Jakou hodnotu má váš dům? Můžete přijít o miliony

Hynek Just | rubrika: Když se řekne | 3. 5. 2023 | 2 komentáře
Ceny nemovitostí prudce rostou, jejich pojištění ale většinou neměníme. S každým růstem inflace, zdražením stavebních materiálů či pozemků přitom klesá suma, kterou dostanete od pojišťovny, když se něco stane. Můžete tak přijít i o miliony korun. Jak tomu předejít?
Jakou hodnotu má váš dům? Můžete přijít o miliony

Zdroj: Shutterstock

K podpojištění nemovitosti dochází nejčastěji v případě, kdy člověk platí roky či desetiletí pojišťovně stále stejnou částku a smlouvu nepřizpůsobuje reálné hodnotě svého domu či bytu

Pojišťováckým jazykem: dochází k rozdílu pojistné hodnoty a pojistné částky. Dům má teď reálnou hodnotu 10 milionů, ale před deseti lety jste ho pojišťovali na pět milionů – a to máte stále ve smlouvě. Čím je ten rozdíl větší, tím méně od pojišťovny v případě průšvihu dostanete.

Je to jedna z věcí, kterou si jako majitelé nemovitosti musíte hlídat sami. Za správnost stanovené pojistné hodnoty odpovídají majitelé dokonce ze zákona. Pojišťovna vás tedy k aktualizaci údajů tlačit nebude – pokud ale dojde k pojistné události, bude se chovat tržně.

Má totiž právo krátit vyplacené pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém hodnota pojištěných věcí převyšuje pojistnou částku. Když na domě z našeho modelového příkladu přijdete o střechu za šest set tisíc, dostanete od pojišťovny tři sta.

Příklad z praxe

Pro lepší názornost uvádíme příklad, který nedávno řešila poradenská společnost Freedom Financial Services. Paní přijela z práce a zaparkovala auto vedle domu pod přístřeškem. Po asi dvou hodinách se auto vznítilo, postupně začal hořet přístřešek a věci pod ním. Od přístřešku plamen přeskočil na část domu, kterému tak ohořel štít.

  • Škoda na majetku včetně auta: 1 200 000 Kč

Rodina měla pojištěný majetek následovně:

  • Stavba: 2 000 000 Kč
  • Vedlejší stavba: 200 000 Kč
  • Domácnost: 400 000 Kč

Podle odhadu pojišťovny byla hodnota nemovitosti 6 550 000 Kč, podpojištění tedy činilo 70 %. A stejným poměrem bylo plnění kráceno.

  • Celkem vyplaceno: 343 971 Kč
  • Stavba: 63 971 Kč (uplatnění podpojištění o 70 %)
  • Vedlejší stavba podle limitu: 200 000 Kč
  • Domácnost: 80 000 Kč (vyplaceno kompletně)

Majitel kvůli podpojištění přišel asi o 150 tisíc korun. A to měl relativně štěstí, že mu ohořel jen štít. Kdyby případ dopadl fatálně a dům se už nepodařilo zachránit, za dva miliony od pojišťovny by nový barák postavil jen těžko.

Přitom s předpokladem, aby v případě „fatálky“ pojistka pokryla stavbu nového domu, se smlouva s pojišťovnou uzavírá. Pojistná částka se stanovuje jako takzvaná reprodukční hodnota. To znamená, že musí jít o takovou částku, aby v případě totální škody bylo možné nemovitost znovu postavit, a to stejným způsobem.

Dva ze tří případů jsou podpojištěny

Pojišťovny sice mívají nastavenou toleranci, ale ani ta nezafunguje vždycky. „Ke krácení kvůli podpojištěnosti pojišťovny přistupují, až když je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a sjednanou pojistkou větší než dvacet procent,“ říká Jiří Matusík, ředitel pobočky Partners Market ve Frýdku-Místku.

Vzpomíná v té souvislosti na příklad vysokého množství pojistných událostí na jednom místě po tornádu na Moravě v roce 2021. „I když v tomto případě se pojišťovny snažily toleranci posunout, co to šlo, aby nemusely aplikovat podpojištěnost, tak byla u pojistných událostí špatně nastavena polovina vyplácených pojistek,“ dodává Matusík.

Modelový příklad podpojištění

Podpojištění je dáno poměrem pojistné částky (stanovené ve smlouvě) vůči reálné hodnotě pojištěného majetku. Výsledkem je koeficient podpojištění, kterým se případně pojistné plnění krátí.

Klient si před deseti lety postavil rodinný dům za šest milionů korun. Dnes by vlivem inflace, vyšších cen materiálů, práce i dopravy stála stejná stavba pravděpodobně devět milionů. Pokud nebyla pojistná smlouva aktualizována, je koeficient podpojištění 6 000 000/9 000 000 = 0,67. Při pojistné události za milion korun pak pojišťovna zaplatí jen 670 tisíc.

