Navýšení cílové částky vás může přijít draho

Navýšení cílové částky vás může přijít draho
"Staré" smlouvy o stavebním spoření jsou velmi výhodné pro klienty, ne již ale tolik pro stát a spořitelny. Stát změnil zákon, co udělají spořitelny? Vysoké úročení starých smluv se jim líbit nemůže, jak se tedy brání jejich prodlužování? A co nás čeká do budoucna? Víte, že spořitelna po vás může požadovat pravidelné měsíční úložce ve výši zpravidla 0,5 % cílové částky? Má na to váš rozpočet?

Jak jsme psali v článcích Smlouva o stavebním spoření nekončí automaticky a Mýty stavebního spoření, je možné na vaší smlouvě o stavebním spoření zachovat původní podmínky, tedy státní podporu ve výši 25 % z maximálních 18 000 Kč ročně. Jelikož jsou tyto staré podmínky pro klienty výhodnější než ty současné, navýšení cílové částky (CČ) u starších smluv bude čím dál tím častějším požadavkem (vyšší CČ zajistí prostor pro další spoření a tedy i čerpání státní podpory za původních podmínek, na druhou stranu ale prodlužováním doby spoření klesá efektivní úrok, neboť klesá podíl státní podpory na celkovém zhodnocení úspor – tento fakt ale dnes ponechme stranou).

Jak se k možnosti navýšení CČ staví stavební spořitelny?

O navýšení CČ je obecně dobré vědět následující:

  • Na navýšení není právní nárok. Po právní stránce jde o změnu smlouvy dohodou, z čehož je zřejmé, že s takovou změnou musí souhlasit obě smluvní strany. Klient však nemá žádný vyjednávací prostor o takové dohodě – stavební spořitelny nadiktují podmínky a pokud je klient nepřijme, na dohodu o navýšení CČ stavební spořitelna nepřistoupí. Výjimkou jsou pouze některé starší smlouvy se smluvně zakotveným automatickým navyšováním CČ při přispoření.
  • Stát novelou zákona o stavebním spoření nijak neomezil dobu čerpání státní podpory podle původních podmínek, to znamená, že vše mají v rukou stavební spořitelny. Pokud přistoupí na navýšení CČ, může smlouva trvat teoreticky neomezeně dlouho.
  • Stavební spořitelny mají v ruce ještě jeden skrytý nástroj, jak zabránit nekonečnému navyšování CČ. Je to smluvní ujednání o pravidelném měsíčním příspěvku, zpravidla ve výši 0,5 % z cílové částky. Stavební spořitelny zatím vesměs tolerují porušování tohoto smluvního ujednání. Kdykoliv však mohou toto tolerování ukončit a trvat na sjednaném měsíčním příspěvku. Při CČ například 1 milión Kč by to znamenalo vkládat 5 000 Kč měsíčně. Možnost, že stavební spořitelny přestanou tolerovat nižší úložky, tak visí jako Damoklův meč nad všemi účastníky stavebního spoření s vysokými cílovými částkami.
  • Stavební spořitelny nemají problém se samotným navýšení CČ – zůstávají jim k dispozici peníze klienta. Mají však problém s tím, že většina starších smluv má vyšší úročení a v mnoha případech ještě nárok na úrokový bonus při nečerpání úvěru. Díky tomu lze dosáhnout (bez státních podpor) zhodnocení asi 4 % p.a.. Takový úrok ovšem stavební spořitelny v současné době již vyplácet logicky nechtějí, tudíž se brání navyšování CČ při zachování původních podmínek.

Jak jednotlivé stavební spořitelny navyšují cílové částky?
Stavební spořitelna Postup
ČMSS
(profil, názory, koupit)
Navýšení CČ je spojeno s povinným přechodem na tarif Invest. Úspory jsou nadále úročeny jen 2 %, ale navíc dochází ke stržení zvláštního poplatku ve výši 1/3 doposud připsaných úroků, tedy de facto k zpětnému přeúročení smlouvy od samého počátku. Klient navíc ztrácí nárok na úrokový bonus při nečerpání úvěru.
Modrá pyramida
(profil, názory, koupit)
Stejně jako ČMSS, pouze nový tarif se jmenuje jinak.
SSČS – Buřinka
(profil, názory, koupit)
Dochází ke změně úročení na 2 % p.a. od následujícího měsíce po zvýšení CČ, doposud připsané úroky zůstávají zachovány v plné výši.
Raiffeisen SS
(profil, názory, koupit)
Dochází pouze ke ztrátě nároku na úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru, základní úročení zůstává zachováno podle původních podmínek
Wüstenrot SS
(profil, názory, koupit)
Stejně jako Raiffeisen.
HYPO SS
(profil, názory, koupit)
Obdobně jako Raiffeisen a Wüstenrot, ovšem s tím, že v současné době probíhá stále (do odvolání) akce, kdy v případě navýšení CČ o minimálně 200 000 zůstává zachován i nárok na úrokové zvýhodnění při nečerpání úvěru.
Zdroj dat: Infolinky stavebních spořitelen
Pozn.: Všechny stavební spořitelny účtují poplatek za navýšení CČ ve výši zpravidla 1 % z rozdílu mezi původní a novou CČ (U HYPO je poplatek odvozen podle původního poplatku na daném tarifu, může být tedy vyšší).

