Vybíráte studentský účet? Na co banky lákají?

V článku Dětské konto: hledáte bankovní účet pro své dítě? jsme představili nabídku dětských účtů tuzemských bank. Dnes se podívejme na nabídku pro studenty.

Podmínky pro založení studentského účtu

Před návštěvou banky, kde si chcete zřídit studentský účet, se musíte vybavit platným průkazem totožnosti a druhým dokladem totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas, rodný list). V případě, že žadatel o účet je nezletilá osoba, musí předložit rodný list. Přítomnost zákonného zástupce je v takovém případě nutná a také se od něj vyžaduje platný průkaz totožnosti.

Nutné je samozřejmě také předložení platného potvrzení školy o studiu. Většina bank požaduje, aby studijní potvrzení nebylo starší 30 dnů. Žadatel musí být studentem prezenční (denní) formy studia. Nerozhoduje však, jaký typ školy studuje (tj. střední, jazykovou, vyšší odbornou nebo vysokou školu). Některé banky (např. eBanka) toto potvrzení požadují každoročně, ale třeba ČSOB stačí, když ho student přinese pouze jednou a to při zakládání účtu.

Žadatel o zřízení studentského účtu musí počítat s nutností prvního vkladu, který ve většině bank začíná na 200 Kč. Výjimku tvoří Volksbank (profil, názory), kde první vklad složen být nemusí, banka ale doporučuje 500 Kč. První vklady znamenají ve většině bank aktivaci účtu a mohou být následně vybrány. Poštovní spořitelna si podmiňuje 200 Kč jako minimální zůstatek, který na účtu musí být každý měsíc.

Základní přehled studentských účtů

Detailní informace o studentských účtech najdete na tomto místě.

Rozhodnout se pro studentský účet konkrétní banky je obtížné. Podívejme se na kritéria, podle kterých zvolit konkrétní účet.

Studentský účet nabízí všechny banky s výjimkou HVB Bank (profil, názory), BAWAG Bank CZ (profil, názory), Citibank (profil, názory) a IC Banky.

Věkové kritérium pro žadatele o založení studentského účtu se v bankách různí, ale všechny mají shodný minimální věk a to hranice 15 let. Některé banky (např. Poštovní spořitelna) nenabízejí programy přímo zaměřené na studenty, ale na mladé lidi v určitém věku. Další umožňují založit studentský účet i nestudentům, tyto banky tedy nabízejí stejný typ účtu jak mladým lidem, tak i studentům.

Základní přehled studentských účtů
Banka	Název účtu	Cílová skupina	Kontokorent	Úroková sazba	Vklad při založení účtu	Platební karta
Česká spořitelna (profil, názory)	Student+ (profil, názory)	15–30 let	ano	0,85%	100 Kč	MPK* Visa Electron Student+, Maestro UK Student+
ČSOB (profil, názory)	Studentské konto plus (profil, názory)	15–28 let	ano	0,15%	200 Kč	VISA Classic Student
Poštovní spořitelna (profil, názory)	Postžiro Junior (profil, názory)	15–26 let	ano	1,10%	200 Kč	Maxkarta
Komerční banka (profil, názory)	Studentské konto G2 (profil, názory)	15–30 let	ano	0,40%	300 Kč	MPK Maestro, emborosová karta MasterCard; MasterCard (v rámci nadstandardní verze G2)
GE Money Bank (profil, názory)	Genius Student (profil, názory)	15–24 let	ano	0,10%	200 Kč	Maestro, MPK MasterCard Standard, IPK ** MasterCard Internet
Raiffeisenbank (profil, názory)	Komplet konto Student (profil, názory)	15–26 let	ano	1,20 % (do 19 999 Kč), 1,00 %  (20 000 – 49 999 Kč), 0,50 % (50 000 – 99 999 Kč), 0,01 % (nad 100 000 Kč)	200 Kč	MPK VISA Electron, Maestro
Volksbank CZ (profil, názory)	FREE konto (profil, názory)	15–26 let	ano	0,75%	není nutný, banka doporučuje  500 Kč	VISA Electron, Maestro
Živnostenská banka (profil, názory)	Studentské konto (profil, názory)	15–30 let	ano	0,53%	200 Kč	VISA Electron, Maestro
eBanka (profil, názory)	Cenový program Student (profil, názory)	15–26 let	ne – podmíněn měsíčními příjmy ve výši 10 000 Kč	0,15%	200 Kč	VISA Electron, Maestro
Pozn.: * MPK = Mezinárodní platební karta; ** IPK = Internetová Platební karta; Zdroj: banky

Vyšší úročení

Studentské účty jsou ve většině bank považovány za "zvláštní" bankovní produkt. Banky totiž mají o tyto klienty velký zájem. Zvláště atraktivní skupinou klientů jsou vysokoškoláci. U nich lze předpokládat, že se po čase stanou velmi bonitními klienty. Bude-li student s bankou spokojený už během studií, banka celkem oprávněně věří, že jí zůstane "věrný" i do budoucnosti.

