Co dělat, když u hypotéky končí období fixace úrokových sazeb

| rubrika: Hypotéky | 19. 6. 2007 | 6 komentářů
Co dělat, když u hypotéky končí období fixace úrokových sazeb
Na vyjednávání o nové výši úrokové sazby z hypotéky má klient před koncem fixačního období dva měsíce. Se snížením sazby, kterou navrhne banka, však zpravidla počítat nemůže. Určitou změnu podmínek umožňuje splacení staré hypotéky novým úvěrem od jiné banky.

Jakmile se přiblíží konec fixace úrokové sazby hypotéky, měl by se klient odebrat do banky začít sjednávat nové podmínky splátek a úroků. Jenže takové vyjednávání má háček. Ne každý klient si může u své banky, nebo jiné, vyjednat lepší podmínky v podobě snížení úrokové sazby. Obvyklý postup je takový, že zhruba jeden až dva měsíce před ukončením fixace úrokové sazby banky klientovi zašlou dopis, ve kterém navrhují novou úrokovou sazbu. "Některé banky novou výši úrokové sazby sdělují písemným oznámením, jiné ji mění formou dodatku ke smlouvě," sděluje Dana Ondrouchová ze ZFP Akademie a doplňuje: "Pokud klient zvažuje možnost přeúvěrování z jiného peněžního ústavu, protože mu nabízí nižší úrokovou sazbu, měl by se informovat o nabídce jeho banky minimálně dva měsíce před ukončením doby fixace. To mu dá dostatečný časový prostor, aby vyřídil nový úvěr a stihl původní úvěr splatit v termínu, kdy mu nehrozí žádná sankce."

Trh s hypotékami poroste rychle i letos
Trh s hypotečními úvěry již několik let rychle roste. Podle údajů Ministerstva pro místní rozvoj České republiky se v roce 2006 oproti roku 2005 zvýšil počet nově uzavřených smluv o 32 procent na 67 344 a celkový objem úvěrů o 43 procent na částku 141 miliard korun. Zvýšila se průměrná výše jedné hypotéky z 1,4 milionu korun v roce 2005 na 1,5 milionu v roce 2006.

Situaci hypotečních úvěrů komentuje Pavel Kühn z České spořitelny: "Meziroční nárůst nových hypoték se pohybuje okolo 40 - 50 procent a tuto hranici bude atakovat i v letošním roce. Potenciál pro tento růst dokládá dosud nízký podíl hypoték na hrubém domácím produktu ve srovnání se západoevropskými zeměmi a hospodářský růst spojený se zvyšováním příjmů obyvatelstva, změny v dani z přidané hodnoty, nástup silných ročníků a dosud přijatelná výše úrokových sazeb."

"Doporučujeme klientům, aby dva měsíce před skončením fixace úrokové sazby, prozkoumali možnosti na trhu," říká Martin Orság z Poštovní spořitelny (profil, názory). Stejný postup radí i ostatní oslovené banky. Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank (profil, názory) dodává: "Klient má na základě dopisu, v němž mu sdělíme novou výši úrokové sazby, možnost se rozhodnout, zda nabídku banky přijme, zda úvěr splatí či zda se poohlédne po možnosti refinancovat úvěr někde jinde. Raiffeisenbank nabízí novým i stávajícím klientům stejnou úrokovou sazbu, její snížení tedy není možné."

Klienti mají většinou ve smlouvě o hypotečním úvěru podmínku, která stanoví, že se „musí“ s bankou nějakým způsobem dohodnout k předem stanovenému datu. Nejčastěji ke dni, do kterého platí původní smlouva. Po tomto datu by již měl mít klient novou smlouvu. Několik oslovených finančních poradců, kteří si nepřáli zveřejnit své jméno, se nezávisle na sobě shodlo, že banky spoléhají na to, že krátké lhůty klienty od změn odradí.

"Na vyjednání lepší úrokové sazby jsou jeden až dva měsíce před koncem fixace málo," říká Jan Lener z Top Consultant. Podle jeho slov je vhodnější, když se klient na vyjednávání s bankou o snížení úrokové sazby předem připraví, pokud možno si nechá od jiné banky vyhotovit návrh na novou hypoteční smlouvu. Klient by však neměl automaticky předpokládat, že se mu podaří vyjednat výhodnější úrok.

Možnosti refinancování hypoték
Banka Název programu
Česká spořitelna Standardní žádost o hypotéku
ČSOB ČSOB hypotéka
GE Money Bank Refinancování hypotéky
HVB Bank CZ Hypoteční úvěr Majordomus
Hypoteční banka Hypoteční úvěr
Komerční banka Standardní hypoteční úvěr
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr
Volksbank CZ Refinancování hypotečních úvěrů
Wüstenrot Refin
Živnostenská banka Klasický hypoteční úvěr
Zdroj dat: banky
Blížící se konec fixace úrokových sazeb znamená pro klienta nejen dohodu o nových sazbách, ale též o možnostech předčasného splacení hypotéky mimořádnou splátkou, která umoří celý úvěr anebo sníží hypoteční závazek. Klient se tím může dočkat snížení měsíční splátky, nebo zkrácení doby splácení hypotéky při zachování stejné výše splátek. Přesnější informace o možnostech splácení zbylého hypotečního úvěru po splacení mimořádné splátky jsou předmětem dalšího vyjednávání mezi hypotečním makléřem a klientem banky.

U refinancování hypotéky by si měl klient spočítat (anebo jeho hypoteční makléř), zda se mu vyplatí starou hypotéku splatit novou hypotékou od jiné banky. Vzít v úvahu musí zejména náklady za vyřízení hypotečního úvěru, které se pohybují okolo jednoho procenta z celkové částky úvěru. Většina bank má tento poplatek ošetřen v dolní i horní hranici v korunách. Mezi další podklady, které musí mít žadatel o novou hypotéku s sebou, jsou alespoň dva doklady totožnosti, odhad nemovitosti, kupní smlouva a výpis z katastru nemovitostí. Nic nezkazí ani tím, pokud s sebou na první schůzku s hypotečním bankéřem vezme smlouvu o pracovním poměru na dobu neurčitou. V případě, že žadatel o refinancování hypotéky podniká, musí předložit daňové přiznání nejméně za jedno zdaňovací období. Vždy je dobré se v konkrétní bance informovat, jaké podklady pro úvěr bude muset zaplatit a které dokumenty si banky uznávají mezi sebou. Například Česká spořitelna uznává pouze odhad nemovitosti, který poskytne její smluvní poradce. Ostatní odhady nemovitosti nebere na zřetel a nechává je znovu posoudit výše zmíněným smluvním poradcem.

Jaké máte zkušenosti s vyjednáváním o nové úrokové sazbě na hypotéku?

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+7
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 6 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

19. 6. 2007 15:03, Mgr. Filip Macek

Je to skutečně skličující, osobně jsem před 4 lety odcházel od České spořitelny a ani týden před koncem fixačního období by nebyla schopna sdělit úroky na další období. Ke všemu jsem ještě zjistil po roce, že mám u banky zastavenu nemovitost (již rok jsem hypotéku u banky neměl) a na své náklady vyřídit změnu vlastníka (výmaz zastavního práva) - no samé radosti s bankami!

+84
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.
Partners Financial Services

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.