Jen v květnu bylo vyhlášeno 1524 osobních bankrotů: o 154 víc než v dubnu a nejvíc od ledna 2008. „Meziročně se počet osobních bankrotů zvýšil o 64 procent, což je poměrně vysoká dynamika, nicméně nižší než v předchozích letech,“ uvedla Věra Kameníčková ze společnosti CCB – Czech Credit Bureau.
Bankrotářů nejspíš bude dál přibývat. „Růst zadlužení domácností spolu s nejistými ekonomickými vyhlídkami, pomalý růst mezd a udržování nezaměstnanosti na poměrně vysoké úrovni ve srovnání s předchozím obdobím, to vše přispěje k dalšímu růstu osobních bankrotů v letošním roce,“ odhaduje Věra Kameníčková.
Čtyři sta padesát čtyři žadatelů zůstalo v květnu zklamáno. Nejčastějším důvodem nezdaru je špatně podaná žádost.
Pokud vám soud vyhlášení osobního bankrotu povolí, máte šanci, že vaše dluhové peklo jednou pro vždy skončí – nejpozději za pět let. Po celou tu dobu sice budete třít bídu s nouzí, nebudete se ale muset děsit, že u vás zazvoní exekutor. Během pěti let musíte zvládnout zaplatit minimálně třetinu svých dluhů. Vše ostatní je pak zapomenuto a vy začínáte s čistým štítem. Podmínky vykoupení jsou však tvrdé.
Kdo má šanci na oddlužení
► Podnikatel ne
Můžu se vůbec stát bankrotářem? Osobní bankrot není pro každého. Pokud podnikáte nebo pracujete jako OSVČ, máte smůlu. Když návrh na povolení oddlužení přesto podáte, insolvenční soud ho zamítne a na váš majetek vyhlásí konkurz. Oddlužení se vztahuje výhradně na spotřebitelské závazky. Pokud se do něj budete snažit zahrnout i závazky z předchozí podnikatelské činnosti, narazíte – s největší pravděpodobností opět skončíte v konkurzu.
► Dlužník víc věřitelů
Máte několik úvěrů od jedné společnosti a nezvládáte je splácet? Na osobní bankrot nespoléhejte, ani vy u soudu nepochodíte. K základním podmínkám vyhlášení osobního bankrotu totiž patří, že dlužíte alespoň dvěma různým věřitelům, jste ve zpoždění se splátkami víc než třicet dní a nejste schopni dál splácet.
Udělejte si v dluzích pořádek a kontaktujte odborníka
Pokud uvedené podmínky splňujete, začněte tím, že si ve svých dluzích uděláte pořádek. Přesně si sepište, komu a kolik dlužíte. A pak se obraťte na právníka nebo některou z bezplatných poraden, která vám poradí, jak správně postupovat.
Návrh na povolení oddlužení je třeba podat příslušnému krajskému soudu podle místa bydliště na formuláři, který přesně vymezuje, co vše musíte uvést a jaké přílohy připojit. V návrhu podrobně popíšete, jak k úpadku došlo a kolika věřitelům kolik peněz dlužíte.
O způsobu oddlužení rozhodují věřitelé
Zapomínat byste neměli také na ty, kterých se (vedle vás) vaše dluhy týkají především: na věřitele. Jakmile se poradíte s odborníky z poradny, měli byste o své situaci začít jednat také s věřiteli. Budou to totiž právě oni, kdo o vaší budoucnosti rozhodne. Jako dlužník sice v návrhu na vyhlášení osobního bankrotu uvedete, jaký způsob oddlužení preferujete – konečné slovo však řeknou věřitelé.
Nabízí se dvě varianty: prodej majetku nebo splátkový kalendář. Čili přijdete buď o veškerý majetek, který v té době vlastníte, nebo o všechny příjmy na příštích pět let. V obou případech musíte být schopni věřitelům garantovat, že jim v průběhu oddlužení uhradíte alespoň třicet procent dluhu. Musíte tedy prokazatelně mít dostatečné příjmy nebo majetek, abyste toho byli schopní – jinak soud vaši žádost zamítne.
V prekérní situaci se nacházejí lidé, kteří nevlastní žádný majetek a navrch jsou bez práce nebo třeba ve starobním či invalidním důchodu. Soud jejich návrh sice automaticky nezamítne, ale důkladně propočítá, zda je v jejich silách závazek v pětileté lhůtě uhradit – záleží pak hlavně na výši dluhu. Naděje na povolení oddlužení ovšem hodně klesají.
Určitá šance však existuje i pro zdánlivě beznadějné případy lidí, kteří v průběhu oddlužení nejsou schopni třetinu dluhů zdolat. Dřív než podáte návrh k soudu na vyhlášení osobního bankrotu, ale musíte mít písemný souhlas všech svých věřitelů – a ten se získává dost těžko.
Pokud vám soud oddlužení povolí, neradujte se, že se vaše dluhy rázem trojnásobně „snížily“. Třetina dluhů totiž představuje pouze minimální hranici. Pokud budete v rámci oddlužení schopni splatit víc, insolvenční správce dohlédne, abyste zaplatili. Cílem zkrátka je, abyste v průběhu pětiletého období dokázali splatit maximum možného – minimálně však třetinu.
Kterých peněz se to týká?
Pokud vaši věřitelé zvolí oddlužení splátkovým kalendářem – které je podstatně častější, protože dlužníci obvykle velký majetek nevlastní, sáhnete si během pěti let na úplné finanční dno. Oddlužení se dotkne všech vašich příjmů. Vedle platu postihne i mateřskou, rodičovskou, příspěvek na bydlení, důchody, stipendia nebo dary. Přiznat budete muset i případnou výhru ve sportce a dědictví, kterého se dokonce nesmíte zříci, pokud by vám z něj mohly plynout nějaké příjmy. Každé dědictví nebo hodnotnější dar, který v době oddlužení získáte, musíte zpeněžit a peníze poslat svým věřitelům. Pokud některý příjem zamlčíte a insolvenční správce na to přijde, soudce celý proces oddlužení okamžitě zarazí. Totéž se stane, když vypluje na povrch, že jste některé dluhy a věřitele zatajili nebo že si dál nezodpovědně půjčujete. Ze všech příjmů vám zůstává pouze nezabavitelné minimum na pokrytí základních životních potřeb. Jeho výši si můžete spočítat v naší kalkulačce. Zjistíte také, jestli máte na povolení oddlužení naději.
Pokud oddlužení probíhá formou splátek, automaticky to neznamená, že je veškerý váš další majetek v bezpečí. Oddlužení splátkami se totiž týká pouze nezajištěných věřitelů. Ti, kterým ručíte například domem, tvoří docela jinou kategorii. Pokud máte dům na hypotéku a nezvládáte splácet, pravděpodobně o něj tak jako tak přijdete.
Pokud žijete ve svazku manželském, musí návrh na oddlužení podepsat s notářským ověřením i vaše druhá polovička. Jestli jste za dluhy odpovědní oba, je nejlepší podat návrh společně – vyhnete se tak dalším soudům a exekucím vedeným proti druhému z vás.
Cesta k vytouženému cíli v podobě nového začátku nebývá jednoduchá. Pokud se na ni přesto chcete vypravit, dejte si pozor, ať vás formální chyba nevyřadí ze hry dřív, než pětiletý maraton vůbec začne. Šanci máte jen jednu.
Sdílejte článek, než ho smažem