Je zřejmé, že nejhůře se ke svým starým klientům z tohoto pohledu chovají ČMSS a Modrá pyramida. Obě stavební spořitelny účtují při navýšení CČ navíc zvláštní poplatek, kterým klientovi de facto zpětně přeúročí smlouvu. Seberou mu totiž 1/3 doposud připsaných úroků. Jejich klienti sice získají nový tarif s právem na levnější úvěr, ovšem ty, kteří chtějí pouze spořit, tato výhoda jistě příliš nezaujme. Opět se tu ukazuje jeden z problémů stavebního spoření – a sice možnost stavebních spořitelen nastavovat různá pravidla (včetně zavádění nových poplatků) v okamžiku, kdy klient již nemá úniku, protože "přestup" ke konkurenci není možný.

Autor je finanční konzultant.

Jak vysokou CČ máte na vaší smlouvě? Chystáte se ji navýšit? Jste spokojeni s postupem, který uplatňuje vaše stavební spořitelna při navyšování CČ?

Líbil se vám článek?

+9
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 52 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 1. 2005 23:08, tmarny

No, to je právě to, co nikdo neví... Spořitelny evidentně spoléhají na to, že je nikdo kvůli pár korunám nedá k soudu... A ti, co by si mohli dovolit pořádného akvokáta a k soudu to dát, si zase nepotřebují pořizovat nějaké pitomé stavební spoření :-(. Povinnost platit spoření skutečně končí přidělením cílové částky, je otázka, jestli tím, že překročíte cílovou částku pouze připsanými úroky a státní podporou, porušujete smluvní podmínky - zvláště u RSTS, která v původních VOP žádný zákaz překročení CČ nemá.

BTW to bychom se taky mohli dočkat toho, že spořitelny budou vypovídat smlouvy již při naspoření 50% cílové částky - neboť cílová částka se skládá z uložených vkladů, úroků, státní podpory a úvěru až do výše 50% cílové částky...

Zobrazit celé vlákno

+65
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 1. 2005 1:20, tmarny

Podle VOP z r. 1998, podle kterých máte pravděpodobně smlouvu uzavřenou, může spořitelna smlouvu vypovědět, pouze neplní-li účastník smluvní podmínky. Přespoření cílové částky není smlouvou zakázáno, naopak s ním spořitelna ustanovením § 3 odst. 4 v podstatě souhlasí s tím, že je účastník při ukončení vztahu povinen zaplatit 1% rozdílu mezi skutečně naspořenou částkou a původně stanovenou cílovopu částkou.

Takže spořte klidně dál, spořitelnu pozdravujte a vzkažte jí, že za blbost se prostě platí. Já také platím poplatek za zasílání výpisu, protože jsem jim naletěl na lživý příslib zasílání výpisu po dobu spoření zdarma. Takže si to mnohonásobně vyhradím na úrocích.

Zobrazit celé vlákno

-14
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (52 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Smlouva o stavebním spoření nekončí automaticky

14. 1. 2005 | Jiří Šedivý

Smlouva o stavebním spoření nekončí automaticky

Část klientů stavebních spořitelen si stále myslí, že jejich smlouva je sjednána jen na dobu, která je nutná pro získání nároku na vyplacení státní podpory. Po uplynutí této doby pak... celý článek

Ledy stavebního spoření se (snad) pohnou

17. 12. 2004 | Jiří Šedivý

Ledy stavebního spoření se (snad) pohnou

Po takřka ročním tlaku klientů, zájmových sdružení i státních orgánů přichází na pořad dne návrh na řešení poplatkové problematiky ve stavebních spořitelnách. Pokud zákon projde, dočkají... celý článek

S novomanželskou půjčkou do stavební spořitelny?

15. 12. 2004 | Jiří Šedivý

S novomanželskou půjčkou do stavební spořitelny?

Bez problémů. Již dvě stavební spořitelny totiž představily konkrétní "nabídku" jak využít státní úvěr efektivněji. Překvapivě výhodné nabídky však neočekávejte. Jedná se spíše o upozornění... celý článek

Úvěr za dva roky? Kdepak!

27. 10. 2004 | Jiří Šedivý | 1 komentář

Úvěr za dva roky? Kdepak!

Řada klientů stavebních spořitelen se domnívá, že řádný úvěr ze stavebního spoření je možné získat při naspoření 40 % cílové částky přesně po dvou letech. Jenže praxe ukazuje něco jiného.... celý článek

Stavební spoření si pod sebou podřezává větev

1. 10. 2004 | Jiří Šedivý

Stavební spoření si pod sebou podřezává větev

Seminář o budoucnosti stavebního spoření naznačil další vývoj tohoto produktu. Jeho budoucnost sice prozatím v ohrožení není, ale máme zaděláno na pěkný hybrid. Také si myslíte, že... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.