Investiční životní pojištění
Pojištění nemovitosti: jste pojištění, nebo jen platíte pojišťovně příspěvky?
Povodně v roce 1997 – první velká revize pojištění nemovitostí. Zjištění? Řada pojistek byla zastaralá: výplata nestačila na koupi nové ani rozsáhlejší opravu poničené nemovitosti. Udělejte si vlastní revizi: máte pojištění, na které se můžete spolehnout, nebo jen potvrzení od pojišťovny, že jí platíte příspěvky za nic?
O zříceninách středověkých hradů se v průvodci dočtete, že na nich „hlodal zub času“. Tyto zbytky od oběda jsou připomínkou, že i bytelné nemovitosti podléhají nepříznivým vlivům okolí. Nemusí to ovšem být pomalé ohlodávání časem, na skladě je dostatek pohrom, které pracují rychleji. Povodeň jsme zmiňovali v úvodu, připomeňme zatím ještě aspoň oheň a vítr, ale je jich víc. Americká družice prý už spadla, takže její dopad na vaši nemovitost můžeme pro změnu vynechat.
Pojištění tato rizika rozhodně neodvrátí, ale pomůže vám vzpamatovat se z jejich následků, aniž byste na tom finančně vykrváceli.
Výběr pojištění nemovitostí je široký, jednotlivé nabídky se v zásadě neliší v tom, co vám pojišťovna pojistí, ale především proti jakým rizikům, za jakých podmínek a s jakými omezeními, tedy výlukami a limity plnění.
Pojištění možného i nemožného
U většiny pojišťoven lze pojistit rodinné a bytové domy, rekreační chaty a chalupy, vedlejší stavby (stavby nacházející se na místě pojištění budovy – např. garáž, zahradní domek, altán, skleník, pozemní nádrž, kůlna, plot), ale také samostatnou garáž a ostatní bytové i nebytové stavby. Vedle dokončených staveb lze v nabídce pojišťoven nalézt také možnost pojištění staveb rozestavěných nebo v rekonstrukci. Součástí tohoto pojištění je také stavební materiál, stavební mechanismy a nářadí.
TIP REDAKCE
Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti? Je to totéž? Je v tom rozdíl? Je v tom rozdíl!
Pořádek do pojmů vnáší Roman Baroš v příslušné lekci ze Školy finanční gramotnosti:
Pojištění se dnes nabízejí jako stavebnice: celkové pojištění si sestavujete z pojištění proti jednotlivým rizikům. Většinou vám ovšem pojišťovna jako základ nabídne balíček několika pojištění, ke kterému pak můžete přikupovat z nabídky dalších rizik (jednotlivě nebo opět v balíčcích). Rizika, která převážně tvoří základní balíčky pojištění, se souhrnně označují jako sdružené riziko „FLEXA“. Patří do něj požár, výbuch, úder blesku a pád letadla. Jak vidíte, chybí tu i podstatné věci, které je možná – s ohledem na lokalitu vaší nemovitosti – potřeba přikoupit.
Další rizika, která najdeme v nabídce většiny pojistitelů, již tradičně bývají vichřice, krupobití, zřícení skal nebo zemin, povodeň, záplava, sesuvu lavin, pád stromů nebo stožárů, tíha sněhu nebo námrazy, zemětřesení, aerodynamický třesk, znečištění kouřem, náraz dopravního prostředku, přepětí, voda vytékající ze zařízení, all risk pojištění skel nebo odcizení a vandalismus. Objevuje se však i nabídka krytí dosud neobvyklých rizik, např. imploze, podpětí nebo poškození na zateplené fasádě způsobené ptactvem, hmyzem a hlodavci.
Kolik mohu dostat
Propojeno: kolik adres proti vodě nikdo nepojistí
V článku Petry Dlouhé se dozvíte, co jsou to povodňové mapy a jaký vliv na pojištění má umístění nemovitosti v povodňové zóně. V textu najdete i odkazy na umístění interaktivních povodňových map. Dozvíte se, ve kterém kraji budete nejhůř hledat pozemek mimo záplavová území a také to, kolik domů si žádná česká pojišťovna netroufne kvůli povodním pojistit.
Povodňové mapy: nové trendy
Prognózy říkají, že škody způsobené povodněmi v následujících letech porostou. Jednak stoupá hodnota nemovitostí, jednak nové nemovitosti stále přibývají i nedaleko od vodních toků, ale proměňuje se také počasí.
Přibývají rovněž škody mimo říční záplavové oblasti, jejich příčinou jsou přívalové deště, mluvíme o dešťové povodni. Stávající povodňové mapy zatím dešťové povodně nezachycovaly, chystané aktualizace už s nimi pracují.
Další novinkou z dílny povodňových kartografů bude modelování maximálních hloubek zaplavení. Praxe ukazuje, že právě na hloubce zaplavení nemovitosti úzce závisí celková škoda, kterou povodeň způsobí.
Očekává se sice, že na aktuálních, přesnějších mapách celkově poněkud klesne počet rizikových míst, na druhou stranu se však může stát, že některé oblasti dosud označované jako bezproblémové budou nyní hodnoceny přísněji.
Horní hranice pojistného plnění je u pojištění nemovitosti vymezena pojistnou částkou nebo limitem pojistného plnění.
Limit se převážně využívá u vybraných rizik – povodeň, záplava, vichřice, zemětřesení aj. Výše limitu je stanovena pojišťovnou nebo si ji stanoví pojištěný. Základní limity dané pojišťovnou lze za příplatek zvýšit. U rizika povodně a vichřice může však limit být omezený nebo vás pojišťovna vůbec odmítne pojistit – pokud usoudí, že vaše nemovitost leží v oblasti, kde je riziko prostě příliš veliké.
Pojistná částka, hodnota nemovitosti, může být stanovena několika způsoby – výpočtem pojišťovny, posudkem znalce, nebo ji prostě stanovení sám pojistník. Některé pojišťovny umožňují způsoby určení hodnoty kombinovat. Nesprávné stanovení hodnoty nemovitosti může mít vliv na výši pojistného plnění. Je-li nemovitost pojištěna na nižší pojistnou částku, jste podpojištěni – a výše plnění pak bude nižší, než byste potřebovali. Je-li naopak nemovitost pojištěna na příliš vysokou částku, platíte zbytečně – pojišťovna vyplatí nejvýše hodnotu nemovitosti.
Pojistné plnění může být stanoveno v nových nebo v časových cenách. Novou cenou se rozumí cena, za kterou lze v daný čas a na daném místě pořídit věc stejnou nebo novou. Časová cena určuje hodnotu věci bezprostředně před pojistnou událostí. Je stanovena tak, že od nové ceny věci se odečte částka odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení. V případě sjednání pojištění na novou cenu doporučuji prostudovat pojistné podmínky. Pojišťovny mají pro plnění v nových cenách stanovena omezení, a to především pro případ totální škody, kdy je nemovitost vlivem pojistné události zcela zničená nebo určená k demolici.
U pojištění nemovitosti je velice obvyklá kombinace pojištění na novou a časovou cenu (např. úhrada v nových cenách bude provedena v případě, kdy časová cena nemovitosti není nižší než 30 procent ceny nové).
Na co myslet při pojištění nemovitosti
Tipy jak snížit cenu pojištění nemovitosti
- Pojištění nemovitosti si můžete sestavit jako stavebnici: volte jen rizika, která vaší nemovitosti skutečně hrozí, a pojištění bude levnější.
- Většina pojišťoven nabízí slevu v případě, kdy si pojistíte nemovitost včetně vnitřního vybavení – tedy, když k pojištění nemovitosti přidáte i pojištění domácnosti. Sleva je obvykle ve výši pěti procent. Pokud uvažujete o obojím pojištění, vyplatí se je uzavírat najednou.
- Sleva bývá za bezeškodní průběh, obvykle až do výše 30 procent.
- Výše pojistného závisí i na tom, jakou výši spoluúčasti si zvolíte. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné.
Vyhodnotit správně všechny parametry pojistné smlouvy a uvážit, jestli nás pojištění dostatečně kryje, není jednoduché. Snad i proto se lidé nejčastěji rozhodují jen podle výše pojistného. Což rozhodně nemusí být nejlepší volba. Přitom rozdíly mezi cenami pojištění se u běžných staveb většinou liší pouze o desítky korun měsíčně.
Největší pozornost by měla být věnována pojištění domu či bytu, na kterém jste existenčně závislí. Je nutné správě stanovit pojistnou částku a ideálně pojištění uzavřít na novou cenu. Výběr rizik je závislý na faktu, která rizika vaší nemovitosti skutečně hrozí – u chaloupky v šírém poli to nebude pád skály.
U pojištění je nutné ještě zvážit dostatečné výše limitů jednotlivých rizik a případnou spoluúčast pojištěného. Před podpisem pojistné smlouvy nezapomeňte důkladně přečíst pojistnou smlouvu a pozornost věnujte hlavně výlukám z pojištění, limitům plnění a dalším podmínkám, které omezují případnou výši pojistného plnění.
Autorka je finanční poradkyně Partners For Life Planning
