Investiční životní pojištění
Jedinečné, špičkové, nejlepší a ohnivzdorné spoření na penzi: Eventus
Důchodové pojištění Eventus se prodává jako „špičkový a jedinečný“ spořicí produkt k zabezpečení na důchod. Pojďme se tedy podívat, v čem tkví ona jedinečnost. A odpusťte autorovi, pokud se neudrží a bude při tom trochu špičkovat.
Z praxe finančních poradců víme, že klienti si „do produktu“ Eventus často na důchod spoří i dva tisíce korun měsíčně. Eventus prodává společnost Hamburg-Mannheimer, dceřiná společností německé pojišťovny Hamburg-Mannheimer Versicherungs AG. Na českém trhu působí od prosince roku 2000 prostřednictvím odbytové organizace HMI, která patří do pojišťovací skupiny Ergo a jejímž akcionářem je zajišťovna Munich Re. Síla této finanční skupiny, stojící za produktem, je prezentována jako jedna z hlavních výhod Eventusu.
U odborné veřejnosti v Německu tato skupina nemá příliš dobrou pověst. Nekalé praktiky HMI jakožto prodejce pojištění jsou velmi podrobně popsány v knize Finanční žraloci od Güntera Oggera. A o pořádný poprask se postarala také pojišťovna Ergo, další „člen rodiny“. Ta podle ekonomického deníku Handelsblatt odměnila v roce 2007 špičkové výkony svých pojišťovacích agentů nákladnou párty s prostitutkami. Tak to je tedy doopravdy síla.
O tom všem samozřejmě naprostá většina potenciálních českých klientů nemá tušení.
Zázrak!
Dušan Šídlo
Autor článku je analytik společnosti Partners, odborník na pojišťovnictví, publicista a komentátor.
Napsal mimo jiné i oceňovanou knihu o pojišťovnictví a pojištěních Život jako riziko.
Filozofií HMI je nabízet klientům jeden hlavní produkt, který však patří mezi absolutní špičku na daném finančním trhu. A o tom jsou prodejci přesvědčení: v některých internetových prezentacích (a jsou jich desítky) je těžké najít něco jiného než superlativy. Snad občas nějakou spojku nebo předložku. Jde o produkt „špičkový“ „a“ „jedinečný“. Nebo jinými slovy o „nejlepší důchodové zajištění, které se dá v ČR uzavřít, navíc nabízí kombinaci spoření a krytí rizik“. Další pojišťováci této skupiny dokážou radostné a šťastné stáří přiblížit na vcelku jednoduchém, ale o to působivějším příkladu: „Asi jste si všimli, že němečtí důchodci nejezdí na výlety trabantem nebo škodovkou, ale spíše Audi, BMW či VW. A také si jezdí po hotelích, a to nejen po Evropě. Ukažte mi takového důchodce z Čech!“ Pokud jsme přející a chceme zvednout počet důchodců v luxusních kárách, pomůže samozřejmě Eventus, tedy takzvaný „ soukromý důchod bez rizika“ nebo „jediný program, co vás ochrání před inflací“.
Pro zajímavost dodejme, že úspěčná pojišťovačka HMI paní Tereza Holišíková se v roce 2011 stala místopředsedkyní Paroubkovy strany Národních socialistů – Levice 21. století. Na starosti dostala – jak jinak – penzijní reformu.
Důkazem úspěšnosti marketingu HMI je i fakt, že Eventus doporučují policejní odbory zaměstnancům Policie České republiky. Na oplátku jsou HMI a Victoria Volksbanken pojišťovna partnery Nadace policistů a hasičů – vzájemná pomoc v tísni.
Víme už tedy, že je Eventus nejlepší a špičkový a že zachrání pana nadstrážmistra před trabantem, žalostným to údělem ostatních penzistů. Jen ještě nevíme, co ten zázračný produkt vlastně je.
Co je Eventus
Nuže: Eventus je kapitálové životní pojištění, respektive důchodové pojištění, jehož poskytovatelem je Victoria Volksbanken pojišťovna. Na rozdíl od penzijního připojištění, které sjednávají domácí penzijní fondy, neposkytuje stát k ukládané částce žádný státní příspěvek. To pochopitelně výhodnost spoření snižuje. Pojišťovna se u produktu Eventus zavazuje k výplatě sjednaného důchodu nebo pojistné částky pro případ dožití. Současně se ale v pojistných podmínkách sichruje: „Pojišťovna je oprávněna při okolnostech zvyšujících riziko upravit pojistné.“ Okolnosti zvyšující riziko nejsou blíže definovány. Kromě zabezpečení na důchod, které je hlavní složkou produktu, je prodáváno úrazové připojištění. Trvalé následky úrazu se podle pojistných podmínek hodnotí podle oceňovací tabulky, která má pouhých 18 položek a řeší výhradně jen ztrátu končetin či úplné pozbytí jejich funkčnosti. Moderní úrazové produkty přitom mají tabulky o několika málo stovkách položek a řeší i částečné omezení hybnosti končetin a podobně. Výrazně je tak snížen manévrovací prostor pro stanovení výše odškodnění lékařem či likvidátorem pojišťovny. Co je však ještě závažnější, zajištění proti vážným nemocem a invaliditě způsobené nemocí vám Eventus již nenabídne vůbec. Přitom ve všech věkových skupinách jde podle českých statistik o výrazně významnější riziko, než představují úrazy.
Slova, sliby, modely – a realita
Pojišťováci HMI často argumentují, že penzijní fondy připisují mizerné výnosy. Zrušte penzijní připojištění a založte si toto pojištění. Eventus přece garantuje 2,4 procenta ročně. A když budeme optimističtí – a to při prezentaci klientům jsme, modelujeme a kalkulujeme se zhodnocením pět procent ročně. Jaká je skutečnost? Na rozdíl od penzijních fondů, které vám z vkladu nic nestrhnou, umí pojišťovny poplatky šikovně skrýt do konstrukce pojištění. Skutečný garantovaný úrok z vkladů do pojištění je tak výrazně nižší než proklamovaný. Z modelací tohoto produktu, které má redakce Peníze.cz k dispozici, plyne, že efektivní úrok tohoto pojištění se pohybuje kolem 1,1 procenta ročně. Při zohlednění patnáctiprocentní daně z výnosu, kterou z důchodového pojištění strhne pojišťovna, se dostáváme pod jedno procento garantovaného zhodnocení. A podíly na zisku? Ty jsou negarantované a vizi vysokých zisků se pojišťovně realizovat bohužel nedaří. Optimistické modely se zkrátka míjejí s neveselou realitou. Podíly na zisku před zdaněním činily v roce 2008, 2009 a 2010 dle zveřejněných informací na internetu 1,2 procenta. Podíly na zisku může pojišťovna pochopitelně snížit, kdyby neměla dostatek peněz na výplaty těm, kteří od ní pobírají důchody.
Závěr je bohužel jednoznačný. Důchodové pojištění Eventus může využívat ke spoření na penzi jen finančně negramotná osoba. Pokud vám budou prodejci tohoto pojištění vyprávět o „zázračných“ výhodách Eventusu, nechejte si je písemně potvrdit od samotné pojišťovny. Pokud by to nebyla pravda, máte dle českého zákona možnost kdykoliv v budoucnu od celé smlouvy bez sankcí odstoupit.
