Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Srovnání termínovaných vkladů: Kdy má cenu nechat peníze spát?

| rubrika: Když se řekne | 17. 10. 2014 | 1 komentář
Termínované vklady byly dlouhá léta podceňovány. Zájem o ně ale v poslední době narůstá. Kdo vám nejvíc zhodnotí sto tisíc a kdo milion korun? Přečtěte si naše srovnání.
Srovnání termínovaných vkladů: Kdy má cenu nechat peníze spát?

Na srovnání spořicích účtů z minulého týdne navazujeme jako obvykle srovnávacím článkem dalšího oblíbeného spořicího produktu – termínovaných vkladů. Nutno předeslat, že stejně jako u spořicích účtů ani u termíňáků se toho za poslední čtvrtrok příliš nestalo. „Dalo by se říci, že poslední tři měsíce byly u termínovaných vkladů okurkovou sezónou. Jejich průměrná úroková sazba meziměsíčně klesala v průměru jen o jednu setinu procentního bodu,“ potvrzuje šéfredaktor portálu Finparáda.cz Zdeněk Bubák.

Má dnes termínovaný vklad smysl?

Běžní klienti bank a kampeliček v posledních letech termínované vklady spíše přehlíželi. Mohly za to vysoké úrokové sazby spořicích účtů, se kterými se snažily na trhu zabodovat nové banky. Dnes už je ale jiná situace a tak se lidé začínají poohlížet po alternativách. A ti, kterým nevadí, že nebudou mít své peníze určitou dobu po ruce, vyhledávají ve stále větší míře právě termínované vklady, u kterých mají jistotu pevných úroků. „Ač se to nezdá, tak je termínové depozitum v poslední době jeden z lepších nástrojů pro krátkodobé investování respektive uložení peněz tak do tří let. Podobným nástrojem jsou dluhopisy, které však vynášejí stejně či méně, navíc jejich cena může klesat a člověk se také vystavuje riziku krachu emitenta. To se u termínovaného vkladu nestane. Nejsou u něho žádné poplatky při zainvestování, vklad je pojištěn ze zákona do sta tisíc eur,“ říká Martin Mašát z Partners investiční společnosti a jedním dechem dodává: „Díky omezené možnosti vybrat z termínových vkladů po určitou dobu peníze by úroky měly být samozřejmě vyšší než u spořicích účtů.“ Není to ovšem taková samozřejmost, jak by se mohlo zdát.

Zvětšíte klikem

Kdy je to málo a kdy zase moc

Lidé často přemýšlejí, kolik peněz a na jak dlouhou dobu by měli na termínované vklady uložit. Žádná univerzální rada ale neexistuje. Každý by měl nejprve zvážit svoje možnosti a rozmyslet se, jak dlouho může daný obnos postrádat. Obecně sice platí, že čím delší doba a čím vyšší uložená částka, tím budou úrokové sazby vyšší, není to tak ale vždycky. Před sjednáním termínovaného vkladu se nezapomeňte podívat, jaké jsou nabídky. „Termínovaný vklad má podle mě smysl především pro větší částky na delší dobu, tedy zhruba na tři roky a víc. Ještě je nutné si porovnat, jaké sazby nabízejí jednotlivé finanční instituce. Ne u všech subjektů má smysl si peníze uložit, byť i na delší dobu. Například od Citibank dostanete za milion korun na tři roky roční úrokovou sazbu 0,02 procenta, u GE Money Bank 0,3 procenta a u Komerční banky 0,35 procenta,“ upozorňuje Zdeněk Bubák.

Na druhou stranu nemá smysl držet peníze na termínovaném vkladu příliš dlouho. Od určité časové hranice se totiž vyplatí trochu víc riskovat a peníze investovat do jiných produktů. „Čtyř- až pětiletý horizont je už dostatečně dlouhý na to, aby vyhladil volatilitu finančních trhů, které hlavně v oblasti akciových trhů nabízí násobně větší pravděpodobnost vyššího výnosu. Proto bych na toto období doporučil spíše fondy s konzervativní, ale smíšenou strategií, tedy i s akciovou složkou do úrovně dvaceti procent. Výhodou pak je i možnost vyhnout se časovému testu a prostě neplatit z výnosu daně (úroky z vkladů se standardně zdaňují). Pak jde jen o to nalézt vhodný fond bez vstupních poplatků, které by část potenciálního výnosu sebraly,“ vysvětluje Martin Mašát.

