Smlouva o stavebním spoření nekončí automaticky

Podle vyjádření některých obchodních zástupců stavebních spořitelen přežívá u části jejich klientů stále názor, že smlouva o stavebním spoření končí po 5 letech a je jí třeba vypovědět. Odhadem jde o každého čtvrtého až pátého vypovídajícího. Samozřejmě, že to také cosi říká o kvalitě osvěty stavebních spořitelen a o různých pohnutkách méně seriózních zprostředkovatelů. Šíření osvěty je nicméně  i naším úkolem,  dnes tedy spíše pro začátečníky, kteří narazí na neseriózního poradce, nebo dosud nedávali pozor.

Smlouva končí výpovědí

Za normálních okolností smlouva po 5 letech nekončí. Končí až jejím vypovězením ze strany klienta. A nikde není předepsáno, kdy toto klient musí učinit, zda za rok, 5 nebo 15 let. Samozřejmě, byl by nerozum vypovídat dříve, než požaduje zákon o stavebním spoření jako minimální lhůtu pro přiznání státní podpory. Podle znění platného do konce roku 2003 to bylo 5 let, dnes je to o rok víc.

Volba výše cílové částky
Cílová částka, resp. její výše, je jedno z prvních rozhodnutí klienta při sepisování smlouvy. Dá se samozřejmě později zvýšit i snížit, ale to nese dodatečné náklady. Navíc jde o změnu smlouvy, takže se vystavujete riziku, že taková změna z vaší strany bude doprovázena rovněž změnou podmínek ze strany spořitelny. O výši cílové částky obecně platí: zvolit dostatečně vysokou, ale ne zbytečně, protože pak platíte také zbytečně vysoký poplatek za uzavření smlouvy (zpravidla to bývá 1 % z cílové částky).

"Horní" časové neomezení je také do jisté míry teorií. Při podpisu smlouvy stavební spořitelna stanoví minimální výši vkladu, a pokud ji budete dodržovat, brzy naspoříte cílovou částku, kterou obvykle nelze přespořit. Pokud jí dodržovat nebudete, může vás k tomu spořitelna nutit pod hrozbou vypovězení.
Další důvod pro vypovězení smlouvy z vaší strany je v již naťuknuté výši cílové částky. Pokud jste ji stanovili vysokou, měli byste ukládat vysoké vklady. Pokud jste stanovili nízkou cílovou částku, logicky budete mít brzy svůj účet naplněn a budete volit mezi navýšením cílové částky a vybráním peněz – vypovězením smlouvy.

Předčasné vypovězení

Sice spíše výjimkou, ale jsou případy, kdy klienti vypovídají smlouvy po dvou, třech letech s tím, že najednou potřebují peníze. Tím však přicházejí o státní podporu, respektive o její zálohy, které byly na klientův účet doposud připsány. Stavební spořitelna je musí vrátit Ministerstvu financí. S přihlédnutím k poplatkům za uzavření smlouvy, vedení účtu (jejich vývoj viz zde) a sankčnímu poplatku za předčasné vypovězení (orientačně 1 % z cílové částky) se ze stavebního spoření stává ztrátová investice. Neboť ani s úroky, které vám zůstanou, nemáte aspoň tolik, kolik jste vložili. Pokud někdo vypovídá předčasně smlouvu a potřebuje peníze na bydlení, není to až tak zásadní problém a lepším řešením může být překlenovací úvěr.

Další způsoby ukončení smlouvy

Smlouvu může vypovědět též stavební spořitelna, a to zejména pro závažné neplnění smluvních podmínek ze strany klienta. Naopak úmrtí klienta konec smlouvy neznamená, jak se občas mylně domnívají pozůstalí. Smlouva je předmětem dědictví a dědic(i) jí může včetně státní podpory převzít a naložit s ní dle svého uvážení. Tedy vypovědět, nebo nechat běžet a dále na ní spořit.

Ze života: neseriózní chování

Jiné triky
V naší redakční poště se objevují i jiné pikantnosti. Oblíbeným trikem ziskuchtivých zprostředkovatelů je také telefonát, že smlouva bude končit, nebo, že je potřeba navýšit cílovou částku. Kdo se nezeptá, odkývá a podepíše, vyhodí oknem klidně i pár tisíc. Pokud nemáte jasno, nebojte se a volejte centrálu své stavební spořitelny.

Jistě si dovedete představit, co udělá méně slušný obchodní zástupce stavební spořitelny, když se mu v telefonu ozve třeba i neznámý "klient" s tím, že už má smlouvu pět let a že ji tedy musí vypovědět a uzavřít novou. Zprostředkovatelé spořitelen jsou hodnoceni za uzavřené smlouvy a jejich výši. Pro některé je těžké odolat lákavé nabídce snadno získané smlouvy. Samozřejmě, že správný obchodní zástupce svému klientovi vysvětlí, že uzavírat další smlouvu jen kvůli uplynutí pěti let není nutné a je to spíše nesmysl, pokud zrovna peníze nepotřebuje. Naopak je výhodné nechat smlouvu dále běžet a pohlížet na ni jako na velmi dobře úročený termínovaný vklad s výpovědní lhůtou 3 měsíce. Snad se k takovému profesionálovi onen klient bude navracet s důvěrou i nadále a jednou odmítnutá příležitost krátkozrakého snadného zisku bude zúročena dlouhodobou spoluprací s celou klientovou rodinou a doporučením dalším známým.

Je zvláštní, že po více než 10 letech existence stavebního spoření u nás nevědí všichni klienti, jak fungují alespoň základní parametry. Avšak ne každý je profesionální finančník, nebo prostě a jednoduše takovou věc během pár měsíců, natož pak let, zapomene. Zkuste tedy ve svém okolí občas rozšířit osvětu, třeba někomu ze známých ušetříte pár tisícovek. O to jsme se ostatně pokusili my v našem článku pro začátečníky a méně pokročilé.

Už jste se poslední dobou s touto mýlkou setkali? Čí je to podle vás vina? Měl by zástupce spořitelny hned klientovi smlouvu vypovědět, nebo se mu pokusit nastínit výhodnější řešení, pokud takové zná?