Více si o studentských kontech přečtete v článcích: Potřebuje student běžný účet? (Ne)výhodné převody studentských kont

Banky se proto snaží studenty nalákat na různé výhody. Studenti tak například získají od banky lepší podmínky pro zúročení zůstatku. (Upozorněme ale, že i když jsou úroky vyšší než na normálním běžném účtu, přesto nepokryjí inflaci.) V případě Raiffeisenbank úroková sazba závisí na výši finančních prostředků, přitom čím vyšší je zůstatek, tím nižší je úroková sazba. (Banka se tak snaží zabránit tomu, aby si zakladatelé účtů nesnažili vytvořit ze studentských kont spořící vklady pro krátkodobé účely.) Ostatní banky nabízejí v případě studentských účtů jen jednu úrokovou sazbu, která, jak už jsme napsali, je zvýhodněná (je vyšší) oproti sazbě za běžný účet.

Levnější poplatky

Poplatková politika studentských účtů se rovněž od běžných účtů liší. Prvním poplatkem, které banky u této kategorie účtů požadují, je vedení účtu. Velké banky typu České spořitelny (profil, názory) nebo ČSOB (profil, názory) ho neúčtují, zato menší ano. U Živnostenské banky (profil, názory) lze sehnat balíček Studentské konto (profil, názory) za 19 Kč, více viz následující tabulku.

Pokud porovnáme poplatky za výběr z bankomatů, jasně vyhrávají ČSOB a Živnobanka, které nabízejí veškeré výběry z bankomatů v rámci její sítě zdarma. Na opačném konci se ocitá Česká spořitelna, která nenabízí žádné zvýhodněné vybírání z bankomatu a v rámci své sítě zpoplatňuje 6 Kč výběr z ATM. Z cizích ATM si účtuje 25 Kč + 5 % z vybírané částky. Více opět viz následující tabulku.

Co se poplatků za zasílání výpisu z účtu týče, lze banky rozdělit do tří skupin. První skupina (Poštovní spořitelna, GE Money Bank) je rozesílá měsíčně studentům zdarma. Čtvrtletní výpisy nabízí zdarma u ČSOB, Komerční banka a Živnostenská banka. Další poplatky viz tabulku.

Struktura bankovních poplatků na studentských účtech
Banka	Název účtu	Měsíční vedení účtu	Frekvence a cena za výpis	Platební karta	Výběr z ATM (v rámci banky)	Výběr z ATM (cizí síť)
Česká spořitelna	Student+	zdarma	Měsíční zasílání výpisu v ceně poštovného (tj. 7,50 Kč)	Vydání karty Student+ zdarma	6 Kč	25 Kč + 5 % z vybírané částky
ČSOB	Studentské konto plus	zdarma	Čtvrtletní zasílání výpisu zdarma	Vydání karty VISA Classic Student zdarma	Neomezený počet výběrů zdarma	30 Kč *
Poštovní spořitelna	Postžiro Junior	10 Kč + 16 Kč za vedení platební karty Maxkarta	Měsíční zasílání výpisu zdarma	Vydání Maxkarty zdarma	5 Kč v rámci Poštovní spořitelny a ČSOB	25 Kč
Komerční banka	Studentské konto G2	Zdarma, 20 Kč za nadstandardní verzi G2	Čtvrtletní zasílání výpisu zdarma	Maestro, MasterCard v nadstandardní verzi G2	1 výběr  v měsíci zdarma, 2 výběr a další 6 Kč; zdarma všechny výběry pro nadstandardní verzi G2	39 Kč
GE Money Bank	Genius Student	zdarma	Měsíční zasílání výpisu zdarma	Vydání 1 karty zdarma	2 výběry  v měsíci zdarma	35 Kč
Raiffeisenbank	Komplet konto Student	20 Kč	Roční zasílání výpisu zdarma, Měsíční zasílání výpisu 19 Kč	Vydání 1 karty zdarma	2 výběry  v měsíci zdarma, 3 výběr a další 19 Kč	19 Kč
Volksbank CZ	FREE konto	Zdarma – zpoplatněné individuální služby v balíčku	Měsíční výpis zdarma – vyzvednutí na infoterminálu na pobočce banky. Měsíční zasílání výpisu 15 Kč	Vydání 1 karty zdarma	2,50 Kč	5 Kč v rámci sítě ČSOB, 25 Kč v rámci cizích sítí
Živnostenská banka*	Studentské konto	19 Kč**	Čtvrtletní zasílání výpisu zdarma	Vydání 1 karty zdarma (VISA Electron, Maestro)	Neomezený počet výběrů zdarma	1 měsíční výběr zdarma, 2 výběr a další 30 Kč
eBanka	Cenový program Student	19 Kč	Měsíční zasílání výpisu 9,70 Kč	Dle platného ceníku – např. VISA Electron nebo Maestro vydání karty zdarma, roční vedení 280 Kč	6,90 Kč	21,90 Kč
Pozn.: * Platné obchodní podmínky od 1. 5. 2007 ** Měsíční cena za vedení balíčku; Zdroj: banky

Banky studentům poskytují také úvěrový rámec

Ke studentskému kontu všechny banky bez dalších požadavků (s výjimkou eBanky, viz dále) nabízejí možnost čerpání kontokorentu, tj. přečerpání peněžních prostředků na účtu do předem povoleného debetu. eBanka umožní kontokorent za podmínky, že student má minimální měsíční příjem na účtu ve výši 10 000 Kč.