Kladivo na kampelice

Novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech

Novela, kterou na začátku července schválila vláda a poslala ji k hlasování do Sněmovny, družstevní záložny omezuje maximální bilanční sumou pět miliard korun. Kampeličky, které limit překročí, budou muset zahájit transformaci na banku. Dvě největší záložny – Creditas a Moravský peněžní ústav – už ale samy potvrdily, že o bankovní licenci budou usilovat. Družstevním záložnám novela také zdvojnásobí příspěvky do Fondu pojištění vkladů. Tam dnes kampeličky čtvrtletně odvádějí 0,04 procenta z objemu pojištěných vkladů. Výraznou změnou je i stanovení minimální výše členského vkladu. Dnes bývá symbolický, nově by ale měl být desetinou součtu všech úročených vkladů klienta, minimálně tisíc korun. Omezení přijde také v oblasti úvěrů. Záložny totiž budou moci jednomu svému členovi půjčit maximálně 30 milionů korun.

Jsou kampeličky bezpečné?

Na rozdíl od žebříčku nejlépe úročených spořicích účtů, ve kterém až na výjimky (např. Moravský peněžní ústav) figurují pouze banky, narazíte v top ten termínovaných vkladů ve velké míře i na kampeličky. Sektor družstevních záložen se přitom v posledním zhruba roce a půl potýká s velkými problémy. Po loňském krachu Metropolitního spořitelního družstva, tehdy největší kampeličky, přišla letos o licenci další velká záložna WPB Capital. Česká národní banka se rozhodla výrazně přitvrdit a ve spolupráci s Ministerstvem financí připravila novelu zákona o spořitelních a úvěrních družstvech, která záložnám zpřísní podmínky fungování.

Pokud se tedy rozhodnete uložit peníze do některé z kampeliček, musíte počítat s tím, že se jedná o větší riziko než nechávat peníze v bance. Na druhou stranu by byla chyba uvažovat tak, že všechny kampeličky jsou automaticky rizikové. Díky pojištění vkladů do sta tisíc eur navíc nehrozí, že by v případě krachu záložny klient o peníze přišel. „Obecně se dá říci, že čím je instituce rizikovější, tím vám dá, ceteris paribus, vyšší úrok. To ale střadatelům nevadí, protože jsou pojištěni, a kdyby se něco stalo, tak nám to Fond pojištění vkladů brzy vyplatí. Stát nás tím učí krásně morálně hazardovat,“ uzavírá s notnou dávkou ironie Martin Mašát.

Srovnání termínovaných vkladů

  • Kam na rok a na dva se stem tisíc

Nejvyšší zhodnocení na ročním termínovaném vkladu pro částku sto tisíc korun dnes nabízí Ano, spořitelní družstvo. Díky úrokové sazbě 2,1 procenta se vám v této kampeličce původní vklad rozroste o 1785 korun. S poměrně výrazným odstupem je na druhé příčce Evropsko-ruská banka se sazbou 1,7 procenta. Bronz patří Zuno Bank, které k tomu stačí úrok 1,25 procenta.

Také v případě dvouletých termínovaných vkladů vám u úložky sto tisíc korun nabídne suverénně nejvyšší úrok Ano, spořitelní družstvo (2,8 %). K uloženému stu tisíc byste po zdanění úroku dostali po dvou letech 4759 korun. Stříbro patří opět Evropsko-ruské bance se sazbou dvě procenta. A na třetí příčku tentokrát poskočila další z velkých kampeliček Creditas se sazbou 1,75 procenta. Další pozice na žebříčku už nejsou vzhledem k době, na kterou peníze odkládáte, příliš zajímavé.

banka/kampelička

produkt

úrok (%)

po roce (Kč)

úrok (%)

po dvou letech (Kč)

