Zvítězí Šampion i v souboji s hypotékou?

Zvítězí Šampion i v souboji s hypotékou?
Překlenovací úvěr Šampion může konkurovat hypotékám. Na konkrétním příkladu jsme propočítali, kdy a komu se který produkt vyplatí spíš. Představme si výsledky.

V článku Šampion překlenuje už při 5 % cílové částky jsme se podívali na to, jak tento překlenovací úvěr funguje a zjistili jsme, že jej lze využít v podobných případech jako hypotéku.

Chceme půjčit milión korun. Co nám nabídne Šampion?

  • Splátku 5 900 Kč měsíčně,
  • dobu splatnosti 24 let a 7 měsíců (viz výpočty na stránkách www.burinka.cz),
  • počáteční poplatek 10 000 Kč za založení smlouvy + 5 000 Kč za vyřízení překlenovacího úvěru,
  • roční poplatek za vedení účtu 235 Kč.

Splátka 5 900 Kč bude stejně vysoká po celou dobu splácení úvěru, tedy téměř 25 let. Úvěr se bude úročit úrokovou sazbou 4,99 % také po celou dobu splatnosti. (Nejprve úvěr překlenovací, potom úvěr řádný.)

Jak se toto vše zobrazí v efektivním úroku? Efektivní úrok je možné spočítat v excelu - stačí funkce "úroková míra". Pro náš konkrétní příklad je efektivní úrok 5,1 % p.a. (bez zohlednění daňových odpočtů). Nárůst 0,2 % nad poskytovanou sazbu je dán poplatky a splácením během prvních dvou let.

Financování hypotékou

Šampion má garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu splatnosti ve výši 4,99 %. Co na to hypotéka? Velmi těžko bychom na trhu hledali produkt s dobou splatnosti a dobou fixace 25 let. Kdybychom se hodně snažili, našli bychom, ale obecně se hypotéka s takto dlouhou dobou fixace neprodává, protože mezi klienty o ní není velký zájem. Mezi klienty je zájem spíše o kratší doby fixace, protože jsou levnější. Stále největší oblibu má pětiletá fixace, ale čím dál tím víc jí šlape na paty fixace tříletá a roční.

Jak bychom dopadli, kdybychom si vzali hypoteční úvěr s pětiletou fixací? Vyjděme ze sazeb České spořitelny (profil, názory). Zde je nabídka pro pětiletou fixaci 3,89 % p.a. Při splatnosti 25 let bychom měli měsíční splátku 5 200 Kč + poplatek 150 Kč měsíčně. Celkem bychom tak měsíčně platili 5 350 Kč, o 550 Kč méně než se Šampionem. Za 5 let splácení tak s hypotékou ušetříme 33 000 Kč.

Co se ale stane se sazbami za 5 let? Jestli budou na podobné úrovni jako nyní, bude pro nás hypotéka výhodnější. Dokonce i kdyby vzrostly na 4,99 %, kterými je úročen Šampion, bude hypotéka stále ještě výhodnější. V prvních pěti letech tak klient na hypotéce ušetří, v dalších 20 letech budou úvěry stejně drahé.
Pokud by po pěti letech byla úroková sazba 5,05 %, bude splátka úvěru 5 760 Kč, což je s poplatkem 150 Kč měsíčně zhruba totéž, jako splátka Šampiona.

K podobným výpočtům je možné použít naši kalkulačku, pomocí které si můžete vyzkoušet, co by se stalo, kdyby úroková sazba vrostla na x % a kde leží hraniční hodnota, která dělí výdělek od prodělku.

Pokud bychom upřednostnili kratší dobu fixace, třeba jenom roční, bude na počátku úroková sazba ještě nižší. A v jakém případě bychom prodělali? Pokud by se roční úroková sazba v příštích 24 letech nacházela spíše nad 5 % p.a. než pod nimi. Teď můžeme přemýšlet nad tím, jak moc je pravděpodobné, že v příštích letech budou roční úrokové sazby z hypoték nad 5 % p.a. (Vsázíme spíše na nižší sazby, tedy na výhodnost hypotéky proti Šampionovi.)

Překlenovací úvěr má velkou výhodu v tom, že je možné jej kdykoli předčasně splatit. Budeme-li ovšem srovnávat Šampion a hypotéku s ročním fixem, není možnost splacení kdykoli u Šampiona nijak zajímavá. Hypotéku s ročním fixem také dokážeme splatit vlastně kdykoli. Přesněji řečeno každý rok k danému datu.