Výše kontokorentního úvěru je ve většině bank závislá na tom, zda student navštěvuje střední, vyšší odbornou nebo vysokou školu, středoškoláci dosáhnou na úvěrový rámec menší. Dalším kritériem u studentů VOŠ a VŠ je také to, v jakém ročníku se nacházejí. Platí, že čím vyšší ročník na vyšší odborné nebo vysoké škole, tím větší kontokorent. Pro studenty vysokých škol, kteří jsou ve druhých a vyšších ročnících, platí nejvyšší možné úvěrové rámce kontokorentů.  

Pro studenty středních škol jsou banky ochotné poskytnou debet až 5 000 Kč, ostatní studenti mohou využít úvěrového rámce až do výše 20 000 Kč. Úroková sazba začíná na 10,00 % (Živnostenská banka) a končí na 17,90 % (Raiffeisenbank). Většina bank poskytuje kontokorent za úrok 12,00 %.

Ve většině případů je čerpání kontokorentu podmíněno dalším potvrzením o studiu. Některé banky stanovují ve svých podmínkách jako předpoklad pro umožnění čerpání kontokorentu minimální měsíční příjem. Živnostenská banka požaduje příjem ve výši 2 500 Kč, třeba eBanka ale požaduje minimální měsíční příjem 10 000 Kč nebo zajištění ručitelem.

Výše kontokorentů a úroková sazba
Banka	Název účtu	Možnost čerpání kontokorentu	Poplatky	Roční úroková sazba	Maximální čerpaná částka úvěru	Kdo smí čerpat a kolik
Česká spořitelna	Student+	Ano	Poskytnutí, správa a vedení zdarma	15,90 %	20 000 Kč	5 000 Kč pro studenty SŠ, 15 000 Kč pro studenty 1. ročníku VOŠ a VŠ, 20 000 Kč pro studenty 2. ročníku VOŠ a VŠ
ČSOB	Studentské konto plus	Ano	Poskytnutí, správa a vedení zdarma	13,90 %	20 000 Kč	Nerozlišeno podle typu školy
Poštovní spořitelna	Postžiro Junior	Ano	Zpracování 200 Kč, měsíční vedení 9 Kč	12,00 %	20 000 Kč bez doložení příjmů, 200 000 Kč s doložením příjmů	Měsíční obrat na účtu musí činit 50 % úvěrového limitu.
Komerční banka	Studentské konto G2	Ano	Zpracování a správa zdarma	12,00 %	20 000 Kč	5 000 Kč studenti SŠ, 10 000 Kč studenti 1. ročníku VOŠ a VŠ, 20 000 Kč studenti 2. a dalších ročníků na VOŠ a VŠ
GE Money Bank	Genius Student	Ano	Zpracování a správa zdarma	17,90  %	5 000 Kč	Měsíční obrat minimálně ve výši 2 500 Kč
Raiffeisenbank	Komplet konto Student	Ano	Měsíční vedení 20 Kč	17,90 %	5 000 Kč	Podle výše příchozích plateb na účet
Volksbank CZ	FREE konto	Ano	Zpracování a správa zdarma	12,00 %	20 000 Kč	5 000 Kč studenti SŠ, VOŠ a JŠ, 10 000 Kč studenti 1. ročníku VŠ, 20 000 Kč studenti 2. a dalších ročníků na VŠ
Živnostenská banka	Studentské konto	Ano	Zpracování a správa zdarma	10,00 %	5 000 Kč	Nerozlišeno podle typu školy
eBanka	Cenový program Student	Ano	200 Kč za schválení, při čerpání kontokorentu 50 Kč	13,00 %	5 0000 – 150 000 Kč	Poskytnutí kontokorentu podle typu příjmů: a) pravidelný měsíční příjem alespoň ve výši 10 000 Kč, b) ručitel
Pozn.: SŠ = střední škola, JŠ = jazyková škola, VOŠ = vyšší odborná škola, VŠ = vysoká škola; Zdroj: banky

Používáte vy nebo někdo z vaší rodiny studentský účet? Co bylo hlavním důvodem kvůli kterému jste účet zakládali? Jste s balíčkem služeb spokojeni? Kolik vás stojí měsíční provoz tohoto účtu?