,032,31 039 100,07
J&T bankaClear Deal Termínovaný vklad21 017 000,032,41 041 216,16
Evropsko-ruská bankaERB Termínovaný vklad1,71 014 450,0321 034 000,07
ArtesaTermínovaný vklad Artesa STANDARD1,41 011 900,031,81 030 600
Peněžní dům, spořitelní družstvoTermínovaný vklad1,251 010 625,031,51 025 500
CreditasTermínovaný vklad CREDITAS1,11 009 350,031,751 029 749,93
Zuno BankVklad1,11 009 350,031,251 021 250,07
ANO spořitelní družstvoANO Termínovaný vklad1,051 008 9251,71 028 900,07
SberbankTermínovaný vklad – Spoření s fixací1,031 008 754,971,131 019 210,07
SberbankProgresivní výnos0,951 008 075,030,951 016 150,07
Equa bankTermínovaný vklad – občané0,81 006 800,031,21 020 504,04
Poštová bankaTermínovaný vklad - občané0,91 007 6501,21 020 400

Poznámka: Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a už zdaněného úrokového výnosu.
Zdroj dat: Finparáda. Kompletní porovnání trhu na 
Finparáda.cz

A co na to inflace?

Spoření je boj. Nepřítelem je v něm člověku zodpovědnému drak zvaný inflace. Poslední dobou jako by trochu zatáhla drápy a přestala hryzat. Má to ale dvě nebo i tři ale:

  • Jedno ale je, že vaše osobní inflace může být dost jiná než inflace oficiální. Ta se počítá z vývoje cen poměrně širokého „koše“ zboží. Vy si ovšem do svého vlastního košíku možná nenakládáte „rekreace zahraniční Kanárské ostrovy“ ani „radiomagnetofony přenosné s CD přehravačem“, ba dokonce ani „koblihy cukrářské“: když jejich ceny padnou o desítky procent, vaši osobní inflaci to neovlivní. Když se ale dvakrát zvednou ceny „polévky gulášové dehydrované“, „pečiva běžného“ a „tuzemského tmavého (tuzemáku)“, kterými plníte svůj košík, neb jiným se neživíte, vaše osobní inflace letí vzhůru. 
    Ostatně máme na Peníze.cz na osobní inflaci takovou kalkulačku-kalkuhračku, zkuste si na ní spočítat, jak jste na tom v porovnání s oficiálními procenty.
  • Druhé ale je, že skutečná inflace může být taky dost jiná než inflace oficiální. Zní to jako konspirační teorie? Nu, že na tom něco je, vám řeknou i renomovaní ekonomové.
  • A konečně třetí ale je, že když je inflace delší dobu moc hodná, v centrální bance mají takový špičatý klacíček, kterým ji rejpají pod žebra, dokud se zase aspoň trochu nerozpálí. Letos by ji chtěli rozdráždit ke dvěma procentům. S čísly z tabulek níž ta dvě procenta už porovnávejte sami.
Další šikovné grafy základních makroekonomických ukazatelů – jako je například nezaměstnanost, HDP, průměrné mzdy – hledejte na Peníze.cz v sekci Makroekonomika.
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+34
Ano
Ne

Diskuze

Žádný komentář nebyl vložen.

Čtenáři také navštívili

15. 1. 2015 |  | 14 komentářů

Srovnání spořicích účtů: Vaše prachy nikdo nechce! A (skoro) nic vám za ně nedá

Přečtěte si, který spořicí účet nejlépe zhodnotí sto tisíc a jeden milion korun. Ale nečekejte zázraky. Sešup úrokových sazeb v roce 2015 nekončí.

17. 10. 2014 |  | 1 komentář

Srovnání termínovaných vkladů: Kdy má cenu nechat peníze spát?

Termínované vklady byly dlouhá léta podceňovány. Zájem o ně ale v poslední době narůstá. Kdo vám nejvíc zhodnotí sto tisíc a kdo milion korun? Přečtěte si naše srovnání.

9. 10. 2014 |  | 8 komentářů

Srovnání spořicích účtů: Okurková sezóna pokračuje

Prázdninová okurková sezóna na trhu spořicích účtů se protahuje i do dalších měsíců. Příznivých úrokových sazeb se jen tak nedočkáte. Prohlédněte si, kdo vám dnes nejlépe zhodnotí úspory ve výši sto tisíc...

7. 8. 2014 |  | 5 komentářů

Srovnání termínovaných vkladů: Marné hledání slušného úroku

Kdo vám na ročních a dvouletých termínovaných vkladech nejlíp zhodnotí sto tisíc a milion korun? Úrokové sazby jsou nízké a nižší: má vůbec smysl nechávat teď peníze tak dlouho spát? Odpovědi v našem novém...

5. 5. 2014 |

Srovnání termínovaných vkladů: Drsný pád úroků

Úroky ročních a dvouletých termínovaných vkladů v posledních měsících razantně poklesly. U stotisícového vkladu se sotva vyrovnají spořicím účtům, u milionového vkladu už jsou o něco zajímavější. Přečtěte...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Krytá opční pozice, Finanční zprostředkování, Analytická evidence, zaměstnání, jiří vaňásek, parkování, sick days, lukáš kovanda, jakub lohniský, pneuservis, platby za energie, Občanské sdružení, rychlý prachy, bezpečnostní mechanïsmus, muž v práci, tisková zpráva AFIZ, důlní společnosti, klienti bank

2SN8705, 2SN8701, 2SN8705, 3S22951, 2SB2053

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK