Smysluplných půjček je vlastně docela dost, ať už jde o půjčky na pořízení bydlení, rekonstrukce nebo třeba na studium. Smysluplnou půjčku poznáte jednoduše. To, co si za ni kupujete, buď něco ušetří, nebo přímo vydělá. A nejen podle reklamy, ale také podle prostých počtů. Úvěr je zkrátka dobrý investiční sluha, ale špatný spotřební pán.
Než si vezmete půjčku, v klidu se posaďte a přemýšlejte. Není totiž nic dražšího než zbytečnost koupená na úvěr. Každá půjčka je větší nebo menší riziko, které byste neměli podstupovat pro nic za nic, respektive kvůli naprosto zbytným věcem.
Rozumná půjčka má tři zásadní pravidla. Abyste si byli jistí, že se jim neprotivíte, budete pokaždé muset maličko počítat.
Většinou nejvíc ušetříte, když nekoupíte. Ale jsou i půjčky nezbytné a jsou půjčky, které si na sebe vydělají. Pokud úvěr vážně potřebujete, nechejte si porovnat nabídky. A pokud bude půjčka nesmysl, řekneme vám to.
První pravidlo je výhodnost samotné koupě. A tím se nemyslí, že si věc nebo službu pořídíte o pár korun levněji než u konkurence nebo že si počkáte na slevovou akci. Jde o to, co nám nákup skutečně přinese. Uspoří například nový spotřebič tolik elektřiny, že úspora bohatě vynahradí úroky i náklady za spotřebič? Potom nákup může mít rozhodně smysl. Totéž platí o úvěrech na bydlení nebo rekonstrukce – tehdy prostředky investujeme. V konkrétních případech, kdy je využijeme při práci, můžou být investicí i přiměřený vůz nebo počítač.
Sítem prvního pravidla typicky neprojdou úvěry na spotřebu, kterou mají spotřebitelské úvěry ostatně přímo vetknutou do názvu. Mezi rozumné důvody k zadlužení tak nepatří například trendy elektronika, financování nejrůznějších oslav nebo zájezdy. Ty mimochodem také spolehlivě poruší i druhé pravidlo.
Druhým pravidlem je dlouhodobost. Pokud si na nákup berete půjčku, mělo by vám koupené zboží sloužit déle, než ho budete splácet. Sami tušíte, že auto nebo dům úvěr snadno přežijí. Horší už to může být s mobilním telefonem a stoprocentně déle než užívat budete splácet dovolenou.
Třetí pravidlo je z hlediska vaší bezpečnosti vůbec nejdůležitější. Na úvěr musíte mít! Může to vypadat jako paradox, ale úvěr byste si neměli brát jako „poslední“ peníze. V domácnosti vám vždy musí zůstat nějaká rezerva, a právě proto, abyste účet „nevysáli“ úplně do sucha, může být úvěrové financování rozumnou volbou. Jistě je lepší plánovaný a dobře rozmyšlený dluh než dohánět úvěrem akutní nedostatek, kdy pod tlakem přehlédnete některá nepříjemná smluvní ustanovení.
Autor je vedoucí právního oddělení časopisu dTest.
dTest spravuje spotřebitelskou poradnu na Peníze.cz. Jaká jsou práva spotřebitelů, jak na reklamace, jak nebýt za trumpetu. Ptejte se!
Sestavujete si doma pravidelně rozpočet? Pokud ne a uvažujete o jakékoliv půjčce, začněte. Váš rozpočet nikdy nesmí být „na knap“. Obvykle se doporučuje, aby domácnost měla odložené peníze přinejmenším na tři, lépe na šest měsíců dopředu. A pokud se zaměříte na toky, neboli cash-flow, měla by vám po zaplacení všech nezbytných výdajů (včetně budoucích splátek) zbývat alespoň pětina příjmů jako rezerva.
Ani tak vám nikdo nezaručí, že vás půjčka nepřivede do problémů. Zvlášť u dlouhodobých úvěrů můžete jen těžko odhadnout, co vás v příštích letech potká. Právě proto nebuďte přehnaně optimističtí a například u hypotéky radši počítejte s možnými výpadky příjmů než s jejich permanentním růstem.
Někdy může pomoci pojištění – životní pojistka u velkých úvěrů nebo pojištění schopnosti splácet u menších půjček. Podobně jako jiné pojistky jsou ale i tyto plné výluk. Pokud byste například přišli o práci a chtěli uplatnit pojištění schopnosti splácet, nesmíte ze zaměstnání odejít dohodou, nesmí vás propustit „na paragraf“ a podobně. U onemocnění se zase uplatňují karenční lhůty a doba hrazené pracovní neschopnosti bývá omezená.
Zejména u kratších úvěrů si zkuste spočítat, jestli se ochrana pojištěním vůbec vyplatí. Vzhledem ke karenčním lhůtám budete například proti nemoci chráněni jen část splácení a přitom náklady na pojištění mohou jednoduše přesáhnout třetinu z celkového navýšení splátek.
Nikdy si neberte úvěr, ke kterému nemáte kompletní a především srozumitelnou dokumentaci. Co se nákladů týče, je vhodným nástrojem pro porovnání RPSN – roční procentní sazba nákladů. Ta oproti běžné úrokové míře zahrnuje veškeré poplatky spojené s úvěrem a také zohledňuje průběh splácení.
