Malé peníze: Hurikány, zemětřesení, jaderné katastrofy. Hojí se pojišťovny na nás?

Jan Müller | rubrika: Když se řekne | 8. 2. 2012
Malé peníze: Hurikány, zemětřesení, jaderné katastrofy. Hojí se pojišťovny na nás?
Každý týden odpovídá Jan Müller ze serveru Malé peníze.cz na otázky čtenářů Peníze.cz. Zvedne vlna přírodních katastrof pojistné všem, protože pojišťovny budou chtít vyplacené peníze co nejdřív zpátky?

Otázka: Nedávno jsem četla, že loňská zemětřesení v čele s tím v Japonsku stála pojišťovny celkem 105 miliard dolarů. Víc škody prý nenapáchal ani hurikán Katrina. Chtěla bych se proto zeptat, jestli se výdaje, které pojišťovny ve světě měly, nějak projeví v ceně pojistného, které platíme za nemovitosti nebo auta v Česku. Ovlivňují katastrofy s globálním dopadem také Česko? Hojí se na nás pojišťovny? Někde přece vyplacené peníze nahnat musejí, nebo ne?

Otázka velmi pěkně ukazuje jeden mýtus: Totiž že chudinky firmy musí v ceně svých produktů zohledňovat zejména narůstající náklady. Náklady sice rozhodně nejsou při tvorbě ceny zanedbatelným faktorem, ale nemusí být ani nejvyšší, ani rozhodující složkou ceny. A zvlášť v pojišťovnictví je struktura výsledné ještě o něco složitější.

Kolikrát jsme svědky toho, že firma zdůvodňuje zdražování růstem nějaké části svých nákladů. Ovšem často jde jen o marketing a způsob, jak veřejnosti přijatelně zdůvodnit zdražení produktu.

Když první skupina zemí Evropské unie opouštěla národní měny a přijímala euro, nebyl žádný důvod, aby došlo ke změně cen. A přece k ní došlo, přijetí eura bylo spojeno s krátkodobou vysokou inflací. Proč? Obchodníci žehrali na to, že lidi nemají zkrátka euro zažité a nemají ještě cit pro to, jaká částka v eurech je za dané zboží moc či málo. Mnoho výrobků, které by tehdy v přepočtu stály méně než euro, náhle zdražilo právě nad psychologickou hranici jednoho eura. Důvod zdražení byl jediný – zákazníci takový krok akceptovali. Vzpomínáme si, že tehdy firmy zdražení buďto nekomentovaly, nebo jej zdůvodnily vysokými náklady na zavedení eura (které byly ve skutečnosti minimální).

Cenu určuje trh

Pokud někdo určuje cenu nějakého produktu – v našem případě pojištění – tak ji stanovuje tržně. To velmi zjednodušeně znamená, že si udělá rozbor trhu jednak z pohledů klientů (kolik by byli klienti ochotni za produkt platit) a jednak z pohledu konkurence (za kolik nabízí srovnatelný produkt konkurence). Z této analýzy vyjde cena, za kterou bude produkt možné nabízet.

Předpokládaná cena produktu se pak zakomponuje do finančního plánu společnosti, kde jsou i náklady, přičemž vyjde ziskovost nebo ztrátovost nabídky takového produktu. Z toho plyne, že náklady nejsou typicky pro výslednou cenu produktu určující, jsou jen interně v dané firmě podkladem k odhadu výnosnosti produktu.

Odskočíme si nyní trochu stranou do dopravního sektoru pro jeden specifický příklad – některé velké dopravní firmy mají s vybranými zákazníky smlouvu, kde je cena za jejich služby určena jako prokázané náklady plus předem dohodnutá marže (zisk). Takové smlouvy jsou pro obě strany transparentní, jelikož zákazník má přehled o nákladech i o zisku dodavatele a dopravní společnost má jistotu, že vydělá, byť třeba málo. S tímto typem smlouvy se můžeme setkat i v jiných sektorech, pro běžné občany se však nenabízejí a v oblasti pojišťovnictví už vůbec ne.

Ztrátu absorbuje zajišťovna

Určitou část pojistného plnění pojišťovny obvykle pokryje zajišťovna. Co to je? Zajišťovna je vlastně pojišťovna pojišťoven (nebo také i jiných zajišťoven). Podobnou formou, jako máte vy sjednané své pojištění, má vaše pojišťovna sjednané pojištění vaší pojistky u zajišťovny. Pokud tedy nastane plnění, kdy vám pojišťovna musí vyplatit nějaké peníze, uplatní typicky tento nárok posléze u zajišťovny.

Anketa

Jistíte se?

