Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Kolik ve skutečnosti stojí hypotéka

| rubrika: Sloupek | 16. 1. 2008 | 14 komentářů
Kolik ve skutečnosti stojí hypotéka
Při výběru hypotéky se často rozhodujeme podle úrokové sazby. Ale úrok není všechno, co za hypotéku celkem zaplatíme. Ve hře jsou nejrůznější poplatky, ale také třeba daňové úlevy.

Je moje hypotéka levná, nebo drahá? Tuto otázku si určitě s rostoucími úrokovými sazbami klade čím dál více lidí. Jenže často poměřují drahost úvěru pouze výší zaplaceného úroku. Přitom hypotéku prodraží nejrůznější poplatky a naopak ji o něco zlevní daňové výhody. Když se vše sečte a odečte, dostaneme tzv. efektivní úrok, a díky němu už konkrétní hypotéku porovnávat lze.

Zvykli jsme si, že u spotřebitelských úvěrů je velký rozdíl mezi úrokovou sazbou a roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Často vidíme nabídku úvěru kde je úroková sazba třeba již od 9 procent a RPSN je již od 13 procent. Rozdíl udělají poplatky navíc. U hypotéky však takový nárůst nákladů nehrozí. A to i přesto, že poplatky u hypotéky jsou daleko vyšší.

Vezměme si třeba hypotéku na 2 miliony korun, s úrokovou sazbou 5 procent a splatností dvacet let. Poplatek za vyřízení úvěru je 18 tisíc korun a poplatek za vedení účtu 150 Kč měsíčně. Za dvacet let tak bance jen za vedení účtu zaplatíme 36 tisíc korun, pokud se poplatek nezmění.

Skutečné náklady na tuto hypotéku, tedy efektivní úrok, bude „jenom“ 5,19 procenta. Takže poplatky takovou hypotéku prodraží o 0,19 procentního bodu. To je daleko méně než v případě spotřebitelských úvěrů. U nich je každý poplatek hodně znát, protože se jedná o nízké částky úvěru a krátkou dobu splatnosti. Hypotéku poplatky tolik neprodraží vzhledem k jejich poměru k výši hypotéky a k její dlouhé době splatnosti.

O kolik narostou skutečné náklady, záleží také na tom, s jakou hypotékou počítáme. Záleží na její výši a na její době splatnosti. Nicméně nárůst vlivem poplatku je v řádu desetin procentních bodů.

Ke spočítání efektivního úroku ovšem potřebujeme také vědět, kolik díky hypotéce ušetříme jinde, především na daních. Pokud si budeme o zaplacené úroky snižovat daňový základ, klesnou náklady na úvěr o necelý jeden procentní bod. Efektivní úrok naší hypotéky tak bude při nynějších daňových pravidlech zhruba 4,2 procenta ročně.

Efektivní úrok, po započítání poplatků a daňových zvýhodnění, je tedy nižší než úroková sazba uvedená ve smlouvě. A vyjadřuje skutečné náklady, které pro nás hypotéka představuje. Proto, když se budeme bavit o ceně hypotéky, měli bychom mluvit právě o efektivním úroku. Pak budeme moci porovnávat, jestli je hypotéka levná, nebo drahá vůči inflaci, vůči ceně jiných zdrojů,  či vůči výnosu z jiných aktiv.

Autor je lektor a analytik společnosti KFP.

 

Sjednávali jste už hypotéku? Jaká kritéria jste před podpisem smlouvy zvažovali?

 

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+33
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

16. 1. 2008 13:26

to není pravda, že musíte čekat až tři roky ( je pravda, že zaplatíte pokutu, ale to se vám při pokračujicím nárustu sazeb může několika násobně vyplatit)

Reagovat

 

+51
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 16. 01. 2008 12:54)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

26. 1. 2008 18:30, Věroslav Fiala

Dobrý den pane Kováři,
máte opravdu rozumný náhled na věc, čehož si cenním. Rád bych také zdůraznil některé faktory, které mohou figurovat v rozhodování klientů při výběru hypotéky. Dle mých zkušeností se lidé raději ukotví ve společnosti, jejíž pobočku mají přímo ve městě. To , že vlastně vyšším úrokem platí provoz pobočky, jim je fuk a nepřemýšlí o tom.
Oni mají tu "jistotu" , že tam ta banka stojí . Lidé se také koukají na tradici a mBank je v jejich podvědomí jakýmsi nejasným objektem, zvolí raději velkého giganta s deseti pobočkami v každém městě, protože je vidět a je jednoduše "nejlepší" ( Ikdyž generuje zisk od všech jejich klientů, proto je tak velká) . Můj náhled na věc je takový, že půjdu tam, kde mi dají lepší podmínky a když mi v období na konci fixace zvednou úrok, mám 30 dnů na to , abych si vybral levnější řešení.....
Přeji hezký den.

Reagovat

 

-7
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Michal Kovář 16. 01. 2008 15:43)

Další příspěvky v diskuzi (14 komentářů)

26. 1. 2008 | 18:30 | Věroslav Fiala

Dobrý den pane Kováři, máte opravdu rozumný náhled na věc, čehož si cenním. Rád bych také zdůraznil některé faktory, které mohou figurovat v rozhodování klientů při výběru hypotéky. Dle mých zkušeností se lidé raději...více

26. 1. 2008 | 18:20 | Věroslav Fiala

Dobrý den pane Karle, V mnoha věcech máte pravdu, několik jste nezmínil. Přesně jak říkáte, Vám se to prodraží. Je tu ale také odkaz na klidnés stáří. Je otázka, kolik budete reálně mít peněz a kolik v té době bude stát...více

22. 1. 2008 | 11:11 | david

Přikovat k stálému příjmu a....Je to jen o změně pohledu myšlení, Charliet. Ono stejně frustrující je platit někomu 20 let podnájem a stejnak na konci ti ten byt nepatří. Za bydlení musíme platit tak či tak, ať se nám to...více

17. 1. 2008 | 11:02 | charliet

pro Pavla - jestli se rozhodujes koupit nemovitost, je urcite dobre sledovat trh a vsechny informace, nicmene rok sedet a sledovat je vtehle branzi dost dlouho, za rok se situace zmeni, nejen kvuli hypotece v bance,ale spis...více

16. 1. 2008 | 15:43 | Michal Kovář

I když se mBanka rozjede, nepředpokládej že se slevní úrokové sazby. Momentálně je mBanka ve fázi kdy sbírá klienty. No a znáš to, když ptáčka lapají..... Co se úroků a jejich růstu týká, tak s tím nic mBanka neudělá už...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Krátkodobé závazky, Cizí zdroje, Kontinuální režim, nta, eet, evropská unie, daň z příjmů, e-shopy, margin, Euro>26, Operativní leasing, autoritativní režim, Maledivy, závažné choroby, Burzovní indexy, Swap, Nový normál, Státní fond rozvoje bydlení

1111111, 4B13333, 1111111, 2E49762, 1Z16002

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK