Šampion překlenuje už při 5 procentech cílové částky

Produkt Šampion odstraňuje některé nevýhody běžně nabízených překlenovacích úvěrů. Normálně totiž klient ve snaze o přidělení úvěru musí čekat na splnění hodnotícího čísla a na naspoření 40 % cílové částky. To trvá dost dlouho, a proto se splácení překlenovacího úvěru prodražuje (viz níže). U překlenovacího úvěru Šampion tyto podmínky nejsou: není potřeba splnit hodnotící číslo (bodové hodnocení) a pro přidělení úvěru stačí naspořit jenom 5 % z cílové částky.

Jak Šampion funguje?

Ukažme si to na příkladu. Chceme si půjčit 1 milión Kč a nemáme žádné vlastní prostředky. Můžeme si vzít hypoteční úvěr nebo si také můžeme založit stavební spoření a vzít si úvěr překlenovací. Založíme stavební spoření s cílovou částkou 1 milión Kč, na smlouvu nevložíme ani korunu a budeme čerpat překlenovací úvěr. Pak budeme splácet měsíčně částku 5 900 Kč. Úroková sazba tohoto úvěru je 4,99 % p.a. Proto měsíční úroky činí 4 160 Kč. To odčerpá největší část měsíční splátky, nicméně ze splátky 5 900 Kč ještě zbude 1 740 Kč měsíčně. Tyto peníze se ukládáním na účet stavebního spoření a postupně se spoří. Dostáváme z nich úrok 1,99 % a dostáváme také státní podporu. A čekáme na přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření.

Abychom dosáhli na řádný úvěr, musíme splnit dvě podmínky:

1. spořit alespoň dva roky,
2. naspořit alespoň 5 % z cílové částky (v našem případě 50 000 Kč)

To je splněno asi po 28 měsících. Pak dostaneme úvěr ze stavebního spoření. Ten na počátku činí zhruba 950 000 Kč a postupně se splácí. Splátka je opět 5 900 Kč měsíčně a obsahuje v sobě jak úrok (4,99 % ročně), tak splátku jistiny.
Velice brzo se dostáváme k vysokému úvěru ze stavebního spoření.

Fungování stavebního spoření Šampion

Jak fungují "staré" produkty?

V čem je Šampion proti ostatním překlenovacím úvěrům s nízkou akontací výjimečný? U ostatních je potřeba splnit podmínku naspoření 40 % z cílové částky. Toho můžeme dosáhnout dvěma způsoby:

1. budeme splácet velkou částku, abychom naspořili 40 % co nejrychleji nebo
2. budeme splácet překlenovací úvěr dlouho.

Dlouhé splácení překlenovacího úvěru celý úvěr prodražuje. Úročí se nám totiž jeho celá výše (překlenovací úvěr neklesá). Na zaplacené úroky je jen malou náplastí argument, že se nám přece úročí zůstatek na našem spořícím účtu. Jde o rozdíl úrokových sazeb, které dostáváme a které platíme.

Jak by vypadala situace těsně před překlopením úvěru? Na účtu máme naspořeno skoro 400 000 Kč, výše překlenovacího úvěru je pořád 1 milión Kč. Platíme úrok z celého miliónu, např. 4,3 % p.a. (zaplatíme 43 000 Kč za rok) a dostáváme úrok asi 2 % p.a. z našich 400 000 Kč (tedy 8 000 Kč za rok). Určitě je to dražší než platit úrok jenom z 600 000 Kč (jako bychom platili třeba u hypotéky nebo u Šampiona).

Fungování typického překlenovacího úvěru

Příklad Hypoúvěr Modré pyramidy

Budeme-li chtít půjčit 1 milión korun a nebudeme-li mít žádné vlastní prostředky, můžeme použít Hypoúvěr Modré pyramidy (profil, názory, koupit). Ve fázi překlenovacího úvěru budeme splácet 5 917 Kč a to po dobu 167 měsíců. Tedy skoro 14 let budeme splácet překlenovací úvěr a bude se nám úročit celý 1 milión Kč. Teprve potom dojde k překlopení na řádný úvěr ze stavebního spoření. Pak budeme splácet 124 měsíců částku 6 000 Kč. Zdroj: www.mpss.cz

Snaha zkrátit splácení překlenovacího úvěru a naspořit co nejrychleji potřebných 40 % cílové částky vede k velkému navýšení měsíční splátky. Právě tím, že Šampion potřebuje naspořit pouze 5 % z cílové částky a není potřeba splnit hodnotící číslo, se svou logikou posouvá blíže k hypotečnímu úvěru. Úvodní dvouleté období je jenom z toho důvodu, aby se splnily zákonné podmínky a aby se úvěr ze stavebního spoření poskytl až za 2 roky. Potom má klient půjčeno 95 % cílové částky, postupně splácí a úročí se přesně to, co má půjčeno.

U úvěru ze stavebního spoření potom samozřejmě zůstávají jeho klasické výhody:

• možnost kdykoli splatit úvěr,
• garance úrokové sazby po celou dobu splácení.

Smyslem článku bylo ukázat, že překlenovací úvěr Šampion má jinou logiku než ostatní překlenovací úvěry. Že boří to, co je běžně používáno u jiných produktů. Smyslem článku není srovnání, jestli je levnější, nebo dražší (Šampion má totiž vyšší úrokovou sazbu než "staré" typy překlenovacích úvěrů od jiných stavebních spořitelen). K tomu by je potřeba udělat podrobné simulace, a ty vám představíme v nejbližších dnech, kdy dodáme konkrétní srovnání překlenovacích úvěrů s nulovou akontací.

Dali byste přednost překlenovacímu úvěru Šampion před hypotékou?S čím podle vás přijdou další spořitelny? Je pro vás tento produkt zajímavý?