Pozor na podpojištění. Tornádo ukazuje problém starých smluv

Hodnota nemovitostí v posledních letech rychle roste. Problém to může znamenat také pro lidi, kteří mají pojištění nemovitosti, ale dlouho ho neaktualizovali. I takové případy teď pojišťovny po tornádu na jižní Moravě řeší.
Pozor na podpojištění. Tornádo ukazuje problém starých smluv
Ilustrační foto.
Zdroj: Shutterstock

Máte pojištěný byt nebo dům? A jak dlouho jste smlouvu neaktualizovali? Pokud dlouho, můžete být podpojištění. Když pak v takové situaci přijde třeba tornádo, jako nedávno na Moravě, máte zbytečný problém. Z pojistky dostanete méně peněz, než byste mohli. U nemovitostí, jejichž ceny v posledních letech rostou o desítky procent, je problém podpojištění momentálně nejbolavější.

„Z dostupných a současně řešených škod je to častý jev. Řada smluv je z delšího časového období,“ říká k situaci pojištěných klientů na jižní Moravě, které tornádo zasáhlo, mluvčí pojišťovny Kooperativa Milan Káňa.

O co konkrétně jde? „Pokud je v době vzniku pojistné události sjednaná pojistná částka nižší než pojistná hodnota pojištěné nemovitosti, má pojistitel právo snížit pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě. Toto platí jak u totální škody, tak i u parciální. Pokud je podpojištění do 20 %, toto se neuplatňuje,“ vysvětluje Káňa.

Pro lepší pochopení si to ukažme na konkrétním příkladu. „Pojistná částka stanovená v pojistné smlouvě je maximální hodnota, kterou může klient dostat. Pokud je hodnota nemovitosti čtyři miliony a je pojištěna pouze na dva miliony, je stavba podpojištěna o 50 %. Ve stejném poměru bude pojišťovna krátit plnění. Klient dostane pouze polovinu částky, která byla uvedena ve smlouvě, tedy pouze jeden milion,“ vysvětluje Lukáš Chytil, analytik společnosti Partners.

Hrajte na jistotu

Pod bus
Zdroj: Shutterstock

Dobré pojištění může být k nezaplacení. Rádi vám pomůžeme vybrat.

V případě částečných (parciálních) škod se podpojištění uplatňuje úplně stejně. Pokud má klient podpojištěno o 50 %, plnění bude opět kráceno o 50 %. Když tedy někdo má poškozenou střechu za 600 tisíc, pojišťovna mu vyplatí jen polovinu.

Lidem zasaženým tornádem pojišťovny slibují vstřícnější přístup. „Pokud jde o podpojištění, pak v tomto lidsky extrémně složitém období - kdy navíc došlo v posledním období k citelnému nárůstu cen nejen ve stavebnictví – jsme připraveni klientům situaci co nejvíce ulehčit a přistupovat k řešení jejich pojistné události maximálně citlivě,“ říká Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.

„V případě běžných škod je institut podpojištění uplatňován. Nicméně jde o situaci, kdy podpojištění můžeme uplatnit a také nemusíme, proto jsme u současné situace tornáda na jižní Moravě rozhodli o neuplatňování podpojištění,“ říká Káňa.

„Pokud jde o tornádo na jižní Moravě, je na trhu úzus vyjít lidem z postižené oblasti co nejvíce vstříc, posuzovat případy individuálně a tam, kde to půjde plnit do maximálních částek, tedy do výše pojistné částky,“ potvrzuje i Marie Petrovová, mluvčí Allianz.

Pojišťovny podle mluvčích klienty na riziko podpojištění pravidelně upozorňují, třeba ve výročních dopisech nebo při schůzkách s poradci. „Pojištění může být dobře funkční tehdy, když se s ním průběžně pracuje. Obecné doporučení je provádět aktualizaci smluv minimálně přibližně každé dva roky nebo v případě, že se změní hodnota majetku. Nejčastějším momentem pro aktualizaci majetkového pojištění tak bývají u pojištění nemovitosti rekonstrukce, přístavby, obnova střechy a u pojištění domácnosti výměna nábytku či nákup nových spotřebičů a elektroniky,“ říká Marek.

„Z důvodu rychlého růstu cen nemovitostí je potřeba každé dva roky pojištění aktualizovat nebo alespoň navýšit pojistnou částku. Smlouvy starší více než čtyři roky je dobré přesjednat na aktuální produkty, protože každá pojišťovna během tohoto období přišla na trh s novým produktem a ten vždy zahrnuje nová rizika nebo vyšší sublimity,“ dodává Limit.

Když na pravidelnou aktualizaci smluv nechcete myslet, je tu takzvaná indexace. „Jde o automatický proces. Klientům indexaci nabízíme již při uzavření smlouvy. Indexace jim zaručí, že pojistná smlouva odpovídá aktuálním cenám. Klienti tuto možnost využívají ale stále poměrně málo – expertní odhady mluví zhruba o čísle mezi 30 až 50 %,“ říká Marek.