Dlouhodobá fixace hypotéky

Pokud bychom chtěli hypotéku s extrémně dlouhou dobou fixace, pak se dostáváme na úrokové sazby, které jsou vyšší než kolik je úroková sazba u Šampiona. Třeba Česká spořitelna nabízí sazbu s fixem na 10 let ve výši 4,69 %, na 15 let dokonce 4,99 %.
U hypotéky nesmíme zapomínat na to, že efektivní úrok je vyšší než nabídnutá sazba. Neopomíjejme zejména poplatek za vedení účtu. (Více viz článek Jak poplatky zdražují hypotéky, k výpočtům efektivního úroku můžete použít naší kalkulačku. Pro ilustraci, miliónová hypotéka s uvedenými parametry a se sazbou 4,69 % má efektivní úrok 5,05 %. Hypotéka se sazbou 4,99 % dokonce 5,34 %.

Pro koho se Šampion hodí?

Pro toho, kdy by si chtěl brát hypoteční úvěr s dlouhou dobou fixace. Pro něj bude Šampion buď levnější, nebo za srovnatelnou cenu, navíc ale bude mít možnost úvěr kdykoli splatit. Kdo hledá dlouhodobou jistotu, najde ji spíše v Šampionovi než v hypotéce. Poznamenejme ale, že se uzavírá jen velice málo hypotečních úvěrů s dobou fixace delší než 5 let. Například desetiletou fixaci využilo jenom 1 % klientů, kteří si brali hypotéku. Těmto klientům by se tedy spíše hodil Šampion než hypotéka. Za jistotu se ale platí, Šampion je tak pravděpodobně dražší než hypotéka.

Pro koho se nehodí?

Nehodí se pro toho, kdo upřednostňuje nižší úrokovou sazbu a chce dostat šanci splácet co možná nejlevněji. Hypotéka se hodí pro ty, kdo chtějí a mohou si dovolit mírně riskovat změnu sazby a případný nárůst jim nezpůsobí vážné finanční problémy. Hypotéka s kratší dobou fixace bude pravděpodobně levnější, ale je zde skryta jistá míra nejistoty

Upřednostnili byste hypotéku, nebo Šampiona? Jak dlouhou fixaci byste zvolili vy? Jak financujete své bydlení?

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+7
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 5 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Šampion vs. překlenovací úvěry s nulovou akontací

5. 8. 2005 | Lev Dvorok

Šampion vs. překlenovací úvěry s nulovou akontací

Zvítězí Šampion v klání překlenovacích úvěrů s nulovou akontací? Spočítali jsme jeho šance mezi soupeři "těžké váhy", Hypoúvěrem Modré pyramidy a TopHypo ČMSS. Kdo přetrhl cílovou pásku... celý článek

Šampion překlenuje už při 5 procentech cílové částky

3. 8. 2005 | Lev Dvorok

Šampion překlenuje už při 5 procentech cílové částky

Stavební spořitelny se snaží klienty zaujmout novými produkty, a konkurovat tak hypotékám. Stavební spořitelna České spořitelny připravila ojedinělou nabídku, překlenovací úvěr Šampion,... celý článek

Hypotéka nemusí být správné řešení

10. 6. 2005 | Petr Vykoukal

Hypotéka nemusí být správné řešení

"Proč platit vysoký nájem?Kupte si vlastní byt na hypotéku, je to levnější!" Podobnou výzvu jste určitě slyšeli mnohokrát, často doplněnou tabulkami ukazujícími měsíční úspory v řádu... celý článek

Končí vám fixace hypotéky? Počítejte dobře!

1. 6. 2005 | Lev Dvorok

Končí vám fixace hypotéky? Počítejte dobře!

Po skončení úrokové fixace nabízí hypoteční banky zpravidla horší sazby, než jakými oslovují nové klienty. Jste-li v takové situaci, máte na výběr: novou sazbu přijmete, nebo si vezmete... celý článek

Zdědit stavební spoření? Komplikovanější

23. 5. 2005 | Jiří Šedivý

Zdědit stavební spoření? Komplikovanější

Nový zákon o stavebním spoření přinesl i jinou praxi do situace, kdy účastník stavebního spoření zemře. Dříve "nový majitel" užíval výjimky a mohl čerpat dvě státní podpory. Dnes je... celý článek

Partners Financial Services