Stavební spoření: Teplota nahoru, úroky dolů
23. 6. 2016 | Ondřej Tůma | 28 komentářů
Stavební spořitelny chystají na léto snižování sazeb, kterými klientům úročí vklady. Jak vám teď stavebko zhodnotí úspory? Vyplatí se ještě vůbec?
Zdroj: Shutterstock
Když před pěti lety vstupovali na náš bankovní trh noví hráči jako Air Bank, Equa bank nebo Zuno, snažili se ulovit nové klienty na vysoké úroky na spořicích účtech. Roční zhodnocení se tehdy pohybovalo kolem 2,5 procenta. Dnes je situace jiná. Rekordně nízké úrokové sazby centrálních bank tlačí k nule i úroky spořicích produktů. Bankovní boj o klienty se dávno odehrává jinde. Banky nechtějí v době levných peněz přijímat vklady, ale radši půjčovat – ať už prostřednictvím hypoték nebo spotřebitelských úvěrů.
Když jsme před čtvrt rokem naposledy srovnávali úroky spořicích účtů, varovali jsme, že nula je už na obzoru. Po třech měsících nám nezbývá než konstatovat, že úrokový suterén se zas o něco přiblížil. „Masivní pokles sazeb spořicích účtů pokračoval i v uplynulém čtvrtletí. Sazby snížily téměř všechny banky – ČSOB, mBank, ZUNO Bank a Sberbank, Air Bank, Equa bank, Expobank, ING Bank, Wüstenrot hypoteční banka a Komerční banka,“ popisuje poslední dění na trhu spořicích účtů šéfredaktor portálu Finparáda.cz Zdeněk Bubák.
Pokud čekáte, že se situace v dohledné době změní, musíme vás zklamat. Nic tomu nenasvědčuje. Spíš se připravte, že není daleko doba, kdy vám banka za to, že u ní necháte svoje peníze, prostě nedá nic. „Změna přijde, až se obrátí trend rekordně nízkých sazeb v celé ekonomice. Tedy až začnou sazby zvyšovat centrální banky. To je už už už už na spadnutí – už několik let. A ještě si nějakou dobu počkáme, vzhledem k brexitu bude měnová politika zřejmě delší dobu mimořádně uvolněná,“ vysvětluje finanční analytik společnosti Partners Aleš Tůma.
Pokud byste si přece jen chtěli na spořicím účtu sáhnout na lepší úroky, máte možnost. Banky odměňují věrné a aktivní klienty bonusovými sazbami. Nejde o žádné velké terno, většinou pár desetinek procenta navíc, i ty ale už z principu potěší každého střadatele. U některé banky musíte pro lepší úročení používat její běžný účet a utrácet peníze platebními kartami. U jiných zase za lepší úrok platíte výpovědní lhůtou, která ovšem spořák přibližuje spíš termínovanému vkladu. Vyšší sazby můžou nabízet také kampeličky, u kterých zase musíte počítat s desetiprocentním členským vkladem, na který se nevztahuje pojištění vkladů. Do svého srovnání tradičně zařazujeme jen spořicí účty bez přívlastků, přehled zajímavých „spořáků s podmínkou“ ale najdete v následujícím boxu.
Výhodnější úrokové sazby si musíte zasloužit. Sestavili jsme pro vás přehled bobříků spoření, za jejichž ulovení budete nejlépe odměněni. Ale pozor, nezapomínejte, že spoření nejsou jenom spořáky. Jestliže vám nevadí vzdát se peněz na víc let, projděte si i sazby termínovaných vkladů. Rozhodně není od věci podívat se také na stavební spoření, i když i jeho úroky citelně klesají. A pokud hodláte peníze pravidelně odkládat na stáří, zvažte i státem podporované investice prostřednictvím doplňkového penzijního spoření. Další alternativou jsou pak podílové fondy.
Artesa – na Spořicím účtu Artesa Universal dostanete pro úložku sto tisíc korun a výš sazbu 1,2 procenta. Stejná sazba navíc platí i pro vyšší, klidně i milionové, úložky. Počítejte ale s tím, že u kampeličky musíte složit členský vklad ve výši desetiny toho, co budete mít na účtu. Vklad se nezhodnocuje a neplatí pro něj ani pojištění vkladů.
Raiffeisenbank – díky produktu eKonto Flexi můžete mít úrok 1,1 procenta (na vklady do 150 tisíc korun). Musíte ale u Rajfky taky mít běžný účeteKonto Smart nebo eKonto Komplet. A například eKonto Smart je zdarma pouze v případě, že vám na účet přijde alespoň 15 tisíc korun a zároveň provedete minimálně tři odchozí transakce. Jinak za něj platíte 99 korun měsíčně.
ZUNO – i v této bance můžete na spořicím účtu dosáhnout až na úrok 1,1 procenta (na vklady do 300 tisíc korun). Musíte mít ale zřízený běžný účet PLUS. A ten máte zdarma pouze v případě, že měsíčně utratíte kartou alespoň tři tisíce korun. A pozor – v měsíci, kdy ze spořicího účtu odesíláte nějaké peníze, se vám úspory neúročí.
Air bank – Spořicí účet s bonusem vám zajistí oproti běžné sazbě na spořicím účtu pět desetin procenta navíc, tedy sazbu 1 procento. Abyste na zvýhodněný úrok dosáhli, musíte v daném měsíci provést alespoň pět plateb kartou. Sazba ale platí jen pro úložky do 250 tisíc korun, nad tuto částku se vám už úspory zhodnocují jen půl procentem.
Equa bank – pokud budete aktivně využívat běžný účet této banky, tak vám na spořicím účtu HIT k základnímu úroku 0,5 přibude ještě další půl procento (na vklady do 200 tisíc korun). Aktivním využíváním účtu se myslí příchod víc než desíti tisíc korun nebo tři platby kartou u obchodníka měsíčně.
Sberbank – spořicí účet FÉR spoření PLUS slibuje úrok 0,53 procenta. Pokud si ale v bance zřídíte běžný účet FÉR konto, budete mít na spořáku nárok na sazbu 0,83 (na vklady do 300 tisíc korun). Běžný účet je zdarma. Ovšem pouze v případě, že na něj každý měsíc přijde aspoň 15 tisíc korun. V opačném případě stojí 99 korun měsíčně.
Nebo to nechejte srovnat nás. Umíme vybrat nejšikovnější ve všech kategoriích běžných spořicích produktů:
Pokud hledáte mezi konzervativními produkty alternativu ke spořicím účtům, máte smůlu. Situace na finančních trzích zkrátka spoření v bankách nesvědčí. Pokud chcete mít peníze po ruce a zároveň nechcete riskovat, těžko je nakonec pošlete jinam než právě na spořicí účet. „Tento produkt má smysl pro tvorbu likvidních rezerv pro nenadálé situace – rozbitá pračka, výpadek příjmu a podobně. Peníze, které budete na něco konkrétního potřebovat třeba za dva až tři roky se také těžko parkují někde jinde než v bance. Státní dluhopisy jsou jako investice víceméně mrtvé a jít s úsporami do vyššího rizika není vždy dobrý nápad,“ připomíná analytik Aleš Tůma.
Jestliže máte možnost peníze oželet na delší dobu, můžete se poohlédnout po dalších možnostech. Termínované vklady však, s výjimkou pár kampeliček, výrazně lepší zhodnocení nenabízí. Pro šestiletý spořicí horizont je zřejmě nejvýhodnější stavební spoření. I když i stavební spořitelny už jdou s úroky na vkladech výrazně dolů. Další alternativy už nejsou bez rizika. „Prodej podílových fondů se zatím nerozšiřuje tak, jak by se dalo s ohledem na situaci na trhu depozit očekávat. Rozvíjejí se takzvané P2P půjčky, prostřednictvím nichž jedni lidé investují do projektů jiných, kteří takto získávají chybějící peníze. Většina bankovních klientů ale stále nechává peníze na běžných a spořicích účtech a na tom se nic nezmění,“ uzavírá Zdeněk Bubák.
Pro srovnání jsme vybrali částky sto tisíc a jeden milion korun. Po dobu ročního spoření se nebude ze spořicího účtu vybírat ani na něj nově ukládat, takže budeme moci sledovat, jak se za rok vložená částka rozroste. Z žebříčku jsme vyřadili všechny spořicí účty, které svůj úrok podmiňují podmínkami typu minimální obrat na účtu, útrata platebními kartami či nutnost zřízení běžného účtu, který je zpoplatněný. Mimo hru zůstaly i „spořicí účty“ s výpovědní lhůtou. Stejně tak spořicí účty kampeliček, kde by klienti museli skládat vysoký členský vklad, který nepodléhá pojištění vkladů.