S indexací pak rostou pojistné částky pravidelně prostřednictvím koeficientu, který zohledňuje vývoj cen stavebního materiálu a prací během doby trvání pojištění. S rostoucími pojistnými částkami se také zvyšuje cena pojištění. V případě pojištění nemovitostí jde řádově o stovky korun ročně. Kdo má indexaci, u toho pojišťovny neuplatňují sankce za podpojištění.

2 tipy z pojišťovny

Zdroj: Shutterstock

Klienti by měli dbát také na adekvátní pojištění pomocných staveb k základní nemovitosti na pozemku. Může se stát, že velká stodola je sice pro obyvatele jen skladištěm sezónních a nepotřebných věcí, ale střecha na ni třeba stojí půl milionu korun. Zasklít skleník po krupobití také může stát podstatné peníze. Přitom pojištění pomocných staveb zpravidla kryje škody do určitého limitu/procentuálního podílu ze základních pojistných částek. Je třeba dobře zvážit, zda taková částka vystačí. Samozřejmě je možné si připojistit – ale klient musí na tuto věc myslet.

Klienti by měli sami od sebe aktualizovat pojištění vždy po větší rekonstrukci, modernizaci, přístavbě. Zde je zapotřebí jejich vlastní aktivita, aby bylo majetkové pojištění stále adekvátní. Stává se nám, že rodina si přistaví na dům celé patro, ale obytná plocha ve smlouvě zůstane původní – nové patro není chráněno.

Eva Svobodová, mluvčí Uniqa pojišťovny

Tornádo a pojištění

Zdroj: Shutterstock

V pojistných podmínkách pojištění nemovitosti nebo domácnosti sice pojišťovny obvykle nezmiňují výslovně tornádo, z podrobnější definice však vyplývá, že se pojištění vztahuje i na něj.

Pojištění proti tornádu? Jako vichřice, uklidňují pojištovny


Projděte si nejnákladnější pojistné události v historii Česka.

Dražší než tornádo byly jenom povodně, hlásí pojišťovny

Jiří Hovorka

Autor článku Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Líbil se vám článek?

+8
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 23 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 7. 2021 9:20, Michal Kubeček

Mají to opravdu šikovně vymyšlené. Když je nemovitost (nebo cokoli jiného) "podpojištěná", tak pojišťovna neopomene krátit pojistné plnění příslušným faktorem. Když bude "nadpojištěná", tak vás ochotně nechá platit víc, ale "pochopitelně" plnění žádnou poměrnou částkou násobit nebude, spíš se na vás bude dívat jako na podvodníka. U nemovitosti se to samozřejmě nestává tak často, ale třeba u havarijního pojištění na "nadpojištění" vydělávají pojišťovny přímo nehorázně.

+17
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

14. 7. 2021 9:22

Tvůj děda evidentně celej život neopustil svoji rodnou hroudu a jeho rozhled končil u jeho soustruhu.

Zobrazit celé vlákno

-3
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (23 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Dražší než tornádo byly jenom povodně, hlásí pojišťovny

28. 6. 2021 | Lukáš Kovanda | 6 komentářů

Dražší než tornádo byly jenom povodně, hlásí pojišťovny

Celkové škody, které čtvrteční tornádo napáchalo na Břeclavsku a Hodonínsku, se v tuto chvíli odhadují na 15 miliard korun – s tím, že ještě porostou. Jedná se o kompletní škody, tedy... celý článek

Pojištění proti tornádu? Jako vichřice, uklidňují pojištovny

25. 6. 2021 | Petr Kučera | 3 komentáře

Pojištění proti tornádu? Jako vichřice, uklidňují pojištovny

Pojišťovny jsou připraveny plně hradit škody způsobené tornádem, a to z pojistek pokrývajících rizika škody z přírodních katastrof způsobených silným větrem. Ujišťuje o tom Česká asociace... celý článek

Perličky z pojišťoven. Sdílená auta teď frčí, vzkázal zloděj

31. 12. 2020 | Jiří Hovorka

Perličky z pojišťoven. Sdílená auta teď frčí, vzkázal zloděj

Silvestrovský výběr z kuriózních hlášení klientů tuzemských pojišťoven. Letos se o ně podělily Uniqa a ERV Evropská pojišťovna, od ostatních jsme na konec přidali i to nejlepší z předchozích... celý článek

Ať zbytečně nepřijdete o peníze. Pozor na podpojištění

19. 5. 2020 | Jiří Matusík | 6 komentářů

Ať zbytečně nepřijdete o peníze. Pozor na podpojištění

Praxe čím dál častěji ukazuje, že spousta lidí tratí peníze kvůli podpojištění. Důvod? Staré pojistné smlouvy a raketový růst cen nemovitostí.

K novému pojištění bytu nebo chaty dostanete čidlo zadarmo

17. 10. 2019 | Petr Kučera

K novému pojištění bytu nebo chaty dostanete čidlo zadarmo

Česká pojišťovna a Generali oznámily, že „vstupují do oblasti internetu věcí“. V praxi to znamená, že výhodně dostanete pohybová nebo záplavová čidla. Akci spustily obě pojišťovny,... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.