Interpretace vzorečku RPSN je poměrně složitá. Naštěstí mu nemusíte úplně rozumět, aby vám dobře sloužil. Stačí vědět, že vezmete-li dva úvěry totožné výše a se stejnou splatností, výhodnější bude ten, který má RPSN nižší. Pokud se výrazně liší částky úvěrů nebo doba splácení, porovnání přes RPSN bohužel přesné nebude.
Náklady srovnávání přirozeně nekončí. Důsledně si přečtěte úvěrovou smlouvu a související dokumenty, například všeobecné obchodní podmínky, na které se smlouvy typicky odvolávají v mnoha bodech. Smůlou pro spotřebitele je to, že ke kompletní smluvní dokumentaci se často dostane až ve chvíli, kdy je žádost o úvěr závazná. Notně to ztěžuje porovnání.
Když totiž žádáte o půjčku, banky a úvěrové společnosti tuto informaci sdílejí, a když se v registrech objeví vícero vašich žádostí, další společnosti vás už odmítnou. Mají podezření na vaši příliš vysokou budoucí „úvěrovou angažovanost“ – tedy jinými slovy počítají s tím, že byste i později mohli žádat o půjčky nalevo i napravo a že byste si nalevo napravo mohli také opravdu napůjčovat a že při splácení by zrovna ony mohly přijít zkrátka. Chcete-li se podobným problémům vyhnout, omezte výběr firem na ty, které mají smlouvy transparentně vyvěšené na internetu nebo vám je přinejmenším bez váhání vydají na pobočce.
Jestli si jít pro půjčku do banky nebo nebankovní společnosti, to je na rozhodnutí každého spotřebitele. Dávno neplatí, že banky jsou bezpečné a „nebanky“ nikoliv. Ceny a podmínky se liší spíše podle serióznosti poskytovatele než podle formy podnikání.
Na nebankovním trhu doporučujeme řídit se členstvím společnosti v ČLFA – České leasingové a finanční asociaci. Členství v ní je dobrovolné a firmy, které vstoupí, se zavazují dodržovat samoregulační podmínky nad rámec zákonů.
„Pět nebankovních společností nabízí férové půjčky, které obstojí v konkurenci bank. Tisíce jiných zkouší pořád stejný podfuk. Jejich cílem je udělat si z dlužníka vazala, dojnou krávu, která nedej bože, aby splácela,“ říká Daniel Hůle z organizace Člověk v tísni.
Jiná je situace v šedé zóně nebankovního prostředí. Tam se problémy objevují už s podpisem smlouvy. Nejrůznější půjčky z inzertních novin nebo dokonce letáčky nalepené na zastávkách radši ignorujte. Dovětek, že věřitel nezkoumá vaše případná pochybení evidovaná v úvěrových registrech, je jasným signálem, že se o své peníze nebojí a dokáže je z vás dostat pomocí zákeřné smlouvy nebo ostrého výběrčího. Nic naplat, že si teď myslíte, že na splátky budete mít. Stát se může cokoliv a „dobře“ sepsaná smlouva vyrobí pochybení i tehdy, pokud si myslíte, že splácíte řádně.
Samostatnou kapitolou jsou mikropůjčky. Ty typicky slouží k dorovnání dočasného nedostatku financí. To je ale důvod, pro který bychom si nikdy půjčovat neměli. Financování každodenní spotřeby na úvěr zavání roztočením dluhové spirály. Najít v domácím rozpočtu úspory předem je snazší než je hledat později, kdy už odcházejí splátky.
Poskytovatelé mikropůjček většinou nepůjčují víc než pět tisíc korun, jejich produkty tak nespadají pod zákon o spotřebitelském úvěru. Úroveň ochrany tedy může být nižší.
Častý problém je i záměrně matoucí úroková sazba, která bývá místo p. a. (procenta ročně) uváděna jako p. m. (procenta měsíčně) nebo p. d. (procenta denně).
Úvěr naštěstí nepatří mezi ty věci, které byste nemohli vrátit. U spotřebitelského úvěru vám zákon umožňuje odstoupit od uzavřené smlouvy bez udání důvodů do čtrnácti dnů a to (téměř) bezplatně. Pokud se rozhodnete, že půjčku vlastně nepotřebujete nebo jste jenom našli lepší, musíte smlouvu v dané lhůtě písemně zrušit a následně peníze samozřejmě vrátit. Věřitel si v takovém případě může naúčtovat jen úrok za krátký časový úsek a případně nezbytné poplatky, které odvedl státní správě.
Úvěr lze ukončit kdykoli během jeho předpokládaného trvání tím, že ho předčasně splatíte. Tady už to bez poplatků úplně nepůjde, podle zákona by ale poplatky za předčasné splacení úvěru neměly překročit jedno procento z dosud nesplacené částky u úvěrů, které měly být ještě placeny déle než rok, a půl procenta v případech kratšího splácení.
Z úvěrové smlouvy se můžete vyvázat také prostřednictvím konsolidace. Ta slouží ke sloučení stávajících úvěrů do jednoho velkého, ideálně samozřejmě levnějšího. Výhodou je, že si při té příležitosti můžete mimo jiné upravit i splátky. Pokud vás například tlačí termíny a hrozí, že byste se v dohledné budoucnosti mohli dostat do problémů, konsolidujte včas. Jakmile byste první splátku nezaplatili a v registrech se objevil příznak neplatiče, banky o vás rychle ztratí zájem.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
