Minulý týden jsme psali o trvajícím prudkém sešupu úroků spořicích účtů. Sazby blížící se nule zřejmě nejednoho spořitele přimějou ohlížet se po výnosnější alternativě. První na ráně jsou přirozeně termínované vklady. Když bance nebo kampeličce dáte na určitou dobu k dispozici své peníze a slíbíte, že na ně celý domluvený čas nesáhnete, výměnou dostanete o něco vyšší úrok. Ani ten už ale dneska – až na pár výjimek – není žádné terno.
Banky mají peněz od klientů dost a s vidinou toho, že za uložení peněz u České národní banky budou možná brzy platit, o další vklady rozhodně nestojí. Rychlé snižování úrokových sazeb se proto týká všech spořicích nástrojů včetně termínovaných vkladů. „Sazby na termínovaných vkladech se v posledním čtvrtroce snižovaly, a u některých bank opravdu radikálně, klidně i o polovinu předchozí hodnoty. Příkladem budiž Sberbank, u které sazba na termínovaném vkladu klesla z 0,4 až na 0,15 procenta. Wüstenrot hypoteční banka pak snižovala z 0,6 na 0,3 procenta,“ popisuje dění na trhu šéfredaktor portálu Finparáda.cz Zdeněk Bubák.
Průměrná roční úroková sazba za banky a záložny dohromady, za každou instituci byl započítaný produkt s nejvyšší sazbou. Zdroj dat: Finparáda. Zvětšíte klikem
Zároveň připomíná, že na průměrnou výši úrokových sazeb mělo vliv i ukončení nabídky Citibank pro retailovou klientelu. Protože její sazba na termínovaných vkladech byla nulová, tak se opticky průměrná sazba v březnu zvýšila. Se skutečným nárůstem sazeb na termínovaných vkladech to ale bohužel nemělo nic společného.
Nabídka zajímavě úročených termínovaných vkladů se navíc zúžila o produkty ERB Bank, které ČNB přijímání vkladů zarazila. V našem žebříčku nejlépe úročených termínovaných vkladů přitom dlouhodobě bodovala.
Nebylo by tedy lepší místo ročních nebo dvouletých termínovaných vkladů zaparkovat peníze u banky nebo kampeličky třeba na pět let? Nabízejí za to lepší úrok? Když se podíváme na sazby pětiletých termínovaných vkladů s úložkou 200 tisíc korun, pohybují se nejvyšší úroky kampeliček v rozmezí od tří do 3,45 procenta. Banky nabízejí v nejlepším případě dokonce jen 1,4 procenta. To už je opravdu lepší si čekání protáhnout o rok a zařídit si stavebko…
Zaujmout klienty termínovanými vklady se snaží aspoň některé kampeličky a nabízejí výrazně vyšší úrokové sazby než zbytek trhu. Ostatně po změně zákona o fungování spořitelních a úvěrních družstvech jim nic jiného než udržování vyšších úroků zřejmě nezbývá.
Novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech, kterou společnými silami prosadily Ministerstvo financí a Česká národní banka, totiž kampeličkám pořádně komplikuje život. Od půlky loňského roku se členům družstva může úročit jen desetinásobek členského vkladu. Pokud tedy budete chtít na spořicí účet nebo termínovaný vklad u některé kampeličky vložit sto tisíc, počítejte, že z peněženky budete muset vytáhnout navíc deset tisíc korun na členský vklad. Ten je sice vratný, ale nezhodnocuje se úrokovou sazbou, nýbrž na základě hospodaření družstva. Navíc – a to je ten fígl – se ho netýká pojištění vkladů, takže o něj v případě krachu můžete přijít.
Budou ale klienti pro pár desetinek úroku toto riziko akceptovat? „V poslední době, kdy úroky obecně klesly k nule, pozoruji přesun klientů k rizikovějším investicím, podstupovaná rizika si ale neuvědomují. Viz právě vyhledávání kampeliček, které sice zhodnocují asi o jedno procento víc než banky, ale hrozí přitom ztráta deseti procent vkladu,“ říká portfolio manažer Partners investiční společnosti Martin Mašát. Podobného názoru je i Zdeněk Bubák: „Klienti na vyšší sazby budou slyšet. Vyšší členský vklad a chybějící pojištění části vkladu může být problém, ale pokud bude rozdíl mezi sazbou kampeličky oproti bankám výrazný, lidé své peníze kampeličce svěří.“ Není se ovšem čemu divit. Pokud máte peníze a hledáte způsob, jak je bezpečně uložit, aby se navíc pokud možno zhodnocovaly, na finančním trhu ho jen tak nenajdete. Výhodná možnost může být ještě stále stavební spoření – a pak už zbývají investice. Konzervativní podílové fondy ovšem dnes mívají mizivé výnosy – státní dluhopisy vyspělých zemí mají výnosy kolem nuly, nebo dokonce pod nulou.
Nebo to nechejte srovnat nás. Umíme vybrat nejšikovnější ve všech kategoriích běžných spořicích produktů:
Náš tradiční žebříček nejlépe úročených ročních a dvouletých termínovaných vkladů jsme vždy sestavovali pro úložky sto tisíc a jeden milion korun. Novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech nás donutila ke změně. Aby byl žebříček dostatečně transparentní a přehledný, budeme tentokrát porovnávat úložky 110 tisíc a 1,1 milionu korun. Bankám bude vždy úročena celá částka. Kampeličkám desetitisícový, respektive stotisícový členský vklad nebudeme úročit.
Při úložce sto deset tisíc korun se dočkáte nejvyšších úrokových sazeb u spořitelního družstva ANO. U ročního termínovaného vkladu si přijdete na úrok 2,55 procenta, což znamená navýšení původního vkladu o 2168 korun. Dvouletý termínovaný vklad vám ANO spořitelní družstvo ročně zhodnotí o 2,8 procenta, takže si za dva roky připíšete i po zdanění výnosů 4760 korun.
Stříbrnou příčku obsadila v obou kategoriích další kampelička Artesa. U ní dostanete úrok jen o pět setin procenta nižší – tedy 2,5 a 2,75 procenta. Po roce vám vklad naroste o 2125 korun, po dvou letech o 4759 korun.
Na třetím místě našeho žebříčku nejlépe zhodnocených termínovaných vkladů je opět Ano spořitelní družstvo. Tentokrát se svým alternativním produktem Termínovaný vklad ANO PRO start. Ten sice nabízí o tři desetiny procenta nižší zhodnocení než klasický termíňák u téže kampeličky, na rozdíl od něj vám ale budou peníze na účet připsány hned. Na zhodnocení tak nemusíte čekat rok, respektive dva roky, což se může některým klientům hodit.
Pozor ale, ANO spořitelní družstvo minulý týden vyhlásilo, že od 1. května bude snižovat úrokové sazby ročních, dvouletých a tříletých termínovaných vkladů. O kolik půjdou dolů, se ještě neví. Jisté je, že pokud budete chtít dosáhnout na sazby uvedené v naší tabulce, musíte v této instituce uložit peníze do konce dubna.
Banka/kampelička | Produkt | Úrok (%) | po roce (Kč) | Úrok (%) | po dvou letech (Kč) |
2,55 | 112 167,50 | 2,80 | 114 759,93 | ||
2,50 | 112 124,97 | 2,75 | 114 675,07 | ||
2,25 | 111 912,50 | 2,50 | 114 249,93 | ||
2,20 | 111 869,97 | 1,75 | 113 739,93 | ||
1,05 | 110 981,75 | 1,05 | 111 963,50 | ||
1,10 | 110 935,03 | 1,35 | 112 295,00 | ||
0,80 | 110 747,97 | 1,00 | 111 870,07 | ||
0,70 | 110 654,53 | 0,80 | 111 402,50 | ||
0,50 | 110 467,47 | 0,70 | 111 312,94 | ||
0,50 | 110 467,47 | 0,60 | 111 122,00 | ||
Poznámka: Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a už zdaněného úrokového výnosu. U kampeliček se neúročí desetitisícový členský vklad. | |||||
I majetnějším střadatelům, kteří si můžou dovolit odložit přes milion korun, nabídne nejvyšší zhodnocení ANO spořitelní družstvo. K úložce 1,1 milionu vám po roce přidá 21 675 korun. Po dvou letech dokonce 47 600 korun.
Druhá pozice patří družstevní záložně Artesa. Ta ve zhodnocení opět zaostává jen o setinky procenta. Po roce vám na termínovaném vkladu k úložce 1,1 milionu připíše 21 250 korun, po dvou letech 46 750 korun.
Bronz patří stejně jako u nižších úložek Termínovanému vklad ANO PRO start, u kterého se vám ale připíše na účet zhodnocení okamžitě. Následuje další kampelička Creditas. Až na šestém místě u ročních vkladů a pátém u dvouletých je nejlepší banka v našem žebříčku – J&T banka s úrokem 1,1 a 1,4 procenta.
Stejně jako u ročních termínovaných vkladů platí i zde upozornění, že od 1. května sníží lídr našeho žebříčku své úrokové sazby.
Banka/kampelička | Produkt | Úrok (%) | po roce (Kč) | Úrok (%) | po dvou letech (Kč) |
2,55 | 1 121 675,00 | 2,80 | 1 147 599,93 | ||
2,50 | 1 121 249,97 | 2,75 | 1 146 750,07 | ||
2,25 | 1 119 125,00 | 2,50 | 1 142 499,93 | ||
2,20 | 1 118 699,97 | 1,75 | 1 137 399,93 | ||
1,25 | 1 110 625,03 | 1,50 | 1 125 500,00 | ||
1,10 | 1 110 284,97 | 1,40 | 1 126 335,69 | ||
1,05 | 1 109 817,50 | 1,05 | 1 119 635,00 | ||
0,80 | 1 107 479,97 | 1,00 | 1 118 700,07 | ||
0,70 | 1 106 545,03 | 0,80 | 1 114 959,93 | ||
0,50 | 1 104 674,97 | 0,70 | 1 113 128,93 | ||
0,50 | 1 104 674,97 | 0,60 | 1 111 220,00 | ||
Poznámka: Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a už zdaněného úrokového výnosu. U kampeliček se neúročí desetitisícový členský vklad. | |||||
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