Na prvním místo žebříčku spořicích účtů tentokrát poskočila banka ZUNO s úrokovou sazbou 0,6 procenta. Do čela se však nedostala tím, že by svým klientům úrok zvýšila, ale protože ostatní hráči na trhu sazby snižovali. Pokud by v ZUNO tento úrok zůstal celý rok, navýšil by se váš stotisícový vklad o 511 korun.
Stříbrná pozice patří Sberbank s úrokem 0,53 procenta. Váš původní vklad by po roce mohl narůst o 451 korun.
O bronz se dělí hned tři banky – Air bank, Equa a ING. Ty shodně nabízejí sazbu 0,5 procenta, která by vám po roce ke sto tisícům korun přidala dalších 425 korun.
Banka | Účet | Úrok (%) | Po roce naspořeno (Kč) | Připisování úroku |
0,6 | 100 511,19 | měsíčně | ||
0,53 | 100 451,44 | měsíčně | ||
0,5 | 100 425,83 | měsíčně | ||
0,5 | 100 425,83 | měsíčně | ||
0,5 | 100 425,83 | měsíčně | ||
0,5 | 100 425,03 | ročně | ||
0,5 (od 100 tisíc 0,1) | 100 397,37 | měsíčně | ||
0,4 | 100 340,53 | měsíčně | ||
0,4 | 100 340,53 | měsíčně | ||
Pozn. Od naspořené částky je již odečtena patnáctiprocentní daň z úroku. |
Spořicím účtům s úložkou milion korun kraluje Expobank, která si od posledního srovnání udržela první příčku. Milionový vklad by vám v případě zachování sazby 0,5 procenta po roce rozšířila o 4258 korun.
I druhá příčka zůstává stejná jako před třemi měsíci. Uhájila ji Wüstenrot s úrokem 0,4 procenta. V tomto případě by se po roce mohl původní vklad navýšit o 3405 korun.
Bronz bere tentokrát ZUNO banka, která vám vklad do tří set tisíc korun zhodnotí sazbou 0,6 procenta. Zbytek se už ale úročí jen sazbou 0,3 procenta.
Banka | Účet | Úrok (%) | Po roce naspořeno (Kč) | Připisování úroku |
0,5 | 1 004 258,29 | měsíčně | ||
0,4 | 1 003 405,31 | měsíčně | ||
0,6 (od 300 tisíc 0,3) | 1 003 318,91 | měsíčně | ||
0,5 (od 400 tisíc 0,25) | 1 002 977,90 | měsíčně | ||
0,5 (od 200 tisíc 0,3) | 1 002 893,38 | měsíčně | ||
0,53 (od 300 tisíc 0,23) | 1 002 720,13 | měsíčně | ||
0,25 | 1 002 126,67 | črvrtletně | ||
0,5 (od 130 tisíc 0,2) | 1 002 031,53 | ročně | ||
0,2 | 1 001 701,33 | měsíčně | ||
Pozn. Od naspořené částky je již odečtena patnáctiprocentní daň z úroku. |
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
18. 7. 2016 18:24, Danda
Vydělat se o pravdu na spořáku nic nedá. Jediná je možnost využití nějakých nabídek, které jsou ale pouze pro nové klienty jako lákadlo se zvýhodněnou (ale časově omeznou) úrokovou sazbou a bonusem http://www.sporiciucet.eu/konto-sporici-ucet/ nebo podmíněné platbami kartou k běžným účtem u téže banky a teprva pak úrok procento http://www.mesec.cz/produkty/sporici-ucty/top3-garance-s-aktivnim-uctem-air-bank/. Jediná jednoduchá možnost jak si člověk může zhodnotit přebytek peněz je nyní pouze investování. Osobně jsem zkusil podílové fondy právě u ING, které jde novým klientům "naproti" - spořicí účet 1% na 3 měsíce a dárek 300 Kč na investování u nich (pouze na doporučení=s kodem). Zatím zhodnocení 5,3% za 3,5 měsíce :)
Zkoušel jsem se podívat i na jiné, ale tohle je opravdu easy... Spořicí účet jsem měl rád, protože to bylo taky hodně easy na starání se, ale sazby jsou tu tam a pár let ještě budou.
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.