Častou formou zajištění je buďto zajištění podílové (zajišťovna vyplatí určitý procentní podíl plnění z určitého typu pojistek) nebo zajištění se spoluúčastí (zajišťovna hradí nad určitou limitní částku nebo objem vyplaceného pojistného).

Se zajištěním pojistek se tradičně setkáváme u majetkového pojištění, ale dneska není žádnou výjimkou například zajištění životního pojištění.

Část pojistného plnění absorbuje tím pádem pojišťovna a část zajišťovna.

Pro zajímavost se podíváme do výroční zprávy jediné zajišťovny s licencí České národní banky, kde za roky 2009 a 2010 uvidíme velice solidní a mírně rostoucí zisk. 

Pojišťovny se brání

Je ale fakt, že pojišťovna nebude jen tak nečinně stát a přihlížet, jak jí kvůli nějaké oblasti pojištění klesá zisk nebo se snad dokonce některý její produkt stává ztrátovým. Ukážeme si to na příkladu záplav. Ty už u nás málokdo považuje za výjimku a pojišťovny dnes dbají na to, aby u majetkových pojistek v záplavových oblastech, kde je pravděpodobnost plnění z pojistné smlouvy vyšší, byly vyšší také sazby pojistného, případně vám pojišťovna odmítne majetek v dané lokalitě zcela pojistit.

Propojeno: třicet tisíc adres bez pojistek

Pojistky

Postavili vám předkové dům? Sláva!
Ještě ale není vyhráno, někde vám ho nikdo nepojistí.

  • Který kraj má vzhledem ke své velikosti největší plochu povodňových zón?
  • K čemu jsou povodňové mapy?
  • Kdo není za vodou?

Příprava na řádění živlů? Správné pojištění

Něco podobného vidíme také například i u havarijního pojištění vozidel, kde část pojistky vztahující se na odcizení vozidla zohledňuje statistiku krádeží v regionu, kde bydlíte. Kde se auta kradou více, tam je pojistné o něco vyšší.

To jsou ovšem reakce na dlouhodobé trendy, většinou taky nejde o osamocené jednání jediné pojišťovny, ale opatření, ke kterým přistoupí většina trhu. Že by však pojišťovna zvedla obecně sazby pojistek jen kvůli tomu, že některý rok vydělala méně nebo měla ztrátu, to už si snad dnes nemůže dovolit nikdo.

Autor vlastní a provozuje server Malé peníze; dotazy posílejte na redakční mail


Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+12
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

A tohle už jste četli?

Fixluju, fixluješ, fixlujeme: národní rekord v pojistných podvodech padl!

2. 2. 2012 | Ondřej Tůma | 25 komentářů

Fixluju, fixluješ, fixlujeme: národní rekord v pojistných podvodech padl!

Takřka všechny pojišťovny působící v České republice hlásí výrazný nárůst pojistných podvodů. Nahrané dopravní nehody, fingované krádeže vozidel, záměrně založené požáry nemovitostí,... celý článek

UNIe nám v pojištění naordinovala UNIsex. Co si o tom myslíte?

15. 12. 2011 | Petra Dlouhá | 16 komentářů

UNIe nám v pojištění naordinovala UNIsex. Co si o tom myslíte?

Bezpohlavnost jedna bruselská! Za rok začne platit nařízení Evropského soudního dvora, podle něhož musí pojišťovny v Unii sjednotit ceny pojištění pro ženy a pro muže. Žádnou diskriminaci... celý článek

Pojištění nemovitosti: jste pojištění, nebo jen platíte pojišťovně příspěvky?

26. 9. 2011 | Štěpánka Šedivá | 18 komentářů

Pojištění nemovitosti: jste pojištění, nebo jen platíte pojišťovně příspěvky?

Povodně v roce 1997 – první velká revize pojištění nemovitostí. Zjištění? Řada pojistek byla zastaralá: výplata nestačila na koupi nové ani rozsáhlejší opravu poničené nemovitosti.... celý článek

Pojišťovny sázejí na ženy

12. 9. 2011 | Dušan Šídlo | 3 komentáře

Pojišťovny sázejí na ženy

Pojišťovny mají rády ženy. Ptáte se proč? Podle neúprosných statistik se ženy dožívají vyššího věku než muži, jsou u nich méně časté úrazy a při dopravních nehodách za sebou zanechávají... celý článek

Petr Procházka: Češi si pojišťují bolavá záda a skutečná rizika podceňují

6. 8. 2011 | Petra Dlouhá | 11 komentářů

Petr Procházka: Češi si pojišťují bolavá záda a skutečná rizika podceňují

Ročně se v Česku uzavře milion životních pojistek. Přesto jsme podpojištění. Češi si pojišťují modřiny a bolavá záda, ale před rizikem těžkých úrazů a smrti zavírají oči. O trendech... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.