Srovnání termínovaných vkladů: Marné hledání slušného úroku

Roční termínovaný vklad s úrokem 3,75 procenta a dvouletý dokonce se sazbou ještě o čtvrt procenta vyšší? Ano, zůstanou navždy v našich srdcích. Před dvěma lety byla přesně taková čísla v čele našeho žebříčku nejlíp úročených termínovaných vkladů, dnes je to oplakávaná minulost. A úroky klesají dál. „V červnu sice došlo k mírnému zvýšení průměrné výše úrokových sazeb u termínovaných vkladů o 0,05 až 0,08 procenta podle objemu a délky vázanosti, tento pohyb ale způsobily jen dvě instituce: záložna ANO, spořitelní družstvo, a Evropsko-ruská banka, která zvýšila sazby znovu i v srpnu. Ostatní banky a záložny drží od dubna sazby na stejné, velmi nízké úrovni nebo je ještě snížily,“ přibližuje vývoj úroků termínovaných vkladů šéfredaktor serveru Finparáda.cz Zdeněk Bubák. Nic podle něj nenaznačuje, že by se situace měla v dohledné době významně měnit.

Průměr úrokových sazbe počítáme tak, že od každého finančního ústavu, který poskytuje termínované vklady pro občany, vybíráme pro danou částku a dané obdoní ten s nejlepším úrokem.

Zvětšíte klikem. Zdroj dat Finparáda

Kampeličky na odstřel

Na vyšších příčkách žebříčku nejlíp úročených termínovaných vkladů se vždycky mačkaly zejména družstevní záložny. Prvenství kampeličkám patří díky spořitelnímu družstvu Ano i tentokrát, jejich počet v našem „top ten“ se ale za poslední dva roky výrazně ztenčil. A ani vyhlídky do budoucna nejsou růžové. Kampeličky totiž neprožívají zrovna milé období. Po loňském krachu Metropolitního spořitelního družstva, tehdy největší kampeličky, přišla letos o licenci další velká záložna WPB Capital. Česká národní banka se rozhodla výrazně přitvrdit a ve spolupráci s Ministerstvem financí připravila novelu zákona o spořitelních a úvěrních družstvech, která záložnám zpřísní podmínky fungování.

Novela, kterou na začátku července schválila vláda a poslala ji tím k hlasování do Sněmovny, družstevní záložny omezuje maximální bilanční sumou pět miliard korun. Kampeličky, které limit překročí, budou muset zahájit transformaci na banku. Dvě největší záložny – Creditas a Moravský peněžní ústav – už ale samy potvrdily, že o bankovní licenci budou usilovat. Družstevním záložnám novela také zdvojnásobí příspěvky do Fondu pojištění vkladů. Tam dnes kampeličky čtvrtletně odvádějí 0,04 procenta z objemu pojištěných vkladů. Výraznou změnou je i stanovení minimální výše členského vkladu. Dnes bývá symbolický, nově by ale měl být desetinou součtu všech úročených vkladů klienta, minimálně tisíc korun. Omezení přijde také v oblasti úvěrů. Záložny totiž budou moci jednomu svému členovi půjčit maximálně 30 milionů korun.

A co na to inflace?

Spoření je boj. Nepřítelem je v něm člověku zodpovědnému drak zvaný inflace. Poslední dobou jako by trochu zatáhla drápy a přestala hryzat. Má to ale dvě nebo i tři ale:

• Jedno ale je, že vaše osobní inflace může být dost jiná než inflace oficiální. Ta se počítá z vývoje cen poměrně širokého „koše“ zboží. Vy si ovšem do svého vlastního košíku možná nenakládáte „rekreace zahraniční Kanárské ostrovy“ ani „radiomagnetofony přenosné s CD přehravačem“, ba dokonce ani „koblihy cukrářské“: když jejich ceny padnou o desítky procent, vaši osobní inflaci to neovlivní. Když se ale dvakrát zvednou ceny „polévky gulášové dehydrované“, „pečiva běžného“ a „tuzemského tmavého (tuzemáku)“, kterými plníte svůj košík, neb jiným se neživíte, vaše osobní inflace letí vzhůru. 
  Ostatně máme na Peníze.cz na osobní inflaci takovou kalkulačku-kalkuhračku, zkuste si na ní spočítat, jak jste na tom v porovnání s oficiálními procenty.
• Druhé ale je, že skutečná inflace může být taky dost jiná než inflace oficiální. Zní to jako konspirační teorie? Nu, že na tom něco je, vám řeknou i renomovaní ekonomové.
• A konečně třetí ale je, že když je inflace delší dobu moc hodná, v centrální bance mají takový špičatý klacíček, kterým ji rejpají pod žebra, dokud se zase aspoň trochu nerozpálí. Letos by ji chtěli rozdráždit ke dvěma procentům. S čísly z tabulek níž ta dvě procenta už porovnávejte sami.

Další šikovné grafy základních makroekonomických ukazatelů – jako je například nezaměstnanost, HDP, průměrné mzdy – hledejte na Peníze.cz v sekci Makroekonomika.

Srovnání spořicích účtů

Nejste si jistí, jestli svoje peníze můžete uvázat na rok, na dva roky nebo i na delší dobu na termínovaný vklad? Pak by vás asi měly zajímat spořicí účty. Který je ten pravý pro vás? Srovnáme to!