Velké množství podpojištěných nemovitostí potvrzuje ze své praxe také Pavel Plíva, produktový manažer Freedom Financial Services. Lidem podle něj chybí osvěta či finanční gramotnost, aby si pojistné smlouvy hlídali sami. „Se svými klienty pravidelně komunikujeme a jejich pojistky udržujeme aktuální. U nových klientů se ale s podpojištěním setkáváme na denním pořádku – minimálně dva klienti ze tří jsou podpojištěni,“ tvrdí Plíva.

„V rámci portfolia klientů Partners Market ve Frýdku-Místku se snažíme mít všechny smlouvy stoprocentní, ale bohužel se nám nedaří přinutit všechny k úpravě smluv. I když se tomuto tématu hodně věnujeme, tak stále vidím asi čtvrtinu našich klientů s podpojištěným majetkem,“ říká Matusík.

Množství podpojištěných klientů pak narůstá se zdražováním nemovitostí, stavebních materiálů i s inflací. „V Praze se na konci roku 2021 starší byty v osobním vlastnictví prodávaly o 30 procent dráž než na konci roku 2019. V Brně či Olomouci pak až o 53 procent, v Ostravě dokonce o víc než 80 procent,“ popisuje Lumír Kunz, jednatel společnosti FérMakléři.cz, která spolupracuje s více než stem realitních makléřů napříč Českem.

Loňský rok sice přinesl určité zklidnění, ceny ve většině velkých měst na konci roku 2022 meziročně klesly o jednotky procent, nic to ale nemění na faktu, že cena bytů v posledních letech narostla o desítky procent. Výrazné zdražování nastalo také například u stavebního materiálu, což se do celkových cen promítá.

Vývoj cen starší bytové zástavby (průměrná cena v Kč za čtvereční metr). Zdroj: ČBA

Pokud si někdo pojistil byt v roce 2015 na pojistnou částku odpovídající aktuální tržní ceně a smlouvu od té doby neaktualizoval, může si být podle Kunze jistý, že má byt podpojištěný.

Pár stovek navíc přinese miliony

Obezřetnost proti podpojištění se samozřejmě projeví i na výši plateb za pojistku. Záleží, jak je nastavená smlouva, i na tom, kdy byla uzavřena. „Starší smlouvy většinou nemají takové krytí, jako nabízejí novější produkty, odpovědnost bývá velmi nízká, bez asistence nebo jen na malé hodnoty,“ připomíná Jiří Matusík z Partners Marketu.

Kolik tedy zaplatíte navíc, jestli nechcete mít nemovitost podpojištěnou? „Pokud bych řešil opravdu jen hodnotu nemovitosti a její nárůst například o dva miliony korun, tak by cena za rok v závislosti na jednotlivých pojišťovnách vzrostla v intervalu od 500 do 1500 korun. Takže velmi zjednodušeně lze říct, že díky stovkám navíc mohu získat miliony,“ tvrdí Matusík.

Oslovení poradci doporučují pojistné smlouvy aktualizovat minimálně každé tři roky. Takové aktualizace si může klient hlídat sám, ale pak je třeba sledovat vývoj cen na trhu, výši inflace a podobně. Pro orientaci lze využít různé online kalkulačky.

Příležitostí pro aktualizaci pojistné smlouvy bývá i rekonstrukce, větší výměna nábytku, nákup nových spotřebičů a dražší elektroniky. Nebo i třeba pořízení drahého hudebního nástroje. To všechno přirozeně navyšuje hodnotu nemovitosti a majetku v domácnosti.

 „Upravovat výši pojistné částky tak, aby odpovídala reálným cenám jednou za tři roky, není komfortní. Z mého pohledu je to však jediné řešení, jak zabránit podpojištění, zejména v době zvyšování cen materiálů, práce, věcí, inflace,“ míní Pavel Plíva.

Pustit z hlavy a věřit pojišťovně

Jedním ze způsobů, jak se starostem o podpojištění vyhnout, je nastavit si v pojistné smlouvě takzvanou automatickou indexaci. To neznamená nic jiného, než že se vám bude navyšovat výše pojistného automaticky. S ohledem na hodnotu nemovitosti, růst spotřebitelských cen a všechny další už zmiňované faktory. Díky tomu budete vždy chráněni takovou částkou, která odpovídá reálné ceně vaší nemovitosti.

Jak získat z pojištění majetku víc? Poradíme!

Pro nemovitost i domácnost najdeme nejvýhodnější pojištění majetku.

Automatická indexace ale není vhodná pro každou nemovitost a pro každou situaci. Když třeba vlastníte starší dům, jehož cena neroste nebo dokonce klesá, pak se vám indexace nevyplatí a budete pojistku zbytečně přeplácet.

V ojedinělých případech pojišťoven existují tabulky, které hodnoty domu stanovují podle jeho velikosti. „V tom bych viděl řešení. Zatím ovšem máme jedinou pojišťovnu, která od klienta nepotřebuje nutně znát hodnotu, ale stačí jí rozměry nemovitosti. Z nich vypočte pojistné a v případě pojistné události se vyplní vzniklá škoda. Za mě je to ideální stav. Nemusíme s klientem komplikovaně vymýšlet hodnotu nemovitosti ani v čase sledovat její změny a upravovat smlouvu,“ říká Matusík.

Pozor na pojistné podmínky

Prst ukazuje doleva na text
Zdroj: Shutterstock

Možnost, aby pojišťovna přihlédla k podpojištění, vyplývá z § 2854 občanského zákoníku: „Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“

I v takovém případě ale pojišťovna může postupovat mírněji, nebo přísněji.

Běžný (logický a klientsky pochopitelný) přístup k výpočtu podpojištění spočívá v tom, že se krátí hodnota celkové majetkové škody. U pojistné hodnoty šest milionů korun a pojistné částky tři miliony (tedy 50 %) to vede u totální škody k výplatě plnění ve výši pojistné částky tři miliony (50 % z šesti tisíc).

O dost přísnější výklad, považovaný za neetický, nejdříve ořízne vzniklou majetkovou škodu o ujednanou pojistnou částku – a až na výsledek aplikuje krácení kvůli podpojištění. Klientovi tak vyplatí jen 1,5 milionu.

Ministerstvo financí teď navrhuje změnu definice. Nově má vypadat takto: „Je-li pojistná částka v době pojistné události podstatně nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, je pojistitel povinen plnit pouze podle poměru pojistné částky k této hodnotě; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“

Každopádně je třeba pečlivě studovat pojistné podmínky – ideálně ještě předtím, než se rozhodnete pro konkrétní pojišťovnu. Detailní podmínky se koneckonců vyplatí číst vždycky.

Hynek Just

Autor článku Hynek Just

Vystudoval teorii kultury na Filozofické fakultě Univerzity Karlovy, což se na jeho profesní kariéře nijak nepodepsalo. Věnoval se hudební publicistice, jeho recenze a rozhovory lze dohledat třeba v archivu Respektu, MF Dnes,... Další články autora.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-4
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 2 komentářů
Daňové přiznání online

A tohle už jste četli?

Největší pojišťovny v Česku. Žebříčky za rok 2023

14. 2. 2024 | redakce Peníze.CZ | 1 komentář

Největší pojišťovny v Česku. Žebříčky za rok 2023

Trh pojištění v Česku loni stoupl meziročně o 7,1 %, celkový předpis smluvního pojistného dosáhl 168,49 miliardy korun. Vyplývá to z předběžných údajů za rok 2023, které podle své metodiky... celý článek

Jakou cenu má váš dům podle pojišťoven. Zkuste novou kalkulačku

19. 9. 2023 | Kateřina Hovorková

Jakou cenu má váš dům podle pojišťoven. Zkuste novou kalkulačku

Češi mají podpojištěné domy a často o tom ani nevědí. Česká asociace pojišťoven proto nově nabízí kalkulačku, kde zájemci zjistí, jakou cenu jejich rodinný dům má. Díky tomu si pak... celý článek

Dvě pětiny domácností nemají pojištění proti krádeži

15. 8. 2023 | redakce Peníze.CZ

Dvě pětiny domácností nemají pojištění proti krádeži

Pouze 57 procent domácností v Česku má sjednáno pojištění proti vykradení rodinného domu či bytu. Ukázal to průzkum společnosti ČPP Servis, dceřiné společnosti České podnikatelské pojišťovny,... celý článek

Ergo pojišťovna se přejmenovala, zviditelní nového vlastníka

31. 10. 2022 | Petr Kučera

Ergo pojišťovna se přejmenovala, zviditelní nového vlastníka

Ergo pojišťovna se 28. října přejmenovala na SV pojišťovnu. S novým názvem chce veřejně zviditelnit změnu vlastníka, která byla dokončena před rokem.

Záplava není povodeň. Jak nepřijít o peníze z pojišťovny

13. 7. 2022 | dTest | 2 komentáře

Záplava není povodeň. Jak nepřijít o peníze z pojišťovny

Co si pohlídat, když si chcete správně pojistit nemovitost nebo domácnost proti velké vodě? Tady jsou rady od spotřebitelského sdružení dTest.

Partners Financial Services