Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Byznys jako riziko: pojištění pro podnikatele

| rubrika: Když se řekne | 14. 11. 2011 | 5 komentářů
Byznys jako riziko: pojištění pro podnikatele
Firmy – malí živnostníci i kolosy o tisících zaměstnanců – se snaží jistit. Dávají do pojištění stále víc peněz a pojišťovny se jim snaží vycházet vstříc, rozšiřují počet krytých rizik a nabízejí jak standardizované produkty, tak pojištění šitá konkrétním firmám na míru.

Podnikatelské pojištění, do kterého patří primárně pojištění majetku a odpovědnosti firem, v 1. pololetí roku 2011 rostlo. Navázalo tak po mírném poklesu roku 2010 na trend předchozích dvou let. Jen ve druhém čtvrtletí firmy na pojistném zaplatily 4,2 miliardy korun, což je o 3,2 procenta víc než za stejné období roku 2010.

Ještě rychleji než objem pojistného však rostou škody, prudký vzestup začíná roku 2008. Tedy zhruba v okamžiku, odkdy se mluví o globální recesi. V roce 2009, kdy se všeobecně nředvídá, že na propad ekonomiky nejvíc doplatí podnikatelé, inkasují od nich pojišťovny na pojistném o celá čtyři procenta víc než o rok dřív. Zavdává to příčinu ke spekulacím, zda se podnikatelé tak trochu „nepojišťovali proti krachu“, totiž jestli nekupovali pojištění (nebo jestli jim dokonce nebylo prodáváno) s heslem „Je těžká doba, když bude nejhůř, firma prostě shoří, pojišťovna všechno platí“. A skutečně – v roce 2009 a 2010 pojišťovny za škody vyplatily o deset, respektive o čtrnáct procent víc.

Když se škrtá, pojištění je u leckoho první na ráně

Stále víc podnikatelů chápe pojištění jako vhodný nástroj pro zabezpečení podniku v situacích, na které by neměli dostatek rezerv – ať už jde o odstraňování škody na majetku vlastní firmy, nebo škody, kterou neúmyslně způsobí jinému. Pojištění tak v nákladech firem představuje stále vyšší položku. A je také přirozené, že podnikatelé budou hledat, jak tyto náklady snížit. Část podnikatelů ovšem stále pojištění chápe jako zbytné, a když se firmě právě nedaří, pojištění prostě stornují. Nepřijímají přitom argument, že i nepříliš velký průšvih pak pro jejich firmu může znamenat konec.

Když pojišťovny opisují

Dušan Šídlo

Autor článku je analytik společnosti Partners, odborník na pojišťovnictví, publicista a komentátor.
Napsal mimo jiné i oceňovanou knihu o pojišťovnictví a pojištěních Život jako riziko.

Podnikatelské pojištění má pro pojišťovny oproti ostatním typům pojištění jednu velkou nevýhodu. Uzavírá se celkově podstatně míň než pojištění občanské, a riziko se tedy podstatně hůř kvantifikuje, mají míň zkušeností, přitom škála toho, co se může přihodit je neuvěřitelně široká, jednotlivé zkušenosti se nesnadno porovnávají... A tak od sebe pojišťovny opisují. Tedy „vykrádají“ si navzájem sazebníky. Drobné úpravy se v nich nedělají proto, že v téhle pojišťovně dokážou lépe odhadnout a ocenit rizika, nebo snad dokonce proto, aby klient dokumentům líp rozuměl, ale hlavně proto, aby nebylo poznat, že to jsou sazebníky „odjinud“. Riskují při tom ale, že se úprava nepodaří dokonale a vstupují tak na tenký led – může se stát, že na „nedokonale formulovaný produkt“ pořádně doplatí. Zvlášť menší pojišťovny to může pěkně bolet. Tenhle nedostatek se ovšem netýká opravdu velkých rizik, tam jsou pojištění v podstatě šitá na míru a do procesu tvorby produktu podstatným způsobem vstupuje zajišťovna (tedy „pojišťovna pojišťovny“), případně další pojišťovny při takzvaném soupojištění. Do vymýšlení takových pojištění se tedy zapojí poměrně dost a poměrně dost zkušených lidí, kteří mají samozřejmě velký zájem na tom, aby ceny nebyly vyčtené z křišťálové koule.

Podle čeho vybírat pojišťovnu

Mezi důležitá kritéria bezesporu patří:

  • Výše pojistného – velmi podstatné kritérium, navíc výši pojistného můžete u pojišťovnami, které si vyberete, snadno a rychle porovnat.
  • Rozsah pojistného krytí – na co všechno se pojištění vztahuje, limity plnění, výluky atd.
  • Velikost a reputace pojišťovny – zjednodušeně lze říci, že čím větší pojišťovna je, čím větší má základní kapitál a technické rezervy, tím větší majetek může pojistit.
  • Flexibilita a servis pojišťovny – jedná se hlavně o možnost pojištění v průběhu měnit a upravovat.
  • Rychlost a výše plnění při pojistné události (likvidace) – jak rychle pojišťovna plní v případě pojistné události, jaké jsou podmínky plnění a jestli pojišťovna s likvidací zbytečně neotálí. S tímto vyhodnocením mohou pomoci zejména pojišťovací makléři, kteří mají dlouholeté zkušenosti s plněním pojišťoven u svých klientů.

Co pojišťovat

Jakýmsi nepsaným základem pojistného programu každé firmy je pojištění majetku, tedy věcí nemovitých, jako jsou stavby, haly, budovy, a věcí movitých, mezi něž patří technologická zařízení, inventáře, zásoby a další, a pojištění proti živelním nebezpečím. Druhým nejčastěji sjednávaným pojištěním je pojištění pro případ odcizení krádeží vloupáním nebo loupeží. Pojistit dnes lze však téměř všechno – k posledním novinkám patří například pojištění nájemného, širší rozsah pojistné ochrany v pojištění přerušení provozu firmy (například z důvodu různých teroristických činů, počítačové kriminality atp.), poškození dobrého jména firmy a podobně. Pojišťovny dokážou u větších korporací sestavit pojistnou smlouvu na míru pro krytí konkrétních požadovaných pojistných nebezpečí, která se podnikatelského subjektu dotýkají.

Jak si stojí pojišťovny

Nejsilnější postavení má na trhu s podnikatelským pojištěním stále Kooperativa, a to přes mírné oslabení proti loňskému roku. Druhá nejsilnější zůstává Česká pojišťovna a na třetím místě najdeme Generali. Polepšily si Česká podnikatelská pojišťovna a Uniqa. Posilují menší pojišťovny jako Slavia či Triglav, ovšem v absolutních číslech zůstávají stále na okraji.

PojišťovnaPodíl na trhu pojištění podnikatelů
Kooperativa31, 8 %
Česká pojišťovna25,7 %
Generali11,8 %
ČSOB Pojišťovna5,5 %
Uniqa5,3 %
Česká podnikatelská pojišťovna4,8 %
Ostatní15,2 %
Zdroj: Česká asociace pojišťoven

U menších firem (malá s. r. o. nebo živnostníci) se však projevují podobné nešvary jako u občanských pojištění – podnikatelé si zkrátka důkladně nepřečtou to, co vlastně podepisují. Jsou pak celkem jednoduchou kořistí některých zprostředkovatelů.

Zjistí to ovšem až při likvidaci pojistných událostí. Obvyklá je nevhodná kombinace sjednaných rizik či chybějící pojištění, podpojištění (protože zprostředkovatel chtěl uzavřít alespoň něco) nebo naopak přepojištění (protože zprostředkovatel zamlčel, jak funguje škodové pojištění), pojištění na neexistující riziko a podobně. Nejčastějším problémům se podnikatelé vyhnou, pokud se při pojišťování firemního majetku budou řídit následujícími radami:

  • Zkontrolujte si sjednaná pojistná nebezpečí, na rozdíl od individuálního majetkového pojištění zde pojišťovny tolik nepřistupují k seskupování (balíčkování) rizik, a proto je nutné věnovat větší pozornost tomu, co je a není pojištěno (např. zda je pojištěn vlastní majetek, převzatý majetek, zásoby, věci zaměstnanců, věci na volném prostranství apod.).
  • Zjstěte si limity plnění pro jednotlivá pojistná nebezpečí či věci, samotná pojistná částka uvedená ve smlouvě nepostačuje ke zjištění, zda je pojištění odpovídající.
  • Pozor na stanovení odpovídajících pojistných částek, vše, co se pojišťuje, musí být doloženo a vedeno v účetnictví firmy, pokud tedy například máte autoservis, musíte být s to doložit, že jste ten mercedes, který vám v noci zmizel ze dvorka, skutečně převzali do opravy.
  • Nechte pojistné podmínky přečíst právníkem své společnosti, zejména dávejte pozor na odlišnosti v definicích jednotlivých pojistných nebezpečí a výluky z plnění prezentované různými pojišťovnami.
  • Nechte si zpracovat audit a vybírejte od více pojišťoven či makléřů, před tím si však sami pro sebe definujte, co vlastně od pojištění očekáváte. Vy musíte mít představu, jaká rizika vám a vaší firmě hrozí.
  • Nespoléhejte se na on-line služby. Nekupujete totiž jednotlivý, jasně definovaný produkt, ale vlastně konglomerát celé řady pojistných produktů, které se navzájem doplňují i vylučují. Pojištění podniku se také nikdy neuzavírá na předtištěném formuláři, ale je předmětem individuální smlouvy.
  • Provádějte revizi pojistek. Je běžné, že se hodnota majetku v čase mění, a měnit se mohou i rizika, která majetek podstupuje.
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+1
Ano
Ne

Diskuze

24. 5. 2016 | 18:50 | Michal Horký

Dobrý den,
co říkáte na pojištění pro investory ILS? http://www.investujeme.cz/insurance-linked-securities-undefined-financni-instrument-ktery-kryje-ztraty-investoru/
více

6. 9. 2013 | 6:32

Ano, máte pravdu, je to o lidské gramotnosti. Lidé nečtou pojistné podmínky, nepřemýšlí o pojistce, něco podepíší ...a pak se diví. více

14. 11. 2011 | 10:19 | kulihrášek

Máte pravdu. Najdou už konečně občané ČR odvahu, aby v této zemi rozsvítili? Je tu zhasnuto už 22let ? více

14. 11. 2011 | 8:46 | eďa

Přesně tak. Pojišťovny inkasují mld. a podnikatelé dotují stát, banky a pojišťovny - platí za nic, resp. za svou fin. negramotnost. Okamžik probuzení nastává až při pojistné události, kdy se pojišťovna distancuje od odpovědnosti...více

14. 11. 2011 | 7:51 | camberete

Je proti tomuto možné se pojistit (?): Statistika je věda, jež pomocí vzorců umožňuje špatným národohospodářům měnit daňové zákony tak, aby se velmi účinně pokud možno jedním "vrzem" trefili do nejúspěšnějšího "dojení" vybrané...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Užitek, Home banking, Burzovní výbory, česká spořitelna, michal wantulok, daň z příjmů, restaurace, psd2, Verizon, volební kampaň, uspořené prostředky, R/R Ratio, korunoví investoři, práva exekutora, Jan Kratochvil, NYMEX, ekonomická situace, KOPM

4C40689, C00LPAD5, 1K111111, 4C40689, 8S76068

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK