Půjčku půjčkou nesplácejte

Za první pololetí tohoto roku požádalo o další půjčku celkem 32 202 neplatičů. Čtvrtina z nich dokonce žádala opakovaně. Zaznělo to na včerejší tiskové konferenci společností SOLUS, která se snaží o ochranu leasingu a úvěrů. Další půjčkou sice klient splatí tu předcházející, ale je to řešení krátkozraké, postrádající rozumné východisko.

SOLUS

Zájmové sdružení právnických osob na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům. Členy jsou SID, která zpracovává databázi neplatičů, a mnohé úvěrové společnosti: Beneficial Finance, CCB Finance, CCS Česká společnost pro platební karty, Cetelem ČR, Český Triangl, Cofidis, Essox, Home Credit Finance, HVB Bank (profil, názory), Profireal, Raiffeisenbank (profil, názory), VB Leasing.

"Klient má obvykle k dispozici pouze příjem, ze kterého nebyl schopen či ochoten splácet už své předchozí závazky. Problém se tedy neřeší, jen oddaluje," vysvětlil výkonný ředitel SID Jan Stopka.

Nesplácení je bránou do databáze

Jak se firmy brání proti neukázněným dlužníkům? Pomáhá jim v tom takzvaný registr fyzických osob, v němž jsou zahrnuti všichni klienti, kteří neplní své finanční závazky vůči některému ze členů sdružení.

Pak stačí členské společnosti vyslat dotaz do registru, zda je v něm daná osoba evidována, nebo ne. Pokud ano, dozví se jen nejnutnější údaje, jako je druh porušení povinnosti, existence dluhu a jeho případné splacení. Po splnění závazku je klient veden v databázi ještě 3 roky, pak teprve dojde k jeho vymazání. Citlivější informace týkající se například příjmu klienta se společnost nedozví. 

SID

Společnost pro informační databáze. Zpracovává databáze spotřebitelů (registr fyzických osob) a databáze podnikatelů a právnických osob. Tedy těch osob, které neplní své smluvní závazky u členů sdružení SOLUS.

Znalost konkrétního typu porušení povinnosti má význam pro možnost dalšího poskytnutí úvěru. Přítomnost klienta v registru ještě nemusí automaticky znamenat, že už nedostane novou půjčku. Sleduje se totiž míra porušení závazku, která je rozdělena do 4 kategorií. Cetelem i Home Credit, obě sdružené v SOLUS, nejprve klienta vyhodnocují, a pak se teprve podívají do registru a případně posoudí, jakou kategorii porušil.

Vytrvalci nemají nárok?

Za letošní půlrok vyslali členské společnosti do registru více než půl miliónu dotazů, z nichž v 8 % případů (tedy přes 45 tisíc) se jednalo o odpověď: Ano, klient měl nebo má potíže se splácením. Toto číslo však neznamená stejný počet neplatičů. Někteří žadatelé totiž "obíhají", a když neuspějí u jedné společnosti, zkouší to u jiné. Těchto "vytrvalců" bylo za první pololetí asi 8 tisíc a počet jejich žádostí dosahoval téměř poloviny všech podaných žádostí. Průměrně tedy "obíhající" klient podal 2,6 žádosti.

Registr fyzických osob versus nebankovní registr klientských informací

RFO se zaměřuje především na splátkové společnosti, NRKI se do konce roku spojí s bankovním registrem a bude tedy shrnovat údaje jak nebankovních tak i bankovních institucí, RFO zahrunuje údaje jen o neplatících osobách, NRKI zahrnuje údaje také o bezproblémových klientech, se zveřejněním v RFO musí klient souhlasit, se zveřejněním údajů v NRKI musí klient souhlasit (u nových klientů je situace jednodušší, protože souhlas je součástí smlouvy).

Databáze obsahovala k poslednímu červnu tohoto roku 238 875 záznamů o zhruba 208 000 klientech, kteří neplnili nebo neplní své závazky. Meziročně se jednalo o nárůst o 40 %, a to v důsledku vstupu nových členů a celkového růstu trhu. Podle Stopky je však těžké odhadnout, kolik z těch, kteří žádali o půjčku poprvé, si už peníze půjčilo u společností, které nejsou členy sdružení SOLUS.

Profil žadatele o úvěr v ČR (podle Home Credit):

častěji muži než ženy, ve věku 25 - 55 let, průměrný čistý příjem na osobu 10 000 Kč, příjem na domácnost 17 000 - 25 000 Kč, 1 nebo 2 děti, úvěr ve výši 10 000 Kč.

Společnost SID provozuje od května 2005 i registr podnikatelů a právnických osob. Aktuálně se jedná o necelých 7 tisíc subjektů s celkovou dlužnou částkou po splatnosti 215 miliónů Kč.

Co říkají čísla?

Nejvíce si lidé půjčují v měsících říjen až prosinec. Zeměmi s nejvyššími průměrnými objemy úvěrů na domácnost za rok 2004 jsou Velká Británie, Německo a Španělsko. Česká republika se umístila na 10. místě ze sledovaných 11 zemí. Nárůst objemu úvěrů mezi lety 2003 a 2004 byl ze zemí střední a východní Evropy nejvýraznější na Slovensku a v Maďarsku. Česká republika se pohybovala lehce nad "evropským" průměrem. Vyplývá to z výsledků studie Barometr, kterou provedla Cetelem.

Přehled počtu dotazů a žadatelů o úvěr sledovaných v registru fyzických osob
Statistika registru fyzických osob	1. pololetí 2004		2. pololetí 2004		1. pololetí 2005
	v kusech	v %	v kusech	v %	v kusech	v %
Celkový počet dotazů	286 696		552 655		560 087
z toho počet pozitivních odpovědí*	11 157	3,89	26 548	4,80	45 141	8,06
Celkový počet žadatelů**	7 906		19 048		32 202
z toho žadatelů s jednou žádostí	5 987	75,73	14 038	73,70	24 102	74,85
z toho počet "obíhajících" žadatelů	1 919	24,27	5 010	26,30	8 100	25,15
Celkový počet žádostí***	11 157		26 548		45 141
z toho jedna žádost	5 987	53,66	14 038	52,88	24 102	53,39
z toho opakovaných žádostí	5 170	46,34	12 510	47,12	21 039	46,61
Počet žádostí na "obíhajícího" klienta	2,69		2,50		2,60
Zdroj dat: SOLUS, SID Poznámka: * odpovědi Ano, klient měl nebo má problémy se splácením svých závazků ** žadatelů se záznamem v registru fyzických osob *** ze strany žadatelů se záznamem v registru fyzických osob

Už jste se někdy pokoušeli splatit současný úvěr novým úvěrem? Myslíte si, že je to ta správná cesta? Jak byste řešili problémy s nemožností splácet půjčku? Podělte se s námi o