Spořicí účty

Spořicí účty jsou zakládány jako doplněk k běžnému účtu . Pokud máte na běžném účtu přebytečné peníze, je výhodné je převést na spořicí účet, kde je vyšší úrok.

Nutnost souběžného vedení běžného účtu:

nerozhodujeanone

Výpovědní doba:

nerozhodujeanone

Internetové bankovnictví:

nerozhodujeanone

Úroková sazba pro 100tis. Kč na jeden rok:

Další finanční produkty

Ještě doporučujeme

• Stavební spoření

• Termínované vklady

Kam jinam ulít peníze?

Smiřme se tedy s holým faktem, že úroky termínovaných vkladů za moc nestojí. Co to ale znamená, pokud máme nějaké volné peníze a jsme staré konzervy? Někdo vám možná doporučí nechat peníze na termínovaném vkladu déle než rok nebo dva, na takových se přece jen ještě aspoň nějaké úroky, co by stály za řeč, snad najdou. Jiní budou horovat pro podílové fondy – není už to spoření, ale investice, ale fondy s konzervativní strategií nenesou riziko nesnesitelně vysoké. Ve finále tak záleží na ochotě klientů riskovat a jejich představě, zda se mají peníze jen bránit inflaci, nebo se pokoušet i trochu (nebo i víc) namnožit. „Tříletý horizont je už opravdu doba, u které se dá uvažovat i o mírně agresivnější investiční strategii s určitým podílem například akciových fondů – řekněme do patnácti procent. Pro konzervativní investory, kteří nechtějí podstoupit jakékoliv riziko a raději vidí bezpečný a jistý nárůst hodnoty bez rizika poklesu investice, je ale termíňák pořád jasná volba. Nemusí se starat o finanční krize či o nějaké výkazy firem a bank. Do zhruba 2,7 milionu korun je vklad pojištěný, a tak se nemusí bát, že by o něj přišli. Nevýhodou je sice horší možnost v případě potřeby peníze vybrat, ale trest za předčasné ukončení vkladu je většinou pouze ztráta úroku, což není tak tragické,“ zamýšlí se nad různými motivacemi klientů Martin Mašát, portfolio manažer Partners investiční společnosti.

A v podobném duchu hovoří i Zdeněk Bubák ze serveru Finparáda.cz: „Pro opravdu konzervativního střadatele jiné východisko nevidím. Pokud chce ale někdo mírně zariskovat, může zkusit podílové fondy nebo další typy investic. V současnosti se nabízejí třeba takzvané garantované certifikáty, navázané například na koš akcií velkých evropských firem, kde můžete získat čtyři procenta ročně s 95procentní ochranou investice.“

Termínované vklady tedy rozhodně nezatracujte. Určitě na ně ale neposílejte všechny peníze, které můžete nějakou dobu postrádat, a radši se zamyslete nad nějakou šikovnou diverzifikací.

Srovnání termínovaných vkladů

• Kam na rok a na dva se stem tisíc

Nejvyšší zhodnocení na ročním termínovaném vkladu pro částku sto tisíc korun dnes nabízí Ano, spořitelní družstvo. Díky úrokové sazbě 2,1 procenta se vám v této kampeličce původní vklad rozroste o 1785 korun. S poměrně výrazným odstupem je na druhé příčce Evropsko-ruská banka se sazbou 1,7 procenta. Bronz patří Zuno Bank, které k tomu stačí úrok 1,25 procenta. Jen pro zajímavost podotýkáme, že takový úrok by se nevešel ani mezi pět nejlíp úročených spořicích účtů.

Také v případě dvouletých termínovaných vkladů vám u úložky sto tisíc korun nabídne suverénně nejvyšší úrok Ano, spořitelní družstvo (2,8 %). K uloženému stu tisíc byste po zdanění úroku dostali po dvou letech 4759 korun. Stříbro patří opět Evropsko-ruské bance se sazbou dvě procenta. A na třetí příčku tentokrát poskočila další z velkých kampeliček Creditas se sazbou 1,75 procenta. Další pozice v žebříku už nejsou vzhledem k době, na kterou peníze odkládáte, příliš zajímavé.

• Kam na rok a na dva s milionem

Jestliže si můžete dovolit na termínovaný vklad odložit milion korun, bude vás asi opět nejvíc lákat nabídka Ano, spořitelního družstva, Evropsko-ruské banky, případně banky J&T, která se zaměřuje na bonitní klientelu. Nejvyšší úrok vám na ročním termínovaném vkladu nabídne kampelička Ano. Díky úroku 2,1 procenta se vám po roce milion rozroste o 17 850 korun. Evropsko-ruská banka i J&T banka vám shodně připíšou dvě procenta, tedy rovných 17 tisíc korun.

Medailové obsazení se nemění ani u dvouleté termínovaného vkladu s úložkou milion korun. Zlatou kolekci zkompletovalo Ano, spořitelní družstvo, s úrokem 2,8 procenta. Po dvou letech vám tedy tato kampelička k vašemu milionu přidá 47 599 korun. U J&T Bank to díky úroku 2,4 procenta bude 41 216 korun. A bronzová Evropskou-ruská banka zaostává o desetinu procenta s finančním přírůstkem 39 100 korun.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem