Za co opravit dům s hypotékou

Věra Tůmová | rubrika: Bydlení | 13. 9. 2007 | 10 komentářů
Za co opravit dům s hypotékou
V Česku existují stovky tisíc lidí, kteří si vzali hypotéku a zastavili bance svou nemovitost. Každá z nich musí být navíc pojištěna ve prospěch banky. Málokdo má ale představu, co má dělat, když takový dům či byt poškodí vítr či povodeň.

Víkendové řádění počasí poškodilo v Česku stovky domů a bytů. Majitelé, kteří si je koupili na hypotéku, budou kromě nutných oprav ještě řešit, kde na ně vezmou peníze. Jejich nemovitosti, které slouží zároveň jako zástava za úvěr, jsou sice proti živlům pojištěny v rámci pojištění nemovitosti, ale plnění z tohoto pojištění je automaticky převedeno ve prospěch banky.

To ovšem neznamená, že by si banka peníze nechala a majitel by musel opravy zaplatit ze svého. Pokud vítr či voda způsobily jen malou škodu, dostane vlastník peníze většinou přímo na účet a může začít s renovací. U větších škod zůstane pojistné plnění na zvláštním účtu banky. Ta pak na opravy dohlíží a z této sumy faktury stavebním firmám proplácí. Stejný postup se týká i nemovitostí, které slouží jako zástavy za úvěry na jiné domy či byty.

"Každá nemovitost, která slouží jako zástava, musí být pojištěná, protože bez toho banky v Česku nikomu hypotéku neposkytnou," upozorňuje David Sahula z Hypoteční banky. Banky se tím chrání proti případnému znehodnocení zastavené nemovitosti.

V zájmu majitele zastavované nemovitosti je, aby ji pojistil na správnou hodnotu, tedy aby nebyl podpojištěný. Banky většinou pojistnou smlouvu detailně nekontrolují. "Když nastane pojistná událost, při které se zastavená nemovitost poškodí, musí dlužník tuto nemovitost uvést do původního stavu. Jinak by po něm mohla banka chtít ještě další zástavu," říká Sahula. V případě nedostatečné pojistky by majitel musel opravu nebo její část hradit ze svých prostředků.

Hranice "malých škod" u pojištěné zástavy
Banka
Živnostenská banka 10 000
HVB 50 000
Komerční banka 50 000
Česká spořitelna 100 000
Wüstenrot hypoteční banka 100 000
Hypoteční banka 150 000
Zdroj dat: Banky
Při poškození zastavené nemovitosti pojišťovna vždy informuje banku o pojistné události a požádá o souhlas s případným převodem pojistného plnění na majitele. "U převážné většiny případů tomuto požadavku banka vyhoví a pojistné plnění je vyplaceno pojištěnému. Pojištěný tedy nemusí v této záležitosti činit žádné úkony," dodává Pavla Paseková z pojišťovny Allianz.

V zásadě platí, že u malých škod většina hypotečních bank situaci příliš nezkoumá a nechá peníze poslat přímo klientovi. Hranice malé škody se v jednotlivých bankách liší a pohybuje se od 10 do 150 tisíc korun.

Rozsáhlejší škody je vždy nutné řešit přímo s hypoteční bankou. Ta se s klientem dohodne na postupu oprav i jejich financování individuálně. Někdy přizve i svého znalce. Pojišťovna v těchto případech celé pojistné plnění převádí na hypoteční banku, v jejíž prospěch je pojistka vinkulována. Tím si banka zajišťuje dohled nad průběhem oprav a ohlídá si, aby peníze majitel nemovitosti nevyužil jiným způsobem. "V případě pojistného plnění, které přesáhne 150 000 Kč může klient dostat přímo na účet 150 000 jako zálohu na opravy. Zbytek úhrady od pojišťovny je převeden na účet banky," dodává Sahula. Banka pak uvolňuje finance na základě předložených dokladů či faktur přímo na účty dodavatelů oprav. Pokud byla nemovitost obnovena z vlastních prostředků klienta, může být pojistné plnění převedeno i na jeho účet. V těchto případech ale banka podle Sahuly kontroluje stav nemovitosti technikem banky a doklady o opravě.

Hypoteční úvěry poskytnuté občanům od počátku činnosti hypotečních bank
Zdroj: Banky a Ministerstvo pro místní rozvoj
Pokud se vlastník poškozené zástavy rozhodne, že nemovitost neopraví, má problém.
"Závazkem klienta vůči bance je předcházet a v případě potřeby řešit všechny skutečnosti, které by mohly vést ke snížení hodnoty zastavované nemovitosti," potvrzuje i Tomáš Pavlík zastupující HVB Bank a Živnostenskou banku.

Když se s klientem či majitelem zástavy banka nedohodne na opravě, nejspíš bude postupovat následovně: z pojistného plnění uhradí nejprve maximum své pohledávky za úvěr včetně poplatků za zesplatnění úvěru pro nesplnění podmínek hypotéky. Banka z peněz od pojišťovny může hradit i náklady na vymáhání pohledávky.

Klient, který si bere hypotéku jen na část hodnoty zástavy, by měl rovněž vědět, že pojistné plnění nad rámec úvěru získává on. Konkrétně: pokud se zastavená nemovitost zničí a pojišťovna vyplatí pojistné plnění hypoteční bance, banka si odečte jen svou pohledávku a zbývající část převede na účet klienta, tedy majitele pojištěné zástavy.

Je podle vás správné, že pojišťovny nevyplácejí pojistné plnění majitelům nemovitostí, ale hypotečním bankám?

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+2
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 10 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 9. 2007 17:33, Lenin

nemel nesmysly když tomu nerozumíš, u všech bank stačí pojistná částka ve výši 100% zástavní hodnoty.

Zobrazit celé vlákno

+49
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

17. 9. 2007 8:44, IvoS

Můžete se propsím vyjádřit ke kombinaci informací z tohoto článku a bytovým domům? Společenství vlastníků nutně potzřebuje pojistit celý bytový dům, aby v případě šklody nevzniklo podpojištění. Současně výše pojistky na celý projekt je jistě podstatně výhodnější než samostatné pojistky. Je logické, že ti vlastníci, kteří mají hypotéku by rádi, aby jim Společenství zajistilo vinkulaci jejich "části" pojsitky pro jejich hypotéční banku. Pojišťovnou ale bylo Společenství upozorněno na totéž, co je v tomto článku, že v případě pojistného plnění toto půjde za hypotéční bankou a teoreticky i k blokaci tohoto plnění (např. kvůli neplnění splátkového kalendáře). Tak může dojít k tomu, že Společenství bude doplácet na neplatiče a nedostane se k prostředkům na opravy. Pokud ale Společenství vinkulaci odmítne, jednotlivý vlastníci si musí zajistit vlastní pojištění a tedy stejnou bytovou jednotku vlastně pojišťovat na dvakrát. Existuje nějaké řešení?
Děkuji.

-10
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (10 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

Zjistěte tržní cenu nemovitosti i výši nájmu

Odborným garantem této služby je Quantum reality - realitní kancelář Praha

A tohle už jste četli?

Jak si pořídit lepší bydlení při průměrném příjmu

9. 8. 2007 | Věra Tůmová

Jak si pořídit lepší bydlení při průměrném příjmu

Rodina chce větší byt. Má průměrné příjmy a neví, jestli si vzít hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření. Pro hypotéky hovoří jejich snazší získání. Stavební spořitelny nabízejí stabilní... celý článek

Jak nepodlehnout vábení neseriozních realitních kanceláří

7. 8. 2007 | Táňa Chadrabová | 1 komentář

Jak nepodlehnout vábení neseriozních realitních kanceláří

Na českém realitním trhu stále panuje "tak trochu džungle". Při koupi nebo prodeji nemovitosti je proto třeba dávat pozor, s jakou realitní kanceláří celý obchod uskutečníte.

Na co musí dávat pozor každý, kdo bydlí v pronajatém bytě

16. 7. 2007 | Pavel Řehulka | 3 komentáře

Na co musí dávat pozor každý, kdo bydlí v pronajatém bytě

Nájemce bytu musí hlásit pronajímateli změny v počtu osob, které byt užívají. Pokud změny neoznámí ve stanovené lhůtě, hrozí mu výpověď z nájmu.

Dvanáct tipů, jak prodat dům či byt

9. 7. 2007 | Pavel Řehulka | 10 komentářů

Dvanáct tipů, jak prodat dům či byt

Pokud uvažujete o prodeji domu nebo bytu, následující přehled vám ukáže, na co si dát pozor. Správným postupem můžete prodej nemovitosti nejen urychlit, ale také maximalizovat cenu,... celý článek

Co dělat, když u hypotéky končí období fixace úrokových sazeb

19. 6. 2007 | Josef Janda

Co dělat, když u hypotéky končí období fixace úrokových sazeb

Na vyjednávání o nové výši úrokové sazby z hypotéky má klient před koncem fixačního období dva měsíce. Se snížením sazby, kterou navrhne banka, však zpravidla počítat nemůže. Určitou... celý článek

Partners Financial Services