Pozor na podpojištění. Tornádo ukazuje problém starých smluv

Hodnota nemovitostí v posledních letech rychle roste. Problém to může znamenat také pro lidi, kteří mají pojištění nemovitosti, ale dlouho ho neaktualizovali. I takové případy teď pojišťovny po tornádu na jižní Moravě řeší.
Pozor na podpojištění. Tornádo ukazuje problém starých smluv
Ilustrační foto.
Zdroj: Shutterstock

Máte pojištěný byt nebo dům? A jak dlouho jste smlouvu neaktualizovali? Pokud dlouho, můžete být podpojištění. Když pak v takové situaci přijde třeba tornádo, jako nedávno na Moravě, máte zbytečný problém. Z pojistky dostanete méně peněz, než byste mohli. U nemovitostí, jejichž ceny v posledních letech rostou o desítky procent, je problém podpojištění momentálně nejbolavější.

„Z dostupných a současně řešených škod je to častý jev. Řada smluv je z delšího časového období,“ říká k situaci pojištěných klientů na jižní Moravě, které tornádo zasáhlo, mluvčí pojišťovny Kooperativa Milan Káňa.

O co konkrétně jde? „Pokud je v době vzniku pojistné události sjednaná pojistná částka nižší než pojistná hodnota pojištěné nemovitosti, má pojistitel právo snížit pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě. Toto platí jak u totální škody, tak i u parciální. Pokud je podpojištění do 20 %, toto se neuplatňuje,“ vysvětluje Káňa.

Pro lepší pochopení si to ukažme na konkrétním příkladu. „Pojistná částka stanovená v pojistné smlouvě je maximální hodnota, kterou může klient dostat. Pokud je hodnota nemovitosti čtyři miliony a je pojištěna pouze na dva miliony, je stavba podpojištěna o 50 %. Ve stejném poměru bude pojišťovna krátit plnění. Klient dostane pouze polovinu částky, která byla uvedena ve smlouvě, tedy pouze jeden milion,“ vysvětluje Lukáš Chytil, analytik společnosti Partners.

Hrajte na jistotu

Pod bus
Zdroj: Shutterstock

Dobré pojištění může být k nezaplacení. Rádi vám pomůžeme vybrat.

V případě částečných (parciálních) škod se podpojištění uplatňuje úplně stejně. Pokud má klient podpojištěno o 50 %, plnění bude opět kráceno o 50 %. Když tedy někdo má poškozenou střechu za 600 tisíc, pojišťovna mu vyplatí jen polovinu.

Lidem zasaženým tornádem pojišťovny slibují vstřícnější přístup. „Pokud jde o podpojištění, pak v tomto lidsky extrémně složitém období - kdy navíc došlo v posledním období k citelnému nárůstu cen nejen ve stavebnictví – jsme připraveni klientům situaci co nejvíce ulehčit a přistupovat k řešení jejich pojistné události maximálně citlivě,“ říká Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.

„V případě běžných škod je institut podpojištění uplatňován. Nicméně jde o situaci, kdy podpojištění můžeme uplatnit a také nemusíme, proto jsme u současné situace tornáda na jižní Moravě rozhodli o neuplatňování podpojištění,“ říká Káňa.

„Pokud jde o tornádo na jižní Moravě, je na trhu úzus vyjít lidem z postižené oblasti co nejvíce vstříc, posuzovat případy individuálně a tam, kde to půjde plnit do maximálních částek, tedy do výše pojistné částky,“ potvrzuje i Marie Petrovová, mluvčí Allianz.

Pojišťovny podle mluvčích klienty na riziko podpojištění pravidelně upozorňují, třeba ve výročních dopisech nebo při schůzkách s poradci. „Pojištění může být dobře funkční tehdy, když se s ním průběžně pracuje. Obecné doporučení je provádět aktualizaci smluv minimálně přibližně každé dva roky nebo v případě, že se změní hodnota majetku. Nejčastějším momentem pro aktualizaci majetkového pojištění tak bývají u pojištění nemovitosti rekonstrukce, přístavby, obnova střechy a u pojištění domácnosti výměna nábytku či nákup nových spotřebičů a elektroniky,“ říká Marek.

„Z důvodu rychlého růstu cen nemovitostí je potřeba každé dva roky pojištění aktualizovat nebo alespoň navýšit pojistnou částku. Smlouvy starší více než čtyři roky je dobré přesjednat na aktuální produkty, protože každá pojišťovna během tohoto období přišla na trh s novým produktem a ten vždy zahrnuje nová rizika nebo vyšší sublimity,“ dodává Limit.

Když na pravidelnou aktualizaci smluv nechcete myslet, je tu takzvaná indexace. „Jde o automatický proces. Klientům indexaci nabízíme již při uzavření smlouvy. Indexace jim zaručí, že pojistná smlouva odpovídá aktuálním cenám. Klienti tuto možnost využívají ale stále poměrně málo – expertní odhady mluví zhruba o čísle mezi 30 až 50 %,“ říká Marek.

S indexací pak rostou pojistné částky pravidelně prostřednictvím koeficientu, který zohledňuje vývoj cen stavebního materiálu a prací během doby trvání pojištění. S rostoucími pojistnými částkami se také zvyšuje cena pojištění. V případě pojištění nemovitostí jde řádově o stovky korun ročně. Kdo má indexaci, u toho pojišťovny neuplatňují sankce za podpojištění.

2 tipy z pojišťovny

Zdroj: Shutterstock

Klienti by měli dbát také na adekvátní pojištění pomocných staveb k základní nemovitosti na pozemku. Může se stát, že velká stodola je sice pro obyvatele jen skladištěm sezónních a nepotřebných věcí, ale střecha na ni třeba stojí půl milionu korun. Zasklít skleník po krupobití také může stát podstatné peníze. Přitom pojištění pomocných staveb zpravidla kryje škody do určitého limitu/procentuálního podílu ze základních pojistných částek. Je třeba dobře zvážit, zda taková částka vystačí. Samozřejmě je možné si připojistit – ale klient musí na tuto věc myslet.

Klienti by měli sami od sebe aktualizovat pojištění vždy po větší rekonstrukci, modernizaci, přístavbě. Zde je zapotřebí jejich vlastní aktivita, aby bylo majetkové pojištění stále adekvátní. Stává se nám, že rodina si přistaví na dům celé patro, ale obytná plocha ve smlouvě zůstane původní – nové patro není chráněno.

Eva Svobodová, mluvčí Uniqa pojišťovny

Tornádo a pojištění

Zdroj: Shutterstock

V pojistných podmínkách pojištění nemovitosti nebo domácnosti sice pojišťovny obvykle nezmiňují výslovně tornádo, z podrobnější definice však vyplývá, že se pojištění vztahuje i na něj.

Pojištění proti tornádu? Jako vichřice, uklidňují pojištovny


Projděte si nejnákladnější pojistné události v historii Česka.

Dražší než tornádo byly jenom povodně, hlásí pojišťovny

Jiří Hovorka

Autor článku Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+13
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 21 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 7. 2021 9:20, Michal Kubeček

Mají to opravdu šikovně vymyšlené. Když je nemovitost (nebo cokoli jiného) "podpojištěná", tak pojišťovna neopomene krátit pojistné plnění příslušným faktorem. Když bude "nadpojištěná", tak vás ochotně nechá platit víc, ale "pochopitelně" plnění žádnou poměrnou částkou násobit nebude, spíš se na vás bude dívat jako na podvodníka. U nemovitosti se to samozřejmě nestává tak často, ale třeba u havarijního pojištění na "nadpojištění" vydělávají pojišťovny přímo nehorázně.

+19
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

14. 7. 2021 9:22

Tvůj děda evidentně celej život neopustil svoji rodnou hroudu a jeho rozhled končil u jeho soustruhu.

Zobrazit celé vlákno

-4
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (21 komentářů) příspěvků.
Simplecoin

A tohle už jste četli?

Pojištění pro případ války. Připlatili byste si?

21. 4. 2022 | Petr Kučera | 11 komentářů

Pojištění pro případ války. Připlatili byste si?

Více než dvě pětiny obyvatel Česka by mělo zájem o pojištění majetku i pro případ válečných událostí. Ukázal to průzkum společnosti EMA data z konce března na vzorku 1116 lidí ve věku... celý článek

Allianz nabídne opravu jako alternativu k penězům

5. 4. 2022 | redakce Peníze.CZ | 3 komentáře

Allianz nabídne opravu jako alternativu k penězům

Pojišťovna Allianz spustila novou službu nazvanou Oprava od Allianz. Klientům s privátním majetkovým pojištěním (domácnosti, nemovitosti) ji nabídne jako alternativu k finančnímu plnění. celý článek

Kdo vlastní pojišťovny a které jsou české. Přehled

28. 3. 2022 | Jana Divinová | 11 komentářů

Kdo vlastní pojišťovny a které jsou české. Přehled

Komu patří pojišťovny v Česku? Projděte si přehled vlastníků a jejich stručnou historii.

Pojištění a válka. Kdo by platil? Porovnali jsme podmínky

1. 3. 2022 | Dušan Šídlo, Daniel Šafrán | 2 komentáře

Pojištění a válka. Kdo by platil? Porovnali jsme podmínky

Co si nikdo nepřál, se bohužel stalo skutečností. Kvůli válce jsou v ohrožení životy i majetek. Jak se na válku dívají pojistné podmínky různých pojišťoven v Česku?

Perličky z pojišťoven. Nejsem Bivoj. Kroupy mám v mrazáku

31. 12. 2021 | redakce Peníze.CZ | 1 komentář

Perličky z pojišťoven. Nejsem Bivoj. Kroupy mám v mrazáku

Projděte si silvestrovský výběr ze zajímavých hlášení a příběhů klientů tuzemských pojišťoven. Letos se o ně podělily Allianz, ERV Evropská pojišťovna a Uniqa, od ostatních jsme na... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.