Místem pojištění u pojistky domácnostinemusí být jen samotná domácnost, tedy trvale obydlený a užívaný byt. V rámci této pojistky bývá většinou pojištěný i sklep, komora či třeba balkón nebo garáž. Musí se ale zpravidla jednat o uzamykatelné nebytové prostory výlučně užívané pojištěným. Ty se navíc musí nacházet v téže budově jako pojištěný byt nebo na pozemku příslušejícím k této budově. „V určitých případech mohou být sice i na jiném pozemku, ten musí být ale přímo uvedený v pojistné smlouvě,“ upozorňuje expert na pojištění Ivo Satek z Generali. Pokud se jedná o rodinný dům, podmínka výlučného užívání nebytového prostoru pojištěným například podle pojistných podmínek pojišťovny Kooperativa neplatí. Většina velkých pojišťoven má uvedené nebytové prostory automaticky zahrnuty rovnou v pojištění domácnosti. U některých je však třeba je přímo uvést do smlouvy. Při sjednávání pojistky se proto vyplatí si ověřit, které prostory a jak jsou k bytu pojištěné, protože pojišťovny se mezi s sebou v tomto i ve výlukách poměrně liší.
Kdo si není jistý s tím, zda je určitý prostor či věci zahrnuty v pojistce a jak, může pracovníka v pojišťovně požádat, aby mu ukázal příslušnou pasáž přímo v pojistných podmínkách. Případně si může vyžádat i písemné vyjádření.
Pojistka domácnosti kryje škody v nebytových prostoráchvětšinou jen do určitého (často i jen malého) procenta z celkové ceny pojištění domácnosti. Kupříkladu pojišťovna Kooperativa hradí podle svého mluvčího Marka Vícha při odcizení předmětů ze sklepa jen dvě procenta z celkové pojistné částky domácnosti, zatímco při škodě způsobené pojištěným živlem (pojistka zahrnuje komplexní živelní pojištění), pak pět procent. Rozhodující je také přístupnost prostoru. „Za pojistnou událost vzniklou na věcech uložených v nebytovém prostoru, poskytne pojistitel plnění maximálně do výše 5 % z pojistné částky, pokud se byt nachází v bytovém domě. Jde-li však o prostor, který je možné násilně zpřístupnit přes pletivo či dřevěnou laťovou konstrukci a škoda na věcech vznikla odcizením, poskytne pojistitel plnění nejvýše do 2 % z pojistné částky,“ uvádí se ve zvláštních pojistných podmínkách pro pojištění domácnosti u Kooperativy.
Specialisté na call centru i na jedné z pražských poboček Kooperativy rovněž upozorňují na nutnost kvalitního uzamčení, což například klasická petlice, která se dá snadno vytrhnout, není. Kdo má tedy domácnost pojištěnou třeba na 300 tisíc korun, má u dobře zabezpečeného sklepa možnost při jeho vykradení získat až 15000 korun (5 procent pojistné částky). Majitel klasické dřevěné kóje s petlicí dosáhne nejvýše na 6000 korun (2 procenta pojistné částky). Podle mluvčího pojišťovny Marka Vícha je třeba, aby do sklepní kóje nebylo vidět a aby byla ochráněna proti vniknutí. Pletivo a latě pro pojišťovnu nejsou podle něj dostatečná ochrana.
Obyvatelé českých měst řeší otázku „Kam s ním?“ docela často. Cyklisté například v souvislosti s bezpečným uložením jízdního kola. Mívají tak často potíže, pokud chtějí mít své kolo bezpečně uložené a současně i pojištěné pro případ krádeže. Kdo jej uloží přímo v bytě, má většinou o starost méně, protože kolo je zde nejlépe zabezpečené a současně většinou i pojištěné. Komu se ovšem do prostor bytu velocipéd nevejde, má tak trochu smůlu. Zaparkuje-li jej na balkóně či terase, do kterých se může zloděj dostat od sousedů či ze střechy, patrně se na něj žádná z pojistek vztahovat nebude. Zvláště v případě, že nebude zřejmé, zda pachatel musel překonat nějakou překážku. Pojistka se nemusí vztahovat ani na kolo připoutané zámkem v kočárkárně či sušárny (až na výjimky například AXA, ČPP). Jediným prostorem, který tak nejvíce pojistkou kryje ztrátu kola mimo byt, je sklep. Zde ale ztráta hrozí nejčastěji, zvláště když je do sklepní kóje vidět. Pojišťovny navíc v těchto případech horšího zabezpečení sklepa vyplácejí snížené pojistné plnění. Existují ovšem i speciální pojistky na jízdní kola ( ČSOB Pojišťovna, ČPP ).
Různé limity mají také v České pojišťovně:„U odcizení věcí krádeží vloupáním, plníme do výše limitu podle toho, jaký stupeň zabezpečení pachatel překonal. Pokud například vnikl do sklepa poté, co vypáčil dveře uzamčené dozickým zámkem, může být limit plnění až 300 tisíc korun. Pokud vytrhl petlici se zámkem, limit plnění je 30 tisíc korun,“ upozorňuje mluvčí České pojišťovny Václav Bálek. Podle Ivo Satka z Generalilze říci, že čím lepší zabezpečení a stavební provedení sklepa, tím vyšší limit.
Na rozdíly v plnění škody u sklepů a nutnost lepšího zabezpečení nejen bytu, ale i sklepaovšem pojišťovny standardně při sjednávání pojistky neupozorňují. Klienti proto ani často nevědí, že se mají zajímat i o tyto informace a mají potom mylné představy o výši pojistného krytí v případě škody.
Pojistka pro nebytové prostory, v tomto případě sklepa, v rámci pojištění domácnostitaké nekryje všechny předměty a všechna pojistná nebezpečí. Mezi výlukami bývají standardně cennosti, elektronika, věci mimořádné umělecké či historické hodnoty, starožitnosti či sbírky. Pojišťovny také mají zpravidla stanovený limit na běžné věci v nebytových prostorách. Pokud někomu tyto limity nevyhovují, některé pojišťovny je umožňují připojištěním zvýšit. Navýšení limitu pro nebytové prostory třeba u České pojišťovny je podle Václava Bálka v základním pojistném pro Prahu 111 korun, 58 korun pro venkov.
U vybraných pojišťoven se pojištění domácnosti někdy vztahuje i na věci umístěné v nebytových prostorách ve společných částech domu (tedy užívaných i dalšími lidmi, nejen členy poj.domácnosti) jako jsou chodby, schodiště, sušárny, kočárkárny ( Česká podnikatelská pojišťovna). Stejně tak i v České pojišťovně a pojišťovně Direct, kde dokonce uznávají v rámci celé České republiky škody na kočárcích a invalidních vozících, které jsou užívané ke svému účelu, aniž by byly v uzamčeném místě pojištění. Pro jiné pojišťovny ovšem kočárkárna není běžným místem pojištění a škody v ní nejsou pojistnou událostí (Generali, ČSOB Pojišťovna). U Generali ale kupříkladu platí, že je-li členem domácnosti dítě do tří let, je kočárek pojištěný i v uzamykatelných společných prostorách určených pro kočárky v domě, kde se nachází pojištěný byt. Invalidní vozík je také pojištěný ve společných prostorách domu, jestliže je ale připoutaný k pevné části domu.
Pojišťovna AXApodle svého mluvčího Marka Zemana plní škodu netradičně i v případě ztráty jízdního kola z kočárkárny a to i v případě, že nebyla uzamčená. Jízdní kolo ale musí být uzamknuto k jinému nepřemístitelnému předmětu, například k radiátoru, aby byla splněná podmínka, že zloděj musel překonat překážku.
Dalším typickým nebytovým prostorem, na který se vztahuje pojistka domácnosti, bývá balkón. „Pozor je ovšem třeba dát na krádež vloupáním z otevřeného balkónu, aniž by došlo k překonání překážky,“ zdůrazňuje Sateka z Generali a dodává: „v takovém případě by se jednalo o prostou krádež a na to se pojištění nevztahuje." Problematické ohledně pojistného krytí bývají ale terasy, které nejsou součástí bytu. Většina pojišťoven také uvádí, že pojištění domácnosti kryje škody i na hrnkových květinách na balkóně, týká se to ale zpravidla živelných škod. Rozhodně pojistky nekryjí škody, kdy rostliny zvadnou nebo zcela uhynou. Rostliny rostoucí na pozemku příslušejícímu k místu pojištění ale patří do výluk a proto podle Marka Vícha z Kooperativy pojištěné nejsou. U pojišťovny Directje ale v pojištění majetku vedle balkónů a teras zahrnuto netradičně i pojištění zahrad a předmětů, které souvisejí s těmito prostorami (slunečníky, houpačky, zahradní nábytek).
Kolik ušetříte s fotovoltaikou?
Zjistěte své roční úspory zdarma a do 2 minut. S Řešímto.cz porovnáte nabídky od ověřených dodavatelů ve vašem okolí.
Sdílejte článek, než ho smažem
