Kolik ve skutečnosti stojí hypotéka

| rubrika: Sloupek | 16. 1. 2008 | 14 komentářů
Kolik ve skutečnosti stojí hypotéka
Při výběru hypotéky se často rozhodujeme podle úrokové sazby. Ale úrok není všechno, co za hypotéku celkem zaplatíme. Ve hře jsou nejrůznější poplatky, ale také třeba daňové úlevy.

Je moje hypotéka levná, nebo drahá? Tuto otázku si určitě s rostoucími úrokovými sazbami klade čím dál více lidí. Jenže často poměřují drahost úvěru pouze výší zaplaceného úroku. Přitom hypotéku prodraží nejrůznější poplatky a naopak ji o něco zlevní daňové výhody. Když se vše sečte a odečte, dostaneme tzv. efektivní úrok, a díky němu už konkrétní hypotéku porovnávat lze.

Zvykli jsme si, že u spotřebitelských úvěrů je velký rozdíl mezi úrokovou sazbou a roční procentní sazbou nákladů (RPSN). Často vidíme nabídku úvěru kde je úroková sazba třeba již od 9 procent a RPSN je již od 13 procent. Rozdíl udělají poplatky navíc. U hypotéky však takový nárůst nákladů nehrozí. A to i přesto, že poplatky u hypotéky jsou daleko vyšší.

Vezměme si třeba hypotéku na 2 miliony korun, s úrokovou sazbou 5 procent a splatností dvacet let. Poplatek za vyřízení úvěru je 18 tisíc korun a poplatek za vedení účtu 150 Kč měsíčně. Za dvacet let tak bance jen za vedení účtu zaplatíme 36 tisíc korun, pokud se poplatek nezmění.

Skutečné náklady na tuto hypotéku, tedy efektivní úrok, bude „jenom“ 5,19 procenta. Takže poplatky takovou hypotéku prodraží o 0,19 procentního bodu. To je daleko méně než v případě spotřebitelských úvěrů. U nich je každý poplatek hodně znát, protože se jedná o nízké částky úvěru a krátkou dobu splatnosti. Hypotéku poplatky tolik neprodraží vzhledem k jejich poměru k výši hypotéky a k její dlouhé době splatnosti.

O kolik narostou skutečné náklady, záleží také na tom, s jakou hypotékou počítáme. Záleží na její výši a na její době splatnosti. Nicméně nárůst vlivem poplatku je v řádu desetin procentních bodů.

Ke spočítání efektivního úroku ovšem potřebujeme také vědět, kolik díky hypotéce ušetříme jinde, především na daních. Pokud si budeme o zaplacené úroky snižovat daňový základ, klesnou náklady na úvěr o necelý jeden procentní bod. Efektivní úrok naší hypotéky tak bude při nynějších daňových pravidlech zhruba 4,2 procenta ročně.

Efektivní úrok, po započítání poplatků a daňových zvýhodnění, je tedy nižší než úroková sazba uvedená ve smlouvě. A vyjadřuje skutečné náklady, které pro nás hypotéka představuje. Proto, když se budeme bavit o ceně hypotéky, měli bychom mluvit právě o efektivním úroku. Pak budeme moci porovnávat, jestli je hypotéka levná, nebo drahá vůči inflaci, vůči ceně jiných zdrojů,  či vůči výnosu z jiných aktiv.

Autor je lektor a analytik společnosti KFP.

 

Sjednávali jste už hypotéku? Jaká kritéria jste před podpisem smlouvy zvažovali?

 

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+32
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 14 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

16. 1. 2008 13:26

to není pravda, že musíte čekat až tři roky ( je pravda, že zaplatíte pokutu, ale to se vám při pokračujicím nárustu sazeb může několika násobně vyplatit)

Zobrazit celé vlákno

+51
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

26. 1. 2008 18:30, Věroslav Fiala

Dobrý den pane Kováři,
máte opravdu rozumný náhled na věc, čehož si cenním. Rád bych také zdůraznil některé faktory, které mohou figurovat v rozhodování klientů při výběru hypotéky. Dle mých zkušeností se lidé raději ukotví ve společnosti, jejíž pobočku mají přímo ve městě. To , že vlastně vyšším úrokem platí provoz pobočky, jim je fuk a nepřemýšlí o tom.
Oni mají tu "jistotu" , že tam ta banka stojí . Lidé se také koukají na tradici a mBank je v jejich podvědomí jakýmsi nejasným objektem, zvolí raději velkého giganta s deseti pobočkami v každém městě, protože je vidět a je jednoduše "nejlepší" ( Ikdyž generuje zisk od všech jejich klientů, proto je tak velká) . Můj náhled na věc je takový, že půjdu tam, kde mi dají lepší podmínky a když mi v období na konci fixace zvednou úrok, mám 30 dnů na to , abych si vybral levnější řešení.....
Přeji hezký den.

Zobrazit celé vlákno

-7
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (14 komentářů) příspěvků.
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.