A teď chceme tornádo v pojistkách. Tipy, co vylepšit

Jiří Matusík | rubrika: Komentář | 27. 10. 2021 | 3 komentáře
Pojištění nemovitostí nefunguje nejlíp. Půlka smluv už neposkytuje dostatečné krytí, protože ceny, na které jste uzavírali pojistku, už neplatí. Je nejvyšší čas, aby v tom pojišťovny lidi nenechávaly.
A teď chceme tornádo v pojistkách. Tipy, co vylepšit

Zdroj: Shutterstock

Tornádo na Moravě otevřelo mnoha lidem oči. Ukázalo nejenom to, proč je dobré mít pojištěnou nemovitost, ale i to, že pojištění musí být taky dobře spočítané. Podle informací z pojišťoven byla zásadní část pojistek sjednaná na příliš nízkou částku.

A do roka na kontrolu

Podpojištění je problém. Jde o to, že když si dům za pět milionů pojistíte jenom na tři, pojišťovna pak vyplácené plnění krátí v tomhle poměru. Přijdete o střechu za pět set tisíc? Dostanete tři sta. Pojišťovny mívají nastavenou toleranci – ke krácení kvůli podpojištěnosti přistupují, až když je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a sjednanou pojistkou větší než dvacet procent. Ale i s touhle tolerancí byla špatně nastavená polovina vyplácených pojistek.

To neznamená, že byly špatné od začátku. Pojistky prostě stárnou. Asi tak rychle, jak rychle rostou ceny nemovitostí, stavebního materiálu a stavebních prací. Proto je potřeba smlouvy kontrolovat. Platívalo pravidlo, že stačí kontrola za pět let. Dávno neplatí. Někde – v Praze, Brně nebo turisticky zajímavých oblastech – bych teď dělal revizi i ročně. Tři čtvrtiny smluv, které dostaneme k revizi, vykazují vyšší podpojištěnost než těch dvacet procent.

Lidi, vytáhněte ze šuplíků smlouvy a nechejte si je zkontrolovat!

Samoopravná smlouva

Prst ukazuje doleva na text
Zdroj: Shutterstock

Některé pojišťovny nabízejí, že budou samy hlídat, jestli není potřeba pojistku změnit, říkají tomu indexace nebo valorizace smlouvy. Lidé většinou bývají pobouření, když pak dostanou od pojišťovny psaní, že se jim zvedá pojistné, ale má to rozumný důvod. Teď, když se ceny v realitách a ve stavebnictví utrhly z řetězu, nemusí ale ani tenhle autopilot stačit a stojí za to dát pojištění trochu času. 

Loni je dávno

Potíž je, jak určit správnou hodnotu nemovitosti a hlídat, jak se mění. U bytů to jde. Ty se pojišťují na tržní cenu a zjistit, za kolik se podobný byt nabízí, není až tak těžké. Dá se nahlédnout na realitní weby a finanční poradci mívají společně s realitními makléři k dispozici i sofistikované systémy, které jim s určením cen pomůžou.

Horší to je u rodinných domů. Ty se pojišťují na reprodukční hodnotu, na částku, za jakou se stejný dům znovu postaví. A to je pro finančního poradce i jeho klienta tvrdší oříšek. Někdy pomůže hypotéka – totiž, při jejím sjednávání někdy odhadci stanovují i reprodukční hodnotu pro pojištění. Jenže zrovna u stavění jsou loňské ceny pryč stejně jako loňské sněhy.

O autorovi

Jiří MatusíkZdroj: Partners

Jiří Matusík je finanční poradce Partners. Vystudoval obor finance na ekonomické fakultě Technické univerzity VŠB. Ve financích působí od roku 2000. Od roku 2013 provozuje vlastní finančně-poradenskou kancelář – franšízu Partners market ve Frýdku-Místku. Specializuje se na neživotní pojištění. 

Umění předků

A pak ještě existují tabulky, které hodnoty domu stanovují podle jeho velikosti. V tom bych viděl řešení. Zatím ovšem máme jedinou pojišťovnu, která od klienta nepotřebuje nutně znát hodnotu, ale stačí jí rozměry nemovitosti. Z nich vypočte pojistné a v případě pojistné události se vyplní vzniklá škoda. Za mě ideální: Nemusíme s klientem komplikovaně vymýšlet hodnotu nemovitosti ani v čase sledovat její změny a upravovat smlouvu.

Přitom – nedávno se mi dostala do ruky pojistka na rodinný dům. Starší, mírně řečeno – ceny byly ještě v Kčs. Myslel jsem, že jdeme aktualizovat, ale – překvapení. Ta smlouva vůbec neřešila pojistnou hodnotu, dům je prostě pojištěný na aktuální hodnotu. Třicet let stará smlouva by při zničení celého domu poskytla majiteli adekvátní krytí. Dneska máme bohužel ve většině případů jiný druh majetkových smluv, u kterých je potřeba pravidelně dělat revize. Pokrok bych tomu neříkal.

Pojišťovny, nenechávejte nás v tom. Vymyslete pojištění, kde si nebudeme muset lámat hlavu se změnami hodnoty nemovitosti, ale budeme pořád dobře krytí.


Součástí skupiny Partners je také společnost NextPage Media, která mimo jiné provozuje web Peníze.cz.

Jiří Matusík

 Další články autora.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+24
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 3 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Největší pojišťovny v Česku. Žebříčky za rok 2023

14. 2. 2024 | redakce Peníze.CZ | 1 komentář

Největší pojišťovny v Česku. Žebříčky za rok 2023

Trh pojištění v Česku loni stoupl meziročně o 7,1 %, celkový předpis smluvního pojistného dosáhl 168,49 miliardy korun. Vyplývá to z předběžných údajů za rok 2023, které podle své metodiky... celý článek

Jakou cenu má váš dům podle pojišťoven. Zkuste novou kalkulačku

19. 9. 2023 | Kateřina Hovorková

Jakou cenu má váš dům podle pojišťoven. Zkuste novou kalkulačku

Češi mají podpojištěné domy a často o tom ani nevědí. Česká asociace pojišťoven proto nově nabízí kalkulačku, kde zájemci zjistí, jakou cenu jejich rodinný dům má. Díky tomu si pak... celý článek

Dvě pětiny domácností nemají pojištění proti krádeži

15. 8. 2023 | redakce Peníze.CZ

Dvě pětiny domácností nemají pojištění proti krádeži

Pouze 57 procent domácností v Česku má sjednáno pojištění proti vykradení rodinného domu či bytu. Ukázal to průzkum společnosti ČPP Servis, dceřiné společnosti České podnikatelské pojišťovny,... celý článek

Jakou hodnotu má váš dům? Můžete přijít o miliony

3. 5. 2023 | Hynek Just | 2 komentáře

Jakou hodnotu má váš dům? Můžete přijít o miliony

Ceny nemovitostí prudce rostou, jejich pojištění ale většinou neměníme. S každým růstem inflace, zdražením stavebních materiálů či pozemků přitom klesá suma, kterou dostanete od pojišťovny,... celý článek

Ergo pojišťovna se přejmenovala, zviditelní nového vlastníka

31. 10. 2022 | Petr Kučera

Ergo pojišťovna se přejmenovala, zviditelní nového vlastníka

Ergo pojišťovna se 28. října přejmenovala na SV pojišťovnu. S novým názvem chce veřejně zviditelnit změnu vlastníka, která byla dokončena před rokem.

Partners Financial Services