Hypotéka bez poplatku? Hezká iluze.
26. 3. 2008 | Petr Syrový | 7 komentářů
Některé banky odpouští klientům vstupní poplatky za zpracování hypotéky. I tak jim ale majitelé hypoték zaplatí v průběhu splácení desítky tisíc korun navíc.
Kolik vám vynáší staré stavební spoření
Máte už několik let uzavřenu smlouvu o stavebním spoření? Možná přemýšlíte, jak výhodná tato investice vlastně je. Při rozhodování pomůže výpočet výnosnosti takového spoření a porovnání s jinými produkty. Tady máte návod a malou kalkulačku.
Je zajímavé držet staré smlouvy o stavebním spoření? Někdo ji chce dál využívat, spořit na ní další peníze a čerpat státní podporu. Protože považuje stavební spoření za vysoce výnosný produkt. Někdo si naopak nechce vázat vlastní peníze, chce je investovat jinam a staré smlouvy vypovídá. Úrok od stavební spořitelny mu přijde nezajímavý a státní podpora vzhledem k zůstatku na smlouvě také ne. Kdo z nich má pravdu?
Kolik vám vynáší stavební spoření
Pro srovnání
Úrokové sazby spořících účtů: kolem 3 %
Výnosnost fondů peněžního trhu: kolem 2 %
Při rozhodování o dalším osudu staré smlouvy je užitečné vědět, jaká je její výnosnost.
Ukažme si to na jednom konkrétním příkladu. Dejme tomu, že na stavebním spoření je 150 000 Kč. Je to stará smlouva uzavřená před rokem 2004, kde je státní podpora ještě 4 500 Kč a úroky od stavební spořitelny jsou 3 procenta ročně.
Samotné úroky udělají 4 500 Kč. Proto stačí, když dáme vlastní vklady takové, abychom doplnili roční vklad do 18 000 Kč, abychom dostali plnou státní podporu. Můžeme tedy vložit 13 500 Kč.
Naše vlastní peníze, které máme ve stavebním spoření uložené, jsou 163 500 Kč.
Kolik jsme za jeden rok vydělali?
- Státní podpora 4 500 Kč,
- Připsané úroky 4 500 Kč
- Poplatky cca –300 Kč
- CELKEM 8 700 Kč.
Vydělali jsme 8 700 Kč. O tento výnos se postaraly naše prostředky ve výši 163 500 Kč. Výnos je tedy cca 5,3 % za rok.
Spočítejte si příklad i s jinými čísly v naší kalkulačce. Počítejte třeba s nižší státní podporou. Místo 4 500 Kč můžete počítat dnešní 3 000 Kč. Výnosnost stavebního spoření se tím výrazně sníží.
Stejně tak vyšší zůstatek na smlouvě sníží celkovou výnosnost. Třeba v příštím roce na účtu nebude na počátku roku 150 000 Kč, ale 172 000 Kč. Výnosy budou plus mínus stejné, proto výnosnost bude nižší než 5,3 %.
Nyní víme, kolik takovéto stavební spoření vydělává a můžeme ho porovnat s jinými produkty. Pokud chcete své staré stavební spoření srovnat s fondem peněžního trhu a použít ho jako likvidní rezervu, je to dobrý produkt. Jestli od něho očekáváme dlouhodobé nadprůměrné výnosy, bude lepší poohlédnout se po něčem jiném.
Autor je lektor a analytik společnosti KFP.
Máte starou smlouvu stavebního spoření? Co s ní plánujete udělat? Podělte se o zkušenost.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
2. 4. 2008 21:42, Pavel
Stavebko nikam nedobíhá. Pobírat státní příspěvek (a to to tady jde) lze libovolně dlouho. Pouze nelze přespořit cílovou částku. Rezerva 50 tis. je min. na tři roky. Roční úložka +očekávaný úrok by měl být cca 18 tis. Naprostou chybou je ukončení původní a uzavření nové (nevýhodné) smlouvy dokud není CC vyčerpána.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
2. 4. 2008 23:00, JirkaZ
Kdepak, u starých smluv peníze chodí DO 3 měsíců, ve skutečnosti za pár týdnů. Spořitelny jsou rády, že se Vás zbaví.
Ale u toho zvyšování cílové částky si nejsem zdaleka jistý, že zůstanou staré podmínky. Určitě zůstanou staré podmínky pro přiznání státní podpory, ale pro úročení ? Nevím, nevím...
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (18 komentářů) příspěvků.