ANO spořitelní družstvo

ANO Termínovaný vklad

2,1

101 785

2,8

104 759,93

Evropsko-ruská banka

ERB Termínovaný vklad

1,7

101 445,03

2

103 400,07

Zuno Bank

Vklad

1,25

101 062,53

1,25

102 125,07

Artesa

Termínovaný vklad Artesa STANDARD

1,2

101 020

1,3

102 209,93

Creditas

Termínovaný vklad CREDITAS

1,1

100 935,03

1,75

102 974,93

Peněžní dům, spořitelní družstvo

Termínovaný vklad

1,1

100 935,03

1,35

102 295

mBank

mVklad

1,05

100 892,50

1,05

101 785

Sberbank

Termínovaný vklad – Spoření s fixací

1,03

100 875,47

1,13

101 921,07

Sberbank

Progresivní výnos

0,95

100 807,53

0,95

101 615,07

Oberbank

Oberbank Termínovaný vklad TOP JISTOTA

0,9

100 765

1

101 699,93

Poštová banka

Termínovaný vklad - občané

0,9

100 765

1,2

102 040

Equa bank

Termínovaný vklad – občané

0,8

100 680,03

1,2

102 050,40

Fio

Termínovaný vklad s obnovou

0,75

100 637,50

1,05

101 785

Poznámka: Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a už zdaněného úrokového výnosu.
Zdroj dat: Finparáda. Kompletní porovnání trhu na Finparáda.cz

Anketa

Kam dáváte přebytečné peníze vy?

  • Kam na rok a na dva s milionem

Jestliže si můžete dovolit na termínovaný vklad odložit vyšší částku, například milion korun, bude vás asi opět nejvíc lákat nabídka Ano, spořitelního družstva, Evropsko-ruské banky, případně banky J&T, která se zaměřuje na bonitní klientelu. Nejvyšší úrok vám na ročním termínovaném vkladu nabídne kampelička Ano. Díky úroku 2,1 procenta se vám po roce milion rozroste o 17 850 korun. Evropsko-ruská banka i J&T banka vám shodně připíšou dvě procenta, tedy rovných 17 tisíc korun.

Medailové obsazení se nemění ani u dvouletého termínovaného vkladu s úložkou milion korun. Zlatou kolekci dovršilo Ano, spořitelní družstvo, s úrokem 2,8 procenta. Po dvou letech vám tedy tato kampelička k vašemu milionu přidá 47 599 korun. U J&T Bank to díky úroku 2,4 procenta bude 41 216 korun. A bronzová Evropskou-ruská banka zaostává o desetinu procenta s finančním přírůstkem 39 100 korun.

banka/kampelička

produkt

úrok (%)

po roce (Kč)

úrok (%)

po dvou letech (Kč)

ANO spořitelní družstvo

ANO Termínovaný vklad

2,1

1 017 850

2,8

1 047 599,93

Evropsko-ruská banka

ERB Termínovaný vklad FIX

2

1 017 000,03

2,3

1 039 100,07

J&T banka

Clear Deal Termínovaný vklad

2

1 017 000,03

2,4

1 041 216,16

Evropsko-ruská banka

ERB Termínovaný vklad

1,7

1 014 450,03

2

1 034 000,07

Artesa

Termínovaný vklad Artesa STANDARD

1,4

1 011 900,03

1,8

1 030 600

Zuno Bank

Vklad

1,25

1 010 625,03

1,25

1 021 250,07

Peněžní dům, spořitelní družstvo

Termínovaný vklad

1,25

1 010 625,03

1,5

1 025 500

Creditas

Termínovaný vklad CREDITAS

1,1

1 009 350,03

1,75

1 029 749,93

mBank

mVklad

1,05

1 008 925

1,05

1 017 850

Sberbank

Termínovaný vklad – Spoření s fixací

1,03

1 008 754,97

1,13

1 019 210,07

Equa bank

Termínovaný vklad – občané

0,8

1 006 800,03

1,2

1 020 504,04

Poštová banka

Termínovaný vklad - občané

0,9

1 007 650

1,2

1 020 400

Fio

Termínovaný vklad s obnovou

0,75

1 006 375

1,05

1 017 850

Poznámka: Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a už zdaněného úrokového výnosu.
Zdroj dat: Finparáda. Kompletní porovnání trhu na Finparáda.cz

A co na to inflace?

Spoření je boj. Nepřítelem je v něm člověku zodpovědnému drak zvaný inflace. Poslední dobou jako by trochu zatáhla drápy a přestala hryzat. Má to ale dvě nebo i tři ale:

  • Jedno ale je, že vaše osobní inflace může být dost jiná než inflace oficiální. Ta se počítá z vývoje cen poměrně širokého „koše“ zboží. Vy si ovšem do svého vlastního košíku možná nenakládáte „rekreace zahraniční Kanárské ostrovy“ ani „radiomagnetofony přenosné s CD přehravačem“, ba dokonce ani „koblihy cukrářské“: když jejich ceny padnou o desítky procent, vaši osobní inflaci to neovlivní. Když se ale dvakrát zvednou ceny „polévky gulášové dehydrované“, „pečiva běžného“ a „tuzemského tmavého (tuzemáku)“, kterými plníte svůj košík, neb jiným se neživíte, vaše osobní inflace letí vzhůru. 
    Ostatně máme na Peníze.cz na osobní inflaci takovou kalkulačku-kalkuhračku, zkuste si na ní spočítat, jak jste na tom v porovnání s oficiálními procenty.
  • Druhé ale je, že skutečná inflace může být taky dost jiná než inflace oficiální. Zní to jako konspirační teorie? Nu, že na tom něco je, vám řeknou i renomovaní ekonomové.
  • A konečně třetí ale je, že když je inflace delší dobu moc hodná, v centrální bance mají takový špičatý klacíček, kterým ji rejpají pod žebra, dokud se zase aspoň trochu nerozpálí. Letos by ji chtěli rozdráždit ke dvěma procentům. S čísly z tabulek níž ta dvě procenta už porovnávejte sami.
Další šikovné grafy základních makroekonomických ukazatelů – jako je například nezaměstnanost, HDP, průměrné mzdy – hledejte na Peníze.cz v sekci Makroekonomika.
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+29
Ano
Ne

Diskuze

4. 2. 2015 | 18:14 | tomasvlasak

Úrokové sazby jsou na termínovaných vkladech na krátší čas a nižší částky tak nízké, že mi skoro dává větší smysl uložit peníze na aktuálně nový spořící účet HIT od equa bank, který má úrok 1,5% avšak ten se skládá z fixního...více

Čtenáři také navštívili

9. 10. 2014 |  | 8 komentářů

Srovnání spořicích účtů: Okurková sezóna pokračuje

Prázdninová okurková sezóna na trhu spořicích účtů se protahuje i do dalších měsíců. Příznivých úrokových sazeb se jen tak nedočkáte. Prohlédněte si, kdo vám dnes nejlépe zhodnotí úspory ve výši sto tisíc...

29. 9. 2014 |  | 7 komentářů

Dluhopisy jako „bezpečná investice“? Zapomeňte!

Dluhopisová bublina se dál nafukuje a nikdo neví, kdy přijde „velký prásk“. Držet státní dluhopisy následujících deset let je absolutní nesmysl. A spekulovat na pokles? To je jako čurat proti větru.

23. 9. 2014 |  | 43 komentářů

Dětem do začátku: Spořit, nebo radši investovat?

Snad každý rodič by byl rád, kdyby jeho potomek jednou nešel do světa jen s ranečkem buchet přes rameno. Ne každý ale může, až ten čas přijde, sáhnout do peněženky a začít sázet peníze na stůl. Dostupnější...

7. 8. 2014 |  | 5 komentářů

Srovnání termínovaných vkladů: Marné hledání slušného úroku

Kdo vám na ročních a dvouletých termínovaných vkladech nejlíp zhodnotí sto tisíc a milion korun? Úrokové sazby jsou nízké a nižší: má vůbec smysl nechávat teď peníze tak dlouho spát? Odpovědi v našem novém...

15. 7. 2014 |  | 17 komentářů

Češi spoří rádi – ale špatně. Jak vybírat spořicí účet

V základních finančních produktech se sice české domácnosti začínají pomalu orientovat, při správě úspor to ale stále není příliš patrné. Poradíme, jak vybírat spořicí účet, k čemu má sloužit a kolik peněz...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Proporcionální, Zástavní věřitel, Swap, dohoda o zrušení pracovního poměru, kreditní karta standard, raiffeisenbank, kariéra, mkreditka plus, sociodemografický výzkum, prodejní zájezd, slovenská rovná daň, World Trade Center, ziskovost, zákon o spořitelních a úvěrních družstvech, moCom, splátkové firmy, vysoká škola, m-platba

5S01269, 4B56094, 4B56094, 4B38267, 3E35858

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK